今年年初，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）落地已有半年，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的基本面正在悄然改寫(xiě)。

隨著政策的逐步推進(jìn)，行業(yè)對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)規(guī)范化的探索正在向深水區(qū)推進(jìn)。近期，中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合保險(xiǎn)公司啟動(dòng)了新能源汽車(chē)維修與理賠標(biāo)準(zhǔn)制修訂工作的研究，成為部分機(jī)構(gòu)第二輪落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的縮影，無(wú)疑為新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)注入發(fā)展動(dòng)能。

過(guò)去，受限于新能源汽車(chē)定損難、維修成本高、電池險(xiǎn)理賠復(fù)雜等問(wèn)題，新能源車(chē)險(xiǎn)一度被視為“盈利洼地”。如今，隨著風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型的優(yōu)化、理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化以及用戶(hù)投保習(xí)慣的成熟，業(yè)內(nèi)出現(xiàn)積極信號(hào)，即新能源家用車(chē)險(xiǎn)盈利曙光若隱若現(xiàn)。這一變化不僅關(guān)乎險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)布局，更將深刻影響新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)平衡。

投保難題漸緩解

保費(fèi)與維修痛點(diǎn)待破

年初，為破解新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難、理賠亂等行業(yè)痛點(diǎn)，金融監(jiān)管總局等四部委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式發(fā)布，至今已落地滿半年。作為規(guī)范新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的重要指引，這一政策的落地效果如何，是否已為行業(yè)帶來(lái)切實(shí)改變，成為當(dāng)下市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

車(chē)車(chē)科技創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官?gòu)埨诮榻B，《指導(dǎo)意見(jiàn)》落地這半年，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)確實(shí)出現(xiàn)了一些值得肯定的積極變化，但不容忽視的是仍有不少問(wèn)題亟待攻克。

從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，“投保難”問(wèn)題的改善是顯著進(jìn)展。過(guò)去，新能源車(chē)險(xiǎn)的核心痛點(diǎn)之一，是高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型難以投保，保險(xiǎn)公司惜賠、不愿承保。而今年以來(lái)，隨著四部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》的發(fā)布，行業(yè)上線了專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題的“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)，為高賠付風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型提供集中承保通道，起到了明顯的疏導(dǎo)作用。

數(shù)據(jù)顯示，截至4月25日，“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)已平穩(wěn)運(yùn)行3個(gè)月，有序承接高賠付風(fēng)險(xiǎn)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)67.62萬(wàn)個(gè)，成功接入兩批次共32家財(cái)險(xiǎn)公司，服務(wù)承保新能源汽車(chē)50.66萬(wàn)輛，提供保險(xiǎn)保障4948.12億元。但投保難只是第一步，保費(fèi)高、維修貴的問(wèn)題仍然是接下來(lái)必須重點(diǎn)攻克的方向。

比如，保費(fèi)定價(jià)的合理性仍需提升。有消費(fèi)者反饋，部分新能源車(chē)型的保費(fèi)相對(duì)于車(chē)輛價(jià)值而言偏高，尤其在電池險(xiǎn)等核心險(xiǎn)種上，因電池定損標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，保費(fèi)核算常出現(xiàn)“同車(chē)不同價(jià)”的情況。這背后是不同險(xiǎn)企對(duì)電池衰減、碰撞損傷的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型存在差異，而行業(yè)統(tǒng)一的定損理賠標(biāo)準(zhǔn)尚未完全建立，導(dǎo)致保費(fèi)難以形成市場(chǎng)共識(shí)。

維修貴的問(wèn)題則更復(fù)雜。新能源汽車(chē)的維修依賴(lài)品牌授權(quán)體系，零部件供應(yīng)、維修技術(shù)被少數(shù)廠商把控，第三方維修機(jī)構(gòu)難以介入，推高了整體維修成本。同時(shí)，電池作為核心部件，其維修需專(zhuān)業(yè)設(shè)備和技術(shù)人員，部分4S店存在“過(guò)度維修”、“更換優(yōu)先于維修”的傾向，進(jìn)一步加重了消費(fèi)者的理賠負(fù)擔(dān)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些問(wèn)題的解決，既需要政策持續(xù)推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，也需要險(xiǎn)企與車(chē)企、維修機(jī)構(gòu)深化合作，探索更高效的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，才能讓新能源車(chē)險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)“投保易、保費(fèi)合理、理賠便捷”。

大型險(xiǎn)企調(diào)轉(zhuǎn)船頭

從觀望轉(zhuǎn)向深耕

二季度，新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了具有里程碑意義的拐點(diǎn)。曾經(jīng)對(duì)這一領(lǐng)域持審慎探索甚至審慎觀望態(tài)度的大型險(xiǎn)企，紛紛調(diào)轉(zhuǎn)航向，以戰(zhàn)略搶灘之勢(shì)大舉進(jìn)軍新能源家用車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。這種集體性的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向，不僅改寫(xiě)了新能源車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)格局，更折射出行業(yè)對(duì)這一領(lǐng)域盈利前景的重新評(píng)估。

以平安財(cái)險(xiǎn)為例，其在特斯拉交付中心設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)驛站的動(dòng)作，頗具代表性。這個(gè)嵌入汽車(chē)銷(xiāo)售終端的服務(wù)觸點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“購(gòu)車(chē)即投?！钡膱?chǎng)景化銜接。消費(fèi)者在提車(chē)時(shí)就能完成車(chē)險(xiǎn)咨詢(xún)、投保、保單生成等全流程服務(wù)，而平安則借助特斯拉的用戶(hù)流量，精準(zhǔn)觸達(dá)新能源汽車(chē)核心客群。更重要的是，通過(guò)與車(chē)企的深度綁定，平安得以獲取車(chē)輛維修數(shù)據(jù)、故障案例等核心信息，為優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型提供了第一手素材。

人保財(cái)險(xiǎn)與比亞迪經(jīng)銷(xiāo)商的深度駐點(diǎn)合作，走的則是另一條差異化路徑。依托比亞迪龐大的線下渠道網(wǎng)絡(luò)，人保將理賠勘察、定損評(píng)估等服務(wù)前置到經(jīng)銷(xiāo)商體系中，甚至與經(jīng)銷(xiāo)商共享維修技師資源，大幅縮短了理賠響應(yīng)時(shí)間。這種“保險(xiǎn)+維修”的協(xié)同模式，既解決了新能源汽車(chē)維修依賴(lài)授權(quán)體系的痛點(diǎn)，也為人保在理賠成本控制上爭(zhēng)取到了主動(dòng)權(quán)。

人保再保險(xiǎn)同步發(fā)布的《新能源汽車(chē)動(dòng)力電池保險(xiǎn)創(chuàng)新白皮書(shū)》，則從行業(yè)底層邏輯切入。這份白皮書(shū)系統(tǒng)梳理了動(dòng)力電池的風(fēng)險(xiǎn)因子，提出了基于電池循環(huán)次數(shù)、衰減程度、碰撞歷史的動(dòng)態(tài)定價(jià)模型，并倡導(dǎo)建立“車(chē)企+險(xiǎn)企+電池廠商”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。作為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的“穩(wěn)定器”，人保再保險(xiǎn)的入局，為新能源車(chē)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；l(fā)展提供了再保險(xiǎn)支持，也讓更多中小險(xiǎn)企敢于參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

大型險(xiǎn)企的密集動(dòng)作并非偶然。一方面，經(jīng)過(guò)前期政策鋪墊和市場(chǎng)培育，新能源車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累已足夠支撐精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)積累的50余萬(wàn)輛承保數(shù)據(jù)，為險(xiǎn)企優(yōu)化模型提供了樣本基礎(chǔ)；另一方面，新能源汽車(chē)滲透率持續(xù)提升，家用車(chē)市場(chǎng)的保費(fèi)規(guī)模進(jìn)入爆發(fā)期，成為險(xiǎn)企不可錯(cuò)失的增長(zhǎng)極。更關(guān)鍵的是，隨著維修理賠標(biāo)準(zhǔn)逐步清晰，險(xiǎn)企對(duì)成本可控性的信心顯著增強(qiáng)，這正是從觀望到搶灘的核心邏輯。

這場(chǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向的背后，是新能源車(chē)險(xiǎn)從政策驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的深層轉(zhuǎn)變。當(dāng)頭部險(xiǎn)企帶著資源、技術(shù)和渠道優(yōu)勢(shì)入場(chǎng)，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將從“解決有無(wú)問(wèn)題”轉(zhuǎn)向“提升服務(wù)質(zhì)量”，而消費(fèi)者期盼的保費(fèi)合理、理賠高效，或許在這場(chǎng)搶灘戰(zhàn)中已生根發(fā)芽。

深化創(chuàng)新?lián)屨枷葯C(jī)

等待苦盡甘來(lái)

在平安、人保等大型險(xiǎn)企重兵布局的同時(shí)，一個(gè)值得深思的問(wèn)題是：此前新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損飽受險(xiǎn)企詬病，為何如今又不約而同地一擁而上？若說(shuō)虧損仍是行業(yè)普遍面臨的現(xiàn)狀，那支撐他們堅(jiān)定入局的盈利曙光，又藏在哪些市場(chǎng)契機(jī)之中？

張磊認(rèn)為，過(guò)去幾年，新能源車(chē)險(xiǎn)之所以被稱(chēng)為“高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)”的業(yè)務(wù)，主要是由于賠付率高、定價(jià)體系不完善、維修費(fèi)用不透明等一系列問(wèn)題。但隨著監(jiān)管機(jī)制的逐步健全、平臺(tái)化工具的落地，以及車(chē)企與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)作意愿的增強(qiáng)，行業(yè)逐漸具備了抵御這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性能力。

在這樣的背景下，大型險(xiǎn)企開(kāi)始由守轉(zhuǎn)攻，無(wú)疑是順勢(shì)而為的表現(xiàn)，更是戰(zhàn)略前移的體現(xiàn)?！按溯嗠U(xiǎn)企集體轉(zhuǎn)向，是在風(fēng)險(xiǎn)體系逐漸清晰、技術(shù)工具逐步成熟后，對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值的再判斷。未來(lái)，誰(shuí)能真正打通新能源汽車(chē)的數(shù)據(jù)與服務(wù)鏈路，誰(shuí)就有機(jī)會(huì)在這一輪結(jié)構(gòu)性變革中占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)?！睆埨谡f(shuō)。

還有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然當(dāng)前虧損仍是行業(yè)常態(tài)，但新能源汽車(chē)滲透率持續(xù)攀升，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，這意味著車(chē)險(xiǎn)需求的增量空間明確。險(xiǎn)企若此時(shí)不占位，未來(lái)可能錯(cuò)失龐大的用戶(hù)基礎(chǔ)。

盈利曙光正藏在市場(chǎng)變化與模式創(chuàng)新中。隨著數(shù)據(jù)積累增多，險(xiǎn)企能更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，像基于車(chē)輛行駛數(shù)據(jù)的UBI車(chē)險(xiǎn)逐漸落地，可實(shí)現(xiàn)“用得好、保費(fèi)低”。同時(shí)，“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式興起，險(xiǎn)企通過(guò)與車(chē)企、維修機(jī)構(gòu)合作，能降低理賠成本，還能拓展增值服務(wù)盈利點(diǎn)。另外，再保險(xiǎn)機(jī)制完善分擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)，讓險(xiǎn)企更敢承保。這些都讓新能源車(chē)險(xiǎn)的盈利前景日漸清晰。

生態(tài)共建筑牢根基

多方協(xié)同優(yōu)化生態(tài)

隨著新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)升溫，生態(tài)擴(kuò)容成為行業(yè)發(fā)展的顯著特征，而生態(tài)共建尤其是標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，正成為各方聚焦的核心議題。這不僅是解決當(dāng)前行業(yè)痛點(diǎn)的關(guān)鍵，更是推動(dòng)市場(chǎng)走向成熟的基礎(chǔ)。

在具體實(shí)踐中，汽車(chē)與保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)協(xié)同已率先破局。例如，寧德時(shí)代與人保財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合制定的《動(dòng)力電池理賠檢測(cè)規(guī)范》，針對(duì)動(dòng)力電池這一核心部件的理賠痛點(diǎn)，明確了檢測(cè)流程、損傷判定標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵內(nèi)容，為電池險(xiǎn)的定價(jià)與理賠提供了統(tǒng)一參照，有效減少了此前因標(biāo)準(zhǔn)模糊導(dǎo)致的理賠糾紛。

另外，中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)圍繞新能源汽車(chē)維修與理賠標(biāo)準(zhǔn)制修訂展開(kāi)專(zhuān)項(xiàng)研究，重點(diǎn)針對(duì)三電系統(tǒng)維修規(guī)范、定損賠付流程等內(nèi)容組織探討，并已形成多項(xiàng)共識(shí)。其中包括聯(lián)合相關(guān)單位盡快確定新能源汽車(chē)維修理賠標(biāo)準(zhǔn)化項(xiàng)目清單，以此提升行業(yè)整體服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化水平；加快推進(jìn)新能源汽車(chē)維修技術(shù)信息公開(kāi)平臺(tái)建設(shè)，打破車(chē)企與維修企業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，讓維修方能夠獲取更精準(zhǔn)的技術(shù)支持；推動(dòng)建立“維修-理賠”協(xié)同工作機(jī)制，通過(guò)流程優(yōu)化讓消費(fèi)者在理賠過(guò)程中少跑腿、少等待，切實(shí)提升理賠體驗(yàn)。

多方合力之下，這些舉措的推進(jìn)，正從底層構(gòu)建起新能源車(chē)險(xiǎn)的生態(tài)框架。標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一將降低險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，技術(shù)信息的共享能提升維修效率，而協(xié)同機(jī)制的建立則能增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的信任度，從而助推新能源車(chē)險(xiǎn)生態(tài)朝著更規(guī)范、更高效的方向演進(jìn)。

在此基礎(chǔ)上，張磊建議，第一，應(yīng)建立公開(kāi)透明的維修體系。例如，公布配件定價(jià)和維修流程，制定統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)，讓保險(xiǎn)公司和車(chē)主都能清楚消費(fèi)。同時(shí)要解決第三方維修機(jī)構(gòu)“無(wú)件可換”的困境，建議建立通用配件庫(kù)，開(kāi)放社會(huì)維修資質(zhì)認(rèn)證，用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)降低維修費(fèi)用。

第二，車(chē)輛設(shè)計(jì)也是影響保費(fèi)的重要因素。部分車(chē)企為了追求設(shè)計(jì)創(chuàng)新，反而忽略了后期維修的經(jīng)濟(jì)性。比如，將毫米波雷達(dá)嵌入前保險(xiǎn)杠的設(shè)計(jì)，一旦發(fā)生輕微碰撞，整個(gè)系統(tǒng)更換費(fèi)用高達(dá)上萬(wàn)元，而傳統(tǒng)設(shè)計(jì)維修成本只要幾千元。因此，車(chē)企在設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)可加強(qiáng)與險(xiǎn)企、維修機(jī)構(gòu)的協(xié)同，在保證設(shè)計(jì)創(chuàng)新的同時(shí)，兼顧維修經(jīng)濟(jì)性，從源頭降低理賠成本，進(jìn)而為保費(fèi)合理化創(chuàng)造條件。

第三，共享數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司既拿不到車(chē)輛真實(shí)行駛數(shù)據(jù)，也不清楚車(chē)輛使用性質(zhì)是家用還是營(yíng)運(yùn)，只能對(duì)同類(lèi)車(chē)型“一刀切”定價(jià)。因此，車(chē)企與險(xiǎn)企應(yīng)建立安全合規(guī)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在保障用戶(hù)隱私的前提下開(kāi)放必要數(shù)據(jù)，讓險(xiǎn)企能依據(jù)實(shí)際使用情況精準(zhǔn)定價(jià)。

新能源車(chē)險(xiǎn)出海

前瞻性和可行性并存

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)探索數(shù)據(jù)共享以?xún)?yōu)化車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的同時(shí)，中國(guó)新能源汽車(chē)在海外市場(chǎng)的亮眼表現(xiàn)，正帶動(dòng)相關(guān)服務(wù)加速“出?！薄?/p>

盡管?chē)?guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)仍有痛點(diǎn)待解，但在全球范圍內(nèi)已具備一定領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。近日，安盛天平、安盛泰國(guó)與人保財(cái)險(xiǎn)簽署備忘錄，宣布以泰國(guó)為核心的東南亞市場(chǎng)建立多層次保險(xiǎn)合作體系，重點(diǎn)布局新能源車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，這無(wú)疑吹響了中國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)服務(wù)出海的號(hào)角。那么，當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出海是否具備前瞻性與可行性？

張磊認(rèn)為，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出海，既具備高度的前瞻性，也具備現(xiàn)實(shí)的可行性，它不只是服務(wù)隨車(chē)出海的自然延伸，更是中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)能力和數(shù)字化模式的軟實(shí)力輸出。

首先，出海的需求基礎(chǔ)已經(jīng)形成。中國(guó)新能源汽車(chē)出口勢(shì)頭迅猛，中國(guó)汽車(chē)品牌正加速滲透。而隨著出口車(chē)型越來(lái)越智能化、本地售后逐步落地，配套的保險(xiǎn)服務(wù)必然成為出海閉環(huán)的一部分。

其次，中國(guó)在新能源車(chē)險(xiǎn)上的數(shù)字化能力具備領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。雖然國(guó)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)仍處于探索階段，但在平臺(tái)化承保、智能定損、車(chē)企聯(lián)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控等方面，已經(jīng)逐步建立起成熟實(shí)踐。例如通過(guò)車(chē)車(chē)科技等平臺(tái)打通車(chē)企交付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)保前、保中、保后的閉環(huán)協(xié)同，這種“車(chē)—險(xiǎn)—數(shù)”融合能力，在海外市場(chǎng)具備稀缺性。出海不僅是保單的輸出，更是一整套保險(xiǎn)數(shù)字服務(wù)體系的輸出。

當(dāng)然，新能源車(chē)險(xiǎn)出海也面臨挑戰(zhàn)，比如，海外監(jiān)管環(huán)境多元，需適配當(dāng)?shù)胤桑徊煌瑖?guó)家駕駛習(xí)慣、維修體系、賠付邏輯不同，需重新建模；本地化服務(wù)團(tuán)隊(duì)和理賠網(wǎng)點(diǎn)仍需建設(shè)。

但張磊認(rèn)為，這些挑戰(zhàn)并非無(wú)解，如果以“車(chē)企+險(xiǎn)企+科技平臺(tái)”聯(lián)合出海的方式推進(jìn)，由車(chē)企牽頭打開(kāi)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司與平臺(tái)方提供配套能力，將更容易建立起先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

文：郝文麗 編輯：焦玥 版式：劉曉燁