摘要：車貸“高息高返”逐步退出，購(gòu)車市場(chǎng)開(kāi)始回歸理性。

過(guò)去幾年，貸款買車時(shí)常被當(dāng)作“穩(wěn)賺不賠”的劃算買賣。很多人圖個(gè)便宜，在銷售員“貸款比全款還省幾萬(wàn)”的話術(shù)下心動(dòng)簽單?？烧姘奄~算細(xì)了，能把利息、違約金、提前還款的坑繞開(kāi)的人，往往不多。

6月以來(lái)，車市里一個(gè)比較明顯的信號(hào)是：多個(gè)大城市的大銀行，陸續(xù)開(kāi)始叫停所謂“高息高返”的車貸模式。個(gè)別股份行還在做，但很多也是短期窗口，7月以后也基本關(guān)得差不多。

對(duì)很多準(zhǔn)備買車的人來(lái)說(shuō)，這件事可能比車價(jià)優(yōu)惠本身更值得留意。

貸款真能“省錢”？未必。

簡(jiǎn)單講，高息高返背后的邏輯就是：貸款利率比正常水平高，銀行把多出來(lái)的利息返給經(jīng)銷商做傭金，經(jīng)銷商再把一部分傭金拿出來(lái)“補(bǔ)貼”車價(jià)，做成“貸款價(jià)比全款價(jià)便宜”的噱頭。

看起來(lái)“省了兩三萬(wàn)”，但等你分期還款、提前結(jié)清或者遇到違約條款時(shí)，總利息有時(shí)候要比全款多出不少。更有一些合同里會(huì)埋“提前還款要交手續(xù)費(fèi)”或者“利息照付不退”等條款，消費(fèi)者一旦沒(méi)看清，就把該省的折扣又從利息里給補(bǔ)回去了。

有些人為了真省利息，中途提前還款，也往往要多跑幾趟銀行或4S店。算上精力和時(shí)間，未必真合適。

監(jiān)管收緊，套路開(kāi)始退場(chǎng)

這套玩法一直不算秘密，但這些年在不少車企、4S店里幾乎成了“標(biāo)配”。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，返傭多，放款規(guī)模也大；對(duì)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，返點(diǎn)高，車子也更容易賣出去。長(zhǎng)久看下來(lái)，表面繁榮，背后風(fēng)險(xiǎn)也積攢不少。

今年開(kāi)始，多地監(jiān)管部門對(duì)車貸利率、返傭鏈條加強(qiáng)了規(guī)范，大銀行干脆停掉了高返傭貸款方案，部分股份行雖然還留有，但門檻明顯抬高、審批更嚴(yán)，“兩年免息”“五年低息”取代了過(guò)去的“高息高返”，算賬也更直白了。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這意味著購(gòu)車成本更透明了，不用再費(fèi)心拆解利息、傭金和折扣之間的關(guān)系。

新車價(jià)格回歸，二手車迎來(lái)窗口期

這波變化，影響最大的其實(shí)不僅是新車。

在“貸款價(jià)”把新車全款價(jià)壓低的那幾年，很多二手車商的日子并不好過(guò)。尤其是準(zhǔn)新車，車齡一兩年、公里數(shù)不高，本來(lái)是二手車市場(chǎng)的主力，但新車貼著各種金融折扣往下壓價(jià)，準(zhǔn)新車只能跟著往下掉。

現(xiàn)在這條隱形降價(jià)鏈條被拆開(kāi)，新車真實(shí)成交價(jià)慢慢回歸，準(zhǔn)新車和低齡車的價(jià)格也有機(jī)會(huì)緩一緩。據(jù)一些市場(chǎng)反饋，部分主流合資品牌的準(zhǔn)新車價(jià)格，最近幾個(gè)月已經(jīng)有小幅回升，賣家也更愿意拿出來(lái)賣了。

一些二手車商還在加碼做“車況透明化”檢測(cè)，用第三方報(bào)告來(lái)打消消費(fèi)者的顧慮。對(duì)買家來(lái)說(shuō)，愿意多花點(diǎn)時(shí)間對(duì)比的人，也越來(lái)越多了。

對(duì)行業(yè)和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都是場(chǎng)“回歸”

高息高返的退場(chǎng)，不是簡(jiǎn)單地少了一個(gè)優(yōu)惠套路，而是把整個(gè)汽車消費(fèi)的定價(jià)體系慢慢拉回到理性區(qū)間。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，下一步更看重的是風(fēng)控和服務(wù)，而不是拼命放高息貸款賺快錢；對(duì)經(jīng)銷商來(lái)說(shuō)，也得靠服務(wù)、產(chǎn)品力和口碑積累客戶，而不是靠花式金融做銷量。

對(duì)想買車的人來(lái)說(shuō)，這件事可能更像是一份提醒：算清楚利息，弄明白條款，不跟風(fēng)所謂“貸款更劃算”，把購(gòu)車的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)握在自己手里。

等這場(chǎng)“高息高返”徹底畫上句號(hào)，也許買車這件事，才能真正回到“值不值”，而不是“劃不劃算”貸款這一步。