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作者 | 林默

1

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，那種“存款400萬(wàn)，我回三線城市躺平”的視頻越來(lái)越少了。

兩年前你關(guān)注的此類(lèi)博主，甚至已經(jīng)有人，回去上班了。

咋不躺平了呢？

因?yàn)槔仕先思乙呀?jīng)先躺平了，還想躺在利率上的人，只能站起來(lái)了。

在1993年，你把100萬(wàn)拿去銀行存一年定期，10.98萬(wàn)的利息能讓你過(guò)得無(wú)憂無(wú)慮。

在2005年，你能拿到2.25萬(wàn)元的利息，過(guò)上吃飽穿暖的生活也不成問(wèn)題。

在2015年，你能拿到1.5萬(wàn)元的利息，只能在農(nóng)村勉強(qiáng)覆蓋基本生存需求。

而在2025年，你只能拿到9500元的利息，連最基本的吃飯都難以滿足了。

今年5月20日，國(guó)有六大行率先開(kāi)啟第七輪人民幣存款掛牌利率下調(diào)，人民幣1年期定存利率降至1%以下，活期存款則接近零利率。

前些年擁有幾百萬(wàn)存款，你大可以選擇退休養(yǎng)老，躺吃利息。但這些年，你要么得繼續(xù)出來(lái)打工，要么得學(xué)會(huì)更專(zhuān)業(yè)靠譜地去理財(cái)，不說(shuō)能躺賺多少，至少能讓資產(chǎn)別跟灌了水似的庫(kù)庫(kù)貶值。

養(yǎng)兒不防老，利率更不防老。

2

零利率時(shí)代下，學(xué)會(huì)理財(cái)是每一個(gè)普通人都需要面對(duì)的功課。

如果零利率時(shí)代是大多數(shù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路，那么直面金融市場(chǎng)的知識(shí)壁壘與操作風(fēng)險(xiǎn)，就是大多數(shù)普通人開(kāi)始要靠自己理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

以日本為例。

自上世紀(jì)90年代起，日本長(zhǎng)期處于低利率甚至負(fù)利率環(huán)境，許多普通家庭也因此陷入了左右為難的理財(cái)困境——

固收類(lèi)理財(cái)方式的收益銳減，高收益理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)激增。

一方面，現(xiàn)金儲(chǔ)蓄幾乎0收益。那些過(guò)度依賴(lài)銀行儲(chǔ)蓄的家庭，資產(chǎn)逐漸縮水，現(xiàn)金的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力大幅下降。

另一方面，高收益的全球化資產(chǎn)配置也具備高風(fēng)險(xiǎn)和高門(mén)檻的特點(diǎn)。那些通過(guò)國(guó)際債券、外匯存款、海外房地產(chǎn)等方式投資理財(cái)?shù)募彝?，既需要承?dān)國(guó)際市場(chǎng)的信息差風(fēng)險(xiǎn)，還需要具備專(zhuān)業(yè)認(rèn)知和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的長(zhǎng)期積累。

換言之，那時(shí)候真正專(zhuān)業(yè)有效率的理財(cái)方式，與普通人無(wú)關(guān)。

可最需要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)?，恰恰是需要保住辛苦打拼?lái)資產(chǎn)的普通人。

此刻，一個(gè)悖論就來(lái)了。如果一個(gè)普通人真有能力學(xué)會(huì)有效理財(cái)，那么他早就學(xué)會(huì)了。如果我到現(xiàn)在還沒(méi)學(xué)會(huì)，會(huì)不會(huì)就是因?yàn)椋揖蛯W(xué)不會(huì)?。?/p>

莫慌，雖然在人類(lèi)理財(cái)隊(duì)伍里，咱拖了后腿。可咱作為人類(lèi)，重大優(yōu)勢(shì)就是會(huì)使用工具。

從互聯(lián)網(wǎng)到AI，科技的普惠式發(fā)展，給了普通人打破信息壁壘的工具，也就有了穿透數(shù)據(jù)迷霧，真正實(shí)現(xiàn)認(rèn)知平權(quán)的機(jī)會(huì)。

12年前，大部分老百姓的錢(qián)都趴在銀行活期里，理財(cái)只是有錢(qián)人的玩法。余額寶橫空出世引發(fā)熱潮，因?yàn)?元起投、隨存隨取，改變了貨幣基金要去線下排隊(duì)、門(mén)檻高的現(xiàn)狀，老百姓的“閑錢(qián)”也能“生錢(qián)”，成為很多人的“理財(cái)啟蒙”。

到了AI時(shí)代，新的“理財(cái)啟蒙”變得更“一對(duì)一”了。

就在最近，螞蟻旗下的理財(cái)AI“螞小財(cái)”爆出新進(jìn)展：在螞蟻?zhàn)匝写竽Ｐ桶凫`、Finix保障專(zhuān)業(yè)性的基礎(chǔ)上，又接入了阿里的通義千問(wèn)大模型，溝通和推理能力更能打了。內(nèi)容和服務(wù)則由200+專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)共同提供。你打開(kāi)支付寶或者螞蟻財(cái)富APP，“螞小財(cái)”會(huì)主動(dòng)提供最新的市場(chǎng)解讀，幫你分析股票基金、甚至盯盤(pán)，還能不厭其煩地幫你解答一切理財(cái)疑問(wèn)，就當(dāng)個(gè)專(zhuān)業(yè)百科學(xué)學(xué)知識(shí)也不錯(cuò)。

“黃金的行情怎么看？美元會(huì)升值還是貶值？最近什么板塊熱度高？哪個(gè)基金表現(xiàn)好？什么樣的理財(cái)方案適合我？……”

AI不是取代人類(lèi)的“理財(cái)上帝”，而是消除信息不對(duì)稱(chēng)的“認(rèn)知階梯”。

大多數(shù)普通人，很難擁有一個(gè)既懂專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)又真心為你著想的朋友，也很難擁有一個(gè)既無(wú)利益私心又有超級(jí)耐心的理財(cái)經(jīng)理。但兼具這兩種角色的“螞小財(cái)”，每個(gè)人都可以擁有。

人類(lèi)社會(huì)的一切信息壁壘，都在無(wú)形中拉開(kāi)人與人之間的認(rèn)知和財(cái)富差距。唯一能與之對(duì)抗的，是自帶普惠發(fā)展屬性的科技。更樂(lè)見(jiàn)的是，這些AI，正在金融等專(zhuān)業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)念I(lǐng)域加速應(yīng)用落地。

3

AI理財(cái)之于普通人的意義，不僅限于滿足你作為理財(cái)小白對(duì)專(zhuān)業(yè)信息的渴望，更重要的是，還能讓你躲過(guò)在一次理財(cái)咨詢(xún)中，可能遭遇的心理創(chuàng)傷——

不知道你，有沒(méi)有那種體會(huì)，只要一跟搞金融的說(shuō)話，人就開(kāi)始自卑。

都不用那種動(dòng)不動(dòng)就幾百億、時(shí)刻看著幾個(gè)海外市場(chǎng)的，哪怕就是銀行大廳里推銷(xiāo)理財(cái)?shù)墓ぷ魅藛T，跟他們說(shuō)話，我都緊張。

首先，他們?cè)捓镌捦饪倳?huì)提到其他的客戶，“我另外一個(gè)客戶，也是跟了我很多年，就配置了200萬(wàn)這個(gè)，還想多要額度”，就伴隨著他閑云野鶴地聊了幾個(gè)其他客戶，我不僅緊張還慚愧了，為什么同樣是人，我就是面前這個(gè)人所有客戶里最窮，還最不信任人類(lèi)的一個(gè)。

其次，哪怕就是銀行大廳里推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的工作人員，也是擁有張嘴美債閉嘴歐元的知識(shí)體系的。這套知識(shí)體系，仿佛一次人類(lèi)重新洗牌的分水嶺，一旦一方表示了他懂，另一方就會(huì)下意識(shí)以“非常認(rèn)同”的姿態(tài)假裝自己也懂。認(rèn)同的時(shí)間長(zhǎng)了，一方成了對(duì)話的主導(dǎo)者，一方成了演技單一的自卑者。

去咨詢(xún)理財(cái)之前，本來(lái)是覺(jué)得錢(qián)不多。咨詢(xún)了半天理財(cái)，尊嚴(yán)也所剩無(wú)幾了。

但現(xiàn)在，面對(duì)AI，我就可以無(wú)畏地暴露我的無(wú)知和貪婪。我不尷尬，尷尬的也不是它。

舉個(gè)栗子。

當(dāng)你是個(gè)小白想看看股市，看見(jiàn)首頁(yè)有幾個(gè)同屬UWB超寬帶板塊的股票漲幅喜人，對(duì)漲勢(shì)心癢又對(duì)板塊不了解的時(shí)候，就可以問(wèn)一問(wèn)AI：

為啥這個(gè)板塊近期漲幅大？哪幾家公司的業(yè)績(jī)表現(xiàn)好？現(xiàn)在入場(chǎng)是好時(shí)機(jī)嗎？有哪些和這個(gè)板塊相關(guān)的基金？我買(mǎi)多少比較合適？它會(huì)根據(jù)你的真實(shí)持倉(cāng)情況給予針對(duì)性解答。

當(dāng)你是個(gè)老手想關(guān)注市場(chǎng)變化，問(wèn)一問(wèn)AI，你就能看見(jiàn)實(shí)時(shí)更新的全球投資要點(diǎn)，從國(guó)際大事解讀到投資熱議話題，從大宗行情到個(gè)股漲跌，還能根據(jù)你的個(gè)性化情況，提供專(zhuān)業(yè)建議：

前兩天受?chē)?guó)際市場(chǎng)變動(dòng)影響的板塊會(huì)回升嗎？今天XX股適合加倉(cāng)嗎？XX后市如何運(yùn)行？XX公司財(cái)報(bào)表現(xiàn)對(duì)股價(jià)影響幾何？

什么不懂問(wèn)什么，哪里不會(huì)按哪里。

唯一需要做的，就是向AI拋出10001個(gè)可能在專(zhuān)業(yè)人類(lèi)眼里不屑于回答的理財(cái)問(wèn)題。

“螞小財(cái)”除了是“金融課私教”，還是人人都能免費(fèi)擁有的“客戶經(jīng)理”。

普通人面對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的資金門(mén)檻和心理門(mén)檻，這不就雙雙打下來(lái)了。

畢竟，AI不會(huì)陰陽(yáng)我的錢(qián)少，也不會(huì)揶揄我的無(wú)知。而且如今的AI越來(lái)越有人味兒，不會(huì)真聽(tīng)不懂我的需求，也不會(huì)凈說(shuō)些我聽(tīng)不懂的話。

理財(cái)經(jīng)理也許不會(huì)一直在銀行大堂，等著服務(wù)我的仨瓜倆棗，但AI會(huì)24小時(shí)回應(yīng)我的所有需求。

那些曾讓無(wú)數(shù)普通人望而卻步的債券基金，霧里看花的公司行業(yè)，匪夷所思的漲跌變動(dòng)，晦澀難懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，不再是難以逾越的鴻溝，而是化作觸手可及的信息。

當(dāng)然，理財(cái)還得小心行事，AI能輔助信息參考，并不等于直接幫你賺錢(qián)。話說(shuō)回來(lái)，即使巴菲特手把手教你，你也真不一定能賺錢(qián)。從認(rèn)知轉(zhuǎn)化成財(cái)富，還有很多路，只能靠自己走。

AI并不是萬(wàn)能的，但是能讓你我這樣的普通人看見(jiàn)更多可能。AI時(shí)代就這么明晃晃地來(lái)了，所以，你選擇觀望還是擁抱？

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