車險(xiǎn)因違章漲價(jià)，保險(xiǎn)公司在坑錢還是合法操作？

最近不少車主發(fā)現(xiàn)，續(xù)保時(shí)保費(fèi)悄悄漲了，一問才知道，原來和去年的違章記錄掛鉤了。闖紅燈超3次漲5%，超速50%直接漲15%……不少人心生疑惑：違章罰款都交了，憑啥保險(xiǎn)公司還能再“罰”一次？這算不算違法？我們的隱私信息怎么就被保險(xiǎn)公司拿去了？

一、保費(fèi)掛鉤違章，保險(xiǎn)公司還真沒違法

先別急，這事兒國家其實(shí)早有規(guī)定。早在2006年出臺(tái)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)條例》就白紙黑字寫著：車輛如果沒違法沒事故，保費(fèi)該降；要是違章多、事故多，保險(xiǎn)公司就有權(quán)提高保費(fèi)。 北京、上海、江蘇等地近年來的試點(diǎn)，也都是在這個(gè)法律框架下操作的。

那有人要問了：“我違章都交過罰款扣過分了，保險(xiǎn)公司再漲價(jià)不是‘一事兩罰’嗎？”這里的關(guān)鍵在于，交警罰款是行政處罰，而保險(xiǎn)公司調(diào)保費(fèi)是商業(yè)合同行為，兩者性質(zhì)完全不同。就像你租房時(shí)如果養(yǎng)寵物，房東要加收押金一樣，保險(xiǎn)公司面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶（頻繁違章車主）提高價(jià)格，屬于市場規(guī)則內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

二、隱私泄露嗎？關(guān)鍵在于信息怎么用

另一個(gè)扎心的問題是：保險(xiǎn)公司怎么知道我違章了？這算不算侵犯隱私？

實(shí)際上，各地已建立了交通違法和保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，保險(xiǎn)公司在獲得車主授權(quán)后，可以通過合法渠道調(diào)取車輛違章記錄（比如北京、江蘇的系統(tǒng)）。重點(diǎn)來了：保險(xiǎn)公司獲取這些信息必須基于合同需要且經(jīng)你同意，如果私自把你的身份信息挪作他用（比如用你的名字給別人投保），那就涉嫌違法侵權(quán)了。

現(xiàn)實(shí)中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于個(gè)別從業(yè)人員違規(guī)操作。曾有案例顯示，某些代理退保黑產(chǎn)團(tuán)伙勾結(jié)保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員，盜取客戶違章、保單等敏感信息牟利。遇到這種情況，車主完全可以依據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》維權(quán)。

三、這些“坑”你可能還不知道

1. 車借別人違章，漲的是你的保費(fèi)

   目前保費(fèi)浮動(dòng)主要“認(rèn)車不認(rèn)人”。朋友開你的車闖紅燈超3次？對(duì)不起，來年多交保費(fèi)的是你。所以借車前得掂量清楚對(duì)方靠不靠譜。

   
   

2. 酒駕代價(jià)特別狠

   湖北、重慶等地規(guī)定，一次酒駕交強(qiáng)險(xiǎn)直接漲10%-30%，累計(jì)最高漲60%。醉駕更可能被拒保商業(yè)險(xiǎn)，開車成本飆升。

   
   

3. 小違章也可能“滾雪球”

   江蘇把違章細(xì)分成10類，連開車打電話、亂停車都可能納入保費(fèi)評(píng)估。上海甚至將“變道影響他人”也列入了調(diào)整范圍，未來全國推廣后，小習(xí)慣也可能影響錢包。

四、車主該怎么辦？

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2. 簽合同時(shí)看清授權(quán)條款

   別急著點(diǎn)“同意”，留意保險(xiǎn)公司收集信息的范圍和用途說明，如有過度索要信息（比如與車險(xiǎn)無關(guān)的健康、收入等），可拒絕提供。

   
   

3. 定期查違章記錄防冒用

   收到保費(fèi)漲價(jià)通知后，第一時(shí)間通過交管App核實(shí)違章真實(shí)性。曾有人被套牌違章導(dǎo)致保費(fèi)上漲，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可申訴。

   
   

4. 重要證件別輕易交他人

   辦理保險(xiǎn)時(shí)，身份證、行駛證復(fù)印件可標(biāo)注“僅供XX保險(xiǎn)使用”，降低信息被挪用風(fēng)險(xiǎn)。

安全駕駛不只是為了不被罰款，更是實(shí)實(shí)在在的“省錢攻略”。當(dāng)一次超速的代價(jià)從200元罰款變成連續(xù)三年多交上千元保費(fèi)時(shí)，踩油門的腳自然會(huì)多一分克制。至于保險(xiǎn)公司？合法合規(guī)的浮動(dòng)機(jī)制倒逼道路安全，總好過讓守規(guī)矩的人為“馬路殺手”分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。下次保費(fèi)變動(dòng)時(shí)，不妨先看看自己的違章記錄——畢竟方向盤在手里，荷包的厚度，終究是自己決定的。