人類邁向「奇點(diǎn)」的千年征程已經(jīng)步入沖刺階段。人類邁向「奇點(diǎn)」的千年征程已經(jīng)步入沖刺階段。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

20年前，奇點(diǎn)大學(xué)掌門人雷·庫茲韋爾在《奇點(diǎn)臨近》一書中大膽預(yù)測：AI將在2029年通過圖靈測試、達(dá)到人類智能水平，并在2045年與人類融合。

不斷融合的指數(shù)增長的技術(shù)趨勢將帶來一場對人類具有根本性意義的變革，庫茲韋爾稱之為「奇點(diǎn)」。

20年間，不少人對「奇點(diǎn)」的到來抱持懷疑態(tài)度。但當(dāng)時間來到2025年，幾乎再沒有人會質(zhì)疑這個預(yù)言實(shí)現(xiàn)的可能性。

就在不久前，ChatGPT-4.5在與人類同臺競技的「圖靈測試」中以73%的比率被認(rèn)作人類。換言之，AI可能已經(jīng)比「真人」更像人了。

作為未來學(xué)家，庫茲韋爾對于未來的「預(yù)言」無疑是偉大的，他為更多人展現(xiàn)了技術(shù)發(fā)展的未來圖景。

但更加不可忽視的是，那一直在「無人區(qū)」探索、實(shí)踐和創(chuàng)新的市場參與者們，他們才是引領(lǐng)人類不斷接近「奇點(diǎn)」的重要力量。

僅以中國市場來看，在新一輪的AI發(fā)展浪潮之中，那些能夠不下牌桌，甚至踏準(zhǔn)節(jié)奏一躍成為市場的領(lǐng)先者，也源自于他們長期以來的深耕與布局。

例如，作為金融科技服務(wù)商的代表，2018年，帶著百度AI「基因」的度小滿開始獨(dú)立運(yùn)營并專注于小微金融服務(wù)，在破解小微金融服務(wù)難、融資難問題的過程中，度小滿開始探索將NLP（注：Natural Language Processing，自然語言處理）應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)之中。

與市場曾對庫茲韋爾的「預(yù)言」存疑一樣，7 年前，NLP在金融業(yè)務(wù)中的價值尚未得到驗(yàn)證，同樣被爭議和質(zhì)疑包圍。直到 2023 年 ChatGPT 爆火，更多人才開始意識到LLM（注：Large Language Model，大語言模型）將為金融行業(yè)帶來深刻且持久的變革。

眼下，隨著AI能力的不斷提升，以及金融業(yè)對AI需求的不斷增長，度小滿正加快推動大模型的應(yīng)用從客服助手、資料審核等「外圍」領(lǐng)域，深入到用戶體驗(yàn)、風(fēng)險決策等核心場景，重塑客戶體驗(yàn)和優(yōu)化業(yè)務(wù)全流程。

作為一個世界級金融難題，小微金融也在等待它的「奇點(diǎn)」時刻，而金融科技領(lǐng)域的引領(lǐng)者們正在競速邁向這個目標(biāo)。

1、探索「無人區(qū)」：AI金融的遠(yuǎn)征

「驅(qū)動進(jìn)化創(chuàng)造性引擎的深層動力不是競爭，而是尋找多樣化的方法來做同一件事?！?/p>

這是Open AI的兩位研究員在《為什么偉大不能計劃》一書中提到的觀點(diǎn)，作為長期處于AI研究最前沿的從業(yè)者，在他們看來，通往成功之路其實(shí)是一個不斷收集「踏腳石」的過程，而這些「踏腳石」往往是未知的、不確定的、無法被計劃的。

因此，越是在科技領(lǐng)域的「無人區(qū)」探索，越是要將「韁繩」松開，才有可能征服最遙遠(yuǎn)的未知邊界。

ChatGPT的橫空出世是如此，AI 金融的探索與應(yīng)用亦是如此。

在7年前度小滿進(jìn)入這一市場時，從傳統(tǒng)的銀行、小貸公司到新晉的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，市場上能夠提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)并不少，許多公司也嘗試將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用于獲客、風(fēng)控等業(yè)務(wù)場景中，但小微金融服務(wù)中的很多痛點(diǎn)依然待解。

彼時，天然帶有AI「基因」的度小滿，希望能探索出一條不同的「技術(shù)路線」。也正因如此，度小滿開始嘗試將其他機(jī)構(gòu)鮮有嘗試的NLP技術(shù)應(yīng)用于智能風(fēng)控、智能坐席等金融場景之中。

以最為重要但也最難突破的風(fēng)控環(huán)節(jié)來看，度小滿希望在個人畫像的基礎(chǔ)上疊加企業(yè)畫像，以提升授信的精準(zhǔn)度。

為此，度小滿自主研發(fā)了智能化征信解讀——征信中臺，通過深度融合NLP與圖計算技術(shù)，將企業(yè)主的個人信用信息與企業(yè)的經(jīng)營信息關(guān)聯(lián)起來。

基于這種多維度信息關(guān)聯(lián)的全景式信用關(guān)系圖，度小滿可以通過節(jié)點(diǎn)與關(guān)系傳導(dǎo)識別潛在風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的智能化穿透式分析。

很快，度小滿真切感受到了語言模型的力量，對NLP等技術(shù)的探索在實(shí)踐中被不斷驗(yàn)證和優(yōu)化，而這也成為其進(jìn)一步開啟對LLM探索的一塊「踏腳石」。

隨著更多大模型能力的注入其中，時至今日，圍繞一份征信報告，度小滿的智能化征信解讀中臺能夠?qū)蟾娼庾x出40萬維的風(fēng)險變量，有效降低信貸風(fēng)險25%，在相同風(fēng)險下利率降低20%。

也正是基于這樣的能力，在過去7年里，度小滿累計服務(wù)超過2,200萬個小微企業(yè)及個體工商戶，發(fā)放低息貸款超600億,為700萬用戶減免24.37億元貸款利息，真正實(shí)現(xiàn)了小微金融的增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、增效。

2、大模型進(jìn)階：小微金融「奇點(diǎn)」更近

AI一日，人間一年。

從今年年初開始，大模型能力、通用工具能力以及AI在金融中的應(yīng)用場景再次發(fā)生劇烈變化。

在模型能力方面，市場領(lǐng)先者們的關(guān)注焦點(diǎn)和發(fā)展重心已經(jīng)從擅長語義理解與內(nèi)容創(chuàng)造的生成式大模型，轉(zhuǎn)向具備復(fù)雜邏輯推理能力的推理大模型。

典型如OpenAI，在2024年末發(fā)布了具有標(biāo)志性意義的推理模型o1-preview后，2025年，他們又相繼發(fā)布了 o1-pro、o3-mini、o3-mini-high、o3 和 o4-mini。

與此同時，包括xAI、谷歌在內(nèi)的國際巨頭們也相繼推出最新一代推理大模型。而在國內(nèi)市場上，有著不同背景的推理大模型更是「神仙打架」。

在個測評榜單上，這些模型的性能評分也不斷創(chuàng)下新紀(jì)錄。從數(shù)學(xué)計算、邏輯推理到科學(xué)問答與代碼生成，推理模型不斷刷新AI在復(fù)雜任務(wù)中的表現(xiàn)邊界，呈現(xiàn)出從「會問答」向「會推理」的躍升趨勢。

以度小滿的實(shí)踐來看，截止到2024年底，度小滿已經(jīng)完成了20款大模型的研發(fā)與積淀，并且在2024年12月正式開源首個金融推理大模型「軒轅-FinX1」。

無論是在金融專業(yè)能力評測方面，就還是在通用能力測試中，「軒轅-FinX1」都展現(xiàn)出了不俗的能力。更難能可貴的是，「軒轅-FinX1」實(shí)現(xiàn)了「可用性」和「可靠性」的雙重突破。

一方面，基于創(chuàng)新的訓(xùn)練范式，「軒轅-FinX1」通過金融場景專屬優(yōu)化，在數(shù)據(jù)分析、策略生成及決策支持等關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先性進(jìn)展；

另一方面，該模型突破性地實(shí)現(xiàn)了金融決策思考過程的完整可視化，既破解了傳統(tǒng)大模型的黑箱困境，又為金融機(jī)構(gòu)提供了過程可追溯的智能決策工具，開創(chuàng)了可解釋AI在金融領(lǐng)域的實(shí)踐新范式。

在此基礎(chǔ)上，隨著通用工具從專注效率提升和能力拓展的智能助手，升級為擁有自主決策與行動能力的Agent，新技術(shù)在金融場景中的落地也有了更多可能。

以度小滿的實(shí)踐來看，基于大語言模型的語義理解、內(nèi)容生成和復(fù)雜邏輯推理能力，AI Agent可以承擔(dān)起「信審人員」的職責(zé)，完成授信、用信、增信的全流程線上引導(dǎo)和自動審批，甚至成為每一個客戶的「專屬客戶經(jīng)理」。

而在風(fēng)控方面，大模型以及AI Agent也可以突破傳統(tǒng)基于統(tǒng)計相關(guān)的風(fēng)控模式限制，提升數(shù)據(jù)使用效能，識別出小概率但高風(fēng)險的行為。

對于客戶體驗(yàn)的重塑和對風(fēng)險決策的重構(gòu)對于金融行業(yè)至關(guān)重要，這兩者決定了他們創(chuàng)造價值的深度、寬度和可持續(xù)性，甚至是未來的生死存亡。這也是下一階段，小微金融能否進(jìn)一步破題的重要突破點(diǎn)。

但從技術(shù)「破壁」到應(yīng)用破局，仍有不小的距離。

事實(shí)上當(dāng)下，全球AI巨頭們都在持續(xù)探索，能否在更多場景中孕育出「殺手級」應(yīng)用。金融領(lǐng)域也不例外，大模型技術(shù)的進(jìn)階，除了讓金融業(yè)務(wù)提質(zhì)增效之外，能否攻克更多金融難題才是未來更值得探尋的部分。

庫茲韋爾在此前發(fā)布的新書《奇點(diǎn)臨近》中重申了他的判斷——人類邁向「奇點(diǎn)」的千年征程已經(jīng)步入沖刺階段，新技術(shù)發(fā)展的步履不停，「這將是人類歷史上最激動人心、最重要的幾年」。

但那些早已向「奇點(diǎn)」進(jìn)發(fā)的市場參與者們并不慌亂，因?yàn)?，為了此刻的到來，他們已?jīng)準(zhǔn)備許久。