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近日， 金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于加強萬能型人身保險監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），意在從嚴監(jiān)管萬能險，推動萬能險進一步回歸保障本源。

從《通知》的要求來看，涵蓋規(guī)范產(chǎn)品發(fā)展、提升保障水平、強化賬戶管理、強化資金運用監(jiān)管、規(guī)范銷售行為五個維度。要求背后是問題導向原則，主要聚焦于保障功能有待強化、賬戶運作不規(guī)范、個別公司資金運用較為激進等突出問題，深挖問題根源，從制度上有針對性地治理。

作者｜藍鯨新聞 石雨

談及《通知》出臺的背景，首都經(jīng)貿大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中向藍鯨新聞記者分析指出，“一方面，近年來市場利率持續(xù)下行，保險公司為吸引客戶往往又提供高結算利率，可能因實際投資收益不足導致利差損。而且，5年期以下萬能險負債期限短，加劇了保險公司資金流動性壓力。另一方面，長期以來，部分保險公司將萬能險異化為短期理財產(chǎn)品，通過高結算利率和靈活退保條款吸引客戶，偏離了保險的保障本質。此類產(chǎn)品易引發(fā)消費者過度關注收益而非保障功能，形成‘短錢長投’的資產(chǎn)負債錯配問題?！?/p>

具體來看《通知》要求，針對產(chǎn)品發(fā)展的規(guī)范性，《通知》提出，要明確萬能險提供最低保證利率，允許保險公司在滿足相應約束條件時，對萬能險產(chǎn)品調整最低保證利率，有效防范利差損風險。同時，對期繳萬能險適當提高基本保險費上限，鼓勵發(fā)展長期萬能險。

針對進一步提升萬能險保障水平，《通知》提出，引導保險公司拉長萬能險保障期限，禁止保險公司開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險，鼓勵通過合理調整退保費用、保單持續(xù)獎金等產(chǎn)品設計要素延長保單實際存續(xù)期限。

聚焦少數(shù)萬能險承諾保證收益，投資激進等突出問題，金融監(jiān)管總局提出要強化萬能險賬戶管理。

一方面，從賬戶設立到注銷，全流程規(guī)范。賬戶設立時，重點規(guī)范啟動資金運作。賬戶存續(xù)期間，要求公司定期檢視賬戶資產(chǎn)負債狀況，及時補足缺口。賬戶注銷時，要求保險公司進一步明確觸發(fā)機制和相關要求，確保公平合理。

另一方面，重點規(guī)范賬戶結算。要求公司根據(jù)賬戶真實投資情況合理審慎地確定萬能險結算利率。建立結算利率平滑機制，同時嚴格規(guī)范特別儲備的使用。

同時，強化萬能險資金運用監(jiān)管強化集中度監(jiān)管，對萬能險資金投資單一股權投資基金、不動產(chǎn)相關金融產(chǎn)品等的比例，從嚴設置上限。強化關聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務等方式開展不當關聯(lián)交易。強化非標投資監(jiān)管，對萬能險資金投資非標不動產(chǎn)和非標金融產(chǎn)品的比例，從嚴設置上限。

針對規(guī)范萬能險銷售行為，《通知》要求公司加強銷售人員分級分類和產(chǎn)品適當性管理，防范銷售誤導。制定銷售“負面清單”，列舉保險公司銷售萬能險不得存在的六類行為，禁止保險公司通過為萬能險提供間接或隱性擔保、變相縮短產(chǎn)品實際存續(xù)期限等方式，異化萬能險產(chǎn)品屬性。強化保險公司信息披露要求，強調對最低保證利率調整、賬戶注銷等與消費者利益相關的事項，要以適當?shù)姆绞郊皶r告知消費者。

“《通知》是對萬能險產(chǎn)品發(fā)展、風險管控、市場秩序的全維度約束“，一位人身保險相關負責人記者表示，監(jiān)管的核心目標在于推動萬能險產(chǎn)品回歸風險保障與長期儲蓄功能，更好的保障消費者權益，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

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