文 / 七公

來(lái)源 / 節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)

又到了上市公司集中“曬收成”的時(shí)候了。

對(duì)“萬(wàn)業(yè)之母”的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，過去一年，內(nèi)外部環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜多變，其受宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，國(guó)內(nèi)信貸需求偏弱，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）重新定價(jià)等因素影響，挑戰(zhàn)前所未有。

可盡管如此，仍有選手交出了一份穩(wěn)中有進(jìn)的“成績(jī)單”。把視線投射到寧波銀行，大抵可視作行業(yè)樣本。

01 成長(zhǎng)兼顧回報(bào)的“雙優(yōu)生”

近日，寧波銀行發(fā)布2024年財(cái)報(bào)：總資產(chǎn)31,252.32億元，較年初攀升15.25%；營(yíng)收666.31億元，同比增長(zhǎng)8.19%；歸母凈利潤(rùn)271.27億元，同比增長(zhǎng)6.23%；凈息差1.86%、不良貸款率0.76%。

根據(jù)央行公布的最新數(shù)據(jù)，2024年，商業(yè)銀行整體利潤(rùn)增速為 -2.3% ，凈息差1.54%，不良貸率1.59%。

對(duì)比之下，寧波銀行不僅再次跑贏自己，也跑贏大盤。

拉長(zhǎng)視線看，從2007年登陸深交所，寧波銀行歷年業(yè)績(jī)都保持了增勢(shì)，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的市場(chǎng)適應(yīng)能力和穿越周期的韌性。

回到本期，寧波銀行的基本面在穩(wěn)健之余，又向前邁進(jìn)一大步。

首先看存貸。2024年，寧波銀行客戶存款總額達(dá)到1.84萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)17.24%；貸款和墊款總額1.48萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)17.83%。

常言道：存貸穩(wěn)，則銀行穩(wěn)；存貸興，則銀行興。存貸規(guī)模的持續(xù)壯大，讓寧波銀行的基礎(chǔ)底座更加硬實(shí)和堅(jiān)韌，為向上生長(zhǎng)供給養(yǎng)分。

接著看凈息差。最近幾年，凈息差收窄已成為行業(yè)共同的考驗(yàn)，2024年該項(xiàng)指標(biāo)較2023年再度下降15個(gè)基點(diǎn)至1.54%。

寧波銀行2024年的凈息差為1.86%，2023年為1.88%，無(wú)論是直觀的數(shù)值，還是降幅，都明顯優(yōu)于行業(yè)平均水平。

最后看資產(chǎn)質(zhì)量。堅(jiān)守“經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)就是守住效益”的底線，寧波銀行的不良貸款率一直在業(yè)界遙遙領(lǐng)先。

截至2024年末，其不良貸款余額112.67 億元，不良貸款率繼續(xù)維持極低水平，僅為0.76%。

更為難得的是，寧波銀行的不良貸款率已經(jīng)連續(xù)19年（2006年-2024年）位于1%以下，是A股把“優(yōu)秀”二字貫徹到底的稀缺標(biāo)的。

除了核心指標(biāo)的躍遷，寧波銀行正以“9+4”多維發(fā)展格局，構(gòu)筑起“多點(diǎn)開花”的新生態(tài)。

所謂“9+4”多維發(fā)展格局，即以公司銀行、零售公司、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、信用卡、金融市場(chǎng)、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)9大業(yè)務(wù)條線，加上永贏基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金4個(gè)子公司，組成13個(gè)利潤(rùn)源，協(xié)同并進(jìn)。

2024年，寧波銀行非利息收入186.38億元，占營(yíng)收的比例為27.97%。

這意味著，寧波銀行擁有更加均衡、更加抗壓和靈活性更好的肌體，既有助于熨平波動(dòng)，又拓展創(chuàng)收創(chuàng)利半徑，為長(zhǎng)線行穩(wěn)致遠(yuǎn)蓄力至滿。

而在夯筑成長(zhǎng)基石的前提下，寧波銀行亦不忘真金白銀地回饋投資者。

2024年，寧波銀行擬向普通股股東派發(fā)現(xiàn)金紅利，每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元（含稅）。以該股2024年度成交均價(jià)計(jì)算，股息率高達(dá)4%，位居行業(yè)前列。

這是寧波銀行自2007年上市以來(lái)，第18次給投資者“發(fā)紅包”。期間，寧波銀行的派現(xiàn)舉動(dòng)從未間斷過。

在《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》看來(lái)，上述亮眼數(shù)據(jù)，不單是對(duì)寧波銀行成長(zhǎng)兼顧回報(bào)的“雙優(yōu)生”的佐證，亦是對(duì)其后續(xù)樂觀預(yù)期的鋪墊。

02 擦亮普惠金融的為民底色

穩(wěn)中有進(jìn)的背面，離不開寧波銀行對(duì)普惠金融的知行合一。

《道德經(jīng)》有云：“上善若水，水善利萬(wàn)物而不爭(zhēng)”。金融如水，唯有居于低洼處，以普惠為本，以民生為要，才能真正滋養(yǎng)經(jīng)濟(jì)的萬(wàn)頃良田。

頂層亦多次強(qiáng)調(diào)要以人民為中心，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

寧波銀行深諳此理。多年來(lái)，該行緊扣“五大篇章”，不斷擦亮為民而生，與民共生的底色，通過惠農(nóng)、扶小、助微的“三張牌”，持續(xù)拔高普惠金融服務(wù)的質(zhì)效。

2024年，寧波銀行一如既往踐行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“減負(fù)”的責(zé)任，貸款收息率4.84%，同比下降29個(gè)基點(diǎn)。其中，對(duì)公貸款平均收益率4.29%，同比下降10個(gè)基點(diǎn)，

截至2024年末，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶27.78萬(wàn)戶，較上年末增長(zhǎng)19.18%；普惠型小微企業(yè)貸款余額2,199億元，較上年末增長(zhǎng)18.35%。

回?fù)軙r(shí)鐘，十幾年來(lái)，寧波銀行秉持“做真、做實(shí)、做好、做活、做持久”的原則，在普惠金融領(lǐng)域的貸款投放規(guī)模逐年上升，助力大量“毛細(xì)血管”爬坡過坎。

2013至2024年，寧波銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額從544億元增長(zhǎng)到2199億元，服務(wù)的小微企業(yè)客戶數(shù)從6.57萬(wàn)戶增長(zhǎng)到27.78萬(wàn)戶，增速雙雙超過300%。

目前，在寧波銀行的67萬(wàn)對(duì)對(duì)公客戶中，90%以上都是小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。

數(shù)字的源頭，是一個(gè)個(gè)關(guān)聯(lián)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的鮮活案例：聚焦企業(yè)的信貸難點(diǎn)，寧波銀行以創(chuàng)新金融產(chǎn)品，迭代數(shù)字化工具，簡(jiǎn)化審批流程等舉措，打通融資堵點(diǎn)，破解融資難、融資貴、融資慢“痼疾”……

劉先生在臨海杜橋從事眼鏡行業(yè)已近十年，這兩年行情不太好，導(dǎo)致工廠的回款速度變慢。而臨近年關(guān)，他要給工人發(fā)工資、獎(jiǎng)金，還要給原材料供應(yīng)商結(jié)算貨款等，再加上舊訂單要趕，新訂單要接，手頭往往非常緊張。他也想過貸款，但奈何大部分銀行都需要擔(dān)保，一時(shí)找不到合適的人，只能作罷。

就在劉先生一籌莫展之際，寧波銀行臺(tái)州臨海支行的工作人員知曉了他的困境，主動(dòng)上門對(duì)接，并推薦了“稅務(wù)貸”產(chǎn)品，快速為其辦理手續(xù)，當(dāng)天40多萬(wàn)元的貸款額度就批下來(lái)了。

“隨借隨還，解了我的燃眉之急?！眲⑾壬袊@道。

再如，寧波銀行獲悉浙江一家新材料公司面臨融資難題，第一時(shí)間成立專項(xiàng)工作小組，深入一線進(jìn)行走訪、調(diào)研，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)區(qū)域和行業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“普惠貸款+”綜合融資服務(wù)方案，不僅幫助其度過資金難關(guān)，還壓降了融資成本，在業(yè)界形成了良好的示范效應(yīng)。

桃李不言，下自成蹊。對(duì)普惠金融的奮楫篤行，反過來(lái)也哺育寧波銀行，使其身處變局仍泰然，更是其向遠(yuǎn)、向高錨定的重要支點(diǎn)和動(dòng)能所在。

03 厚植“真心對(duì)客戶好”理念

在寧波銀行的外宣資料中，我們經(jīng)常看到“真心對(duì)客戶好”這句話。

年報(bào)開篇的高管致辭中，該行董事長(zhǎng)陸華裕表示，2025年，寧波銀行將繼續(xù)堅(jiān)持“真心對(duì)客戶好”的理念，用專業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，以責(zé)任詮釋擔(dān)當(dāng)，在服務(wù)實(shí)體的過程中錘煉自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷積累銀行差異化比較優(yōu)勢(shì)。

到底該如何理解“真心對(duì)客戶好”？透視寧波銀行的底層邏輯，《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》認(rèn)為，這絕不是一句空話，而是以想干事的姿態(tài)、能干事的本領(lǐng)、干成事的作為，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

同樣，這也是寧波銀行“穩(wěn)”的“壓艙石”， “進(jìn)”的“攀云梯”。

為此，寧波銀行打造了一系列數(shù)智化工具，包括“鯤鵬司庫(kù)”、“財(cái)資大管家”、“票據(jù)好管家”、“外匯金管家”、“投行智管家”、“政務(wù)新管家”等，多角度、全鏈路為客戶增益。

以2024年升級(jí)的“五合一”APP為例。作為“真心對(duì)客戶好”的實(shí)干典型，該款A(yù)PP引入波波知了、設(shè)備之家、美好生活服務(wù)，滿足用戶多元化需求，且成為首批鴻蒙原生應(yīng)用，與小藝智能體聯(lián)動(dòng)，淬煉金融服務(wù)中的技術(shù)中樞。

具體而言，對(duì)私端，推出理財(cái)選品地圖，打造特色理財(cái)專區(qū)，讓個(gè)人的產(chǎn)品選擇更貼心、財(cái)富管理更輕松；對(duì)公端，上線APP 英文版、體驗(yàn)版和高管版 2.0 等個(gè)性化版本，擴(kuò)大客群覆蓋面，同時(shí)將動(dòng)賬等關(guān)鍵信息對(duì)接中小企業(yè)主流辦公平臺(tái)，避免客戶在多個(gè)軟件里反復(fù)橫跳，強(qiáng)化使用便利性。

愛出者愛返，福往者福來(lái)。于報(bào)告期末，寧波銀行APP 個(gè)人用戶數(shù) 1,452 萬(wàn)，較上年末大幅上漲45% ；APP企業(yè)用戶數(shù) 35 萬(wàn)，較上年末增長(zhǎng) 29%。

2024年，寧波銀行發(fā)布的“鯤鵬司庫(kù)”，深度融合大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等前沿科創(chuàng)基因，依托咨詢?nèi)轿?、業(yè)務(wù)全覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)全管控、系統(tǒng)全開放、使用全陪伴“5全”服務(wù)體系，并植入一點(diǎn)接入、融資管理、客商管理和詢報(bào)價(jià)管理等細(xì)化的解決方案，為客戶“掃障除患”，降本提效。

比如，某上市集團(tuán)雖然已借助司庫(kù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)跨單位、跨銀行可視，但境外銀行的管理依然靠純手工方式郵件報(bào)送信息，導(dǎo)致數(shù)據(jù)滯后、準(zhǔn)確性難以保障。

針對(duì)這一痛點(diǎn)，鯤鵬司庫(kù)采用SWIFT AMH直聯(lián)服務(wù)，協(xié)助企業(yè)完成BIC代碼申請(qǐng)，并成功對(duì)接了中銀香港、工行河內(nèi)分行等4家主要境外合作銀行，實(shí)現(xiàn)MT940對(duì)賬單報(bào)文每日發(fā)送，MT101付款報(bào)文實(shí)時(shí)發(fā)送。

如今，該集團(tuán)徹底打通資金數(shù)據(jù)，境內(nèi)外賬戶余額精準(zhǔn)掌握，財(cái)務(wù)人員只需通過司庫(kù)系統(tǒng)就能一覽全球資金動(dòng)態(tài)，徹底告別了以往手工對(duì)賬的繁瑣和不確定性，既提升了資金管理效率，也為企業(yè)全球化運(yùn)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)的支撐。

管理大師稻盛和夫曾說(shuō)，"極致的利他，才是最好的利己。"回顧寧波銀行的成長(zhǎng)歷程，其早在多年前就意識(shí)到“真心對(duì)客戶好”，不僅要厚植理念，更要基于科技金融的力量，把字面意思具象化、實(shí)效化。

據(jù)《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》了解，寧波銀行每年將5%左右的營(yíng)業(yè)收入投入到金融科技上，并陸續(xù)通過 CMMi5 級(jí)、TMMi4 級(jí)、DevOps 優(yōu)秀級(jí)和 BizDevOps產(chǎn)業(yè)標(biāo)桿級(jí)認(rèn)證。

在行業(yè)普遍承壓的2024年，寧波銀行用"穩(wěn)底盤"與"加速度"的辯證哲學(xué)交出答卷：既贏得了營(yíng)收、利潤(rùn)的雙增，又保持了0.76%不良率的極高風(fēng)控水準(zhǔn)，還以大手筆的分紅回饋投資者信任，以19.18%的小微貸款增速詮釋普惠初心……

步入新階段，這家"真心對(duì)客戶好”，深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行將以創(chuàng)新和責(zé)任，繼續(xù)書寫它穿越周期的成長(zhǎng)敘事。

*題圖由AI生成