超預(yù)期！

2024年，農(nóng)行延續(xù)了近年來(lái)強(qiáng)勁的業(yè)績(jī)走勢(shì)。

數(shù)據(jù)顯示，2024年，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2,827億元，同比增長(zhǎng)4.8%。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7,114億元，同比增長(zhǎng)2.3%，其中利息凈收入5,807億元，同比增長(zhǎng)1.6%?？杀韧瑯I(yè)中唯一一家連續(xù)11個(gè)季度在央行MPA評(píng)估中獲評(píng)A檔。

看可比同業(yè)的話，在2024年還能實(shí)現(xiàn)營(yíng)收凈利雙增的銀行著實(shí)不易。

看懂經(jīng)濟(jì)制圖

在營(yíng)收凈利逆勢(shì)雙增的背后，下文的四個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)，更說(shuō)明了農(nóng)行進(jìn)位爭(zhēng)先的勢(shì)頭。

2025年前三個(gè)月，農(nóng)行的普惠金融貸款余額同業(yè)首超5萬(wàn)億元；民營(yíng)企業(yè)貸款余額同業(yè)首超7萬(wàn)億元；個(gè)人貸款余額同業(yè)首超9萬(wàn)億元；縣域貸款的同比多增的規(guī)模占比達(dá)47%。

讀者諸君會(huì)發(fā)現(xiàn)，普惠貸款、民企貸款、個(gè)人貸款和縣域貸款，都是直指金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)，體現(xiàn)了金融為民的大行擔(dān)當(dāng)。

翻看近五年農(nóng)行年度報(bào)告，從2020年開(kāi)始，每年的高管致辭中，都會(huì)提到服務(wù)“三農(nóng)”的主責(zé)主業(yè)，都會(huì)突出農(nóng)行“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力銀行”兩大定位，也都會(huì)提到數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智慧銀行的建設(shè)。

時(shí)間不語(yǔ)，卻給出了所有答案。

近年來(lái)，農(nóng)行業(yè)績(jī)和發(fā)展?jié)摿Φ玫搅送顿Y者的認(rèn)可，2024年A股、H股股價(jià)較上年末分別增長(zhǎng)55%、58%，漲幅均居可比同業(yè)首位。

踐行“農(nóng)行之責(zé)”的使命擔(dān)當(dāng)，造就了穩(wěn)健增長(zhǎng)的“農(nóng)行之勢(shì)”、穿越周期的“農(nóng)行之韌”和未來(lái)增長(zhǎng)“農(nóng)行之潛”，達(dá)成了為客戶、股東、員工和社會(huì)創(chuàng)造多贏價(jià)值的典范。

農(nóng)行董事會(huì)建議，在中期分紅的基礎(chǔ)上，再向全體股東每10股普通股派發(fā)現(xiàn)金股利人民幣1.255元。加上中期分紅，兩次合計(jì)每10股派息2.419元，派息總額846.61億元。

縣域金融主責(zé)主業(yè)

做“難而正確”的事

2024年，農(nóng)行縣域貸款余額9.85萬(wàn)億元，占境內(nèi)貸款比重超40%，增量突破萬(wàn)億元，增速12.3%，高于全行平均水平2.2個(gè)百分點(diǎn)。2024年，農(nóng)行來(lái)自縣域貸款新增量已經(jīng)占全部貸款新增量接近一半，47%。

47%這個(gè)占比，確鑿無(wú)誤地證明了，農(nóng)行2021年提出的“兩個(gè)定位”，是實(shí)打?qū)?/strong>地做了出來(lái)，這種橫跨城鄉(xiāng)的業(yè)務(wù)布局，給農(nóng)行帶來(lái)了同業(yè)最優(yōu)的存款偏離度（0.42%），以及同業(yè)最高日均存款增速。

在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，將潛在的需求變成實(shí)際的績(jī)效需要付出更多，憑借自身資源稟賦，以及多年的深耕，農(nóng)行把這口井打了出來(lái)，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，也開(kāi)動(dòng)了自身城市和縣域鄉(xiāng)村的雙增長(zhǎng)引擎。

將潛在的機(jī)會(huì)變成真正的業(yè)績(jī)，既需要情懷，更離不開(kāi)實(shí)干。

幾天前，當(dāng)農(nóng)行普惠貸款余額同業(yè)首超五萬(wàn)億元時(shí)，微信公眾號(hào)《看懂經(jīng)濟(jì)》發(fā)布了評(píng)論文章，不久文末就出現(xiàn)了這樣的留言：

“我一周加兩次油，天天去村里，這點(diǎn)普惠貸款我太深有體會(huì)了”，這個(gè)讀者IP是內(nèi)蒙古，估計(jì)是一位農(nóng)行基層的縣域客戶經(jīng)理。也有IP地址來(lái)自河北的讀者留言，“為農(nóng)業(yè)銀行基層客戶經(jīng)理們點(diǎn)贊，一戶一戶跑出來(lái)的業(yè)績(jī)”。

如果沒(méi)有看到這些留言，我們可能不會(huì)深刻理解農(nóng)行年報(bào)中，在谷澍董事長(zhǎng)致辭中出現(xiàn)的這段話：

堅(jiān)持向縣域農(nóng)村傾斜金融資源，5.5 萬(wàn)名縣域客戶經(jīng)理辛勤奔走在鄉(xiāng)村一線，在4萬(wàn)多個(gè)行政村聘任“金融村主任”，圍繞糧食安全、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果等重點(diǎn)領(lǐng)域，凝心聚力做好“難而正確”的事。

而這種資源的傾斜將在2025年繼續(xù)。主管縣域金融的孟范君副行長(zhǎng)在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，農(nóng)行將進(jìn)一步推進(jìn)渠道人員向縣域農(nóng)村下沉。繼續(xù)將新遷建網(wǎng)點(diǎn)資源向鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜。探索流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式，增配流動(dòng)服務(wù)車，分類推進(jìn)惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)，利用多種渠道促進(jìn)金融服務(wù)下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)。加大“饒才富式”縣域鄉(xiāng)村客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，全面提升農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平。

AI賦能全方位數(shù)字化運(yùn)營(yíng)

如果你認(rèn)為，農(nóng)行縣域業(yè)務(wù)做得好，只是靠縣域客戶經(jīng)理“一周加滿兩箱油”的干勁，那就嚴(yán)重小看了農(nóng)行今日之科技實(shí)力。

事實(shí)上，今天農(nóng)行基層營(yíng)銷服務(wù)效率的顯著提升，也與數(shù)字化賦能密不可分。

早在幾年前，農(nóng)行就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理“一個(gè)PAD走天下”。

如今，農(nóng)行更是不斷完善客戶經(jīng)理超級(jí)工作臺(tái)，支持信貸、信用卡等多種業(yè)務(wù)移動(dòng)辦理。網(wǎng)點(diǎn)賦能方面，農(nóng)行提升業(yè)務(wù)運(yùn)行中心集約化處理能力，全年新增上收21項(xiàng)業(yè)務(wù)，月均可節(jié)約基層一線14萬(wàn)小時(shí)工作量。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在賦能客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)、提升線下經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)，也讓農(nóng)行在線上場(chǎng)景無(wú)處不在，開(kāi)啟了無(wú)處不在的數(shù)字銀行新時(shí)代。

手機(jī)銀行建設(shè)方面，農(nóng)行于同業(yè)首家實(shí)現(xiàn)對(duì)鴻蒙系統(tǒng)的深度適配。發(fā)布手機(jī)銀行10.0版，個(gè)人手機(jī)銀行月活客戶突破2.5億戶，保持同業(yè)領(lǐng)先水平。

截至2024年末，“農(nóng)銀e貸”貸款余額5.73萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)34.8%。升級(jí)推出“微捷貸3.0”“商戶e貸”“火炬創(chuàng)新積分貸”等一系列特色線上產(chǎn)品，新增線上融資、智慧園區(qū)、養(yǎng)老護(hù)理等領(lǐng)域多項(xiàng)金融服務(wù)；“惠農(nóng)e貸”余額近1.5萬(wàn)億元。升級(jí)“惠農(nóng)e貸”服務(wù)，引入糧食、棉花、煙草、畜牧等產(chǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)。搭建“農(nóng)銀惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)，截至2024年末，平臺(tái)入駐機(jī)構(gòu)26.4萬(wàn)戶、服務(wù)用戶超650萬(wàn)、覆蓋2,657個(gè)縣（區(qū)），累計(jì)帶動(dòng)金融服務(wù)總金額約千億元。

正是這種廣泛的商業(yè)存在，讓農(nóng)行在零售業(yè)務(wù)上獲得了同業(yè)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。

2024年末，農(nóng)行個(gè)人客戶總量超8.8億戶，保持同業(yè)領(lǐng)先。全年實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入3896億元，對(duì)集團(tuán)貢獻(xiàn)度達(dá)54.8%；實(shí)現(xiàn)零售手續(xù)費(fèi)及傭金收入478億元，全行占比53.2%。個(gè)人存款余額18.7萬(wàn)億元，年增量近1.6萬(wàn)億元，余額、增量、日均余額、日均增量、付息率連續(xù)三年保持“五項(xiàng)第一”。個(gè)人貸款余額8.8萬(wàn)億元，增量、增幅連續(xù)五年保持可比同業(yè)領(lǐng)先。

除了造就“三農(nóng)”普惠、零售個(gè)貸的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)之外，智慧銀行和AI的賦能是下階段的重要驅(qū)動(dòng)和增長(zhǎng)點(diǎn)，會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)、流程、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控產(chǎn)生全方位影響。

4個(gè)月前，農(nóng)行發(fā)布《“人工智能+”創(chuàng)新實(shí)施綱要》，以提質(zhì)增效為目標(biāo)，通過(guò)“立體化戰(zhàn)略框架”聚焦信貸等八大場(chǎng)景，構(gòu)建“人機(jī)協(xié)同+六維體系”支撐，嚴(yán)守?cái)?shù)據(jù)安全底線，分三階段推進(jìn)AI深度賦能?，F(xiàn)已部署DeepSeek大模型于辦公、營(yíng)銷等場(chǎng)景，加速金融數(shù)智化升級(jí)。

就在幾天前，農(nóng)行董事長(zhǎng)谷澍在中國(guó)發(fā)展高層論壇上表示，AI賦能金融需要持續(xù)積累，不能僅靠單點(diǎn)爆發(fā)，尤其在IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)管理水平上需要久久為功。

服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，助力科技創(chuàng)新

服務(wù)鄉(xiāng)村振興之外，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是農(nóng)行定位與職責(zé)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的薄弱之處，就是今日銀行發(fā)力之點(diǎn)。

2月民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)釋放了國(guó)家堅(jiān)定不移支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信號(hào)。隨后的全國(guó)兩會(huì)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)再次成為熱點(diǎn)。其中，為民營(yíng)企業(yè)破堵點(diǎn)、解難點(diǎn)，有效提振企業(yè)家的信心，成為了關(guān)注的焦點(diǎn)。

兩會(huì)之后，各家銀行紛紛表示將繼續(xù)加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融支持。在金融支持民企方面，以在貸規(guī)模衡量，農(nóng)行已拔得頭籌。

農(nóng)行行長(zhǎng)王志恒在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，進(jìn)入2025年，民營(yíng)企業(yè)貸款，同業(yè)中率先突破7萬(wàn)億元大關(guān)。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年末，農(nóng)行民營(yíng)企業(yè)貸款余額6.53萬(wàn)億元，普惠金融貸款余額4.66萬(wàn)億元，貸款年增量均超過(guò)1萬(wàn)億元；普惠型小微企業(yè)有貸戶數(shù)458萬(wàn)戶，較上年增加104萬(wàn)戶。民營(yíng)和普惠貸款的余額、增量，有貸客戶數(shù)、客戶增量等指標(biāo)同業(yè)領(lǐng)先。

除了民企，科技型創(chuàng)新企業(yè)也是信貸的鼓勵(lì)投向。

在大國(guó)博弈的當(dāng)下，能否在硬科技、卡脖子領(lǐng)域取得突破，是關(guān)系到國(guó)家實(shí)力走向的關(guān)鍵，在“五篇大文章”中，科技金融排在首位。

農(nóng)行將科技金融作為全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，圍繞國(guó)家科技戰(zhàn)略布局，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)機(jī)制。完善“科技金融服務(wù)中心—事業(yè)部或?qū)Ｂ殘F(tuán)隊(duì)—專業(yè)支行”立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，針對(duì)科技型企業(yè)特點(diǎn)，建立專屬信貸服務(wù)體系和差異化政策，打造全生命周期產(chǎn)品矩陣，推出新興產(chǎn)業(yè)賦能貸等專屬產(chǎn)品，探索“貸款+外部直投”模式。

另外，農(nóng)行還與18個(gè)AIC股權(quán)投資試點(diǎn)城市簽約，儲(chǔ)備戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，打造科技金融生態(tài)圈，推動(dòng)科技、產(chǎn)業(yè)、金融深度融合，支持生物醫(yī)藥、商業(yè)航天等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

截至2024年末，農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額已近2.6萬(wàn)億元，比年初增加4,722億元，增速22.4%，較全行各項(xiàng)貸款增速高12.3個(gè)百分點(diǎn)。

總結(jié)下來(lái)，農(nóng)行2024年的成績(jī)單，既是一份逆勢(shì)突圍的財(cái)務(wù)答卷，更是一場(chǎng)關(guān)于戰(zhàn)略定力的實(shí)證。

當(dāng)“普惠貸款首超5萬(wàn)億”“民企貸款突破7萬(wàn)億”“縣域增量占比47%”等數(shù)據(jù)躍然紙上時(shí)，那些曾被貼上“高風(fēng)險(xiǎn)”“低效益”標(biāo)簽的領(lǐng)域，在農(nóng)行“服務(wù)下沉+科技上云”的雙輪驅(qū)動(dòng)下，正轉(zhuǎn)化為低成本負(fù)債的護(hù)城河與高質(zhì)量資產(chǎn)的蓄水池。

連續(xù)11個(gè)季度MPA評(píng)估A檔的背后，是5.5萬(wàn)縣域客戶經(jīng)理丈量出的鄉(xiāng)土信任，也是2.5億月活用戶托舉起的數(shù)字生態(tài)，更是對(duì)“金融為民”的長(zhǎng)年堅(jiān)守。

站在新起點(diǎn)，農(nóng)行的戰(zhàn)略定位愈發(fā)清晰：當(dāng)所有人為“規(guī)模與息差”之間的權(quán)衡傷透腦筋時(shí)，農(nóng)行以縣域?yàn)殄^點(diǎn)撬動(dòng)城鄉(xiāng)協(xié)同，用AI重構(gòu)經(jīng)營(yíng)邊界，用智慧銀行開(kāi)辟新的增長(zhǎng)。通過(guò)更廣泛的觸達(dá)、更智慧的運(yùn)營(yíng)、更前瞻的布局，將國(guó)之所需與我之所能結(jié)合起來(lái)，奮力擔(dān)當(dāng)大行金融為民的使命。