“1976年我們建立了這家銀行，而直到1982年才真正拿到銀行牌照?！庇扰乖?jīng)這樣描述他在農(nóng)村金融上遇到的困難。事實上，國內(nèi)的農(nóng)村金融，盡管需求巨大，但由于種種困難，至今仍然沒有得到有效的總體解決。

尤努斯之夢

在互聯(lián)網(wǎng)金融上線以后，這個藍海市場開始被廣泛注意到。很多企業(yè)開始展示自己的中國式尤努斯之夢。

這其中包括螞蟻金服和京東這樣的巨頭，也包括很多創(chuàng)業(yè)者。螞蟻金服將農(nóng)村金融視為三大戰(zhàn)略之一，今年成立了獨立的農(nóng)村金融事業(yè)部，由副總裁袁雷鳴親自掛帥。

在今年的政府工作報告中，李克強提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民持續(xù)增收，完善強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，深化農(nóng)村改革，拓展農(nóng)民就業(yè)增收渠道，著手提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量、效益和競爭力。

形成對比的是，《中國農(nóng)村金融服務報告》截至2014年底的數(shù)據(jù)顯示，中國金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23％，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54％，這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務。

農(nóng)村金融這個巨大的市場，基本還是處于半荒漠狀態(tài)。這在很大程度也限制了農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟金融。畢竟對城市企業(yè)家來說，金融已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)促進的重要工具。

盡管“供給側(cè)改革”是2016年的關(guān)鍵詞之一，但對農(nóng)村金融來說，距離出現(xiàn)真正的巨頭還有很大距離。一個明顯的事實是，在城市里可以鏖戰(zhàn)超市大媽的巨頭們，在農(nóng)村的腳步都走得不算快。

中國向來適合農(nóng)村包圍城市，但金融在農(nóng)村卻總是呈現(xiàn)水土不服的癥狀。這背后有一個重要原因，數(shù)據(jù)。

農(nóng)村金融的痛點

當討論中提到農(nóng)村金融的時候，一位朋友的第一反應是，“扶貧辦？”

一個公認的事實是，農(nóng)村金融長久以來，存在的痛點很多。

第一，農(nóng)村傳統(tǒng)機構(gòu)效率低下，審批流程冗長、放款效率低下，資金供應不足；農(nóng)村典當行、互助會、抬會自有資金不足，風險控制水平落后、無法跨區(qū)域配置資金；農(nóng)村個人放貸、熟人借貸規(guī)模小、合規(guī)性差，不確定性高。

第二，農(nóng)村金融需求得不到滿足，大量資產(chǎn)無法獲得有效識別和合理定價。衣食住行、婚喪嫁娶等消費性需求，和原料、農(nóng)機采購、養(yǎng)殖種植、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)性金融需求都得不到有效滿足。

第三，農(nóng)村資產(chǎn)獲取困難。不管是社區(qū)場景、供應鏈場景還是B2B場景，對于農(nóng)村金融體系的資產(chǎn)獲取都相對困難，不易獲取相應的資產(chǎn)資金管理體系。

第四，也是很重要的一點，農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施差、風控成本高，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很難被有效識別和定價。農(nóng)民往往不在央行征信的覆蓋范圍內(nèi)，又沒有抵押物和擔保人，傳統(tǒng)銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。利率高、不規(guī)范的民間借貸成了他們的主要借款渠道。

所以，農(nóng)村金融的痛點核心，最終歸結(jié)到了數(shù)據(jù)匱乏、以及由此造成的風控缺失。這是金融的命門，沒有合理的定價體系，農(nóng)村金融想要真正規(guī)模化，基本是天方夜譚。

幸運的是，移動互聯(lián)網(wǎng)來了。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的網(wǎng)民數(shù)大概占整個中國總網(wǎng)民數(shù)的1/3，有1.7億左右，其中的1.5億是手機網(wǎng)民，他們手機上網(wǎng)的比率，比城市還高3％。他們網(wǎng)購、支付和理財，他們的行為變的可被數(shù)據(jù)化。

生態(tài)圈或成為發(fā)展方向

很顯然，農(nóng)村金融已經(jīng)成為促進三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和供給側(cè)改革的重要助力。這其中，誰手握數(shù)據(jù)，誰就能玩轉(zhuǎn)這副大棋。

但數(shù)據(jù)如何使用，才能達到一個更好的效果，是一個值得探討的課題。從多個企業(yè)的探索來看，圍繞三農(nóng)生態(tài)圈來做，可能是一個方向。

最近剛剛完成1.5億元A輪融資的可溯貸就是這個思路。

可溯旗下目前有三個主要業(yè)務，可溯貸、可溯生活和可溯數(shù)據(jù)，分別負責三農(nóng)生態(tài)圈中的不同角色。其中可溯貸負責解決農(nóng)村中小微企業(yè)的資金需求；可溯生活作為電商，充當流量擔當?shù)慕巧?，負責產(chǎn)品的銷售渠道；可溯數(shù)據(jù)則是一個農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯平臺，通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集，結(jié)合GPS全球定位系統(tǒng)、攝像頭監(jiān)控、數(shù)據(jù)記錄平臺、氣象變送器等，覆蓋生產(chǎn)、倉儲、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)，負責農(nóng)業(yè)產(chǎn)品安全性。

這其中，可溯數(shù)據(jù)承擔了一個很重要的作用，就是農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)化。通過產(chǎn)品質(zhì)量追溯系統(tǒng)，解決了此前農(nóng)業(yè)很難量化分析的問題。通過數(shù)據(jù)庫的分析，也可以提高農(nóng)民、農(nóng)企的資金使用效率，幫助農(nóng)企科學運營。同時，信息透明的品質(zhì)保證也會直接成為企業(yè)的核心競爭力，幫助企業(yè)打造品牌。

對整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈來說，數(shù)據(jù)化都是至關(guān)重要的一步。

可溯貸CEO劉棟曾表示，農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)是農(nóng)業(yè)信息化過程中的必然產(chǎn)物，是重要的農(nóng)業(yè)資源，可以幫助破解農(nóng)業(yè)成本地板和價格天花板的雙重擠壓。通過大數(shù)據(jù)精準實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，將成為推進農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)和需求側(cè)結(jié)構(gòu)改革的有效工具。