不管是對數(shù)字化時代適應不佳的老年人，還是更習慣于刷卡或 NFC 支付的外國人，他們心中的便捷、好用，應該是更契合他們習慣的產(chǎn)品或方式。

——馨金融

洪偌馨/文

2024 年 12 月 22 日，來自挪威的Kris 與他的家人一起走出了三亞鳳凰國際機場，買電話卡、排隊打車、入住酒店……一氣呵成。

「一切都可以在手機上解決」，這個曾經(jīng)讓他驚訝不已的操作，如今同樣讓他的家人感到新奇。

只是，相比兩年前他第一次注冊和綁卡的曲折經(jīng)歷，現(xiàn)在外國人在華的手機支付方式選擇更多了，流程也更簡單、順滑了。

除了常見的那幾個手機錢包，有些地方也可以直接用他更熟悉的 NFC 支付，甚至用相機掃一掃也能完成支付。

這是通聯(lián)支付在今年6月首發(fā)的「手機相機付」產(chǎn)品，外籍游客只要打開手機相機掃一掃商家碼牌，便可進入支付頁面并選擇自己偏好的支付方式，無論是支付寶、微信、云閃付，還是Apple Pay，都能一掃即付。

事實上，「手機相機付」的推出只是這一年中國「提升支付便利性」浪潮下的一個縮影。

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展催動了經(jīng)濟的繁榮，也在無形間拉大了「數(shù)字鴻溝」。移動支付在帶給大多數(shù)人便利生活的同時，也讓一部分人體驗到了「寸步難行」的窘迫。典型如，老年人、外國人就成為了移動支付時代的「弱勢群體」

于是，過去這一年，在「提升支付便利性」的目標下，中國的移動支付再一次「卷」出了新高度，數(shù)據(jù)更說明了一切。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024 年上半年，有超 500 萬入境人員使用移動支付，同比增長 4 倍；交易 9000 多萬筆，金額 140 多億元，均同比增長 7 倍。

1、更多元的移動支付

作為全球移動支付普及率和滲透率最高的國家，國人早已「丟棄」錢包，習慣了僅靠手機便可行走天下的便利生活。

但對于像Kris 這樣的外國來華人士，他們更習慣于銀行卡或現(xiàn)金支付，因此一度體驗并不友好。

因此，2024年3月1日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》后，包括銀行、銀聯(lián)、第三方支付等支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各方便開始積極推動解決外籍來華人員的支付便利性問題。

可以看到，在過去的一年里，從基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)完善、到支付產(chǎn)業(yè)的通力合作，再到移動支付的產(chǎn)品創(chuàng)新，可謂是火力全開。

以移動支付為例，按照原本的流程，外籍人士要使用國內(nèi)的移動支付，要么需要開通境內(nèi)的銀行卡，要么就要完成外卡的綁卡和驗證流程，但從實際操作來看，這些方式要么成功率低，要么體驗不暢。

因此，圍繞這一核心痛點，市場上也出現(xiàn)了不少新的移動支付產(chǎn)品。例如，前面提到的「手機相機付」便是其中之一。不需要下載特定的 App，也省去了注冊、驗證、綁卡等繁瑣步驟。

當Kris 第一次嘗試「手機相機付」時，再一次被中國移動支付的便利性感到震驚。幾乎「零磨合」，打開相機就可以掃，然后彈出英文版的「收銀臺」，就可以選擇他最熟悉的Apple Pay。

在著名的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品圣經(jīng)《Don’t Make Me Think》一書中，有一個非常核心的觀點就是「別讓用戶思考」，因為真正好的產(chǎn)品應迎合用戶潛意識下的選擇，讓用戶能夠本能地做出反應和決策。

不管是對數(shù)字化時代適應不佳的老年人，還是更習慣于刷卡或 NFC 支付的外國人，他們心中的便捷、好用，應該是更契合他們習慣的產(chǎn)品或方式。

或許，這也是在移動支付普及率和滲透率冠絕全球的中國，還需要「提升支付便利性」的原因所在。

沒有一個產(chǎn)品或一種方式適用于所有人，我們需要更多元的選擇。

2、把「復雜」留給自己

喬布斯曾總結(jié)蘋果公司最擅長的事，「使復雜的應用程序變得更加簡單，并且使它們在應用過程中擁有更強大的功能?！?/strong>

這種把復雜留給自己，簡單留給用戶的理念深刻地影響了整個移動互聯(lián)網(wǎng)時代。

移動支付產(chǎn)品完美地詮釋了這個理念。

每一筆手機支付的極致體驗背后，是監(jiān)管、銀行、卡組織、支付機構(gòu)等多方協(xié)作的結(jié)果。發(fā)起指令的那一瞬間，信息穿越了不同的系統(tǒng)終端和不同的處理中心，這不僅涉及技術(shù)創(chuàng)新，更是規(guī)則重構(gòu)的過程。

從 2012 年「快捷支付」出現(xiàn)至今，基于不同的場景和需求，中國的支付產(chǎn)品和體驗仍在不斷創(chuàng)新和優(yōu)化。

就像前面提到的「手機相機付」產(chǎn)品，其背后的Visa「令牌技術(shù)」（Token Technology）也并非今天才有。（注：令牌技術(shù)，是指用一組特殊的、一次性使用的、只有Visa才能解鎖的字符串，即令牌，來替代敏感數(shù)據(jù)，如賬戶信息等。）

但通聯(lián)支付結(jié)合了外國人的支付習慣，以及國內(nèi)商戶普遍采用二維碼收付款的方式，以最低成本、最高效率的方式提升了支付的便利性。

事實上，不止「手機相機付」。2024 年，通聯(lián)支付響應國家關(guān)于提升外籍來華人員支付便利性的號召，以改善境外卡受理環(huán)境為目標，在旅游消費、主要商業(yè)區(qū)和國際賽事等關(guān)鍵領(lǐng)域，參與構(gòu)建及完善支付服務(wù)體系。

例如，與三亞科投集團合作打造的「海南放心付」產(chǎn)品；與西安銀行合作為大唐不夜城步行街等核心商圈、長安十二時辰等網(wǎng)紅街區(qū)的商戶開通外卡受理服務(wù)；在云南昆明、麗江等熱門旅游城市升級受理設(shè)備等。

而之所以能夠快速響應需求并落地執(zhí)行，依托的是通聯(lián)支付覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，是其作為六大卡組織會員及海外主流錢包聚合能力，也是其成立 16 年以來，不斷堅持技術(shù)創(chuàng)新、始終緊跟市場需求的能力。

3、從支付到「支付+」

隨著數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，支付不僅是商業(yè)生活的基石，也是連接全球經(jīng)濟的重要紐帶。

麥肯錫在「2024 全球支付報告」中提到，目前全球每年的支付規(guī)模已經(jīng)高達 1.8 萬億美元，支付方式哪怕只是出現(xiàn)微小變化，可能都會重塑一家公司、甚至整個社會經(jīng)濟。就如同數(shù)字錢包和在線支付的出現(xiàn)促進了電商的繁榮。

而對于中國支付市場來說，隨著監(jiān)管要求和市場環(huán)境的變化，支付機構(gòu)早已從十年前的規(guī)模增長階段過渡到了存量競爭階段。

以支付為切入口，為更廣泛的用戶，尤其是企業(yè)提供更多元化的「支付+」服務(wù)成為行業(yè)共識。

通聯(lián)支付也在多年前便意識到市場需求和經(jīng)濟環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)，例如，支付雖然是商業(yè)行為的基礎(chǔ)設(shè)施，但業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化且收益來源單一，越來越難以從交易手續(xù)費中盈利。

但同時，通聯(lián)支付也看到了更多的市場機會，例如，企業(yè)客戶從單一服務(wù)需求向多元服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變，支付需求向科技需求轉(zhuǎn)變等。于是，果斷轉(zhuǎn)型，從困局走向了變局。

如今，通聯(lián)支付以支付為入口，以科技為燃料，構(gòu)建起了一套助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的服務(wù)生態(tài)。從一家支付公司進化為了提供數(shù)字支付、數(shù)字營銷、數(shù)字科技的「支付+」金融科技公司。

以「通商云」開放平臺為例，通聯(lián)支付以支付為基礎(chǔ)，向 SaaS 服務(wù)商開放了豐富的支付、記賬、營銷等基礎(chǔ)服務(wù)能力，同時聯(lián)合 SaaS 服務(wù)商為行業(yè)客戶提供智慧解決方案，通過支付業(yè)務(wù)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，極大地延展了行業(yè)的業(yè)務(wù)鏈條。

再比如，隨著近兩年中國企業(yè)「出海」的熱潮，通聯(lián)支付也在第一時間推出了一系列的跨境支付解決方案，提供包括綜合支付、出入境匯款、自動化會員體系、綜合生態(tài)服務(wù)等服務(wù)。

截至 2024 年 12 月，中國存量的支付牌照數(shù)量為 177 張，累計注銷支付牌照 94 張，支付行業(yè)的整合與出清仍在加速。

身處一個極度「內(nèi)卷」的行業(yè)，持續(xù)的創(chuàng)新力不僅是超越對手的籌碼，也是保持韌性成長、穿越周期的底牌。作為一家領(lǐng)先的第三方支付公司，通聯(lián)支付用了 16 年的時間證明了這一點。