盡管國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，頗有點(diǎn)彎道超車米國(guó)的意思，但一直有個(gè)比較大的障礙，就是國(guó)內(nèi)沒(méi)有類似FICO 分這樣高覆蓋率和認(rèn)可度的信用標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)在開(kāi)始有企業(yè)站出來(lái)，試圖探索解決方案。一個(gè)叫“歐啦”的金融聯(lián)盟今天成立了，全稱是Online Lending Alliance，簡(jiǎn)稱OLA，翻譯過(guò)來(lái)是“在線信貸聯(lián)盟”，針對(duì)的是國(guó)內(nèi)的線上放貸業(yè)務(wù)。據(jù)說(shuō)個(gè)名字的本意倒不是賣萌，而是一種盟友間的互相鼓勵(lì)。因?yàn)樵谖靼嘌勒Z(yǔ)里，“歐啦”是你好的意思。

歐啦成立的目的，就是探索在個(gè)人征信逐漸放開(kāi)的情況下，如何通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控更好的開(kāi)展線上信貸，從而解決行業(yè)一直以來(lái)的重復(fù)借貸、信調(diào)成本高等系列問(wèn)題。

歐啦是在昨天的普惠金融CRO全球峰會(huì)上發(fā)起的，發(fā)起人則是峰會(huì)的主辦方，融360和中國(guó)人民大學(xué)高禮研究院。融360主導(dǎo)這件事，大家基本沒(méi)太大驚訝。我們就借勢(shì)以這個(gè)案例來(lái)八一八，身為金融服務(wù)企業(yè)，要干行業(yè)的活兒，什么才是正確的姿勢(shì)。

第一，你得有錢有名

企業(yè)要干行業(yè)的活兒，最怕的就是沒(méi)人搭理啊。保持號(hào)召力的最好辦法，就是讓自己中行業(yè)中保持某種領(lǐng)先地位，比如有錢，或者有名，或者有錢有名。

關(guān)于錢這個(gè)事兒，融360最近小小轟動(dòng)了一把，d輪融了10個(gè)億，本輪的估值已經(jīng)超過(guò)10億美金。其實(shí)所謂的資本寒冬，只是苦了一些很早期的公司，或者競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)太小、天花板太低的創(chuàng)業(yè)公司。對(duì)于已經(jīng)在行業(yè)內(nèi)形成一定規(guī)模優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，連估值都不受影響。

投資方陣容也是比較強(qiáng)大的，領(lǐng)投方是馬云的云鋒基金，和國(guó)內(nèi)頗有名氣的賽領(lǐng)資本。不過(guò)，很多群眾更關(guān)注跟投的的StarVC，一方面任泉確實(shí)長(zhǎng)得帥又會(huì)賺錢，一方面這也是國(guó)際章娘娘和青島貴婦黃渤的投資首秀呢。

另外，融360的ceo葉大清，在互聯(lián)網(wǎng)金融圈子里也是人脈頗廣，基本是每次新政解讀時(shí)記者們的固定采訪對(duì)象。這也是為啥昨天的峰會(huì)能請(qǐng)到一堆國(guó)內(nèi)外大佬的原因。包括有原央行副行長(zhǎng)吳曉靈、“互聯(lián)網(wǎng)金融”之父之稱的原中投副總謝平、Lending club首席風(fēng)控官陳超美等。

企業(yè)要干行業(yè)的活兒，讓別人買賬的一個(gè)重點(diǎn)，就是保證自己的領(lǐng)先力和影響力。這樣別人才愿意跟著你玩，聽(tīng)你指揮和安排。

第二，你最好是個(gè)平臺(tái)

帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的力量，其實(shí)并不是件容易的事兒。有些企業(yè)在自己的領(lǐng)域做的非常不錯(cuò)，但由于過(guò)分垂直，在大環(huán)境的話語(yǔ)權(quán)并不足夠。相比之下，平臺(tái)型企業(yè)的優(yōu)勢(shì)則比較明顯。

做平臺(tái)還是做垂直，似乎是一個(gè)永恒在探討的話題。中歐商學(xué)院教授陳威如曾有個(gè)經(jīng)典比喻，“做媽咪還是做頭牌”？58到家CEO陳小華則更直白些，他認(rèn)為做垂直的人不是不想做平臺(tái)，而是做不了。

不管這哪個(gè)領(lǐng)域，平臺(tái)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)不外乎以下幾個(gè)方面。

一是合作方眾多，既是資源積累，又能享受到整個(gè)行業(yè)的紅利。二是流量聚集，平臺(tái)企業(yè)發(fā)展到后來(lái)，都會(huì)成為行業(yè)的流量入口。三是業(yè)務(wù)滲透的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)明顯，后面上線的新業(yè)務(wù)，邊際成本都在逐漸攤薄，同時(shí)降低合作企業(yè)的獲客成本。

作為一個(gè)信貸和理財(cái)?shù)乃阉鞅葍r(jià)和服務(wù)平臺(tái)，融360的模式頗有點(diǎn)百度＋天貓的意思，或者說(shuō)，和百度現(xiàn)在轉(zhuǎn)型的方向差不多，既有流量又有服務(wù)。流量入口＋需求篩選＋產(chǎn)品超市，是比較符合用戶需求路徑的產(chǎn)業(yè)鏈條。

從最開(kāi)始做線上信貸的搜索入口，融360的合作機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信用卡、銀行貸款、擔(dān)保公司、貨基、p2p投資等全品類覆蓋。同時(shí)通過(guò)線下貸款便利店，打通線上線下的閉環(huán)。對(duì)垂直企業(yè)來(lái)說(shuō)，融360已經(jīng)是一個(gè)流量入口和資訊門戶。

第三，你得有專業(yè)服人的本事

不管哪個(gè)行業(yè)，凡是認(rèn)真做事的公司，都一定會(huì)在專業(yè)這件事兒上較真。標(biāo)準(zhǔn)化的行業(yè)拼速度，o2o公司拼服務(wù)，金融公司最重要的，無(wú)疑就是風(fēng)控了。要做到讓行業(yè)和同行認(rèn)可，這方面修為必須精進(jìn)。

而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，這兩年有個(gè)大風(fēng)口，就是線上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。尤其是主要服務(wù)小微和個(gè)人用戶的公司，大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以彌補(bǔ)很多傳統(tǒng)方式的不足。

一方面，隨著用戶在線時(shí)間的增長(zhǎng)，線上行為的參考性已經(jīng)非?？捎^。相比線下，線上行為可能更不經(jīng)修飾，也更能如實(shí)反映用戶的習(xí)慣和信用水平。另一方面，很多時(shí)候用戶的動(dòng)向變化，都會(huì)先顯示在互聯(lián)網(wǎng)上，然后才是線下生活。融360今年5月啟用的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)叫天機(jī)，主要是針對(duì)5萬(wàn)元以下的個(gè)人信用貸款。天機(jī)系統(tǒng)包含一組模型，主要的維度共三個(gè)，包括身份認(rèn)證、還款意愿、還款能力，得出一個(gè)信用評(píng)分。這個(gè)分?jǐn)?shù)將決定是否放貸。

天機(jī)系統(tǒng)上線后，融360的審批和放款速度都有不錯(cuò)的提升。5萬(wàn)元以下的貸款申請(qǐng)，可以在10分鐘完成審批，平均12小時(shí)放款。同時(shí)，貸款的獲批率、以及逾期率也都有改善。以12個(gè)月違約風(fēng)險(xiǎn)為例，通過(guò)天機(jī)模型篩選的用戶，逾期率比沒(méi)有經(jīng)過(guò)篩選的要低50%。

而融360的平臺(tái)身份，意味著合作機(jī)構(gòu)接入天機(jī)系統(tǒng)后，額外增加了一次風(fēng)控篩查，并且不費(fèi)什么事兒，還可以提高通過(guò)率和速度。這也是平臺(tái)招人喜歡的地方，春種一粒籽，秋就能收萬(wàn)樹(shù)花。