時(shí)代的變化不可預(yù)測(cè)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃永遠(yuǎn)是不變的主旋律，讓我們?cè)跁r(shí)代的變化中，去擁抱自身無(wú)限的可能性。

——馨金融

洪偌馨/文

是活在當(dāng)下、為「愛(ài)」買(mǎi)單；還是著眼未來(lái)、攢錢(qián)優(yōu)先？是保持松弛、選擇「躺平」；還是奮起直追、積極「內(nèi)卷」？投資理財(cái)是看準(zhǔn)機(jī)會(huì)一把梭哈，還是細(xì)水長(zhǎng)流積少成多……？

以上關(guān)于財(cái)富和自由的種種選擇，大概是每一位當(dāng)代年輕人都曾面對(duì)的自我拷問(wèn)。

尤其，作為第一代「數(shù)字原住民」，「Z世代」（泛指出生于1995-2009年的人）從小視野開(kāi)闊、物質(zhì)豐沛，成長(zhǎng)于一個(gè)多元、開(kāi)放、包容的社會(huì)氛圍中。他們普遍拒絕標(biāo)簽和傳統(tǒng)的價(jià)值評(píng)判體系，擁抱YOLO生活(You Only Live Once)。

但當(dāng)他們逐漸成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，開(kāi)始面對(duì)財(cái)富積累的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)時(shí)，也不可避免地陷入焦慮與困惑。

11月7日，在中信銀行一場(chǎng)名為「信自己，無(wú)限可能」的直播中，來(lái)自業(yè)界和學(xué)界的嘉賓們分享了各自對(duì)于當(dāng)代年輕人生活、消費(fèi)與投資的洞察。在尊重「Z世代」消費(fèi)方式和生活態(tài)度的前提下，給出了適合他們的財(cái)富規(guī)劃新思路。

1、年輕人為「愛(ài)」買(mǎi)單，也可無(wú)痛攢錢(qián)

「Z世代」生長(zhǎng)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、家庭財(cái)富快速積累的時(shí)代，家庭的給予和自身收入渠道的多元使得他們的「收入曲線」啟動(dòng)得更早，因此，他們?cè)缭绲亻_(kāi)始掌握消費(fèi)主動(dòng)權(quán)，也愿意使用信貸產(chǎn)品為自己的興趣買(mǎi)單。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授梁捷認(rèn)為，不管是今年「黑神話·悟空」這款游戲的爆火，還是近兩年演出市場(chǎng)的持續(xù)升溫，都可以看出當(dāng)代年輕人愿意「為愛(ài)好買(mǎi)單」，更在意情緒價(jià)值而非實(shí)用價(jià)值。

所以，他們并不是不會(huì)做長(zhǎng)期規(guī)劃和投資，關(guān)鍵在于理財(cái)?shù)姆绞绞欠衿鹾纤麄兊牧?xí)慣。

在他看來(lái)，中信銀行的「拿鐵計(jì)劃」理財(cái)定投功能，就是一個(gè)順應(yīng)年輕人的習(xí)慣和偏好而生的產(chǎn)品，其目的是幫助年輕人「無(wú)痛攢錢(qián)」——既能維持生活品質(zhì)，也能慢慢積累財(cái)富。

據(jù)了解，「拿鐵計(jì)劃」將攢錢(qián)這件事拆成了兩步——「目標(biāo)設(shè)置」和「先攢后花」，通過(guò)極簡(jiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理財(cái)定投的方式，將攢錢(qián)的門(mén)檻、難度和「痛感」降至最低，而將最終的「獲得感」和「幸福感」最大化。

具體來(lái)看：首先，投資者可以在產(chǎn)品池中選擇一只或者多只產(chǎn)品；其次，根據(jù)自己的攢錢(qián)目標(biāo)和現(xiàn)實(shí)情況，設(shè)置定投金額（1元起投）、定投期數(shù)和定投頻率（日/周/月）；最后，只要靜待計(jì)劃自動(dòng)執(zhí)行、到期收獲攢錢(qián)結(jié)果即可。

正如這場(chǎng)直播的主持人秋月所說(shuō)，愛(ài)在當(dāng)下，為愛(ài)買(mǎi)單是年輕人的人生態(tài)度，這并不影響大家做好積累財(cái)富的準(zhǔn)備，只要稍微改變一下生活習(xí)慣，就可以攢小錢(qián)辦大事，為更宏大的生活目標(biāo)做好財(cái)富儲(chǔ)備，開(kāi)啟財(cái)富人生的第一步。

梁捷教授則表示，為「愛(ài)」買(mǎi)單也可以是一種對(duì)自己的投資。愛(ài)好看書(shū)、運(yùn)動(dòng)、藝術(shù)……只要自己感興趣，愿意付出時(shí)間和精力，就是在投資自己，它的「回報(bào)率」一定是很高的。

「從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，消費(fèi)和投資很多時(shí)候是難以區(qū)分的」。

2、年輕人會(huì)消費(fèi)，更要會(huì)投資

由于成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，當(dāng)代年輕人享受了數(shù)字化帶來(lái)的便捷生活，以及最大程度地避免了信息差。身處在這樣扁平的社會(huì)，一方面，他們更早、更平等地開(kāi)始接觸各種信息；但另一方面，信息大爆炸帶來(lái)的噪音也難免影響他們的判斷。

比如，國(guó)慶前后的一波股市上漲，讓很多從未接觸過(guò)股票的00后蠢蠢欲動(dòng)，本就缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的他們，難免被社交媒體上的各種情緒裹挾，最后沖動(dòng)入市。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社的統(tǒng)計(jì)，截至10月1日，35歲以下的新開(kāi)戶者占到了開(kāi)戶總數(shù)的5成。

很快，90后、00后這一批新股民們就切身地體會(huì)到了什么是「投資有風(fēng)險(xiǎn)、入市需謹(jǐn)慎」。國(guó)慶節(jié)以來(lái)，持續(xù)調(diào)整的市場(chǎng)讓他們狠狠地被「上了一課」。

Fastdata極數(shù)的《全球Z世代消費(fèi)洞察報(bào)告2024》顯示，「Z世代」比父輩們更早地意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，但?duì)于該怎么做卻不確定和焦慮，有63%的被調(diào)研者表示「對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況感到不知所措」。

報(bào)告認(rèn)為，「Z世代」面臨的挑戰(zhàn)是區(qū)分好的建議和壞的建議，許多人缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)。30%的「Z世代」投資者表示購(gòu)買(mǎi)了社交媒體投資社區(qū)推薦的股票，近一半從社交媒體獲取股票推薦的「Z世代」表示，他們已經(jīng)虧損或受到負(fù)面影響。

梁捷認(rèn)為，從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，對(duì)于一個(gè)人來(lái)說(shuō)，一生最重要的是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而不是大起大落。所以，他并不建議年輕人為了所謂的「第一桶金」省吃儉用或者沖動(dòng)入市。

財(cái)務(wù)要保持平衡，但也要放手「投資自己」。

信銀理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)條線團(tuán)隊(duì)執(zhí)行總經(jīng)理駱燁飛則表示，跟投資自己一樣，投資理財(cái)?shù)淖詈梅绞绞侨諒?fù)一日的堅(jiān)持，是相信「復(fù)利」的力量。不要小看每一筆小錢(qián)，也不要浪費(fèi)每一筆閑錢(qián)。

比如，中信銀行的貨幣理財(cái)產(chǎn)品，不僅流動(dòng)性好，還開(kāi)通了「理財(cái)夜市」，可以隨時(shí)取用，也可以時(shí)時(shí)生息。既能讓閑置資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，也不會(huì)影響大家的日常消費(fèi)。

3、年輕人謀長(zhǎng)謀遠(yuǎn)，先行一步

「年輕人最大的優(yōu)勢(shì)就是年輕，最大的劣勢(shì)也是年輕?！?/p>

梁捷教授談及年輕人投資理財(cái)，認(rèn)為他們應(yīng)該正視自己年齡所帶來(lái)的短板——沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)、沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)周期。但好在他們還年輕，還有足夠的時(shí)間去學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，然后揚(yáng)長(zhǎng)避短。

駱燁飛則給出了一些具體的建議，第一，去學(xué)習(xí)一些金融和理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，比如，中信銀行App上有一個(gè)功能叫中信理財(cái)w平方；

第二，適當(dāng)關(guān)注宏觀政策的變化，比如貨幣和財(cái)政政策；

第三，如果實(shí)在做不到前兩點(diǎn)，那就找到自己風(fēng)險(xiǎn)承受力以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，比如，中信銀行的「穩(wěn)投＋」，選擇這類產(chǎn)品長(zhǎng)期持有。

事實(shí)上，當(dāng)代年輕人普遍存在「資金焦慮」，不僅是因?yàn)樗麄內(nèi)鄙僮銐虻耐顿Y經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)，也與他們對(duì)未來(lái)收入的不確定、自身的消費(fèi)習(xí)慣，以及對(duì)生活質(zhì)量的高追求有關(guān)。

麥肯錫在中國(guó)金融業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書(shū)中提到，隨著「長(zhǎng)壽時(shí)代」的降臨，以及經(jīng)濟(jì)增速放緩和延遲退休等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的沖擊，中國(guó)年輕群體的「支出曲線」不斷向后延長(zhǎng)，他們也較早開(kāi)始建立為「老」籌謀的意識(shí)，較早關(guān)注養(yǎng)老金融等。

根據(jù)此前中歐基金和第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)居民「新養(yǎng)老主義」洞察報(bào)告》（下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），從95后的年輕群體視角來(lái)看，他們對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備的目標(biāo)要遠(yuǎn)高于以往。

《報(bào)告》顯示，接近80%的受訪者認(rèn)為，自己需要100萬(wàn)及以上的養(yǎng)老積蓄，其中，35歲以下更年輕的群體預(yù)計(jì)安享退休需要儲(chǔ)備接近155萬(wàn)元，明顯高于35歲以上人群的預(yù)期。

所以，針對(duì)處于18-35歲年齡階段的客群，中信銀行也提出「一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表」概念。

并且通過(guò)收支平衡、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、養(yǎng)老規(guī)劃與長(zhǎng)錢(qián)投資四步，以及資產(chǎn)負(fù)債表、「幸福+養(yǎng)老賬本2.0」以及數(shù)字人財(cái)富顧問(wèn)等工具來(lái)落地執(zhí)行、科學(xué)配置，為養(yǎng)老儲(chǔ)備奠定基礎(chǔ)。

一個(gè)時(shí)代特定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化環(huán)境決定了一代人的生活方式、理財(cái)方式、養(yǎng)老方式。面對(duì)已經(jīng)成長(zhǎng)為社會(huì)中堅(jiān)力量的90后，和加速步入職場(chǎng)的00后們。他們需要更契合自身生活方式的理財(cái)工具、財(cái)富規(guī)劃。

中信銀行希望與年輕人同行，陪伴他們收獲更美好的生活。正如主持人在直播結(jié)束時(shí)所說(shuō)：

希望這屆年輕人，既要有愛(ài)在當(dāng)下的人生態(tài)度，也要有謀長(zhǎng)謀遠(yuǎn)的成長(zhǎng)目標(biāo)，時(shí)代的變化不可預(yù)測(cè)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃永遠(yuǎn)是不變的主旋律，讓我們?cè)跁r(shí)代的變化中，去擁抱自身無(wú)限的可能性。