好久沒寫重疾險(xiǎn)了。

但就在這兩天，重疾險(xiǎn)又出現(xiàn)大規(guī)模下架的情況。

-達(dá)爾文重疾險(xiǎn)暫停銷售

-小青龍重疾險(xiǎn)停止30年交的方案

戳此了解達(dá)爾文重疾險(xiǎn)

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說到底，這些都屬于重疾險(xiǎn)的“偷偷漲價(jià)”。

對比幾年的保單，槽叔發(fā)現(xiàn)：

同樣的年齡和保額、相似的功能，

重疾險(xiǎn)保費(fèi)漲了40%。

2017年、2018年最有代表性的重疾康惠保，

保到70歲和保到終身的價(jià)格，比現(xiàn)在低不少

這里對比的是保到70歲和保到終身的價(jià)格。

疾病因子指的是甲癌剔除后帶來的潛在漲價(jià)——前兩年，重疾險(xiǎn)把甲狀腺癌剔除重疾，僅作為輕癥，這其實(shí)也是一種變向漲價(jià)。

當(dāng)然，如果考慮中癥和輕癥的加入，疾病因子對價(jià)格的影響可以抵消。

最終的漲價(jià)幅度，就是30%到40%之間。

保到70歲的價(jià)格

保到終身的價(jià)格

這兩年重疾險(xiǎn)越來越普及。

尤其一二線城市，幾乎人手一份。

但漲價(jià)的趨勢卻一直沒有改變。

不僅價(jià)格漲了，產(chǎn)品形態(tài)也越來越不友好——比如，不含身故的重疾險(xiǎn)越來越少，可以選擇精簡套餐的重疾險(xiǎn)也越來越少。

所謂的精簡套餐，指的是由于預(yù)算有限，只買重疾一項(xiàng)責(zé)任，或者把保障期限縮短到60歲或者70歲。

這類產(chǎn)品，正在變少。

所以目前市場上僅存的達(dá)爾文系列、超級瑪麗系列，真的是值得入手的“稀有品種”。

在《第一本保險(xiǎn)指南》里，槽叔將重疾險(xiǎn)歸入四大金剛：

① 重疾險(xiǎn)

② 定期壽險(xiǎn)

③ 意外險(xiǎn)

④ 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

之所以做成四大金剛，就是希望每一個(gè)消費(fèi)者都能把錢花在刀刃上。

你的預(yù)算一定要完整覆蓋四大金剛，而不是單純買一份壽險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)。

比如30多歲、年薪20-40萬的人，一個(gè)不錯(cuò)的參考方案是：

7000元左右的重疾險(xiǎn)+3000元左右的定期壽險(xiǎn)+1000元左右的醫(yī)療和意外險(xiǎn)

每年不超過1萬，把疾病和死亡的風(fēng)險(xiǎn)全部兜住。

當(dāng)然，價(jià)格還和你的年齡、性別、健康情況有關(guān)，還是要一事一議。

具體到重疾險(xiǎn)，槽叔推薦階梯保額模式。

比如：

在投保達(dá)爾文的時(shí)候，

30歲男性/保額50萬/保終身，

投保時(shí)，推薦勾選疾病關(guān)愛保險(xiǎn)金。

這樣在你60歲前，保額就是50萬+40%×50萬，

即90萬。

60歲之后，保額降低到50萬。

看似保額少了，但實(shí)際上讓60歲前的你獲得了更多保障。

試想：

到底是上有老下有小的中年人更需要重疾險(xiǎn)？還是古稀之年的老人更需要重疾險(xiǎn)？

畢竟，重疾險(xiǎn)主要解決的是疾病帶來的收入中斷~

不過達(dá)爾文重疾險(xiǎn)要沒了，但這個(gè)思路還是值得推薦的。

感興趣的可以抓緊和經(jīng)紀(jì)人聊聊~

保額買夠了，起碼你已經(jīng)及格了。

那，然后呢？

然后，你就需要結(jié)合自身預(yù)算，依次添加下面這兩個(gè)功能了~

1. 癌癥多次賠付

2. 重大疾病多次賠付

在所有重大疾病里，癌癥是最高發(fā)的。

75%的重疾，都是癌癥。

而且，癌癥還特別容易復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)。

所以癌癥多次賠付的責(zé)任就非常重要了。

但是，

不是所有的癌癥多次賠付，都值得買。

這里面藏著一些門道。

比如，間隔期，越短越好；

比如，二次賠付的保額，越高越好；

比如，涵蓋的情景，越多越好。

除了癌癥多次賠付，重大疾病多次賠付，是更高級的需求。

相當(dāng)于除癌癥之外的其他重疾，也可以多次賠付了。

癌癥多次賠付，很容易理解，所有人都認(rèn)可。

但重疾多次賠付，由于規(guī)則復(fù)雜，很多人都忽略了它的價(jià)值。

如果你預(yù)算充足，也有必要來一份重疾多次賠付責(zé)任。

確定保額→買癌癥多次→買重疾多次

這個(gè)方法論非常有效

別急，還沒講完。

假設(shè)別人給槽叔介紹了一個(gè)女朋友，有沒有可能…… 對方 沒看上槽叔 啊 ！

當(dāng)然有可能?。。ú缓靡馑迹⒅绷恕?/p>

重疾險(xiǎn)也是如此。

看上這款重疾險(xiǎn)了，別急，要先確認(rèn)一下，你的健康狀況是否滿足它的要求？

投保之前，閱讀健康告知，看看自己是否符合要求

再強(qiáng)調(diào)一遍，確認(rèn)健康告知，真的很重要。

總之，重疾險(xiǎn)最科學(xué)的流程是：

第1步：挑選2-3款心儀的產(chǎn)品

第2步：確認(rèn)符合哪些產(chǎn)品的健康告知

第3步：如果符合多款，就擇優(yōu)選擇

（或者）

第3步：如果只符合一款，就直接選擇

這樣操作，不僅可以買得安心，還能節(jié)省時(shí)間。

千萬不要看準(zhǔn)一款產(chǎn)品，就買它不可，不給自己留后路…