每次聊到一些健康保障類的保險(xiǎn)，都會(huì)有朋友擔(dān)心理賠、保險(xiǎn)公司是否靠譜等問題。

空口說總顯得無力，正好年中了，最近不少保險(xiǎn)公司公布了今年上半年的理賠報(bào)告，不妨看看官方的數(shù)據(jù)。

比如橫琴人壽，可能算是大部分人都沒有聽說過“小公司”，總部在珠海。但這樣平平無奇的公司，2024年上半年理賠了1.18億元，沒看錯(cuò)，單位是億。

還有中匯人壽，半年賠了12.13億元。

這家保險(xiǎn)公司倒有一些故事，它之前算是天安人壽，最上邊兒控股的大老板違法犯罪搞出事了，23年6月中央?yún)R金和保險(xiǎn)保障基金花332億元注冊(cè)資本金共同設(shè)立了新的公司就是中匯人壽，并把之前天安的所有資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、保單負(fù)債給接了過來。

從理賠這塊來看，原來的那些保單也沒有因此受影響，該賠的繼續(xù)賠，也算是側(cè)面驗(yàn)證了保險(xiǎn)的靠譜程度。

當(dāng)然了，也有朋友可能會(huì)覺得，雖然賠的金額很大，但對(duì)應(yīng)到個(gè)人身上，會(huì)不會(huì)扯皮或拒賠呢？

被拒賠的情況肯定會(huì)有，但占比很低。

根據(jù)《中國保險(xiǎn)理賠報(bào)告》，2023年有37家人身險(xiǎn)公司公布了獲賠率的數(shù)據(jù)（獲得理賠的案件/總案例），不管保險(xiǎn)公司規(guī)模大小，平均獲賠率達(dá)到了98.98%，往年的我也看過差不多都在這個(gè)水平。

拒賠的很大一部分原因，是不符合理賠要求或客戶存在隱瞞/欺詐的行為。

這么看下來，理賠的情況其實(shí)比大家想象中要好很多，而且這屬于核心業(yè)務(wù)，背后還有監(jiān)管盯著的。

除了這些，保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告里面，還有很多詳細(xì)的數(shù)據(jù)，非常有意思。倒是很適合作為大家是否要買保險(xiǎn)、買什么樣責(zé)任的產(chǎn)品的參考。

1、醫(yī)療險(xiǎn)賠得最多，使用頻次高

特意找了幾家大家都知道的大公司，在所有理賠申請(qǐng)里面，醫(yī)療類的件數(shù)占比基本都在80~90%。

這也很符合邏輯，像孩子，有個(gè)小傷小病去就醫(yī)很常見。即使是大人，看一般疾病的概率也遠(yuǎn)比重疾、身故傷殘等高。

整體看醫(yī)療險(xiǎn)保障還是比較實(shí)用的，建議都要配上。孩子可以考慮小額醫(yī)療+百萬醫(yī)療險(xiǎn)的組合，中青年人包括父母輩的，都可以優(yōu)先配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)，買不了的再看看無健康要求的產(chǎn)品或者惠民保。

順帶說一下，上次在《》里介紹了一款我最推薦的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，叫長相安（點(diǎn)擊可查看產(chǎn)品詳情），20年保證續(xù)保，品牌保障等各方面都沒話說。

但后面發(fā)現(xiàn)很多朋友因?yàn)橛幸恍┙】诞惓＃I不了，還挺可惜的。這種情況，可以讓顧問幫你找找其他的產(chǎn)品，或者看看這款沒有健康要求或眾民保。

2、重疾里癌癥理賠多，中青年人理賠多

基本沒有太多懸念，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)理賠中，癌癥都是第一位，而且是遙遙領(lǐng)先的水平。

這里面甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌、胃癌等往往排在前列。

一直以來很多人會(huì)下意識(shí)的認(rèn)為，大病更多發(fā)生在老年人身上，年輕人風(fēng)險(xiǎn)小暫時(shí)還不需要保障。

但在這些理賠報(bào)告中，30-60歲的中青年人占了重疾理賠申請(qǐng)的一半以上，說明還是有很多年輕人遇到了這樣的不幸之事。

風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)區(qū)別對(duì)待某一個(gè)人，這也是建議大家有能力要早點(diǎn)備上重疾險(xiǎn)的原因。

一方面，早買早享受保障，我見過一些理賠案例，都是買重疾險(xiǎn)后不到5年就出險(xiǎn)了。如果沒有這份保障，工作被耽誤了沒有收入，看病養(yǎng)病養(yǎng)家都要花錢，沒法想象怎么過。

有時(shí)候，早買還有機(jī)會(huì)享受到一些行業(yè)的紅利。比如幾年前認(rèn)真聽了我建議的朋友，配置了達(dá)爾文3號(hào)等產(chǎn)品的話，甲狀腺癌還能按重疾賠，現(xiàn)在的產(chǎn)品大部分甲癌都是按輕癥賠了，買50萬基本保額，前者賠50萬，后者就15萬，差距還是蠻大的。

另一方面，同樣情況下早買價(jià)格會(huì)更便宜，比如目前性價(jià)比第一梯隊(duì)的達(dá)爾文 9 號(hào)，30歲買50萬，最低5千左右就能搞定。35歲買，要5500以上，保障時(shí)間還少了5年。其他的產(chǎn)品，價(jià)格就更不用說了，只會(huì)更高。

3、身故風(fēng)險(xiǎn)不止來自意外

之前介紹過很多次意外險(xiǎn)，也有人會(huì)質(zhì)疑，為什么買了意外險(xiǎn)還需要定期壽險(xiǎn)？

簡單來說，意外險(xiǎn)只保因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故情況，比如車禍、溺水、摔傷等。

而定期壽險(xiǎn)，意外、疾病導(dǎo)致的身故都能保，甚至2年之后的自殺，也能賠。

是否需要定期壽險(xiǎn)，核心在于疾病導(dǎo)致的身故，這個(gè)概率到底高不高，如果很低的話那肯定就沒那么大必要了。

有家人壽公司今年上半年賠了3000件身故案，其中85.8%都是因?yàn)榧膊∩砉实?，意外只占?4.2%，差距很大。

在很多公司公布的重大身故賠案中，疾病身故也占了絕大部分，癌癥、猝死、心腦血管疾病、肺炎等是比較常見的原因。

所以，對(duì)疾病身故這塊的保障也最好別落下，這點(diǎn)重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)無法做到，還得靠壽險(xiǎn)。

關(guān)于理賠的東西，就講到這里了，大家有興趣可以搜索來仔細(xì)看一看。

相關(guān)的產(chǎn)品，我在《》里介紹過挺多，這里就不展開來說了。我列個(gè)推薦清單，大家有興趣可以點(diǎn)下面了解或配置 ↓

1、中青年人

重疾險(xiǎn)：達(dá)爾文 9 號(hào)；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：長相安；

定期壽險(xiǎn)：定海柱 5 號(hào)；

意外險(xiǎn)：優(yōu)先小蜜蜂 5 號(hào)典藏版；

因職業(yè)原因買不了5號(hào)的，看看小蜜蜂無畏版；

因健康或地區(qū)原因買不了5號(hào)的，看看小蜜蜂輕享版。

2、孩子

重疾險(xiǎn)推薦小青龍 3 號(hào)；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)：長相安；

壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)沒必要買，想準(zhǔn)備教育金可以看看鑫璽越；

意外險(xiǎn)：小神童 5 號(hào)。

3、父母

醫(yī)療險(xiǎn)：長相安或眾民?；虍?dāng)?shù)鼗菝癖＃?br/>

意外險(xiǎn)：孝心安 3 。

更推薦的辦法是預(yù)約專業(yè)的顧問幫你做個(gè)詳細(xì)解答和把關(guān)，不管買不買問問總是更安心。

點(diǎn)這里可以直接預(yù)約咨詢?nèi)胰说谋Ｕ希侯A(yù)約免費(fèi)咨詢

記得注意接聽當(dāng)?shù)鼗?0755 開頭座機(jī)。