槽嫂上周去上海出差，

公司組織的培訓(xùn)，主要學(xué)習(xí)期貨市場(chǎng)的發(fā)展和歷史。

昨天和我夜聊，瘋狂感嘆：

期貨這個(gè)東西太有用了！而且它和保險(xiǎn)很像！

保險(xiǎn)往往服務(wù)于人，期貨往往服務(wù)于企業(yè)。

當(dāng)年吉利收購戴姆勒，當(dāng)時(shí)賬面資金不足，只得通過股票質(zhì)押的方式周轉(zhuǎn)資金。

為應(yīng)對(duì)股票漲跌風(fēng)險(xiǎn)，吉利引入了“領(lǐng)子期權(quán)“工具，發(fā)揮了重要作用~

期權(quán)的思維，類似于定期壽險(xiǎn)

打個(gè)比方，

槽叔一次性花1萬多，買一份「定期壽險(xiǎn)」期權(quán)。

如果20年之內(nèi)我死了，保險(xiǎn)公司給我老婆孩子留100萬。

如果20年都沒死，那這1萬塊錢就相當(dāng)于是購買期權(quán)的費(fèi)用。

這也是期權(quán)思維。

我和槽嫂經(jīng)常夜聊，聊聊各種人生經(jīng)歷，非常解乏。

前幾天，聊到畢業(yè)后的工資。

回想起來，工作第三年我跳槽了

工資翻了一倍。

但當(dāng)時(shí)槽叔比較冷靜，

工資漲一倍，開支絕對(duì)不能增加一倍

賺多了？就存起來。

想支?。恳怖潇o一點(diǎn)

這是我從那時(shí)起，就養(yǎng)成的習(xí)慣。

這種理財(cái)方法，很像保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)。

內(nèi)地分紅保險(xiǎn)，槽叔一直最推薦。

分紅實(shí)現(xiàn)率超級(jí)穩(wěn)定，長(zhǎng)期收益超過幾乎所有的非分紅增額壽。

有個(gè)保底復(fù)利：2.4%左右

每年實(shí)際收益，如果超過2.4%，就把超出部分的70%分給客戶。

有人會(huì)問：

為什么不把剩下那30%也給我呢？

因?yàn)橥顿Y不可能永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順。

低收益時(shí)，保險(xiǎn)公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來，分紅就可以長(zhǎng)期維持了。

這就是分紅險(xiǎn)的平滑機(jī)制

藍(lán)線代表實(shí)際投資情況

紅線代表經(jīng)過平滑后的分紅情況

用大白話說：

豐收年份不吃撐，災(zāi)荒年代不餓著。

這就是分紅險(xiǎn)的底層邏輯。

怎么買呢？

以10歲孩子為例。

每年10萬，交5年，給孩子做教育金。

孩子20歲時(shí)，保證現(xiàn)金價(jià)值56萬多，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值62萬多。

多出來的6萬，就是累計(jì)的總分紅。

即使累計(jì)總分紅的實(shí)現(xiàn)率只有80%

實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值也超過了60萬。

超過了同類非分紅產(chǎn)品。

為什么槽叔對(duì)分紅實(shí)現(xiàn)率比較樂觀呢？

除了剛才提到的歷史實(shí)現(xiàn)率高、投資收益穩(wěn)健以外，

政策監(jiān)管因素，也要考慮在內(nèi)。

2020年監(jiān)管做了一個(gè)規(guī)定：

保險(xiǎn)公司演示分紅險(xiǎn)時(shí)，紅利只能基于利差水平演示，且不能超過70%。

這實(shí)在是太保守了。

保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營時(shí)，有時(shí)也產(chǎn)生費(fèi)差收益。

也就是說：

除了投資好于預(yù)期，我經(jīng)營的能力也好于預(yù)期，也帶來了額外收入。

這些其實(shí)都是可以作為分紅派發(fā)給客戶的。

所以，實(shí)際分紅水平保持甚至高于演示水平，也是合理的預(yù)期。

如果你想購買，槽叔有幾個(gè)建議。

第一，交費(fèi)期怎么設(shè)定？

建議3年、5年或者10年交。

交費(fèi)期越長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值回籠速度就越慢。

繳費(fèi)期拉長(zhǎng)之后，無形中折損了現(xiàn)金價(jià)值，也就是你到手的收益。

所以，一次性交完是最優(yōu)選擇嗎？

不是，一生中意在定價(jià)時(shí)有個(gè)平衡點(diǎn)。

和3年交5年交相比，躉交帶來的返本效果，剔除資金成本之后，價(jià)值并不大。

綜合權(quán)衡后，3、5、10年是最推薦的方式。

第二，買給誰？

如果你有孩子，建議讓孩子做被保險(xiǎn)人。

被保人不在了，保單就終止了。

所以，被保險(xiǎn)人活得越久，保單期限越長(zhǎng)，享受的復(fù)利和分紅就越多。

這一點(diǎn)和養(yǎng)老金不一樣。

養(yǎng)老金一定要買給自己，因?yàn)橹荒馨l(fā)給被保險(xiǎn)人。

但增額壽的錢是屬于投保人的，被保險(xiǎn)人就是一個(gè)「殼資源」。

第三，買多少。

槽叔推薦一個(gè)思路：倒推法。

如果你是給孩子攢教育金。

10年后要用錢，每年10萬元，連續(xù)取6年，總共支取60萬。

你可以通過減保領(lǐng)取的方式，倒推出現(xiàn)在的2種方案

審慎方案（假設(shè)分紅為0）

每年11萬，連續(xù)交5年。60萬全部領(lǐng)完，賬上至少還有59000多（保證實(shí)現(xiàn)）

樂觀方案（假設(shè)分紅全部實(shí)現(xiàn)）

每年9萬，連續(xù)交5年。60萬全部領(lǐng)完，賬上預(yù)計(jì)還有19000多（預(yù)期實(shí)現(xiàn)）。

但持有10年就開始領(lǐng)，其實(shí)有點(diǎn)早。

堅(jiān)持到15年及以后，復(fù)利收益會(huì)更高~

所以，不管是為教育存錢還是為養(yǎng)老存錢，越早越好。

關(guān)于的分紅邏輯，如果你還有不明白的。

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P.S. 分紅保險(xiǎn)

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