之前經(jīng)常有人問我是否要提前還房貸？關(guān)于這個(gè)問題，我有兩個(gè)建議。

第一個(gè)建議是，你記住兩個(gè)數(shù)字，一個(gè)是3%，一個(gè)是30%。只要這兩個(gè)你都達(dá)標(biāo)，那就沒必要提前還房貸。

我分別解釋一下什么是3%�，F(xiàn)在你們的房貸利率下調(diào)后，應(yīng)該都在3%左右。公積金貸款大約是2.8%到2.9%，商業(yè)貸款則是3.2%左右，每個(gè)地方每個(gè)銀行會(huì)略有不同，但大體差不多。

理論上講，如果你手里有一筆錢，比如10萬塊，你能夠創(chuàng)造的年化投資回報(bào)率大于4%，那就沒必要提前還房貸。只要你能穩(wěn)穩(wěn)拿到4%以上的回報(bào)，實(shí)際上不需要提前還款。

第二個(gè)是關(guān)于30%。意思是，假設(shè)你一個(gè)月的總開銷，包含房貸在內(nèi)，比如生活費(fèi)7000，房貸3000，總計(jì)1萬元。只要房貸在3000塊以內(nèi)，占比就是30%，這是合理的。一旦超過這個(gè)比例，就應(yīng)該考慮提前還，先把房貸占比降下來。只要這兩個(gè)條件都滿足，其實(shí)沒必要提前還。如果都不滿足，那就有必要提前還款。

但提前還款還要記住一點(diǎn)，就是必須留足生活費(fèi)。生活費(fèi)要留夠，大約是三年的生活開支。當(dāng)然，我們剛才說的這兩點(diǎn)都是基于客觀理性的分析。有人會(huì)說，他就是不想欠別人錢，即使這是低息的房產(chǎn)貸款，心里也不舒服。那你也可以提前還，因?yàn)樨?cái)富不僅僅是理性的計(jì)算，也有感性的一面。每個(gè)人心理狀態(tài)不同，會(huì)影響整體的生活體驗(yàn)。

關(guān)于房貸能抵御什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，我可以再單獨(dú)講一期。從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理來說，房貸利率，也就是你從銀行借的錢，可以抵沖一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。只要在合理、理性的范圍內(nèi)，它還能夠成為你的幫手。希望大家都可以一起慢慢變富，慢慢變強(qiáng)。