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審核|李曉燕

一邊是日均狂賺329萬元、凈利潤暴漲近1.8倍的亮眼業(yè)績，一邊是一口氣甩賣400億不良貸款的大手筆操作，看似矛盾的兩面，拼湊出了2025年興業(yè)消費金融最真實的發(fā)展寫照。

作為興業(yè)銀行旗下的持牌消金“嫡系部隊”，這家行業(yè)頭部機構(gòu)，沒有回避過往擴張留下的歷史難題，反而以一場壯士斷腕的風險出清，徹底卸下包袱、輕裝上陣，在消費金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的關鍵節(jié)點，走出了一條邊糾偏、邊增長的逆襲之路。

說起消費金融公司，大眾的印象大多是放貸、盈利，可很少有人知道，前期盲目擴張埋下的不良資產(chǎn)，就像懸在機構(gòu)頭頂?shù)摹斑_摩克利斯之劍”，拖慢發(fā)展腳步、侵蝕利潤空間，而興業(yè)消金，選擇用最果斷的方式，一次性解決這個“老大難”問題。

2025年，興業(yè)消金在行業(yè)內(nèi)掀起了一場前所未有的不良處置行動：全年32期不良貸款轉(zhuǎn)讓項目掛牌上線，涉及未償本息超401億元，占到整個消金行業(yè)不良轉(zhuǎn)讓規(guī)模的三分之一，穩(wěn)穩(wěn)拿下行業(yè)不良處置規(guī)模榜首。這筆海量不良資產(chǎn)，大多是2021年及更早遺留的存量問題，逾期時間最長超過1400天，早已是沉淀在賬面上的“硬骨頭”。

在外人看來，這是大規(guī)?！八Πぁ?，但實際上，這是興業(yè)消金主動求變的戰(zhàn)略抉擇。彼時，監(jiān)管大力推動個貸不良批量轉(zhuǎn)讓，鼓勵金融機構(gòu)市場化出清風險，行業(yè)也從過去拼規(guī)模、搶速度的粗放增長，轉(zhuǎn)向重質(zhì)量、強合規(guī)的精細化運營。與其讓陳年壞賬持續(xù)占用資本、拖累經(jīng)營，不如徹底剝離輕裝上陣，興業(yè)消金抓住政策契機，用“清收+核銷+批量轉(zhuǎn)讓”的組合拳，一次性清理歷史風險。

這場大刀闊斧的“刮骨療毒”，效果立竿見影。隨著存量不良快速出清，公司資產(chǎn)質(zhì)量實現(xiàn)質(zhì)的提升，不良貸款余額與不良率雙雙下降，原本被風險撥備占用的資金得以釋放，信用減值損失大幅減少，直接為業(yè)績反彈掃清了最大障礙。更難得的是，興業(yè)消金的主動作為，也為整個消費金融行業(yè)樹立了范本，讓行業(yè)看到頭部機構(gòu)主動化解風險、回歸穩(wěn)健經(jīng)營的決心，推動行業(yè)建立起常態(tài)化的風險處置機制。

風險出清的紅利，很快體現(xiàn)在了業(yè)績報表上。2025年，興業(yè)消金交出的成績單足夠驚艷：全年營業(yè)收入88.88億元，即便受業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整影響小幅下滑，凈利潤卻直接飆升至12億元，同比增長近1.8倍，換算下來日均盈利超329萬元，盈利能力強勢回歸行業(yè)第一梯隊。

這份高增長，絕非單純靠處置不良“做出來”的數(shù)字，而是公司經(jīng)營提質(zhì)的真實體現(xiàn)。依托興業(yè)銀行的股東優(yōu)勢，興業(yè)消金牢牢把控資金成本優(yōu)勢，同時主動砍掉高風險、低收益的邊緣業(yè)務，把全部精力投向優(yōu)質(zhì)客群和合規(guī)消費場景。針對家庭消費、學子求學、青年立業(yè)等民生剛需，打造出“興家貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”三大特色產(chǎn)品，累計服務超2400萬客戶，光是助力學子求學的“興才計劃”，就發(fā)放貸款32億元，真正把消費金融做成了服務普通人的普惠生意，也憑借這份合規(guī)普惠的經(jīng)營理念，成功入選全國僅4家的個人消費貸款財政貼息經(jīng)辦機構(gòu)，獲得監(jiān)管與市場的雙重認可。

當然，企業(yè)發(fā)展從來不是一路坦途，興業(yè)消金也不例外。過去在快速擴張中，因為第三方合作機構(gòu)管理、貸后催收、息費公示等環(huán)節(jié)的疏漏，收到過監(jiān)管罰單，也收到了不少消費者投訴，這是發(fā)展中難以避免的成長陣痛。

難能可貴的是，面對問題，興業(yè)消金沒有回避、沒有推諉，而是直面短板全力整改。收到罰單后第一時間成立專項小組，全面清理違規(guī)合作方，嚴守“核心風控不外包”的監(jiān)管底線；針對消費者關心的息費問題，全面清理隱形收費，嚴格明示產(chǎn)品年化利率，確保每一筆收費都透明合規(guī)；針對貸后催收，徹底升級管理體系，嚴格遵循行業(yè)催收指引，全面禁止暴力催收、騷擾無關人員等違規(guī)行為，用AI智能催收+人工合規(guī)催收的新模式，規(guī)范貸后服務。同時搭建快速投訴響應機制，把消費者的反饋當成優(yōu)化服務的方向，一步步修復市場口碑，筑牢合規(guī)經(jīng)營的底線。

如今的興業(yè)消金，早已告別粗放擴張的老路，走上科技賦能的精細化運營賽道。自主研發(fā)全部核心生產(chǎn)系統(tǒng)，手握近600項知識產(chǎn)權(quán)，搭建起全流程智能風控體系，通過百余個風控模型、上千條風控策略，精準識別、防范風險，從源頭把控資產(chǎn)質(zhì)量。在守住線下直銷優(yōu)勢的同時，加速線上化轉(zhuǎn)型，用AI智能客服、自動化審批提升服務效率，讓用戶借錢更便捷、還款更安心，實現(xiàn)線上線下業(yè)務雙向發(fā)力、協(xié)同發(fā)展。

從背負400億歷史不良包袱，到日均盈利329萬；從粗放擴張遭遇合規(guī)考驗，到合規(guī)普惠、科技賦能雙線發(fā)力，興業(yè)消金用2025年一整年的行動，完成了一場漂亮的轉(zhuǎn)型蛻變。

消費金融行業(yè)的本質(zhì)，是服務實體經(jīng)濟、助力居民消費，合規(guī)穩(wěn)健才是長久發(fā)展之道。興業(yè)消金這場刮骨療毒式的自我革新，看似舍棄了短期的規(guī)模光環(huán)，實則收獲了長期的發(fā)展底氣。隨著歷史風險徹底出清、合規(guī)體系不斷完善、科技能力持續(xù)升級，這家歷經(jīng)洗禮的銀行系消金巨頭，正卸下包袱、穩(wěn)步前行，在服務普惠金融、提振居民消費的道路上，迎來更穩(wěn)健、更長遠的發(fā)展。