近日，浙江桐鄉(xiāng)警方成功偵破一起銷售虛假商業(yè)險(xiǎn)的特大詐騙案。

一個(gè)沒有保險(xiǎn)經(jīng)營許可證的團(tuán)伙，竟然模仿正規(guī)保險(xiǎn)公司，設(shè)置了銷售部、報(bào)價(jià)部、理賠部、客服部，部門齊全、分工明確。

然后，冒充人保、平安等主流保險(xiǎn)公司，以“優(yōu)惠”“打折”“老客戶回饋”為噱頭，在短短數(shù)月間騙取了1.5萬余車主，涉案金額高達(dá)4500余萬元。

值得警惕的是，這一起被曝光的團(tuán)伙只是“統(tǒng)籌車險(xiǎn)”騙局中的冰山一角。

在天眼查搜索相關(guān)關(guān)鍵詞顯示，經(jīng)營車輛統(tǒng)籌的公司達(dá)到2000家，處于存續(xù)或開業(yè)狀態(tài)的不足1200家，其中超400家處于經(jīng)營異常狀態(tài)，大量名為“統(tǒng)籌”的高仿車險(xiǎn)公司正在暗處伺機(jī)而動(dòng)。

而在統(tǒng)籌車險(xiǎn)中受傷害的并不只有車主，如被迫接受定損時(shí)各種壓價(jià)和拖延，甚至自掏維修款；還有修理廠也被卷進(jìn)來，如統(tǒng)籌公司的維修尾款遲遲不付，自己只能將車扣下，最后演變成修理廠和車主之間的糾紛。

統(tǒng)籌車險(xiǎn)正披著正規(guī)保險(xiǎn)公司的外衣，在后市場肆意橫行。對(duì)此，車主和修理廠又該注意哪些陷阱呢？

01、4500萬的騙局大網(wǎng)怎么織成的？

對(duì)車主來說，在這場精心設(shè)計(jì)的騙局中，很難識(shí)破統(tǒng)籌車險(xiǎn)的真面目。

上述這起案件的暴露，源自多名車主在發(fā)生交通事故后，出現(xiàn)無法正常理賠的異常情況，迅速引起了桐鄉(xiāng)公安的注意。

據(jù)調(diào)查，上述團(tuán)伙在仿造正規(guī)車險(xiǎn)的細(xì)節(jié)上下足了功夫。

比如完全模仿正規(guī)保險(xiǎn)公司架構(gòu)設(shè)立了多個(gè)部門，并分工合作。先是冒充大型險(xiǎn)企的“業(yè)務(wù)員”，以各種限時(shí)打折優(yōu)惠誘導(dǎo)車主購買統(tǒng)籌車險(xiǎn)；再私下偽造公章，制作以假亂真的保單；另外還設(shè)立設(shè)立假客服熱線，車主出險(xiǎn)后撥打電話，接電話的就是詐騙團(tuán)伙成員。

最觸目精心的是理賠環(huán)節(jié)的重重阻礙：事故車輛只能去團(tuán)伙指定的修理廠，去4S店立刻拒賠；發(fā)生事故超過12小時(shí)未報(bào)案，直接拒賠；涉及人傷事故車的理賠，無論事故發(fā)生地點(diǎn)、責(zé)任方是誰，統(tǒng)一只賠付15萬至20萬元，甚至還要分兩年分期支付。

這個(gè)騙局從2025年7月開始，短短幾個(gè)月內(nèi)就騙到了超過15000人，涉案金額高達(dá)4500萬元，關(guān)鍵核心在于“信息差”。

詐騙團(tuán)伙往往通過非法渠道精準(zhǔn)獲取車主信息，本身就在一定程度上取信了車主；同時(shí)偽造大型保險(xiǎn)公司的保單也幾乎以假亂真。

上圖中，左邊是統(tǒng)籌車險(xiǎn)保單；右邊是正規(guī)保險(xiǎn)公司保單，左上方有“國家金融監(jiān)督管理總局監(jiān)制”字樣。對(duì)于車主來說，如果不仔細(xì)分辨的話，很容易被保單中的“人?！泵杀?。

而且統(tǒng)籌車險(xiǎn)還有個(gè)最大的賣點(diǎn)，就是“價(jià)格低”。

據(jù)某統(tǒng)籌服務(wù)報(bào)價(jià)單顯示，統(tǒng)籌車險(xiǎn)實(shí)收的折扣能做到4.5折（返現(xiàn)超過50%），對(duì)貨車和私家車都具有極大的吸引力。

然而，所有的“打折優(yōu)惠”背后都標(biāo)好了價(jià)格。

統(tǒng)籌保險(xiǎn)不受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，詐騙團(tuán)伙只是在利用“統(tǒng)籌”二字打擦邊球，一旦吸納進(jìn)來的資金入不敷出，或者“收網(wǎng)”的時(shí)機(jī)成熟，便會(huì)一跑了之。

車主以為自己省下的是真金白銀的保費(fèi)，實(shí)際上卻是將自己和車輛置于了完全“裸奔”的風(fēng)險(xiǎn)之中。事故后甚至要自行承擔(dān)賠償責(zé)任，就算起訴統(tǒng)籌公司維權(quán)，也耗時(shí)耗力得不償失。

02、修理廠怎么也上當(dāng)了？

統(tǒng)籌車險(xiǎn)躲在暗處收割利潤，車主在明處承受代價(jià)，修理廠也是隱形受害者。

去年7月，湖南益陽赫山區(qū)人民法院審結(jié)的一起案件中，被告曹某某在某統(tǒng)籌公司投保統(tǒng)籌險(xiǎn)后追尾導(dǎo)致三車受損，修理廠完成維修后，統(tǒng)籌公司以各種理由拒賠，最終曹某某作為侵權(quán)責(zé)任人需自行承擔(dān)賠償責(zé)任，修理廠追討維修款費(fèi)心費(fèi)力。

還有不少車主反映，即使統(tǒng)籌公司沒有跑路失聯(lián)，也只是將事故車拖到合作的修理廠維修，但定損時(shí)各種壓價(jià)和拖延，要求修理廠使用拆車件、副廠件等。

即便如此，也有統(tǒng)籌公司遲遲不愿打款，對(duì)此，修理廠只能扣車施壓，既沒有收到錢，還得罪了客戶。

AC汽車在此前報(bào)道相關(guān)“統(tǒng)籌車險(xiǎn)”的文章中也提到，修理廠之所以成為統(tǒng)籌公司的合作方，是被其給的高價(jià)定損金額忽悠了，到了真的維修卻看到賠款時(shí)，才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了。

一位廣東做鈑噴的老板表示，自己修復(fù)了一臺(tái)被貨車碰撞的凱迪拉克，定損流程和賠付價(jià)格都很正常，但是貨車購買的統(tǒng)籌車險(xiǎn)定損完不發(fā)定損清單，賠付款非常慢，投訴根本沒有用。

據(jù)介紹，統(tǒng)籌公司非常強(qiáng)勢(shì)，怎么賠、賠多少；小剮蹭就賠，大事故車就拖著等，都是他們說了算。

而車輛統(tǒng)籌最早是為了運(yùn)營車輛投保難而做的“內(nèi)部互助”，成員繳納一定的費(fèi)用，事故司機(jī)從這個(gè)資金池中獲取賠償。

從2024年開始向私家車蔓延后，其賠付模式并沒有變，依然是廣撒網(wǎng)將資金池做大，用沒有出險(xiǎn)車輛的保費(fèi)賠付出險(xiǎn)的車輛，搏的就是不出險(xiǎn)的概率；如果賠完了，統(tǒng)籌公司就會(huì)倒閉或跑路。

不難看到，無論是車主還是修理廠，一旦上了統(tǒng)籌車險(xiǎn)的船，只能做好“被動(dòng)買單”的準(zhǔn)備。

03、監(jiān)管之下還會(huì)卷土重來嗎？

面對(duì)“統(tǒng)籌車險(xiǎn)”這一亂象，監(jiān)管的重拳早已落下。

2024年統(tǒng)籌車險(xiǎn)向私家車快速蔓延時(shí)，投訴量激增。當(dāng)時(shí)央視財(cái)經(jīng)就進(jìn)行了曝光，并提到了多個(gè)車主買到的統(tǒng)籌車險(xiǎn)案例，都是被假冒大保險(xiǎn)公司的套路所誤導(dǎo)，從而放松了警惕。

2025年7月28日，交通運(yùn)輸部辦公廳等五部門聯(lián)合對(duì)外發(fā)布《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明令禁止各相關(guān)主體不得將機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌、交通安全統(tǒng)籌等宣傳為保險(xiǎn)。

此外，北京、青海、大連、廈門等多地金融監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，車險(xiǎn)市場的詐騙套路正不斷翻新，點(diǎn)名“交通安全統(tǒng)籌”冒充保險(xiǎn)等亂象日益突出。

然而現(xiàn)實(shí)是統(tǒng)籌車險(xiǎn)依然像野草一樣“春風(fēng)吹又生”，背后的原因也不難猜測(cè)。

一方面，營運(yùn)車輛、特別是新能源網(wǎng)約車等此前長期面臨保險(xiǎn)公司的“拒?！被颉案甙罕ＹM(fèi)”的困境，而統(tǒng)籌車險(xiǎn)打著“價(jià)格低、承?？臁钡钠焯?hào)，精準(zhǔn)地趁虛而入。對(duì)許多司機(jī)來說，這也是無奈之舉。

另一方面，注冊(cè)一家“統(tǒng)籌公司”無需保險(xiǎn)拍照、無需償付能力監(jiān)管等，幾乎沒有門檻，只需要完整普通的工商注冊(cè)即可開張。且常常以“汽車服務(wù)”等名義改頭換面，通過電話銷售渠道等隱蔽獲客，導(dǎo)致監(jiān)管查處難、維權(quán)取證也難。

最重要的是違法成本低。對(duì)于詐騙性質(zhì)的統(tǒng)籌公司，通過虛假保單收割的金額動(dòng)輒數(shù)千萬，一跑了之后又很快卷土重來；即便查處后，往往也是以民事欺詐或非法經(jīng)營處理。

不過，隨著統(tǒng)籌車險(xiǎn)的曝光量持續(xù)攀升，監(jiān)管越來越嚴(yán)格，這類“低成本、高收益”的高仿車險(xiǎn)正在被壓縮生存空間。

當(dāng)然了，監(jiān)管的大網(wǎng)再密，也需要車主的“火眼金睛”。

汽修老板們不妨叮囑車主們：買車險(xiǎn)時(shí)，一定要謹(jǐn)慎分辨保單上“保險(xiǎn)”與“統(tǒng)籌”等字眼差異，核實(shí)銷售方是不是正規(guī)保險(xiǎn)公司；圖省事的話就到熟悉的店里買，至少心里有底、維權(quán)找得到店。