買保險(xiǎn)，就是為了在生病時(shí)有一份保障。但很多人不知道，投保時(shí)的一個(gè)“小疏忽”或“小心思”，可能導(dǎo)致關(guān)鍵時(shí)刻拿不到理賠款。

今天這個(gè)真實(shí)案例，希望能給每一位投保人敲響警鐘。

案例回顧

2020年10月，客戶張先生投保了一份醫(yī)療類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2023年5月，張先生因心律失常、Ⅱ型糖尿病住院治療。出院后，他于6月初向保險(xiǎn)公司遞交資料，申請(qǐng)理賠。

然而，保險(xiǎn)公司在審核過(guò)程中，對(duì)張先生的住院情況進(jìn)行了例行調(diào)查。結(jié)果發(fā)現(xiàn)：

張先生在2020年3月——也就是投保前7個(gè)月——就曾因同樣的疾?。ㄐ穆墒С?、Ⅱ型糖尿?。┳≡褐委熯^(guò)。

而在2020年10月投保時(shí)，面對(duì)健康告知問(wèn)卷中“是否曾患有糖尿病、心律不齊等疾病”的詢問(wèn)，張先生并未如實(shí)告知這一病史。

最終，保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)規(guī)定，對(duì)本次理賠申請(qǐng)作出了拒賠的決定。

案例分析

很多投保人會(huì)有疑問(wèn)：“我得了病，買了保險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司不賠？”

答案是：保險(xiǎn)合同建立的基礎(chǔ)，是雙方誠(chéng)信。保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人告知的健康狀況，來(lái)決定是否承保、以什么條件承保。

如果投保人隱瞞了重要病史，保險(xiǎn)公司就失去了真實(shí)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。一旦發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知，拒賠是依法依規(guī)的合理決定。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：

• 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承?；蛘咛岣哔M(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。
• 投保人故意不告知的，保險(xiǎn)公司對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任。

張先生的案例中，投保前7個(gè)月剛因同樣的疾病住院治療，卻在投保時(shí)只字未提，這直接影響了保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷，因此拒賠合法合規(guī)。

常見(jiàn)誤區(qū)

在日常投保中，很多人容易陷入以下誤區(qū)：

誤區(qū)一：“多年前住過(guò)院，早好了，不用說(shuō)了?！?/strong>
? 正確做法：只要健康告知問(wèn)卷問(wèn)到了，無(wú)論多久以前，都要如實(shí)回答。

誤區(qū)二：“小毛病，門診看過(guò)，沒(méi)住院，不用告知?！?/strong>
? 正確做法：健康告知不僅問(wèn)住院史，也會(huì)問(wèn)及特定疾病的門診就診史、體檢異常等，需仔細(xì)閱讀。

誤區(qū)三：“我不說(shuō)，保險(xiǎn)公司查不到?！?/strong>
? 正確做法：保險(xiǎn)公司有權(quán)通過(guò)醫(yī)院、醫(yī)保部門等渠道調(diào)查就診記錄。隱瞞只會(huì)給未來(lái)理賠埋下隱患。

誤區(qū)四：“代理人說(shuō)沒(méi)事，我就不寫(xiě)了。”
? 正確做法：代理人的口頭承諾不能代替書(shū)面告知。務(wù)必親自核對(duì)告知內(nèi)容，保留證據(jù)。

為了保障您的合法權(quán)益，避免理賠糾紛，請(qǐng)您牢記以下幾點(diǎn)：

投保時(shí)如實(shí)回答健康告知

問(wèn)卷問(wèn)什么，就答什么。問(wèn)到的必須說(shuō)，沒(méi)問(wèn)到的不用主動(dòng)說(shuō)。不隱瞞、不編造、不抱僥幸心理。

不確定的要主動(dòng)核實(shí)

記不清過(guò)往病史的，可以查詢病歷或咨詢主治醫(yī)生。不要憑印象隨意勾選。

不要輕信“不用告知”的口頭承諾

如果有人告訴你“這個(gè)不用說(shuō)，說(shuō)了也白說(shuō)”，請(qǐng)保持警惕。最終承擔(dān)拒賠后果的，是你自己。

投保后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)補(bǔ)充告知

本月教研打破單打獨(dú)斗模式，搭建“教師互助成長(zhǎng)共同體”。在互助研討中提升專業(yè)能力，真正實(shí)現(xiàn)“以研究推動(dòng)教學(xué)，以思考促進(jìn)共同進(jìn)步”的教研目標(biāo)。

保險(xiǎn)的本質(zhì)，是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、誠(chéng)信互助。投保時(shí)的如實(shí)告知，不是為了“為難”你，而是為了在你真正需要的時(shí)候，保險(xiǎn)公司能夠順利、及時(shí)地賠付。

張先生的案例告訴我們：一次投保時(shí)的隱瞞，可能在幾年后換來(lái)一紙拒賠通知。到那時(shí)，失去的不只是理賠款，更是對(duì)保險(xiǎn)的信任和原本可以擁有的保障。

請(qǐng)記?。?strong>如實(shí)告知，是對(duì)自己未來(lái)最大的負(fù)責(zé)。買保險(xiǎn)，別抱僥幸心。