【裁判要旨】

1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不以所有權(quán)為唯一基準(zhǔn)，凡因保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故而蒙受經(jīng)濟(jì)損失或因財(cái)產(chǎn)安全而受益的，均具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人雖非所有權(quán)人，但基于現(xiàn)實(shí)居住權(quán)利、近親屬關(guān)系可能獲得的未來產(chǎn)權(quán)等法律上承認(rèn)的利益，可認(rèn)定具有保險(xiǎn)利益。

2. 保險(xiǎn)標(biāo)的滅失且無法鑒定時(shí)，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司對實(shí)際價(jià)值負(fù)有舉證責(zé)任。保險(xiǎn)公司事前核保不到位、事后怠于查勘定損的，應(yīng)承擔(dān)不利后果?？山Y(jié)合保險(xiǎn)金額、已有資料、被保險(xiǎn)人自行申報(bào)價(jià)值及常理常情合理認(rèn)定。

3. 方某甲作為房屋產(chǎn)權(quán)人外孫，自幼共同居住且戶籍在該房屋，具有現(xiàn)實(shí)居住權(quán)利及未來可能獲得的產(chǎn)權(quán)，具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)公司未約定價(jià)值確定標(biāo)準(zhǔn)、未要求提供價(jià)值證明、怠于查勘定損，二審結(jié)合方某甲自行申報(bào)的房屋主體損失759080元，改判賠償1014080元。

【基本案情】

2021年5月19日，方某甲采用官網(wǎng)線上投保的方式，在某財(cái)險(xiǎn)公司投保了《某家財(cái)寶保障計(jì)劃》，投保人與被保險(xiǎn)人均為方某甲，保險(xiǎn)期間：2021年5月24日0時(shí)至2022年5月23日24時(shí)，標(biāo)的地址：重慶市江津區(qū)中山鎮(zhèn)××社區(qū)老街xx號。險(xiǎn)種名稱：××家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中，房屋主體損失保障，保額1000000元；房屋裝修損失保障，保額200000元；室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失保障，保額100000元 ……《某財(cái)險(xiǎn)公司xx 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》載明：第四條本保險(xiǎn)合同可以承保的家庭財(cái)產(chǎn)包括由被保險(xiǎn)人所有的房屋主體、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及其他經(jīng)投保

人申請且經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意承保的其他家庭財(cái)產(chǎn)，具體承保的家庭財(cái)產(chǎn)以保單載明為準(zhǔn)……第二十一條當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人需盡快向保險(xiǎn)人報(bào)案，并提供以下資料：（1）保單號和索賠申請書；（2）被保險(xiǎn)人的身份證明；（3）財(cái)產(chǎn)損失、費(fèi)用清單、發(fā)票（或其他保險(xiǎn)人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)證明）；（4）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。被保險(xiǎn)人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對無法核實(shí)的部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。

方某己與郭某甲系夫妻關(guān)系，方某己于2018年1月28日死亡，郭某甲于2021年12月18日死亡。兩人共生育第三人方某乙等五個(gè)子女，案涉房屋為兩人共有，產(chǎn)權(quán)證登記權(quán)利人：郭某甲、方某己。方某甲系郭某甲、方某己的外孫，自小與郭某甲、方某己共同生活在案涉房屋處，且方某甲戶籍與郭某甲生前戶籍均在案涉房屋所在地。

2021年6月4日，案涉房屋因所在街道突發(fā)火災(zāi)而完全滅失。當(dāng)日，某財(cái)險(xiǎn)公司接到方某甲報(bào)案，但其未進(jìn)行理賠，亦未下達(dá)拒賠通知，方某甲遂起訴至法院，請求法院判決給付保險(xiǎn)金1300000元。方某甲曾申請鑒定，要求評估房屋及室內(nèi)裝修和財(cái)產(chǎn)等的價(jià)值，但無法提供鑒定相關(guān)資料，鑒定未能進(jìn)行。本案中的第三人均表示同意方某甲以其本人名義向某財(cái)險(xiǎn)公司主張權(quán)利，第三人均放棄向某財(cái)險(xiǎn)公司主張權(quán)利。

【案件焦點(diǎn)】

1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人并非保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)人，其是否具有保險(xiǎn)利

益；2. 在保險(xiǎn)標(biāo)的滅失且無法鑒定的情況下，保險(xiǎn)金如何確定。

【關(guān)聯(lián)法條】

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》 第二條、第十二條第二款、第四款、第六款，第十三條、第十四條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第四十八條、第五十五條、第五十六條

【典型意義】

1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的是財(cái)產(chǎn)中的經(jīng)濟(jì)利益及相關(guān)利益，而非財(cái)產(chǎn)本身。凡因保險(xiǎn)事故發(fā)生而蒙受損失或因財(cái)產(chǎn)安全而受益的，均具有保險(xiǎn)利益，不以所有權(quán)為唯一基準(zhǔn)。本案認(rèn)定非所有權(quán)人基于現(xiàn)實(shí)居住、近親屬關(guān)系等享有的法律上承認(rèn)的利益，可有效遏制賭博行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)利益原則的立法目的。

2. 保險(xiǎn)公司作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，承保前應(yīng)履行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評估的核保義務(wù)，承保后應(yīng)及時(shí)查勘定損。本案表明，保險(xiǎn)公司事前未約定價(jià)值確定標(biāo)準(zhǔn)、未要求提供價(jià)值證明，事后怠于履行定損義務(wù)，不能以“無法鑒定“為由逃避責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。

3. 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人提供資料義務(wù)以其能力為限。保險(xiǎn)公司要求提供超出能力范圍的資料（如滅失房屋的發(fā)票），或未及時(shí)通知補(bǔ)充資料，不能作為拒賠理由。在客觀無法鑒定時(shí)，應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)金額、已有資料、被保險(xiǎn)人自行申報(bào)價(jià)值等合理認(rèn)定，防止保險(xiǎn)公司將舉證責(zé)任不合理轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

【裁判結(jié)果】

一審判決如下：1. 某財(cái)險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)賠償方某甲保險(xiǎn)金1255000元；2. 駁回方某甲的其他訴訟請求。

二審判決如下：1. 撤銷重慶市江津區(qū)人民法院一審民事判決；2. 某財(cái)險(xiǎn)公司支付方某甲保險(xiǎn)金1014080元；3. 駁回方某甲的其他訴訟請求。

【案例來源】

成渝金融法院（2023）渝87民終【】號民事判決書