編輯 | 易每

出品 | 深度美業(yè)

醫(yī)美行業(yè)的發(fā)展為領域內相關金融產(chǎn)品的興起提供了土壤，醫(yī)美貸以零首付、低利息、以及輕負擔變美的誘人設定，被機構推銷給想要迫切變美的求美者。這筆看似可以解燃眉之急的貸款，卻是與超前消費、過度醫(yī)療捆綁在一起。消費者或許并不需要大刀闊斧的醫(yī)美項目，但有了資金，這些被銷售推銷的“偽需求”就有可能落地成為真正的銷售業(yè)績。

同時，高額利息、隱形費用等一系列亂象，讓無數(shù)求美者陷入債務深淵，甚至引發(fā)一系列的信用問題，接著，暴力催收成了最后的閉環(huán)，進一步施加巨大的精神壓力，摧毀求美者未來的一切可能。

圖源：百度地圖

醫(yī)美貸與渠道醫(yī)美緊密相關

月初，一位消費者發(fā)起投訴，稱鄭州華韻健康管理存在非法行醫(yī)、誘導貸款、術后毀容拒不退款情況。

據(jù)其描述，今年1月在鄭州華韻健康管理咨詢做生活美容時，被誘導花費2397元辦理內部卡。1月28日到店后，面診人員不斷洗腦，讓其花費31500元購買多個醫(yī)美項目。該消費者僅支付了1500元，對方工作人員直接使用該消費者手機操作貸款30000元付清了項目費用。

該消費者指出，術后其臉部出現(xiàn)硬塊、眼窩凹陷、淚溝鼓包，且看不清東西，效果遠不及宣傳效果。

該消費者查詢后發(fā)現(xiàn)，為其操作的崔醫(yī)生無該機構執(zhí)業(yè)信息，認為對方屬于非法行醫(yī)，且醫(yī)生吳某無美容主診醫(yī)師備案，應屬違規(guī)操作。

該消費者提到，術中使用第三類醫(yī)療器械溯源碼無法掃描，產(chǎn)品真假不明。病歷不規(guī)范，術前未告知任何手術風險，項目價格不透明，涉嫌價格欺詐。她還有大量項目未做，要求退款卻遭推諉。

對此，該消費者希望有關部門嚴查該機構非法行醫(yī)、欺詐消費、違規(guī)操作等違法行為，全額退還其33897元費用，維護消費者合法權益。

圖源：黑貓投訴

3月15日，有消費者投訴稱即分期勾結醫(yī)美機構誘導消費者貸款賺取高額利息。

該消費者表示，其于3月11日，被熟人帶到鄭州華韻健康管理咨詢有限公司，因其沒有做項目的需求，工作人員便稱如果不做，陪同去的人也做不了，隨即誘導該消費者分期貸款做項目。

該消費者指出，工作人員使用其手機操作辦理貸款，甚至威逼利誘該消費者讀了一段內容為該消費者自愿貸款的話，整個過程均由工作人員使用其手機操作。

該消費者對此表示質疑，在這種情況下進行的貸款，居然可以申請通過。她提到，貸款金額為20500元，分24期，每月還款1031元，總利息高達5000多元。

該消費者認為，即分期作為金融機構，在消費者被誘導的情況下放款給消費者，說明其與該醫(yī)美機構存在勾結、欺詐消費者的情況。

圖源：黑貓投訴

根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，醫(yī)院誘導消費者通過非正規(guī)網(wǎng)貸平臺貸款（年利率28.4%），若實際利率超過LPR四倍（約14.8%），超出部分不受法律保護，構成高利貸。

可即分期是持證貸款平臺，利率也并未超出，從這方面來看，一切似乎又是合理的。

醫(yī)美貸頭部企業(yè)成了被執(zhí)行人

說到即分期，在醫(yī)美貸有關的投訴案例中，它早已成為了“座上賓”。在投訴平臺中搜索“即分期”“醫(yī)美”兩個關鍵詞后，大面積的投訴撲面而來，“暴力催收”、“違規(guī)高息”、“誘導學生貸款”等問題也是屢見不鮮。

圖源：黑貓投訴

公開信息顯示，即分期實為上海即科智能技術集團有限公司旗下品牌，中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)顯示，該公司在2025年1月至3月期間三次被列為被執(zhí)行人，累計執(zhí)行標的超過3.4億元。重慶小米消費金融有限公司、內蒙古蒙商消費金融股份有限公司、四川錦程消費金融有限責任公司等持牌消費金融機構的最新合作名單中，即科集團都位列助貸合作機構。

圖源：天眼查

即科集團官網(wǎng)顯示，其成立于2014年，業(yè)務覆蓋全國31個省市自治區(qū)，300多個城市，服務了數(shù)十家持牌機構、數(shù)萬家商戶以及數(shù)千萬消費者。

2021年6月，八部委聯(lián)合發(fā)了《打擊非法醫(yī)療美容服務專項整治工作方案》，10月廣電總局又通知停播“美容貸”之類的廣告。

圖源：國家廣播電視總局

2025年，《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號）明確說，借款人的綜合融資成本要包括所有費用，而且年化不能超過24%。

今年，國家金融監(jiān)督管理總局和央行聯(lián)合發(fā)的《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》要求，從8月1日起，所有個人貸款都要用統(tǒng)一的“明示表”告訴借款人年化綜合融資成本。

監(jiān)管的一步步加強，也說明了醫(yī)美金融從以前的“野蠻生長”進入了“合規(guī)清朗”的階段。需要注意的是，監(jiān)管政策正在不斷加強，但仍有很多機構在鋌而走險，為了利益將消費者的合法權益拋之腦后。

“面相克子”戳中女子喪夫之痛

近日，50多歲的劉女士（化名）在河北邯鄲一家美容院被推銷價值2980元的“明星卡”，商家聲稱可享受明星同款美容服務。熟悉的醫(yī)美渠道劇情，讓她在鄭州華韻被誘導消費近4萬元。

圖源：民生大參考

記者在調查中發(fā)現(xiàn)，該機構的辦公桌上竟有一份“對賭協(xié)議”，明確要求“7日內輸送10位35-55歲女性客戶”，工作人員發(fā)現(xiàn)后當場撕毀協(xié)議試圖毀滅證據(jù)。

據(jù)悉，劉女士的丈夫已經(jīng)去世，自己又在去年遭遇車禍，一直情緒低落。當?shù)匾患颐廊菰旱睦习蹇礈柿怂男睦頎顟B(tài)，以“改善運勢”為由，主動提出帶她到鄭州華韻醫(yī)療美容進行調整。

“面診師說我面相克子，容易出車禍。”劉女士回憶道，“這正好說中了我的情況?！甭?lián)想到自己的親身經(jīng)歷，劉女士深信不疑，在對方的輪番勸說下，支付了3.8萬元進行手術。

圖源：民生大參考

從期待“改運”到臉腫嘴歪

術后，劉女士面部腫脹，嘴巴歪斜，甚至說話都受到影響。預期的“改變面相就能變美，改變命運”的效果不但沒有出現(xiàn)，反而為她帶來了新的痛苦。

此時，劉女士才意識到整形機構可能與美容院老板串通，提前獲取了她的個人信息和遭遇，量身定制了一套話術，目的就是為了騙取高額整形費。

事件曝光后，河南電視臺《民生大參考》欄目記者前往涉事整形醫(yī)院進行調查。于是在院方辦公桌上發(fā)現(xiàn)了前述“對賭協(xié)議”。

圖源：民生大參考

面對質疑，鄭州華韻方面否認曾向劉女士說過“改運”相關內容，僅表示可以協(xié)商退款。

截至深度美業(yè)發(fā)稿前，劉女士就此事已尋求法律援助，當?shù)叵嚓P部門也已介入調查。經(jīng)過協(xié)商，雙方已就退款事宜達成一致。

多家關聯(lián)公司已注銷或退出

根據(jù)公開信息查詢，位于鄭州市金水區(qū)的“華韻(鄭州)醫(yī)療美容有限公司”和一家位于鄭東新區(qū)的“鄭州華韻醫(yī)療美容有限公司”已分別于2024年、2021年注銷。

圖源：天眼查

如今取而代之的是成立于2025年的鄭州華韻健康管理咨詢有限公司，注冊資本50萬人民幣。

圖源：天眼查

查詢發(fā)現(xiàn)，鄭州華韻健康管理有限公司的名字并未出現(xiàn)在國家衛(wèi)生健康委員會官方醫(yī)療機構查詢的系統(tǒng)中。

圖源：健康中國

深度美業(yè)從華韻醫(yī)美門口掛置的牌匾發(fā)現(xiàn)，該機構的營業(yè)地點還有另一個主體名稱，名為“起源（鄭州）醫(yī)院有限公司。”

圖源：百度地圖

而這家“起源醫(yī)院”正是鄭州華韻健康管理咨詢有限公司的歷史股東。而這家“起源醫(yī)院”的實際控制人，正是“鄭州唯愛康宏圖醫(yī)院有限公司”的法人張某。

鄭州唯愛康宏圖醫(yī)院有限公司曾于2024年1月被發(fā)布限制消費令，欠款202萬元。

圖源：天眼查

深度美業(yè)在國家衛(wèi)健委查詢后發(fā)現(xiàn)，河南省并沒有一家名叫鄭州唯愛康宏圖的醫(yī)療機構備案。

國家衛(wèi)健委查詢結果

深度美業(yè)更換關鍵字查詢“唯愛康宏圖”，顯示依舊無果。

國家衛(wèi)健委查詢結果

天眼查顯示，無論是已經(jīng)注銷的兩家華韻，還是現(xiàn)在尚未注銷的華韻，三家華韻均沒有醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)許可證的行政許可記錄。

圖源：天眼查

另外，無論是起源鄭州，還是唯愛康宏圖，均沒有醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)許可證。

國家衛(wèi)健委查詢結果

從上述調查中，深度美業(yè)產(chǎn)生了許多疑問，醫(yī)美平臺為消費者發(fā)放醫(yī)美貸款，是否應該核實用途？如果消費者在一家醫(yī)療機構做了醫(yī)美貸，但是這家機構沒有醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)許可證，貸款平臺是否有審核義務？

既然該機構不是正規(guī)醫(yī)療機構，那么這筆消費貸款的使用用途是否存在程序瑕疵？貸款平臺是否盡到審核責任了呢？

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于2021年6月發(fā)布的《關于規(guī)范醫(yī)療美容相關金融產(chǎn)品和金融服務的倡議》明確指出：“金融機構應當選擇證照齊全、依法合規(guī)經(jīng)營的第三方醫(yī)療美容機構合作，并建立相關機制對其合法合規(guī)性進行定期評估，如存在違法違規(guī)行為，應立即停止合作。

金融機構不與任何不法醫(yī)療美容機構開展合作，不向任何不法醫(yī)療美容機構客戶提供相關金融產(chǎn)品和服務?！?/p>

雖然該倡議屬于行業(yè)自律性文件，但也可以看出監(jiān)管層面對醫(yī)美貸款業(yè)務的合規(guī)傾向。

圖源：肅南裕固族自治縣人民政府

此外，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《個人貸款管理辦法》（2024年第3號令，自2024年7月1日起施行）第十四條明確規(guī)定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實。第十五條進一步規(guī)定，貸款調查應包括借款用途等內容。這意味著，貸款平臺在發(fā)放醫(yī)美貸款時，有法定義務對貸款資金的流向（即醫(yī)療美容機構）是否合法合規(guī)進行調查核實，而非僅僅關注借款人的還款能力。所以，從鄭州華韻的投訴來看，貸款平臺是否盡到核實責任，也是監(jiān)管應該注意的核心方向。

消費者如何防范類似騙局？

整形是為了提升自信和生活品質，而不是用來“改命”的工具。任何承諾通過整形改變命運的說法都是不科學的。深度美業(yè)提醒消費者注意，在選擇醫(yī)美服務時務必保持理性，不要輕易相信迷信話術和低價引流卡。