出品｜中訪網(wǎng)

審核｜李曉燕

在全國信用卡規(guī)模連續(xù)五年下滑、行業(yè)步入存量競爭的“寒冬”之際，浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)卻走出了一條逆勢上揚的高質(zhì)量發(fā)展之路。截至2025年末，其信用卡及透支余額達3893.27億元，同比增長5.16%，成為A股股份行中唯一實現(xiàn)貸款規(guī)模正增長的機構(gòu)；同時不良貸款額同比下降17.32%，不良率降至1.92%，實現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的雙提升。這一亮眼成績的背后，是浦發(fā)信用卡以數(shù)智化轉(zhuǎn)型為引擎、以客群經(jīng)營為核心、以合規(guī)治理為保障的系統(tǒng)性變革，彰顯了金融機構(gòu)在存量時代的轉(zhuǎn)型智慧與發(fā)展韌性。

規(guī)模與質(zhì)量雙升，筑牢高質(zhì)量發(fā)展根基

當前，全國信用卡和借貸合一卡總量已跌破7億張大關(guān)，較歷史高點減少超1億張，行業(yè)普遍面臨規(guī)模收縮壓力。在此背景下，浦發(fā)信用卡的逆勢增長尤為可貴。2025年，其信用卡貸款規(guī)模不僅保持正增長，更實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的顯著優(yōu)化，展現(xiàn)出穩(wěn)健的經(jīng)營能力。

浦發(fā)信用卡的增長并非粗放式擴表，而是依托全流程數(shù)智化風控體系，實現(xiàn)“控新降舊”的精準施策。貸前環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)模型深耕優(yōu)質(zhì)客戶，嚴格把控獲客入口，從源頭提升新戶質(zhì)量；貸中與貸后，運用科技手段強化風險緩釋與清收處置，有效化解存量風險。數(shù)據(jù)顯示，2025年末其不良貸款額較上年下降17.32%，不良率同比下降0.53個百分點，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時，浦發(fā)信用卡聚焦生息資產(chǎn)經(jīng)營，從渠道、定價、融合等維度主動布局，推動生息轉(zhuǎn)化滲透。一方面，深化汽車消費、綠色金融等重點領(lǐng)域布局，2025年末新能源車分期貸款余額達292.61億元，同比大幅增長181.73億元，綠色金融動能持續(xù)釋放；另一方面，通過精準定價與場景融合，實現(xiàn)貸款收益率維穩(wěn)，兼顧規(guī)模增長與效益提升，為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

數(shù)智化轉(zhuǎn)型賦能，激活發(fā)展新動能

2025年是浦發(fā)銀行“數(shù)智化戰(zhàn)略提升年”，浦發(fā)信用卡作為零售業(yè)務(wù)的核心板塊，深度融入總行“數(shù)智浦發(fā)”戰(zhàn)略部署，以科技賦能實現(xiàn)經(jīng)營效率與服務(wù)體驗的雙重躍升 。其“信用卡核心系統(tǒng)重構(gòu)及分布式建設(shè)項目”榮獲2024年度人民銀行金融科技發(fā)展一等獎，彰顯了行業(yè)對其數(shù)智化成果的高度認可。

技術(shù)底座持續(xù)夯實。浦發(fā)信用卡完成分布式核心系統(tǒng)建設(shè)與云原生部署，實現(xiàn)億級賬戶承載與高并發(fā)交易處理能力，為業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展提供技術(shù)支撐。同時，搭建“小浦智慧大腦”AI模型，構(gòu)建200個虛擬商圈，為客戶智能推薦定制化商戶優(yōu)惠，實現(xiàn)精準營銷與場景化服務(wù) 。截至2025年末，全行已落地200多個AI應(yīng)用場景，覆蓋智能風控、智能營銷等關(guān)鍵領(lǐng)域，數(shù)智化能力全面滲透業(yè)務(wù)全流程 。

客群經(jīng)營精準升級。面對存量競爭，浦發(fā)信用卡摒棄“一刀切”模式，以客群細分驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新。2025年12月起，主動停止18款傳統(tǒng)信用卡產(chǎn)品發(fā)行，轉(zhuǎn)而深耕零售優(yōu)質(zhì)、跑友、銀發(fā)、文化等特色客群，迭代推出浦利卡、浦易卡、跑友主題信用卡、銀發(fā)專屬信用卡等產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品與客群需求的精準匹配。例如，針對馬拉松跑友客群推出專屬信用卡，結(jié)合賽事場景打造“跑馬嗨購節(jié)”等特色活動，增強客群粘性；面向銀發(fā)客群發(fā)行專屬卡片，聯(lián)動養(yǎng)老服務(wù)場景提供適老化服務(wù)，精準觸達細分客群需求。

運營效率顯著提升。通過數(shù)智化手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)借貸同申、代發(fā)同申、卡貸同申等多元融合應(yīng)用，推動線上線下渠道協(xié)同，客戶辦理效率大幅提升。同時，構(gòu)建智慧消保平臺，運用聲紋驗證、手機實名制驗證等技術(shù)，實現(xiàn)投訴全流程閉環(huán)管理，消費者權(quán)益保護水平持續(xù)提升 。

合規(guī)治理深化，堅守穩(wěn)健發(fā)展底線

高質(zhì)量發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營的堅實保障。浦發(fā)信用卡始終將合規(guī)與消費者權(quán)益保護置于核心位置，以“一把手工程”推動消保治理走深走實，構(gòu)建全流程、全員參與的合規(guī)管理體系 。

針對行業(yè)合規(guī)痛點，浦發(fā)信用卡強化全鏈路風險管控。一方面，完善信用信息采集、查詢、使用全流程管理，嚴格落實客戶身份識別義務(wù)，從源頭防范合規(guī)風險 ；另一方面，成立專項監(jiān)測小組，打擊非法代理投訴等黑灰產(chǎn)，下架違規(guī)廣告視頻，阻斷非法獲客鏈條，維護市場公平秩序 。2025年，聯(lián)合公安、司法機關(guān)成功打擊非法職業(yè)代理投訴案件35起，聯(lián)動網(wǎng)信辦整治非法宣傳行為，有效凈化市場環(huán)境 。

在消費者權(quán)益保護方面，浦發(fā)信用卡堅持“教育為主、預(yù)防為先”原則，構(gòu)建多元化宣教體系。通過制作原創(chuàng)微電影、漫畫、九宮格等內(nèi)容，揭示電信欺詐、非法集資等風險陷阱；聯(lián)合33家分行開展線下宣教活動，覆蓋農(nóng)村、企業(yè)、校園等重點區(qū)域，提升金融消費者風險防范能力 。同時，將消保工作納入核心考核，建立快速響應(yīng)機制，高效處理客戶投訴，持續(xù)提升客戶滿意度 。

面對短期合規(guī)挑戰(zhàn)，浦發(fā)信用卡以刀刃向內(nèi)的勇氣推進整改。2026年初，針對信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)問題，主動接受監(jiān)管處罰，全面排查整改問題，強化內(nèi)部問責與流程優(yōu)化 。新任信用卡中心總經(jīng)理王志輝深耕分行管理經(jīng)驗，將進一步推動合規(guī)體系與業(yè)務(wù)發(fā)展深度融合，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展筑牢防線 。

轉(zhuǎn)型調(diào)整蓄勢，開啟發(fā)展新征程

在規(guī)模增長與質(zhì)量提升的同時，浦發(fā)信用卡也在主動推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。針對收入結(jié)構(gòu)變化，其逐步調(diào)整權(quán)益體系，聚焦核心價值權(quán)益，提升資源使用效率；在人員結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面，2025年末信用卡中心員工人數(shù)精簡至8567人，通過人員優(yōu)化提升組織效能，聚焦核心業(yè)務(wù)能力建設(shè)。

未來，隨著“數(shù)智浦發(fā)”戰(zhàn)略全面深化，浦發(fā)信用卡將持續(xù)以科技賦能為核心，深化客群細分經(jīng)營，強化合規(guī)風險治理，進一步融合零售、信貸、財富管理等業(yè)務(wù)板塊，構(gòu)建“支付+消費+服務(wù)+財富”的綜合金融生態(tài)。在王志輝的帶領(lǐng)下，浦發(fā)信用卡將繼續(xù)堅守高質(zhì)量發(fā)展方向，在存量競爭中打造差異化優(yōu)勢，為提振消費、服務(wù)實體經(jīng)濟貢獻更大力量，續(xù)寫“荒年豐收”的發(fā)展新篇章。

從逆勢增長的亮眼數(shù)據(jù)，到數(shù)智賦能的創(chuàng)新實踐，再到合規(guī)治理的堅定行動，浦發(fā)信用卡正以清晰的戰(zhàn)略定位、扎實的轉(zhuǎn)型舉措，在信用卡行業(yè)的轉(zhuǎn)型浪潮中走出一條獨具特色的高質(zhì)量發(fā)展之路。這不僅是浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要成果，更為金融機構(gòu)應(yīng)對行業(yè)變革提供了可借鑒的實踐樣本。