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打開外賣App點餐，彈出“分期立減幾塊錢”；打車付完款，頁面推來“低息借款”；充個視頻會員、給手機交話費，都能看到借貸頁面的入口。如今，各類生活服務平臺App里，借貸誘導無處不在，本應慎之又慎的金融借貸行為，變成了一不小心就可能觸及的操作。

不少人稀里糊涂開通服務，不知不覺就背上了借貸，甚至還影響了個人征信。面對無孔不入的借貸營銷，消費者該怎么守住自己的金融安全？

界面以福利優(yōu)惠為噱頭

點進竟是貸款申請

浙江的王先生反映，近期刷劇時手機頻繁彈出各類貸款廣告，“不求人、額度高、秒到賬”等宣傳語極具誘惑力。一次等待劇集播放的間隙，他無意間點了幾下屏幕，很快就收到了可獲批20萬元貸款的提示。

△某視頻平臺“免費領1個月VIP”，點擊后會跳轉到借貸申請頁面。

王先生說，以前去銀行貸幾十萬手續(xù)繁瑣，要房產、汽車抵押、查征信，放款還慢，現(xiàn)在手機上點幾下竟然就能借錢。

江西的解女士同樣在追一部熱播劇的時候，點擊了某視頻平臺“免費領1個月VIP”的按鈕，本想著能省二十幾元就點擊了。結果點開發(fā)現(xiàn)需要填身份證、銀行卡信息，填著填著才意識到是在申請貸款。

△某視頻平臺借貸申請頁面

記者梳理發(fā)現(xiàn)，購物、娛樂、出行、外賣等多款常用軟件中，不少平臺都設置了借貸入口，部分看似與貸款毫無關聯(lián)的平臺也不例外，其背后主要分為平臺自營金融產品和為第三方導流的助貸服務兩種模式。

△某導航軟件App的貸款入口

在數字經濟學者劉興亮看來，互聯(lián)網平臺的核心目標就是轉化率和變現(xiàn)的效率，這類設計本質是刻意引導用戶，提升轉化效果。

他介紹，借貸業(yè)務利潤高、復購強，所以會被放在最高優(yōu)先級別的推薦位置。設計的細節(jié)體現(xiàn)了對行為的引導：按鈕顏色顯眼，關閉按鈕隱蔽，默認幫你算好可借貸的額度，這些都屬于行為設計，會降低用戶決策門檻。

根據《互聯(lián)網信息服務算法推薦管理規(guī)定》，平臺不得利用算法誘導過度消費，但是現(xiàn)實中有些行為還在打擦邊球。

借貸要審慎評估還款能力
貸款產品必須明確標示年化利率

不少人覺得分期買東西就是先花后付的小優(yōu)惠，沒想到算下來有不少隱形費用。

南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝認為，算出借貸或分期的真實成本，關鍵就在把控利率環(huán)節(jié)。

他提醒，當看到“日息低至萬分之一”“千元借款僅幾毛費用”這樣的廣告后，當心這不是優(yōu)惠，而是認知的陷阱和“利率幻覺”。“日息萬分之一”聽起來微不足道，但年化利率已接近法律保護民間借貸利率的上限。“按照監(jiān)管規(guī)定，貸款產品必須在顯著位置標示年化利率，如果未標注、標得很小或只標了日利率、月費率，建議你轉身就走?！?/p>

田利輝指出，年輕人為幾元優(yōu)惠券隨手借貸后導致越欠越多，是當下消費金融的痛點，他建議普通人要明確自身可借額度，避免超出還款能力。

國家金融監(jiān)督管理總局近期約談5家助貸平臺及6家出行平臺，直指金融業(yè)務營銷不規(guī)范、息費披露不清等問題。今年3月，兩部門聯(lián)合發(fā)布新規(guī)，要求個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本，全面列明各項息費及收取標準。

田利輝認為，非金融應用程序正在成為金融風險的隱蔽入口，近兩年相關監(jiān)管的力度和速度空前且具有歷史性，明確息費只是第一步，根治亂象需要三位一體的治理體系?！氨O(jiān)管的終極目的是要讓借貸回歸慎重決策的本質?！?/p>

• 一是技術監(jiān)管要升級。不能讓算法成為誘導借貸的幫兇，利用用戶財務困境的算法需要禁止；

• 二是數據使用要規(guī)范。消費行為的數據和金融數據需要嚴格分離，防止平臺通過分析外賣記錄、打車頻次來判斷用戶是否已經缺錢；

• 三要建立全鏈條的責任機制。營銷環(huán)節(jié)禁止將借貸入口偽裝成消費券、積分提醒的形式，簽約環(huán)節(jié)應該考慮設置冷靜期，催收環(huán)節(jié)必須嚴禁暴力催收。

來源 | 央視新聞

本期編輯 | 番茄

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