易嘉錢包App及關(guān)聯(lián)合作方南京梓如旅行社有限公司，因高頻次出現(xiàn)強制扣款、綜合費率超標(biāo)等問題，成為消費投訴集中指向?qū)ο?，相關(guān)違規(guī)模式已引起行業(yè)與監(jiān)管層面關(guān)注。

近期，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域出現(xiàn)新型違規(guī)操作模式，部分平臺以旅游權(quán)益產(chǎn)品為載體，在貸款流程中強制捆綁收費，引發(fā)大量消費者投訴與維權(quán)訴求。其中，易嘉錢包App及關(guān)聯(lián)合作方南京梓如旅行社有限公司，因高頻次出現(xiàn)強制扣款、綜合費率超標(biāo)等問題，成為消費投訴集中指向?qū)ο?，相關(guān)違規(guī)模式已引起行業(yè)與監(jiān)管層面關(guān)注。

貸款流程暗藏強制扣費，綜合年化費率遠(yuǎn)超法定上限

多名消費者反映，在易嘉錢包App內(nèi)申請小額短期貸款時，平臺對外宣傳的借款費率處于5%至10%區(qū)間，與實際資金成本存在顯著差異。用戶完成貸款申請、資金到賬后，賬戶會被立即扣除一筆千元級費用，扣款方均為南京梓如旅行社有限公司，且該操作未獲得用戶主動授權(quán)，也未簽署對應(yīng)的旅游服務(wù)協(xié)議。

有消費者提供的交易記錄顯示，2026年2月，其通過易嘉錢包跳轉(zhuǎn)至合作借款平臺申請5000元貸款，期限為一個月。資金到賬后，梓如旅行社直接扣除1500元，用戶實際到賬3500元，卻需在到期后償還全額5000元。經(jīng)核算，該筆借款的綜合年化費率超過510%。另有用戶申請5400元同類貸款，到賬后被扣除1900元，實際到手3500元，到期需償還5400元，綜合年化費率達(dá)650%以上，顯著高于民間借貸利率司法保護(hù)上限。

此類違規(guī)操作并非個例。消費者投訴信息顯示，易嘉錢包內(nèi)聚合了十余個小額借款入口，用戶通過任意入口申請貸款，均會被自動激活梓如旅行社發(fā)行的“閃享”系列權(quán)益卡，并從借款本金中直接扣除對應(yīng)費用。更值得關(guān)注的是，部分放款資金來自持牌小額貸款公司，但扣費環(huán)節(jié)仍由梓如旅行社執(zhí)行，形成“持牌機構(gòu)放款、無資質(zhì)主體扣費”的違規(guī)鏈條。

涉事主體資質(zhì)存疑，退款協(xié)商陷入多方推諉

公開信息顯示，易嘉錢包App運營主體為四川中志金安信息科技有限公司，該公司成立于2023年3月，注冊資本100萬元，經(jīng)營范圍僅包含信息科技相關(guān)服務(wù)，未取得金融放貸、助貸收費等相關(guān)資質(zhì)。而扣款方南京梓如旅行社有限公司成立于2017年，2026年2月注冊資本由200萬元增至1000萬元，主營旅游咨詢、票務(wù)代理等業(yè)務(wù)，同樣不具備金融相關(guān)收費資質(zhì)。兩家無金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體合作，通過“旅游權(quán)益+貸款”的捆綁模式開展收費操作，其業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑。

面對消費者的退款訴求，涉事雙方均采取推諉態(tài)度。四川中志金安信息科技有限公司工作人員稱，易嘉錢包僅為助貸信息展示平臺，不參與放款，相關(guān)旅游權(quán)益產(chǎn)品可聯(lián)系工作人員申請退款，但未對強制搭售、費率超標(biāo)等問題作出回應(yīng)。梓如旅行社則在投訴平臺回復(fù)稱，相關(guān)權(quán)益產(chǎn)品由第三方平臺代理銷售，需消費者配合與第三方平臺溝通解決，多次推諉后僅提供極低比例退款或抵扣券方案，未滿足用戶全額退款訴求。

消費者提供的協(xié)商記錄顯示，部分用戶被扣除的費用超2000元，平臺僅同意退還500元；另有用戶被提供“抵扣券還款”方案，將被扣費用轉(zhuǎn)為賬戶抵扣額度，變相拒絕現(xiàn)金退款。截至目前，黑貓投訴平臺近30天內(nèi)關(guān)于南京梓如旅行社的投訴量達(dá)179條，多數(shù)用戶的退款與維權(quán)訴求尚未得到有效解決。

旅游權(quán)益形同虛設(shè)，違規(guī)模式觸碰監(jiān)管紅線

消費者普遍反映，所謂“閃享權(quán)益卡”對應(yīng)的旅游服務(wù)并未實際提供，權(quán)益卡無法兌換、使用價值極低，本質(zhì)是平臺為規(guī)避監(jiān)管設(shè)計的收費載體。此類操作將貸款利息拆分為“旅游權(quán)益費”，以服務(wù)費名義預(yù)先從本金中扣除，屬于典型的變相砍頭息模式。

法律層面，《中華人民共和國民法典》明確規(guī)定，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除，預(yù)先扣除的，應(yīng)按實際到賬金額計算本息。監(jiān)管層面，國家金融監(jiān)管總局近期發(fā)布風(fēng)險提示，明確要求警惕線上業(yè)務(wù)中的強制捆綁、不明扣費等行為，要求機構(gòu)充分披露服務(wù)條款與費用信息，保障消費者自主選擇權(quán)。易嘉錢包與梓如旅行社的操作模式，既違反民事法律規(guī)定，也觸碰金融監(jiān)管紅線，擾亂正常金融市場秩序。

目前，該類網(wǎng)貸搭售旅游權(quán)益卡的違規(guī)現(xiàn)象仍在蔓延，相關(guān)投訴量持續(xù)上升。監(jiān)管部門已關(guān)注到此類新型違規(guī)模式，后續(xù)或?qū)⑨槍o資質(zhì)主體參與金融收費、變相收取砍頭息等行為開展專項整治，切實維護(hù)金融消費者合法權(quán)益。