今天看到一位阿里員工發(fā)文：真羨慕前年被裁的同事，父母有退休金，一位是老師，另一位是Gwy；去年考上本地事業(yè)單位，有一份穩(wěn)定的鐵飯碗；“牛馬”三件套都沒有，首先沒有房貸、車貸，其次媳婦小學教師，最后一個女兒而且學習很好。

他在后面又寫道反觀自己，父母一輩子務農供自己上學；年齡已過33歲，職場前景黯淡；房貸每月還款11000多元；媳婦在私企上班，每天很累不開心；有一個兒子和一個女兒，女兒還小，兒子學習不給力，班級成績排名中等，為此沒少花錢報輔導班。

大喇叭不理解什么是“牛馬三件套”，查了下才明白。所謂的三件套就是：一、每月高額還款，主要是房貸；二、配偶長期不工作，當全職太太；三不計成本的教育投入，盲目“雞娃”。前面這三種狀況構成了一個脆弱的家庭財務結構，一旦作為頂梁柱的男方失業(yè)，失去了賺錢能力，后果不堪設想，因此抗風險能力極低。這也是為什么“牛馬三件套”又被稱為“中年返貧三件套”。

其實，現實生活中，從大喇叭身邊同事、朋友的情況來看：第二，三種情況不算太多。個人總結普通家庭最容易返貧的三件套，來自身邊人的案例，未必準確。

1、夫妻雙方一般都會上班，除非是孩子小沒人帶。大喇叭的一位大廠朋友，定居在天津，媳婦全職在家?guī)Ш⒆樱蚓褪抢先松眢w不好，沒法過去。此種情況下，只能“犧牲”一方照看娃，一般情況下女性不上班居多。這樣一來，養(yǎng)家的壓力全在男方身上，如果沒有房貸（或房貸較低）還好，就怕有高額房貸等，還款支出超過家庭收入能承受的范圍。這種情況下，男方遇到被裁失業(yè)，尤其是在上有老下有小的階段，收入瞬間為零。但房貸、養(yǎng)孩子，柴米油鹽等生活花費是固定支出。每天都在消耗存款，支撐時間越短，越容易“崩盤”。

2、負債消費，追求享受。大喇叭老家的一位表弟就是如此，兩口子結婚有一個上幼兒園的女娃，前年在地級市買了一套房，父母替他們還房貸。雖然兩人沒有什么正經工作，但外表過得十分光鮮，開著20多萬的特斯拉，孩子放假就曬照各地旅游，吃海鮮住星級酒店......。直到有一天，我媽的手機里面收到了催債電話，才知道這些年兩口子就是靠信用卡、擼網貸跟父母要錢過生活的，底下全是負債。最后利息像雪球越滾越大，拆東墻補西墻也補不上大窟窿了，直接“爆雷”。后面連房子都賣掉還款，媳婦也離婚了，孩子回到了村小上學。

3、家庭某一成員生大病。如果是父母還好點，只要不是獨生子女，看病費用兒女共同分擔。就怕是其他人，一場大病手術費、自費藥、進口器材、康復護理等等，十幾、二十多萬輕輕松松進去。大喇叭的同村街坊，32歲突發(fā)腦出血，住院一個月，出院后生活不能自理。無奈父母70多歲還要照看他，媳婦外出去南方打工，日子一下子過得十分艱難。

最后，要解決這些也很簡單。就像看病一樣，針對癥狀，對應一一處理就好了。家庭房貸、車貸等欠款限制在能承受的范圍，個人建議不要超過家庭收入的三分之一，家庭存款能應對不賺錢的情況下至少兩年以上。降低自己的消費欲望，不要攀比，非必要的東西盡量不要買。鍛煉身體，保持身體健康。

作者：大喇叭；編輯：思齊。