醫(yī)保差幾年，補繳好幾萬？臨近退休這筆賬怎么算才不虧

昨天，老李給我打電話。

聲音里帶著愁：“我下個月退休，社保局說醫(yī)保還差6年，要補三萬六。這錢該不該交？”

我問：“你身體咋樣？”

“還行吧，沒啥大毛病?！?/p>

“那你聽我給你算筆賬?！?/p>

一、為啥要補繳，先搞清楚

老李的情況不是個例。

醫(yī)保退休和養(yǎng)老退休是兩碼事。養(yǎng)老交滿15年就能領錢，醫(yī)保得交滿25年（各地不一樣）才能退休后不交錢還享受待遇。

老李在山東，醫(yī)保要求男滿30年、女滿25年。他養(yǎng)老保險交了30年，醫(yī)保只交了24年，差6年。

社保局給他兩個選擇：

一次性補繳6年，按2024年基數(shù)算，總共36288元。

或者轉為居民醫(yī)保，每年接著交錢，交一年保一年。

老李懵了：“三萬六，我半年退休金沒了?！?/p>

數(shù)據(jù)來源：山東省醫(yī)保局《關于規(guī)范職工基本醫(yī)療保險繳費年限有關問題的通知》。

二、補繳的錢，多久能回來

我給老李算第一筆賬。

補繳36288元后，他每個月不用再交醫(yī)保費，享受退休職工醫(yī)保待遇。

山東退休職工醫(yī)保，個人賬戶每月返多少錢？按2024年標準，70歲以下每月返100元左右。門診報銷比例65%起步，住院報銷比例85%左右。

如果不補繳，轉居民醫(yī)保呢？

2025年山東居民醫(yī)保繳費標準每年400元，住院報銷比例70%左右，沒有個人賬戶，門診報銷比例50%左右。

老李說：“那我補繳的錢，得多少年省回來？”

“別急，算給你看?！?/p>

三、細賬算下來，差別挺大

第一筆賬：個人賬戶

補繳后，每月返100元，一年1200元。

居民醫(yī)保沒個人賬戶，這一塊每年差1200。

第二筆賬：住院報銷

假設老李以后每年住一次院，花1萬塊。

職工醫(yī)保報85%，自費1500。居民醫(yī)保報70%，自費3000。一次住院，職工醫(yī)保省1500。

第三筆賬：門診報銷

老年人常見病多，一年門診花3000塊。

職工醫(yī)保報65%，自費1050。居民醫(yī)保報50%，自費1500。一年門診，職工醫(yī)保省450。

三項加起來，一年職工醫(yī)保比居民醫(yī)保省3150元左右。

老李算明白了：“那我補繳的三萬六，差不多11年多就省回來了？”

“對，你今年63，活到75就回本，之后全是賺的?！?/p>

數(shù)據(jù)來源：國家醫(yī)保局《2024年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》、山東省醫(yī)保局2025年繳費標準公告。

四、啥情況可以不補繳

老李又問：“那我要是身體好，是不是可以不補？”

看情況。

第一，如果你身體確實硬朗，平時不進醫(yī)院，可以轉居民醫(yī)保。每年交400塊，萬一有事也有個兜底。

第二，如果你打算回農村養(yǎng)老，村里有合作醫(yī)療，也可以銜接上。

第三，如果你醫(yī)保差得太多，比如差10年以上，補繳要六七萬，那得好好掂量。超過65歲還沒回本，就不太劃算。

根據(jù)國家統(tǒng)計局2024年數(shù)據(jù)，我國人均預期壽命78.2歲。男性退休時60歲，平均還能活18年左右。

老李今年60，差6年，補繳三萬六，按每年省3150算，11年半回本。他72歲之后，每年省下的錢就是純賺。

“那我活到72沒問題，我爸都89了。”老李說。

五、兩個提醒，別踩坑

最后給老李說了兩點。

第一，補繳有期限。很多地方規(guī)定，退休后一年內必須決定補不補，過期就只能轉居民醫(yī)保了。

第二，補繳基數(shù)每年漲。今年按2024年基數(shù)算，明年就按2025年基數(shù)算，只會更高。老李說“那我趕緊辦，別明年又漲了”。

掛了電話，老李發(fā)來微信：“明兒去社保局，把這錢交了。算明白了，不虧?！?/p>