來源：市場資訊

來源：藍鯨新聞

原標題：獨家揭露：“醫(yī)保二次報銷”“惠民醫(yī)療升級”？話術(shù)引流后暗藏“xx?！本仃囌T導投保陷阱

（圖片來源：視覺中國）

“您終于接電話了！您的醫(yī)保賬戶還有一份補充醫(yī)療沒領(lǐng)，馬上就到期了……”不少消費者向藍鯨新聞記者反映，頻繁接到以類似話術(shù)開場的電話。

這類來電多以400號碼或外地座機呼出，連線人員以“醫(yī)保二次報銷”“惠民醫(yī)療升級”為名，誘導用戶關(guān)注“xx?！鳖惞娞柌Ⅻc擊鏈接“免費領(lǐng)保險”。有部分用戶領(lǐng)取免費贈險，另有部分用戶支付0.6元費用后以為流程結(jié)束，數(shù)月后卻發(fā)現(xiàn)銀行卡被自動持續(xù)扣費，每月從幾十元到上百元不等。另有多位受訪者表示，頻繁收到該類騷擾電話，拉黑多個號碼仍有新號反復撥打。記者實測流程后，一周內(nèi)收到12通推銷電話，7條推銷短信。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“xx?！惫娞柕慕缑妗ogo高度相似，運營主體指向多家保險中介公司，如保通保險代理有限公司（下稱“保通保險代理”）、愛邦保險經(jīng)紀有限公司（下稱“愛邦保險經(jīng)紀”）、中佳保險代理有限公司（下稱“中佳保險代理”）等。

有保險機構(gòu)人士向記者透露，這種引流分包模式，上游保險中介機構(gòu)將業(yè)務(wù)分銷給其他中介機構(gòu)、流量服務(wù)商做獲客引流推廣，包括但不限于短信、電話、互聯(lián)網(wǎng)投放等，這種業(yè)務(wù)模式鏈條長、主體雜、責任模糊，極易導致銷售行為不合規(guī)，消費者權(quán)益難以保障。

受訪專家也對記者指出，此類公眾號矩陣構(gòu)成虛假宣傳和誘導消費，嚴重侵害了消費者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)，銷售人員通過模棱兩可的話術(shù)，使消費者陷入誤區(qū)，不能清晰分辨已進入保險購買環(huán)節(jié)，理應(yīng)肅清該類行徑。保險機構(gòu)也應(yīng)當加強對合作生態(tài)圈機構(gòu)的營銷流程合規(guī)甄別，不能“只管收保費，不管違規(guī)銷售”。

誘導投保套路多，保通保險代理以“XX?！本仃嚧笏翣I銷

今年年初，彭悅（化名）頻繁收到陌生的推銷電話和營銷短信。

彭悅提供給記者的一段電話錄音中，對面的銷售人員話術(shù)如下：“您的電話總算接通了！您26年的醫(yī)保新農(nóng)合已經(jīng)交過了，但是賬戶缺少今年市里新增的醫(yī)療補充金，您是不是還沒有確認呀？要是再不確認的話，補貼就要直接從您的賬戶里收回了?！?/p>

彭悅收到多條短信（圖片來源：受訪者提供）

彭悅按照對方提示關(guān)注了“這里保智選”公眾號并點擊鏈接，進入頁面填寫信息完成了所謂“免費領(lǐng)取”。隨后，頁面推出保障升級名額，電話里對方稱僅需幾毛錢即可享受更高的報銷范圍與額度，且后期費用不會增長，催促其點擊“立即投?！卑粹o。

彭悅與銷售人員的部分通話記錄（錄音來源：受訪者提供）

后續(xù)，他發(fā)現(xiàn)銀行卡每月都出現(xiàn)一筆不明扣費，總計約100元。查詢后才知道自己投保了國任優(yōu)選百萬醫(yī)療險和平安藥診無憂醫(yī)療險：前者已交兩期費用，1期支付0.99元，2期支付58.1元；后者已交1期費用，支付41.58元。

彭悅的保單和繳費記錄（圖片來源：受訪者提供）

在記者的協(xié)助下，彭悅聯(lián)系對應(yīng)保險公司官方客服進行退款，由于尚處于猶豫期內(nèi)，退款成功。

無獨有偶，白嘉（化名）于2025年11月經(jīng)歷了類似情況，其在電話銷售引導下通過“這里保智選”公眾號中鏈接投保了國任優(yōu)選百萬醫(yī)療險。“對方說只要6毛錢，我覺得相當于不要錢就領(lǐng)了，沒想到后面每個月扣我五十塊錢，到現(xiàn)在都扣了150多了。”

據(jù)公開信息，“這里保智選”運營主體為保通保險代理。記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保通保險代理運營了多個高度相似的微信賬號，形成矩陣，包括“保通保險代理服務(wù)”“齊心?！薄昂闲谋！薄叭f心?！薄坝栏殹钡榷鄠€公眾號/服務(wù)號，成了承接“醫(yī)社保惠民醫(yī)療”推銷電話引流的多個載體。

保通保險代理的公眾號矩陣（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

隨后，藍鯨新聞記者通過該矩陣中的一公眾號進行實測。打開“齊心?！惫娞栔墟溄樱@示國任保險某款重疾保險可“免費領(lǐng)取”，填寫信息點擊后，跳出“福利加倍，好禮第二重”彈窗。網(wǎng)頁隨即跳轉(zhuǎn)至泰康在線的泰超能·百萬醫(yī)療險產(chǎn)品界面，顯示保費為0.6元/月。

點擊“立即投?！焙?，頁面隨即彈出投保升級提示，界面以醒目大字標注“99%的用戶選擇加強保障”，突出“社保內(nèi)外重疾0免賠額”等升級內(nèi)容，卻僅用極小字體提示：變更保障后每月保費由0.6元變?yōu)?2.77元。

投保升級提示（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

綜合來看，此類銷售模式存在明顯誤導：頁面刻意放大宣傳保障權(quán)益，卻對保費升級、續(xù)保規(guī)則、責任限制等關(guān)鍵信息僅以小字提示。在銷售人員快節(jié)奏、催促式的引導下，消費者無暇仔細閱讀條款，普遍誤以為僅需花費幾毛錢即可領(lǐng)取百萬醫(yī)療保障，對后續(xù)長期自動扣費、甚至投保多份保險并不完全知情，直至銀行卡出現(xiàn)不明扣款，才意識到自己已被誤導。

中國政法大學副教授、中國消費者協(xié)會專家委員會委員朱巍在接受藍鯨新聞記者采訪時指出，此類公眾號采用“大字宣傳、小字免責”的方式，既違反《廣告法》中關(guān)于廣告內(nèi)容應(yīng)當顯著、清晰標示的規(guī)定，也涉嫌違反《反不正當競爭法》相關(guān)規(guī)定，構(gòu)成虛假宣傳；同時，該行為還侵害了消費者的知情權(quán)與自主選擇權(quán)。

黑貓投訴平臺顯示，涉及“保通”的用戶投訴有1615條，用戶所描述被誤導銷售的情形與上述情況基本一致。

涉及“保通”的投訴（圖片來源：黑貓投訴）

天眼查股權(quán)穿透發(fā)現(xiàn)，保通保險代理由廣東宏銀實業(yè)投資有限公司全資控股，后者是上海豹云網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)有限公司（下稱“豹云網(wǎng)絡(luò)”）的全資子公司。

豹云網(wǎng)絡(luò)是一家服務(wù)于保險行業(yè)的綜合性集團，旗下運營“i云?！逼脚_及保通保險代理等相關(guān)企業(yè)。值得一提的是，i云保還擬赴美上市，并于去年宣布完成C輪融資，引入加拿大永明金融集團作為戰(zhàn)略股東，但目前暫未披露最新IPO進展。

（圖片來源：天眼查）

引流分包鏈條長，投保環(huán)節(jié)不透明

事實上，采用此類誤導式套路開展保險銷售的中介機構(gòu)并非個例。

除保通保險代理外，愛邦保險經(jīng)紀、中佳保險代理等均運營著類似的公眾號矩陣，不同賬號的logo、頁面鏈接與誘導操作流程高度一致，大量相關(guān)的用戶吐槽帖亦發(fā)布于小紅書等社交平臺。

值得關(guān)注的是，記者通過中佳保險代理運營的“保廣福”公眾號實測發(fā)現(xiàn)，“免費領(lǐng)取保障”界面顯示服務(wù)主體為中佳保險代理，可跳轉(zhuǎn)至投保頁面后，實際銷售主體卻變?yōu)閻郯畋ｋU經(jīng)紀，疑似兩家機構(gòu)合作引流。

從中佳保險代理跳轉(zhuǎn)至愛邦保險經(jīng)紀頁面（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

實測完成半小時后，記者便接到電話。對方自稱眾安優(yōu)保客服，聲稱記者已完成投保，并以會員服務(wù)即將到期、可領(lǐng)取電子保單等福利為由，反復勸說添加微信。記者隨后發(fā)現(xiàn)，自己名下已生成至少3份重疾險贈險，全程未收到任何短信告知。這也暴露出此類引流模式，在銷售主體、產(chǎn)品歸屬、用戶知情同意等環(huán)節(jié)均存在不透明問題。

記者發(fā)現(xiàn)名下至少3份贈險（圖片來源：藍鯨新聞記者實測截圖）

此后幾天，記者又陸續(xù)接到多通陌生推銷電話。其中一通來電中，銷售人員要求記者關(guān)注微信公眾號“十全?！?，其運營主體為廣東人人保保險代理有限公司潮州分公司，頭像同樣為紅色福字樣式。對方一步步記者引導進入“專屬福利板塊”，要求領(lǐng)取“免費保障”，其頁面內(nèi)容與上述基本一致。

通話中，對方將其包裝為就醫(yī)補助類補充保障，即便記者多次明確拒絕仍持續(xù)勸說，甚至說出“你現(xiàn)在需要領(lǐng)取”“大家都是要領(lǐng)取的”等帶有強制意味的引導表述。對于不理解醫(yī)保商保等概念的消費者，尤其是中老年消費者，極易被誤導。

記者統(tǒng)計，實測后近一周內(nèi)，共收到12通推銷電話、7條推銷短信。

北京澤亨律師事務(wù)所律師竇江麗向記者表示，電話開頭模棱兩可的話術(shù)，屬于欺騙行為，使消費者陷入“誤以為是政府醫(yī)保福利，而非商業(yè)保險”的錯誤認識，誘導其在不知情、不清晰的情況下投保決策，違背真實意愿的行為，造成后續(xù)被持續(xù)扣款的財產(chǎn)損失，完全符合《中華人民共和國民法典》第一百四十八條關(guān)于欺詐的構(gòu)成要件，涉嫌民事欺詐。

其建議，消費者在發(fā)現(xiàn)被誘導投保后，要及時固定相關(guān)的通話錄音、短信或微信聊天記錄、誘導關(guān)注的公眾號名稱和頁面截圖、誘導點擊的鏈接網(wǎng)址；電子保單、投保頁面截圖；銀行流水或第三方支付記錄及能證明投保過程的支付截圖或短信記錄。

另有保險機構(gòu)人士向記者透露，這種所謂的引流分包模式，上游保險中介機構(gòu)將業(yè)務(wù)分銷給其他中介機構(gòu)、流量服務(wù)商做獲客引流推廣，包括但不限于短信、電話、互聯(lián)網(wǎng)投放等，這種業(yè)務(wù)模式鏈條長、主體雜、責任模糊，極易導致銷售行為不合規(guī)，消費者權(quán)益難以保障。其所在的機構(gòu)此前也曾有該類業(yè)務(wù)，“一開始不知道保費到底怎么來的，后來客訴較多，就立即排查暫停了?！?/p>

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍向記者表示，此類行為已構(gòu)成銷售誤導。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，保險公司應(yīng)當加強對與其具有保險銷售業(yè)務(wù)合作關(guān)系的保險中介機構(gòu)保險銷售行為合規(guī)性監(jiān)督，定期了解該保險中介機構(gòu)在合作范圍內(nèi)的保險銷售行為合規(guī)情況，發(fā)現(xiàn)在從事保險銷售中存在違反法律法規(guī)及合作協(xié)議要求情形時，應(yīng)當及時采取措施予以制止和督促糾正，并依法追究保險中介機構(gòu)責任。

“保險銷售模式需要符合監(jiān)管要求，確保外部機構(gòu)或者個人具備相應(yīng)的資質(zhì)，并且銷售行為合規(guī)。”其補充。

全聯(lián)并購公會信用管理委員會專家安光勇指出，保險公司應(yīng)加強對合作伙伴的篩選，不能“睜一只眼閉一只眼”“只管收保費，不管違規(guī)售”。其建議，針對此類誤導銷售等亂象，可從三方面強化整治：清晰明了在投保首屏等比例展示全年保費；規(guī)范線上引流與投保告知流程，嚴禁通過模糊提示、默認勾選等方式誤導消費者，增設(shè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)“二次確認”彈窗及猶豫期強制語音提醒；規(guī)范免密支付接口，保險費扣劃須實行獨立短信驗證或身份核驗，切斷“隱形扣費”的技術(shù)鏈路。