日前，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《關(guān)于統(tǒng)籌建立常態(tài)化金融支持機(jī)制 助力防止返貧致貧和鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），其中提到“發(fā)揮金融助力產(chǎn)業(yè)幫扶帶動(dòng)作用”“加大鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣金融支持”。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，《意見(jiàn)》將“常態(tài)化支持防止返貧致貧對(duì)象發(fā)展”擺在首位。具體來(lái)看，《意見(jiàn)》提出要“調(diào)整優(yōu)化脫貧人口小額信貸政策，精準(zhǔn)支持防止返貧致貧對(duì)象和原建檔立卡脫貧人口中需要繼續(xù)幫扶的發(fā)展生產(chǎn)。因地制宜完善農(nóng)戶小額信用貸款政策，合理確定貸款額度、期限。原脫貧人口小額信貸到期后仍有合理資金需求的，積極運(yùn)用農(nóng)戶小額信用貸款等方式提供接續(xù)支持”。

業(yè)內(nèi)人士指出，2026 年是“十五五”規(guī)劃起步之年，在支持鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，金融業(yè)如何從“攻堅(jiān)戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“持久戰(zhàn)”，如何從“輸血式幫扶”轉(zhuǎn)向“造血式振興”，成為重要命題。《意見(jiàn)》圍繞常態(tài)化金融支持機(jī)制作出全面安排，聚焦防止返貧致貧、強(qiáng)化重點(diǎn)區(qū)域支持、賦能縣域富民產(chǎn)業(yè)等重要任務(wù)，通過(guò)制度定型、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)下沉、風(fēng)險(xiǎn)緩釋等一攬子安排。

構(gòu)建常態(tài)化防貧機(jī)制

“《意見(jiàn)》不再局限于短期改革或特定產(chǎn)業(yè)支持，而是強(qiáng)調(diào)構(gòu)建常態(tài)化金融支持機(jī)制，特別突出防止返貧致貧和鄉(xiāng)村全面振興的長(zhǎng)期性，明確提出健全重點(diǎn)人群開發(fā)式幫扶長(zhǎng)效機(jī)制、調(diào)整優(yōu)化小額信貸政策，并堅(jiān)持新增資金和服務(wù)優(yōu)先向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣傾斜，還加大對(duì)民族地區(qū)、革命老區(qū)和邊疆地區(qū)的資源傾斜?！敝袊?guó)普惠金融研究院研究員龍俞安認(rèn)為，這是一種從“應(yīng)急式”向“制度化”的轉(zhuǎn)變，在脫貧攻堅(jiān)過(guò)渡期即將結(jié)束的階段，單純的短期性幫扶已不足以應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要常態(tài)化機(jī)制來(lái)守住底線、激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。

在助力防止返貧致貧方面，銀行已開始探索。以農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）為例，該行嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”要求，在國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣及原“三區(qū)三州”地區(qū)，建立“一縣一檔案”工作機(jī)制，精準(zhǔn)掌握脫貧地區(qū)金融需求，分層分類制定幫扶目標(biāo)，健全完善長(zhǎng)效幫扶體系，積極推廣脫貧人口小額信貸、“富民貸”等特色產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶特別是脫貧戶、邊緣易致貧戶增收致富提供金融支撐。截至2025年9月末，農(nóng)業(yè)銀行精準(zhǔn)幫扶貸款余額6033億元，支持近92萬(wàn)脫貧人口發(fā)展生產(chǎn)，帶動(dòng)近380萬(wàn)脫貧人口實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收；“富民貸”余額1292億元，助力141萬(wàn)戶農(nóng)戶走上致富路。

再如工商銀行（601398.SH），該行持續(xù)鞏固拓展金融幫扶成果，加大對(duì)脫貧地區(qū)、國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的資源傾斜，保持金融支持力度穩(wěn)定，圍繞貴州銅仁油茶、甘肅天水蘋果等地方產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新區(qū)域特色產(chǎn)品，開展“結(jié)算支農(nóng)”行動(dòng)，組織“工銀星辰·興農(nóng)助夢(mèng)”專項(xiàng)招聘，加強(qiáng)全方位金融供給。同步推進(jìn)定點(diǎn)幫扶工作項(xiàng)目化落實(shí)，制定年度幫扶方案，持續(xù)開展定點(diǎn)四縣市促消費(fèi)、促就業(yè)和駐村幫扶工作，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)勞務(wù)協(xié)作和干部人才支持，助力守牢不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧底線。截至2025年年末，脫貧地區(qū)各項(xiàng)貸款余額約1.36萬(wàn)億元，較2025年年初增加近1500億元；國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣貸款余額近2300億元，較年初增長(zhǎng)12.1%。

談及建立常態(tài)化金融支持機(jī)制的難點(diǎn)，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)還面臨風(fēng)險(xiǎn)、成本、機(jī)制三重制約?！?strong>農(nóng)村主體信用數(shù)據(jù)分散，抵質(zhì)押物不足，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控難度大；縣域網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限、單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小，運(yùn)營(yíng)成本偏高，商業(yè)可持續(xù)性不足。防止返貧類項(xiàng)目公益性強(qiáng)、收益低，與市場(chǎng)化考核存在矛盾。中長(zhǎng)期信貸需求與資金錯(cuò)配、產(chǎn)品同質(zhì)化、數(shù)字化服務(wù)下沉不夠，加之區(qū)域產(chǎn)業(yè)差異大，標(biāo)準(zhǔn)化模式難以復(fù)制。政策傳導(dǎo)存在層級(jí)損耗，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制不健全，制約常態(tài)化服務(wù)落地?！?/p>

龍俞安亦贊同上述觀點(diǎn)，他認(rèn)為，防止返貧和振興鄉(xiāng)村涉及多業(yè)態(tài)協(xié)同，但金融機(jī)構(gòu)間合作機(jī)制還不成熟，容易出現(xiàn)資金碎片化或重復(fù)投入。

針對(duì)上述問(wèn)題，龍俞安建議，銀行可以從多方面突破。首先，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，比如推廣金融科技賦能工程，通過(guò)大數(shù)據(jù)共享和線上審批降低成本、提升效率。其次，可以引入“金融健康”理念，將金融健康評(píng)價(jià)指標(biāo)納入信貸審批模型中，在國(guó)際實(shí)踐中，“金融健康”的應(yīng)用不僅可以減小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)可持續(xù)性，還可以提升居民金融知識(shí)與金融素養(yǎng)，從而進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，可以創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，如開發(fā)符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的特色產(chǎn)業(yè)貸款、供應(yīng)鏈融資，結(jié)合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)拓寬抵押擔(dān)保范圍，避免一刀切。還可以加強(qiáng)多方協(xié)作，銀行可與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，發(fā)行專項(xiàng)金融債券或利用資本市場(chǎng)綠色通道募集資金。最后，注重人才和基層建設(shè)，鼓勵(lì)下沉服務(wù)、培養(yǎng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，確保政策落地不走樣。通過(guò)這些方式，銀行不僅能化解難點(diǎn)，還能抓住鄉(xiāng)村振興的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

精準(zhǔn)滴灌“富民產(chǎn)業(yè)”

記者注意到，在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接過(guò)渡期的最后一年，關(guān)于鄉(xiāng)村振興的文件密集出臺(tái)。

2025年年初，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村改革 扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》出臺(tái)，提出“健全脫貧攻堅(jiān)國(guó)家投入形成資產(chǎn)的長(zhǎng)效管理機(jī)制”。2025年7月，中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村改革推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》，提出“持續(xù)鞏固拓展金融幫扶成果”“加大對(duì)脫貧地區(qū)和重點(diǎn)人群的金融支持”“持續(xù)提升定點(diǎn)幫扶質(zhì)效”。

“自2025年以來(lái)，監(jiān)管部門多次出臺(tái)政策鼓勵(lì)金融支持鄉(xiāng)村振興，核心是將鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村全面振興有效銜接，從階段性幫扶轉(zhuǎn)向常態(tài)化、制度化的金融支持體系。”曾剛談道，當(dāng)前防止返貧任務(wù)依然艱巨，部分農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力不足，急需穩(wěn)定的資金供給激活縣域經(jīng)濟(jì)。中央層面明確提出壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、新型經(jīng)營(yíng)主體培育都存在持續(xù)的資金缺口。

龍俞安認(rèn)為，面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)需要進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)，確保糧食安全和不發(fā)生規(guī)模性返貧。脫貧攻堅(jiān)取得勝利后，鄉(xiāng)村振興成了常態(tài)化任務(wù)，金融作為資源配置的關(guān)鍵工具，被視為撬動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展的核心工具。監(jiān)管層通過(guò)這些政策，旨在引導(dǎo)資金從城市向農(nóng)村傾斜，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)融合，避免鄉(xiāng)村成為發(fā)展短板。舉例來(lái)說(shuō)，2025年年初的中央“一號(hào)文件”就強(qiáng)調(diào)深化農(nóng)村改革、壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)，這反映出高層對(duì)鄉(xiāng)村內(nèi)部造血功能不足的擔(dān)憂，而2025年年中央行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的聯(lián)合意見(jiàn)則聚焦金融服務(wù)農(nóng)村改革，深化富民產(chǎn)業(yè)支持，目的是通過(guò)信貸等手段加強(qiáng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活力?！半S著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和基礎(chǔ)設(shè)施需求增加，金融支持必須更精準(zhǔn)、更可持續(xù)，避免資金斷檔或低效配置，需從廣覆蓋到精準(zhǔn)滴灌，確保鄉(xiāng)村金融工具的定位從輸血變?yōu)樵煅！?/p>

從銀行具體做法來(lái)看，以郵儲(chǔ)銀行（601658.SH）為例，在創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)方面，該行深入實(shí)施“三農(nóng)”主動(dòng)授信，大幅精簡(jiǎn)貸款申請(qǐng)流程，實(shí)現(xiàn)銀行主動(dòng)授信、客戶便捷用貸；推廣“百縣千鎮(zhèn)萬(wàn)村”服務(wù)模式，搭建政銀合作平臺(tái)，批量走訪農(nóng)村客群，將金融服務(wù)主動(dòng)“送上門”。在著力支持縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，郵儲(chǔ)銀行全面梳理縣域特色產(chǎn)業(yè)，形成“三農(nóng)”金融產(chǎn)業(yè)地圖，打造“通用+專屬”小額貸款方案管理模式，支持特色產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展壯大。創(chuàng)新小微企業(yè)集群e貸，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)，制定“一群一策”風(fēng)控策略，組建“總分支”產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)小組，定向服務(wù)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。深入支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)做優(yōu)做強(qiáng)，創(chuàng)新鄉(xiāng)農(nóng)e貼業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)景，提供“隨時(shí)貼”的客戶體驗(yàn)。

盡管金融支持縣域富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了顯著成效，但曾剛也坦言，當(dāng)前金融服務(wù)仍存在供給不均、創(chuàng)新不足、精準(zhǔn)度不夠的問(wèn)題?！叭缃鹑谫Y源多向發(fā)達(dá)縣域傾斜，重點(diǎn)幫扶縣與薄弱地區(qū)供給明顯偏少；產(chǎn)品以傳統(tǒng)信貸為主，供應(yīng)鏈、股權(quán)、保險(xiǎn)等多元服務(wù)滯后，難以匹配全產(chǎn)業(yè)鏈需求。服務(wù)偏重生產(chǎn)環(huán)節(jié)，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、民生領(lǐng)域覆蓋不足；信用體系建設(shè)滯后，信息不對(duì)稱導(dǎo)致‘敢貸愿貸’落地難。數(shù)字化工具應(yīng)用不深，線上線下融合不足，基層服務(wù)能力薄弱。長(zhǎng)效考核與激勵(lì)不到位，重投放、輕持續(xù)，與防止返貧、產(chǎn)業(yè)培育的長(zhǎng)期性要求不匹配?！?/p>

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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