中國法院網(wǎng):閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)長無最低限制，保險(xiǎn)人被判承擔(dān)責(zé)任

近日，湖北省建始縣人民法院審結(jié)一起保險(xiǎn)合同糾紛案，認(rèn)為保險(xiǎn)人未對投保人閱讀保險(xiǎn)合同的時(shí)長作最低限制，又未以其他方式對免責(zé)條款提示說明，未依法履行提示、說明義務(wù)，判決某保險(xiǎn)公司支付賠償金9.5萬余元。

基本案情

周某之子小馬生前系某中學(xué)學(xué)生。2024年6月27日，周某通過手機(jī)點(diǎn)擊進(jìn)入“校園安全風(fēng)險(xiǎn)管理”平臺，投保某保險(xiǎn)公司的監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)附加被監(jiān)護(hù)人傷亡責(zé)任險(xiǎn)，平臺操作軌跡記錄周某41秒即完成投保，并繳納了保險(xiǎn)費(fèi)20元。投保流程結(jié)束后，“校園安全風(fēng)險(xiǎn)管理”網(wǎng)頁顯示“保障責(zé)任”：被監(jiān)護(hù)人意外傷亡10萬(其中意外醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000.00元)。保險(xiǎn)合同約定，被監(jiān)護(hù)人為小馬，投保人、被保險(xiǎn)人、被監(jiān)護(hù)人身故受益人均為周某。周某未收到紙質(zhì)保險(xiǎn)合同。

2024年10月3日，姚某所駕的車輛與小馬駕駛的普通摩托車發(fā)生碰撞，造成小馬受傷兩車受損，小馬因搶效無效于當(dāng)日死亡。公安機(jī)關(guān)認(rèn)定，姚某無有效機(jī)動車駕駛證，夜間在醉酒狀態(tài)下駕駛機(jī)動車超速行駛，是本次交通事故的主要原因，小馬未戴頭盔無證駕駛機(jī)動車通過沒有交通信號燈，也沒有交通警察指揮的路口左轉(zhuǎn)彎時(shí)，未讓直行車輛先行，是本次交通事故的次要原因。

2025年11月19日，周某向建始縣人民法院起訴，要求某保險(xiǎn)公司支付賠償金10萬元。某保險(xiǎn)公司辯稱，監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)附加被監(jiān)護(hù)人傷亡責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第四條(簡稱“保險(xiǎn)條款第四條”)規(guī)定，對被保險(xiǎn)人的故意、重大過失行為造成被監(jiān)護(hù)人的人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，且案涉保險(xiǎn)合同簽約過程中，相關(guān)界面提示投保人“請仔細(xì)閱讀免責(zé)條款”等內(nèi)容，小馬對交通事故存在過錯(cuò)，周某作為其監(jiān)護(hù)人對其人身傷亡存在重大過失，按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

法院審理

建始縣人民法院審理認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)合同是簽約雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定,合法有效，周某繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期間出現(xiàn)傷亡事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如約理賠。且不論保險(xiǎn)條款第四條即使依法成立，是否可以作為保險(xiǎn)公司在本案中可以主張的免責(zé)條款，因訂立保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人有提示、說明義務(wù)。

本案中，保險(xiǎn)公司未對投保人閱讀保險(xiǎn)合同時(shí)長作最低限制，周某完成投保僅用41秒，很難期待其在如此短時(shí)間內(nèi)閱讀并理解保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。周某未收到紙質(zhì)合同，保險(xiǎn)公司也未通過其他方式對免責(zé)條款進(jìn)行提示說明，不能認(rèn)定保險(xiǎn)公司已履行法定提示說明義務(wù)，包括保險(xiǎn)條款第四條在內(nèi)的免責(zé)條款對周某不發(fā)生法律效力。

遂判決某保險(xiǎn)公司支付周某死亡傷殘賠償金90000.00元、搶救小馬花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用5001.97元，合計(jì)95001.97元。

雙方當(dāng)事人均未上訴，判決書已發(fā)生法律效力。

法官說法

依據(jù)《中華人民共和國民法典》第四百九十六條中的規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的保險(xiǎn)人對其中免除或減輕自身責(zé)任的條款，負(fù)有提示和明確說明義務(wù)，此項(xiàng)義務(wù)的核心在于“實(shí)質(zhì)履行”而非“走過場”。保險(xiǎn)人應(yīng)以對投保人閱讀包括眾多保險(xiǎn)條款在內(nèi)的保險(xiǎn)合同時(shí)長作最低限制，或以其他顯著、明確的方式，確保投保人在訂立合同過程中能夠充分注意到減輕或者免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，進(jìn)而作出是否投保的真實(shí)意思表示。

投保人在投保電子保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必主動查閱保險(xiǎn)合同，特別是其中減輕或者免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，切勿盲目快速點(diǎn)擊確認(rèn)，如對條款內(nèi)容存在疑問，應(yīng)及時(shí)要求保險(xiǎn)公司予以說明，并保留相關(guān)溝通記錄，以維護(hù)自身合法權(quán)益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化投保流程，建立完善的條款說明機(jī)制，將法定義務(wù)落到實(shí)處，共同促進(jìn)保險(xiǎn)市場規(guī)范健康發(fā)展。