《中國金融》雜志2月26日刊發(fā)中國銀聯(lián)黨委書記、董事長董俊峰署名文章《做大自主可控的零售支付網(wǎng)絡(luò)》。

這篇文章的結(jié)構(gòu)很清晰：以“十四五”回顧鋪墊，以“十五五”展望收束，但真正值得讀的地方，并不在回顧中羅列了多少工作，而在于它把“做大銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)”重新定義為一件更具體、更可執(zhí)行的事——讓零售支付網(wǎng)絡(luò)既能擴展覆蓋，也能保持可控、可用、可持續(xù)。換句話說，規(guī)模仍重要，但支撐規(guī)模的基礎(chǔ)能力與治理機制被放到了更靠前的位置。

文章對“自主可控”的落點，主要放在系統(tǒng)韌性與連續(xù)性上，屬于能被直接拿來做判斷的硬信息：銀聯(lián)提到核心系統(tǒng)具備每秒18萬筆的交易處理能力，并回顧在2024年7月完成銀聯(lián)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)云遷移、2024年11月完成銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)核心轉(zhuǎn)接系統(tǒng)云遷移，強調(diào)實現(xiàn)全棧技術(shù)自主可控；同時提到重要系統(tǒng)基本完成異地多中心多活建設(shè)，以保障在各類故障場景乃至部分極限場景下的快速恢復(fù)與業(yè)務(wù)持續(xù)。它傳遞的信號很明確——零售支付網(wǎng)絡(luò)下一階段要繼續(xù)“做大”，前置條件首先是“做穩(wěn)”，而“做穩(wěn)”要靠可驗證的基礎(chǔ)設(shè)施能力，而不是一句抽象口號。

在路徑選擇上，文章把平臺化寫得更像銀聯(lián)的主線任務(wù)，而不是某個產(chǎn)品的宣傳。文中對云閃付的描述，既包含面向用戶的產(chǎn)品體系，也包含與商業(yè)銀行協(xié)同的云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺，并把發(fā)卡、綁卡、用卡等環(huán)節(jié)的合作放在“境內(nèi)外一體化體驗”的框架里討論。這里釋放的重點不是“多了一個入口”，而是銀聯(lián)希望把網(wǎng)絡(luò)能力沉淀為更可復(fù)用、可對接、可運營的一組平臺能力，讓產(chǎn)業(yè)各方圍繞同一套規(guī)則與能力協(xié)同運轉(zhuǎn)。

支付便利化在文中出現(xiàn)的頻率很高，且明顯從“專項行動”轉(zhuǎn)向“常態(tài)機制”。文章以國務(wù)院關(guān)于提升支付便利性的部署為背景，提到在人民銀行組織下推進“錦繡行動 2024”，并在2025年繼續(xù)實施“錦繡行動 2025”，圍繞“食住行游購娛醫(yī)學(xué)”等場景完善商戶受理，同時提出探索建立長效評價與激勵約束機制，推動便利化長效化、常態(tài)化；面向境外來華人群則提到打造云閃付國際版APP并圍繞日常支付需求建設(shè)功能。對行業(yè)而言，這種表述的潛臺詞是：零售支付網(wǎng)絡(luò)的價值不只體現(xiàn)在某一種支付方式的增長，更體現(xiàn)在多種方式并行互補時，系統(tǒng)能否穩(wěn)定地把“可用性”落實到每一個關(guān)鍵場景、每一類關(guān)鍵人群。

生態(tài)協(xié)同部分，文章用“新四方模式”概括銀聯(lián)下一階段的產(chǎn)業(yè)組織方式：一端與商業(yè)銀行深化合作，一端與支付機構(gòu)、平臺側(cè)推進互通，并進一步提到與境內(nèi)其他清算機構(gòu)在備付金管理、反賭反詐、支付終端管理等方面實現(xiàn)技術(shù)互備與信息互通。相比單點合作，這更像是在強調(diào)銀聯(lián)作為產(chǎn)業(yè)樞紐的“組織能力”——網(wǎng)絡(luò)要做大，不能靠各方重復(fù)建設(shè)，而要靠清算網(wǎng)絡(luò)、受理網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用側(cè)與風(fēng)控側(cè)在同一套規(guī)則與機制下更高效地協(xié)同。

數(shù)智化的抓手則落在“云—管—端”的網(wǎng)絡(luò)升級方法論。文中解釋“云”作為資源池，“管”作為業(yè)務(wù)技術(shù)管理能力的輸入輸出，“端”作為觸點連接終端與產(chǎn)品，并提出圍繞“云閃付、營銷、風(fēng)控、運營、安全、國際化”等關(guān)鍵領(lǐng)域探索支付服務(wù)的智能化創(chuàng)新。它指向的重點是：銀聯(lián)下一階段不只要提升處理與連接能力，也要提升運營、風(fēng)控與規(guī)則標(biāo)準的體系化能力，讓網(wǎng)絡(luò)在更復(fù)雜的生態(tài)里仍具備可治理、可進化的內(nèi)生動力。

全球化與跨境互聯(lián)互通，是另一條被反復(fù)強調(diào)的“外延主線”。文章披露截至2025年底，銀聯(lián)卡在境外183個國家和地區(qū)受理，覆蓋超8000萬境外線上線下商戶；境外83個國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡，累計發(fā)卡量超過3億張?？缇郴ヂ?lián)互通方面，文中同時提到政府對政府（G2G）與網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)（N2N）兩種推進模式，并把“硬聯(lián)通”和“軟聯(lián)通”并列討論；與人民幣跨境能力相關(guān)的內(nèi)容，則包括境外人民幣卡發(fā)行合作、境外機構(gòu)人民幣結(jié)算支持、跨境二維碼合作中的本幣結(jié)算探索，以及跨境匯款、跨境電商等場景拓展。整體看，銀聯(lián)在這里強調(diào)的是“聯(lián)接方式的多樣化”和“能力邊界的延伸”，而不僅是受理版圖的擴張。

文章最后以“平臺化、數(shù)智化、全球化”概括銀聯(lián)“十五五”戰(zhàn)略方向，并提出持續(xù)建設(shè)安全高效的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施、參與構(gòu)建支付產(chǎn)業(yè)新發(fā)展格局、推進自主可控的人民幣跨境支付體系建設(shè)等任務(wù)。

結(jié)合全文的落點，所謂“下一階段重點”并不神秘：基礎(chǔ)設(shè)施能力與業(yè)務(wù)連續(xù)性更被強調(diào)，平臺化與數(shù)智化成為主線，全球聯(lián)接與互聯(lián)互通繼續(xù)擴展，同時以便利化的常態(tài)機制與風(fēng)險聯(lián)防作為長期約束條件。

銀聯(lián)要做大的，不只是網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，更是網(wǎng)絡(luò)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的可依賴程度與可治理程度。

這里是卡組織，關(guān)注信用卡、卡組織與支付清算體系的關(guān)鍵變化。

來源丨支付之家(ZFZJ.CN)·卡組織 （觀點僅供參考）