前幾天陪我奶去社區(qū)銀行，她攥著1萬塊想存定期，結(jié)果被柜員拉著說“存這個‘保本理財’，利息比定期高2個點，還能隨時取”，我湊過去一看，合同上寫的是“終身壽險”——這又是當(dāng)年那種經(jīng)典的“存單變保單”套路啊！現(xiàn)在一提保險，身邊人基本都是“搖頭三連”：“別碰”“坑多”“賠不了”。不是大家不需要健康養(yǎng)老保障，是早年那些忽悠人的把戲，現(xiàn)在一個個被扒得底朝天，證實全是坑，信任早就碎成渣了。

你以為銀行網(wǎng)點靠譜？錯了！早年好多銀行跟保險公司綁一起，穿銀行制服的人專門忽悠老人，把保險說成“高息存款”。比如2026年2月澎湃新聞就報過，湖北天門一個老人本來存1萬定期，結(jié)果簽成了中郵人壽終身壽險，兩年交了3萬多，家屬查出來才知道，退保時網(wǎng)點才勉強轉(zhuǎn)回存款。這不是個例，央視315晚會都點過好幾次郵儲銀行的名，監(jiān)管罰過頂格，但為啥還屢禁不止？還不是因為銀行和保險公司利益綁太緊，手續(xù)費高得誘人，員工為了獎金敢冒風(fēng)險。

除了銀行誤導(dǎo)，重疾險的坑也不少。早年業(yè)務(wù)員推銷時，總拍胸脯說“大病小病全賠，住院就有錢拿”，結(jié)果合同里只保特定幾種病，自費藥還不報，比例還設(shè)限。比如2016年北京一個女士在農(nóng)行存錢，被推銷生命人壽保險，說五年交完取本金加紅利，她交了10萬，想取的時候只給9.8萬，合同期居然104年！媒體曝光后大家才醒悟，這哪是短期理財，明明是“鎖錢坑”。

分紅險也是坑最多的地方，業(yè)務(wù)員宣傳時說“收益穩(wěn)超銀行”，實際分紅低得可憐，遠低于預(yù)期。比如我朋友爸媽當(dāng)年買的分紅險，交了5萬，十年后取出來只多了幾千塊，還不如存定期。更坑的是，2024年證券時報曝過保險騙傭黑幕，銷售員高返傭拉人，短期退保賺差價，客戶虧手續(xù)費虧到哭。這些把戲當(dāng)年常見，現(xiàn)在被證實了，大家學(xué)精了，再也不輕易簽單。

就算你買對了保險，理賠也可能踩坑。比如2020年武漢一個女士買防癌險，6個月后確診宮頸癌，公司說在等待期，只退1208元保費。她告到法院，一審二審都贏了，判賠10萬——因為確診日剛過等待期，公司故意模糊時間點想賴賬。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，拒賠里52%是因為“未如實告知”，27%栽在“除外條款”。業(yè)務(wù)員推銷時說“小病不用報，不影響”，理賠時公司翻舊賬，全不認，太坑了！

還有延遲賠付，合同說材料齊全一個月內(nèi)賠，實際半年以上才到賬。為啥？因為內(nèi)部賠付率考核緊，賠多了獎金少，員工就傾向拒賠或拖延。監(jiān)管數(shù)據(jù)說，投訴里理賠拖延占三成，車險意外險也一樣，出事找各種借口少賠。比如2015年有個案子，投保人瞞了腎結(jié)石，確診腎癌后被拒賠，就算不是故意的，公司也抓著這點不放。

為啥早年這么多坑？還不是保險剛火起來時，監(jiān)管松，業(yè)務(wù)員培訓(xùn)短，一個月就上崗，拉客戶全靠嘴。保險公司只想賺快錢，眼里只有傭金，根本不管客戶死活。這些年曝光的案子，證實了當(dāng)年的承諾全是空話——說“隨時取”結(jié)果鎖104年，說“全賠”結(jié)果只保幾種病，說“高收益”結(jié)果分紅少得可憐。

行業(yè)數(shù)據(jù)也說話了，2020年后保險新單保費增速放緩，2024年甚至負增長。不是大家沒需求，健康養(yǎng)老誰不操心？但一想到那些曝光的案子，就覺得不靠譜。比如我同事去年想給孩子買醫(yī)療險，問了一圈朋友，全說“別買，坑多”，最后放棄了。

監(jiān)管也不是沒動作，2025年金融監(jiān)管總局修訂了辦法，規(guī)范資本管理，嚴(yán)打違規(guī)。國務(wù)院2024年也發(fā)過意見，要求加強監(jiān)管護消費者權(quán)益。但問題根深蒂固，信任垮了難重建。老百姓一傳十，“保險等于騙局”的印象早就定型了。

說到底，保險賣不動，根就在那些被證實的騙局。民眾需求在，健康養(yǎng)老壓力大，但警惕心像一道墻擋著。行業(yè)得醒醒了，別再搞花哨話術(shù)，別再靠高傭誘惑，專注產(chǎn)品設(shè)計，條款寫得明明白白，理賠痛痛快快。不然，就算監(jiān)管再嚴(yán)，信任回不來，還是沒人敢買。

參考資料：

1. 澎湃新聞《湖北天門老人存定期變買中郵人壽終身壽險》

2. 央視財經(jīng)《315晚會點名郵儲銀行“存單變保單”》

3. 證券時報《保險騙傭黑幕：銷售員高返傭拉人賺差價》

4. 中國證券報《金融監(jiān)管總局修訂資本管理辦法嚴(yán)打違規(guī)》

5. 人民日報《國務(wù)院發(fā)文加強保險消費者權(quán)益保護》