新年開工第一天，祝大家開工大吉！

相信大家都收到了開工紅包，這里咱也給大家送上一份最實(shí)在的開工禮——2026年最新保險(xiǎn)產(chǎn)品清單。

不管是補(bǔ)全健康保障，還是做儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老規(guī)劃，大家都可以直接對(duì)照入手。

不啰嗦，直接上干貨。

健康險(xiǎn)

老規(guī)矩，先看健康險(xiǎn)，再看理財(cái)險(xiǎn)。

健康保障類產(chǎn)品，整體更新不算大。

核心主要集中在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)上。

當(dāng)前身體健康狀況良好的人群，且年齡在50歲以下的。

最推薦藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥Pro版、或者和星相守 2 號(hào)。

這兩款都是保證續(xù)保20年，保障頭部的產(chǎn)品。

其中藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥Pro版，最突出的優(yōu)勢(shì)，是直接0免賠額，理賠門檻更低。

對(duì)于1萬(wàn)以下的費(fèi)用，自己選 30%、50% 或 80% 的報(bào)銷比例。

同時(shí)就醫(yī)和用藥方面都更極致。

除了咱們常去的二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部，還能選186 家私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)直接升級(jí)；

院外靶向藥擴(kuò)充到 276 種，還有海南博鰲樂(lè)城、粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療特區(qū)的 64 種進(jìn)口先進(jìn)藥。

而星相守2號(hào)，勝在投保靈活、性價(jià)比超高。

可以自主選擇0免賠額，以及重疾特需醫(yī)療等保障。

適合預(yù)算有限、追求高性價(jià)比的朋友。

如果想提升就醫(yī)體驗(yàn)，也可以直接升級(jí)它的高端醫(yī)療版本。

能去公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、VIP部，享受更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。

關(guān)鍵是，它也能做到20年保證續(xù)保，這在中高端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里，非常稀缺。

而看重公司品牌或者是特藥保障的，那藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥Pro版會(huì)更適合。

&身體健康且50歲以上人群

這類人群，我會(huì)更建議大家考慮金醫(yī)保3號(hào)，核心保障和上面兩款看齊。

優(yōu)勢(shì)在于50歲以上人群投保前不需要強(qiáng)制體檢，更友好；

同時(shí)續(xù)保的價(jià)格也要更便宜，像65歲以后續(xù)保，每年價(jià)格要比藍(lán)醫(yī)保好醫(yī)好藥pro版便宜1千多，綜合下來(lái)性價(jià)比更高。

美中不足的是，它院外藥保障需要額外附加，且不保證續(xù)保。

&身體健康狀況有異常人群

如果身體狀況有些異常，買不上市面上常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。

我們可以考慮免健康告知的產(chǎn)品。

當(dāng)前推薦復(fù)星的超越保無(wú)憂版、和眾安的眾民保中高端醫(yī)療這兩款。

保障上，主流醫(yī)療險(xiǎn)有的它們都包含。

復(fù)星的超越保無(wú)憂版，優(yōu)勢(shì)在于能保證續(xù)保10年。

同時(shí)能報(bào)銷嚴(yán)重既往癥，就是賠付條件保額有限制。

得是投保第二年起，扣除2萬(wàn)的免賠額后，才100%報(bào)銷，且最高賠付保額只有5000元。

眾民保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，在報(bào)銷門檻上更友好，直接是0免賠。

但是在0-2萬(wàn)元以下的部分，只能報(bào)銷50%賠付；超過(guò)2萬(wàn)元部分，才可以100%賠付。

同時(shí)就醫(yī)范圍上，除了基本的二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，還拓展了102家私立醫(yī)院，相對(duì)覆蓋更廣泛一些。

在乎續(xù)保穩(wěn)定性，以及既往癥方面保障，可以選復(fù)星的超越保無(wú)憂版。

倘若對(duì)0免賠有需求，可以選擇眾民保的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格也略貴。

總之，看大家的實(shí)際需求以及預(yù)算。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)分少兒和成人兩部分。

&少兒重疾險(xiǎn)

少兒重疾險(xiǎn)，推薦大黃蜂16號(hào)旗艦版/全能版。

這兩款分別出自復(fù)星保德信和北京人壽，不同的公司。

但是保障方面像孿生兄弟一樣，非常全面，只是細(xì)節(jié)上有些差別。

比如基礎(chǔ)的少兒特/罕疾病額外賠付，大黃蜂16號(hào)旗艦版，在保單第一年賠的少一些。

然后第二年以后補(bǔ)回來(lái)，且比大黃蜂16號(hào)全能版多賠10%。

贈(zèng)送的保障也很多，只是側(cè)重點(diǎn)不同。

大黃蜂16號(hào)旗艦版則是先天性疾病、特定傳染病等。

大黃蜂16號(hào)全能版?zhèn)戎刈蚤]癥、抑郁癥這方面保障；

總體上，兩款大黃蜂16號(hào)差別非常小，是目前最值得買的，性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

備選的話，可以考慮達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)。

基礎(chǔ)保障上的少兒特疾額外賠比例，相比前兩款少一點(diǎn)，只有100%。

其他方面也都很扎實(shí)，同時(shí)可選責(zé)任60歲前額外賠，中癥賠付比例更高，額外賠50%。

&成人重疾險(xiǎn)

成人重疾險(xiǎn)里，保障和性價(jià)比兼?zhèn)涞?，莫過(guò)于超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文這兩個(gè)卷王。

一路升級(jí)打怪，超級(jí)瑪麗升級(jí)到15號(hào)，達(dá)爾文更新到12號(hào)。

其中超級(jí)瑪麗 15號(hào)附贈(zèng)保障更多一些，加強(qiáng)癌癥以及結(jié)節(jié)方面的保障。

可選責(zé)任的癌癥多次賠，還可以做到無(wú)限次賠付，對(duì)癌癥方面保障非常全面。

更在乎癌癥方面保障的，可以考慮超級(jí)瑪麗15號(hào)，只是購(gòu)買時(shí)別忘記附加輕中癥豁免。

而達(dá)爾文12號(hào)基礎(chǔ)保障簡(jiǎn)潔，多了一個(gè)意外重疾額外賠，多賠付35%，整體性價(jià)比略高一些。

3、意外險(xiǎn)

再來(lái)看意外險(xiǎn)，同樣分為少兒，成人，老人以及高危職業(yè)四類去推薦。

給孩子買的話，產(chǎn)品依舊還是很穩(wěn)固。

認(rèn)準(zhǔn)平安的小頑童7號(hào)、和太平洋的小神童7號(hào)這兩款。

意外醫(yī)療，都可以做到不限社保，0免賠，100%報(bào)銷。

同時(shí)還有自意外燒燙傷，誤食異物，監(jiān)護(hù)人責(zé)任等保障。

價(jià)格還非常親民，普通版才60多。

只是細(xì)節(jié)稍有不同，比如小頑童7號(hào)，燙傷津貼，更高一些。

還有意外接種身故，和航空意外保障，更豐富，可以做為我們首選。

并且根據(jù)平時(shí)理賠經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，小頑童理賠體驗(yàn)非常好，資料提交齊全，理賠款很快就下來(lái)了。

小神童7號(hào)，優(yōu)勢(shì)是每個(gè)版本都可以拓展至特需、國(guó)際、VIP部，以及部分私立醫(yī)院。

所以想要提升就醫(yī)體驗(yàn)的，可以考慮小神童7號(hào)。

&成人意外險(xiǎn)

成人也是挑了兩款，分別是人保的大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）、和太平洋的小蜜蜂6號(hào)。

其中大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版），除經(jīng)典版有100的免賠額，其他三個(gè)版本也都是0免賠。

報(bào)銷不限社保范圍，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷可以100%，未經(jīng)社保則80%。

其他住院津貼，意外傷害骨折脫臼、意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)、交通意外賠都包含，非常全面，可以作為首選。

但是注意一下，據(jù)我們投保經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大護(hù)甲7號(hào)旗艦版的風(fēng)控比較嚴(yán)格。

所以買不上的朋友，可以看看下面的小蜜蜂6號(hào)。

和大護(hù)甲7號(hào)（旗艦版）有點(diǎn)像。

附贈(zèng)保障方面，要比大護(hù)甲7號(hào)旗艦版更豐富。

還會(huì)有第三者責(zé)任險(xiǎn)，和動(dòng)物致傷醫(yī)療保險(xiǎn)。

但是猝死保障的時(shí)間只限制在24小時(shí)之內(nèi)，有些嚴(yán)格。

再看老人的，給大家挑選出2款，分別是太平洋的孝心安5號(hào)，和平安的孝福康。

其中孝心安5號(hào)可以作為首選，保障好一些。

意外醫(yī)療責(zé)任，0免賠，不限社保范圍，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷最高能報(bào)100%。

除此外，還有附贈(zèng)意外住院津貼、骨折津貼這些實(shí)用保障。

甚至防止老人詐騙的財(cái)務(wù)保障都有，非常貼心。

倘若是買不上若因健康告知、或區(qū)域問(wèn)題買不上的，可以考慮平安的孝?？?。

這款健告和免責(zé)區(qū)域比較干凈。

當(dāng)然保障責(zé)任差了一些。

意外醫(yī)療，只能報(bào)銷80%。

最后，高危職業(yè)人群分為1-4類和5-6類兩種。

其中1-4類的朋友，首選眾安的金鐘罩，買完隔天生效，除外醫(yī)院也比較少。

5-6類人群呢，首選眾安的小蜜蜂無(wú)畏版，當(dāng)下最好的。

4、定期壽險(xiǎn)

最后定期壽險(xiǎn)，是四大險(xiǎn)種里，最被低估的。

我們建議是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱最好配置上。

推薦兩款比較出挑的產(chǎn)品，分別是華貴人壽的華貴大麥2026和中意人壽的擎天柱11號(hào)。

保障不錯(cuò)，免責(zé)干凈，價(jià)格還便宜。

像30歲男性，保額100萬(wàn)，選擇交到60歲，保到60歲，只要1100元左右，女性則更少了，每年才600元左右。

其中華貴人壽的華貴大麥，老品牌；

同時(shí)職業(yè)1-6類的人群都可以投保，更廣泛，可以作為首選。

中意的擎天柱11號(hào)，除外高風(fēng)險(xiǎn)人群，就作為備選。

說(shuō)完健康后，再看下現(xiàn)在比較拔尖的理財(cái)險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分為固收增額、分紅增額、快返年金和養(yǎng)老年金這四大類。

1、增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里，適合風(fēng)險(xiǎn)偏好保守的朋友去買。

當(dāng)前推薦太平洋的福有余2025、新華的E增福優(yōu)享版、信泰的如意尊泰來(lái)2026這三款。

以30歲女性，躉交100萬(wàn)的情況下。

它們現(xiàn)金價(jià)值最快第4年就可以回本了。

其中信泰的如意尊泰來(lái)2026，收益會(huì)更極致一些。

在保單第20年的時(shí)候，復(fù)利就可以做到1.8%，后期超過(guò)復(fù)利1.9%。

另外兩款太平洋的福有余2025、和新華的E增福優(yōu)享版，增值慢一些。

但是長(zhǎng)期復(fù)利也能做到1.8%。

所以希望收益更高一些，可以選擇信泰的如意尊泰來(lái)2026。

看重公司品牌的，就選擇太平洋的福有余2025、和新華的E增福優(yōu)享版，都是老七家，品牌響亮。

但自這次預(yù)定利率下調(diào)后，固收產(chǎn)品和分紅的保底部分，差距越來(lái)越小。

我們會(huì)更推薦大家選擇分紅型增額終身壽，這種下有保底，上有分紅的形式，收益天花板更高。

根據(jù)收益公式演算，哪怕分紅險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)率，只有20%，就能超過(guò)固收類產(chǎn)品。

1.75%+（3.9%-1.75%）*70%*20%=2.05%

而如果實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)，整體收益可以突破3%的復(fù)利，直接碾壓固收類產(chǎn)品。

目前也有很多優(yōu)秀的產(chǎn)品，按照它們收益類型，大致可以分為兩類。

一類是低保底，高預(yù)期；

另一類是高保底，中預(yù)期的。

先看第一類低保底，高預(yù)期。適合追求更高潛在收益的朋友。

主要有三款產(chǎn)品，分別是中意的一生中意福享版、恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款、和中英人壽的福滿佳C款。

以30歲女性，躉交100萬(wàn)為例。

中意的一生中意福享版、和中英人壽的福滿佳C款，保底收益相對(duì)更高一些，長(zhǎng)期都在1.3%左右；

加上分紅后，長(zhǎng)期可以突破3.2%。

恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款，前期保底相對(duì)較低。

但是加上分紅后表現(xiàn)更猛，甚至突破3.5%，收益天花板更高。

再?gòu)谋Ｋ颈憩F(xiàn)來(lái)看，這三家都是分紅險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)力派。

近兩年都有突破監(jiān)管限高的表現(xiàn)，不管選哪一款，長(zhǎng)期收益都值得期待。

如果是長(zhǎng)期持有、追求更高收益，優(yōu)先考慮恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款；

中意的一生中意福享版、和中英人壽的福滿佳C款，差距非常小，大家可以根據(jù)自己對(duì)保司的偏好選擇。

中意人壽的公司規(guī)模更大，過(guò)往分紅公布的時(shí)間更長(zhǎng)，參考性更強(qiáng)；

中英人壽屬于中型保司，投資收益能力很強(qiáng)，只是過(guò)往分紅公布的年份相對(duì)較少。

（另外，注意福滿佳C款躉交版本已經(jīng)下架，其他繳費(fèi)方式也將在2月底下架，有需求的朋友，可以盡早規(guī)劃入手。）

再來(lái)看第二類，高保底，中預(yù)期的，適合追求穩(wěn)健、不想承擔(dān)過(guò)多波動(dòng)的朋友。

同樣以30歲女性，躉交100萬(wàn)為例。

保底收益表現(xiàn)比較好的有：

中意的一生中意甄選版、中英人壽的福滿盈 C款、陸家嘴國(guó)泰的泰贏家2.0、太平洋人壽的福有余2025、光大的光明至尊樂(lè)享版、中郵人壽的悅享盈佳（福享版）。

這幾款長(zhǎng)期復(fù)利可以達(dá)到1.6%以上。

若加上分紅后，表現(xiàn)比較好的有：

中意的一生中意甄選版、中英人壽的福滿盈C款、陸家嘴國(guó)泰的泰贏家2.0、復(fù)星保德信星福家朱雀版、和中郵人壽的悅享盈佳（福享版）。

這幾款長(zhǎng)期復(fù)利，可以達(dá)到3.1%以上。

綜合保底收益和預(yù)期收益來(lái)看：

中意的一生中意甄選版、中英人壽的福滿盈C款、陸家嘴國(guó)泰的泰贏家2.0、和中郵人壽的悅享盈佳（福享版）。

這四款，表現(xiàn)相對(duì)均衡，可以納入選擇范圍。

其中中意人壽和中英人壽，表現(xiàn)我們剛提到過(guò)，實(shí)力都很扎實(shí)；

陸家嘴國(guó)泰屬于小型保司，但投資收益能力排在行業(yè)頭部，也是突破監(jiān)管限高分紅的五家保司之一，屬于“小而美”的類型，分紅表現(xiàn)值得期待；

中郵人壽屬于頭部大保司，品牌實(shí)力強(qiáng)，但由于規(guī)模較大，投資靈活性相對(duì)較弱，過(guò)往分紅有一定波動(dòng)，相比前幾家，吸引力稍弱一點(diǎn)。

3、快返年金

快返年金，當(dāng)下定存的最佳替代品。

保證本金的同時(shí)，還能一直領(lǐng)取高于定存的收益。

也是分固收和分紅兩類。

當(dāng)前固定類，推薦中英人壽—悅活人生C款，完全對(duì)標(biāo)存款去設(shè)計(jì)的。

一位30歲女性，躉交100萬(wàn)的情況下。

悅活人生C款，在保單第5年可以領(lǐng)回本金的6.4%作為利息，年化單利1.28%，幾乎和5年期定存收益相當(dāng)。

從第6年開始，每年就可以領(lǐng)取本金的2%，并且賬戶的本金在第四年就已經(jīng)回本，且后續(xù)一直維持在100萬(wàn)元。

像當(dāng)前國(guó)有幾大行，目前已經(jīng)停發(fā)5年期大額存單了。

那咱們就可以選擇這種快返年金，去鎖定利率，穩(wěn)定吃息。

另外，想要更高預(yù)期收益，還是更建議分紅型快返年金。

當(dāng)前主要有五款，分別是：

中意人壽的意值有、中英人壽悅活人生B款，復(fù)星保德信的星頤朱雀版，陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0和太平洋人壽的蠻好的人生。

看下來(lái)，復(fù)星保德信的星頤朱雀版，不管是保底收益，還是加上分紅后預(yù)期收益，都是最多的，每年預(yù)期吃息3.3%。

其次是陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0，每年預(yù)期吃息3.2%；

想要收益更高的，就選擇這兩款。

其中，陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0，各方面表現(xiàn)更均衡。

保司投資實(shí)力強(qiáng)，分紅表現(xiàn)值得期待；

復(fù)星保德信綜合表現(xiàn)處于中等水平。

但勝在產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常極致、玩法靈活。

比如每年的分紅如果不領(lǐng)取，可以放在保司的單獨(dú)賬戶里累積生息；

也可以利用交清增額功能，既當(dāng)做增額終身壽來(lái)用，還能當(dāng)做年金險(xiǎn)來(lái)用，適配多種需求。

剩下，中意人壽意值有、中英人壽悅活人生B款、和太平洋人壽的蠻好的人生，這三款每年預(yù)期吃息3.1%，差距不算太大，大家可以隨意選擇。

其中，中意人壽和中英人壽，在投資能力和過(guò)往分紅表現(xiàn)上更優(yōu)秀，穩(wěn)定性更強(qiáng)；

太平洋人壽屬于行業(yè)老三家，品牌實(shí)力強(qiáng)，但過(guò)往分紅受監(jiān)管限高影響，有一定波動(dòng)，適合更看重保司品牌、對(duì)收益波動(dòng)接受度較高的朋友。

4、養(yǎng)老金

最后，再說(shuō)說(shuō)大家關(guān)注的養(yǎng)老金。

當(dāng)前市場(chǎng)上，固定類養(yǎng)老金比較少，幾乎全部偏向分紅型養(yǎng)老金。

實(shí)在要選，那可以考慮復(fù)星保德信的星海贏家(朱雀版)。

在固收類養(yǎng)老金里，領(lǐng)取表現(xiàn)屬于頂流。

以40歲姐姐，躉交100萬(wàn)，從60歲開始領(lǐng)取的情況下。

每年可以領(lǐng)取62920元，非常高。

同時(shí)賬戶現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)終身，很好地滿足了大家既要又要的需求。

要是對(duì)以上收益不滿意，那就選擇分紅型養(yǎng)老金，收益可以高一大截，當(dāng)前選擇產(chǎn)品也比較多。

同樣40歲女性，躉交100萬(wàn)，從60歲開始領(lǐng)取。

領(lǐng)取表現(xiàn)較好的有：

復(fù)星保德信的星海贏家火鳳版、復(fù)星保德信的星海贏家玄武版、長(zhǎng)城人壽的明愛(ài)金彩D款、和恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0這四款。

光保底部分，每年可以領(lǐng)取5萬(wàn)多。

特別是復(fù)星保德信的星海贏家玄武版、長(zhǎng)城人壽的明愛(ài)金彩D款，甚至將近6萬(wàn)元，非常極致。

加上分紅后，每年領(lǐng)取金額越來(lái)越多，平均下來(lái)，每年預(yù)期可以領(lǐng)到9萬(wàn)多。

綜合現(xiàn)金價(jià)值，它們的長(zhǎng)期的預(yù)期復(fù)利可以達(dá)到3.8%左右。

追求高預(yù)期的，可以選擇這幾款。

再結(jié)合公司表現(xiàn)的話，恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老2.0，更有優(yōu)勢(shì)。

并且幸福到老這款I(lǐng)P已經(jīng)賣了十幾年，過(guò)往分紅水平一直在100%以上，相信能在未來(lái)給到不錯(cuò)的分紅。

不過(guò)它也有一點(diǎn)點(diǎn)小遺憾：保底收益相對(duì)較低，而且在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后，產(chǎn)品就沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值了，靈活性稍弱。

如果大家更在意產(chǎn)品本身的綜合表現(xiàn)，對(duì)保司品牌沒(méi)有太高要求。

那復(fù)星保德信和長(zhǎng)城人壽的這兩款產(chǎn)品，就是非常好的選擇。

它們的綜合表現(xiàn)都處于中等偏上水平，保底領(lǐng)取高、預(yù)期分紅可觀。

另外，除了以上這四款高預(yù)期收益的產(chǎn)品。

還有兩款產(chǎn)品，預(yù)期收益稍低，但很有特色，可以作為大家的備選。

第一款是，泰康人壽的樂(lè)享百歲慶典版，單純比較預(yù)期收益，可能差了些。

但它的優(yōu)勢(shì)是，保證25年領(lǐng)取，身故保障優(yōu)秀。

同時(shí)保費(fèi)體量比較大，可對(duì)接旗下高端的養(yǎng)老社區(qū)，享受頂級(jí)的養(yǎng)老資源；

另一方面是泰康對(duì)高客的分紅更大方，分紅達(dá)成率比普通客戶要高出20-40%左右。

適合更看重保司品牌、對(duì)養(yǎng)老社區(qū)有需求的朋友。

另一款，陸家嘴國(guó)泰泰享年年，領(lǐng)取表現(xiàn)屬于中等水平。

但是賬戶終身有高額現(xiàn)金價(jià)值。

在90歲，賬戶里現(xiàn)金價(jià)值還有100萬(wàn)左右。

適合想用利息養(yǎng)老的朋友，本金留著傳承。

到這里，2026 年的保險(xiǎn)產(chǎn)品清單就全部整理完了。

產(chǎn)品很多，內(nèi)容也很干，大家可以收藏慢慢看。

篇幅有限，每款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)、投保注意事項(xiàng)都沒(méi)有一一展開。

如果有拿不準(zhǔn)的、想再細(xì)問(wèn)的，都可以找你的規(guī)劃老師聊一聊。

沒(méi)有規(guī)劃老師的，也可以添加我們小助手微信，讓他幫你安排一下。

最后希望這份清單，能真的幫到大家，在 2026 新一年，有保障，更有底氣。