華瑞銀行在九年歷程中已經(jīng)歷了四任掌門。

文/每日財(cái)報(bào) 張恒

掌門人空缺十月有余后，上海唯一民營(yíng)銀行—華瑞銀行新任董事長(zhǎng)終于獲批落定。近日，該行發(fā)布公告稱，吳克照董事長(zhǎng)任職資格已獲監(jiān)管核準(zhǔn)。

此前吳克照長(zhǎng)期擔(dān)任華瑞銀行行長(zhǎng)要職，直至2025年3月，前任董事長(zhǎng)曹彤因個(gè)人原因辭去相關(guān)職務(wù)，為填補(bǔ)空缺，同年4月，吳克照被董事會(huì)推舉代為履行董事長(zhǎng)職責(zé)。迄今時(shí)隔不到一年，吳克照正式“轉(zhuǎn)正”，順利完成接棒。

這位1976年出生的新任董事長(zhǎng)，其職業(yè)路徑顯得頗為獨(dú)特——無論是與同行相比，還是對(duì)照前任董事長(zhǎng)，都呈現(xiàn)出明顯的差異。吳克照并非從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)一線成長(zhǎng)起來，而是起步于通信領(lǐng)域，直至職業(yè)生涯中后期才跨界進(jìn)入銀行體系。這與前任董事長(zhǎng)曹彤長(zhǎng)期深耕銀行業(yè)、擁有深厚履歷的背景形成了鮮明對(duì)照。這一人事安排背后，或許既有董事會(huì)有意拓展高管多元經(jīng)歷的戰(zhàn)略考量，也包含著對(duì)其復(fù)合型管理能力如何與金融業(yè)務(wù)形成協(xié)同效應(yīng)的期待。

而對(duì)于華瑞銀行來說，不管是拓展業(yè)務(wù)還是合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)掌舵者的戰(zhàn)略定力、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理才能等方面都有著顯著訴求。曹彤的離任，缺乏銀行一線業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的吳克照上任，對(duì)于華瑞銀行戰(zhàn)略發(fā)展，會(huì)有怎樣的影響？

“操盤手”曹彤卸任后，

華瑞銀行面臨壓力

前任掌舵手曹彤的職業(yè)生涯起源于中國(guó)人民銀行北京分行，之后在招商銀行擔(dān)任要職，成為招行“金葵花”貴賓體系的創(chuàng)始人之一。沒過多久，他先后“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”出任中信銀行副行長(zhǎng)、中國(guó)進(jìn)出口銀行副行長(zhǎng)，成為當(dāng)時(shí)最年輕的“中管干部”。

2014年，曹彤做出一個(gè)令人意外的決定——放棄政策銀行副行長(zhǎng)身份，加盟騰訊系的微眾銀行，成為這家國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的首任行長(zhǎng)。但在微眾銀行工作約一年后，曹彤選擇離開，開始自主創(chuàng)業(yè)。他來到廈門，與當(dāng)?shù)貒?guó)企金圓集團(tuán)合作，籌建廈門國(guó)際金融技術(shù)公司和“廈金所”。

2022年7月，曹彤回歸職業(yè)經(jīng)理人角色，擔(dān)任華瑞銀行董事長(zhǎng)，成為這家全國(guó)首批民營(yíng)銀行第三任掌門人。然而在任還不到三年，曹彤又于2025年3月因個(gè)人原因掛帥而去。

曹彤的辭任發(fā)生在華瑞銀行業(yè)績(jī)回升的關(guān)鍵時(shí)期。在他領(lǐng)導(dǎo)下，華瑞銀行2024年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入20.67億元，同比增長(zhǎng)41.31%；實(shí)現(xiàn)歸屬股東凈利潤(rùn)2.21億元，同比大幅增長(zhǎng)314.62%。與此同時(shí)，在其任職期間，還扭轉(zhuǎn)了該行此前不斷攀升惡化的資產(chǎn)質(zhì)量情況，不良貸款率實(shí)現(xiàn)了“兩連降”，從2022年的1.86%高位壓降至2023年末的1.66%，而后進(jìn)一步降至2024年末的1.65%。

然而，業(yè)績(jī)向好的背后，該行合規(guī)管理問題逐漸顯現(xiàn)。2025年，華瑞銀行共收到三張監(jiān)管罰單，累計(jì)被罰沒779.76萬元，成為當(dāng)年收到罰單數(shù)量最多的民營(yíng)銀行之一。這些罰單揭示了該行內(nèi)部管控的嚴(yán)重缺陷，包括績(jī)效薪酬管理不到位、未經(jīng)核準(zhǔn)履行高管職責(zé)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等多項(xiàng)違規(guī)問題。

曹彤的離職無疑給華瑞銀行的治理結(jié)構(gòu)帶來了不確定性，不僅面臨領(lǐng)導(dǎo)層真空，還需要應(yīng)對(duì)監(jiān)管處罰帶來的聲譽(yù)損害。比如，不少監(jiān)管罰單所指出的問題還涵蓋了“生產(chǎn)環(huán)境數(shù)據(jù)安全管控不足、現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)現(xiàn)問題整改不徹底”等方面，特別是在貸款管理方面，華瑞銀行存在“貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、違規(guī)少提減值準(zhǔn)備、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”等嚴(yán)重問題，這些情況反映了該行在內(nèi)控機(jī)制上的薄弱環(huán)節(jié)。這對(duì)于一家資產(chǎn)規(guī)模達(dá)572.3億元的銀行來說，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

此外，華瑞銀行的個(gè)人貸款占比過高，截至2024年末，個(gè)人貸款余額占貸款和墊款總額比重高達(dá)84.68%。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于集中的局面，也需要經(jīng)驗(yàn)豐富的領(lǐng)導(dǎo)層來把控風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)曹彤辭任帶來的顯性挑戰(zhàn)，華瑞銀行采取了一系列應(yīng)對(duì)措施，首先最緊要的便是找到合適人選進(jìn)行補(bǔ)位，保證戰(zhàn)略延續(xù)性。于是在2025年4月，該行董事會(huì)推舉行長(zhǎng)吳克照代為履行董事長(zhǎng)職責(zé)，最終由其正式接任。

財(cái)務(wù)多面手吳克照掌舵，

此次換防有何深意？

按照術(shù)業(yè)有專攻的原則，在銀行業(yè)擁有較高知名度的曹彤突然辭任情況下，似乎應(yīng)該還是由金融履歷非常豐富的具備大行管理經(jīng)驗(yàn)的人選扛起重任。要知道，華瑞銀行此前對(duì)一把手的選拔任用也一直是踐行這樣的邏輯。

進(jìn)一步觀察，華瑞銀行在九年歷程中已經(jīng)歷了四任掌門，除了此次正式履新的吳克照外，其他三位董事長(zhǎng)均是銀行業(yè)的老將，金融經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)厚實(shí)。其中，曹彤履歷毋需多言；首任董事長(zhǎng)凌濤曾任央行研究局副局長(zhǎng)、寧波分行行長(zhǎng)、上海分行副行長(zhǎng)等；第二任董事長(zhǎng)侯福寧在履新前則長(zhǎng)期深耕上海銀行圈，曾任上海銀行副行長(zhǎng)、上海農(nóng)商行行長(zhǎng)等。

但如今華瑞銀行卻一改往日作風(fēng)，選擇了職業(yè)生涯起步于運(yùn)營(yíng)商財(cái)務(wù)領(lǐng)域的吳克照挑起大梁，這其中或有干部培養(yǎng)的需要，讓他拓展視野，為財(cái)務(wù)端改革創(chuàng)新注入活力以及完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

事實(shí)上，吳克照在財(cái)務(wù)領(lǐng)域是多面手，擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其職業(yè)生涯始于中國(guó)聯(lián)通，先后擔(dān)任溫州分公司計(jì)財(cái)部副經(jīng)理、浙江分公司財(cái)務(wù)部副總經(jīng)理及蕭山分公司總經(jīng)理等職務(wù)。然而他并未局限于通信行業(yè)的發(fā)展軌道——在蕭山聯(lián)通總經(jīng)理任上不足一年，便果斷轉(zhuǎn)向，跨入金融領(lǐng)域，加盟溫州銀行，先出任總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理，隨后晉升為上海分行黨委書記、行長(zhǎng)，逐步在銀行體系內(nèi)承擔(dān)起更重要的領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)。

吳克照有國(guó)企和銀行復(fù)合領(lǐng)域的財(cái)務(wù)任職經(jīng)歷，在目前銀行對(duì)財(cái)務(wù)管理越來越重視的情況下，他的升任掌舵，可以主導(dǎo)華瑞銀行由上至下的財(cái)務(wù)改革，同時(shí)更重要的是，優(yōu)化財(cái)務(wù)端也能進(jìn)一步降低內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于當(dāng)下因內(nèi)控頑疾而多次被處以重罰的華瑞銀行而言，是有一定積極作用的。

除了干部培養(yǎng)，這次吳克照升任更為核心的目的，或許還在于將戰(zhàn)略延續(xù)并深化，尋求業(yè)務(wù)安全穩(wěn)健增長(zhǎng)。

承接上文履歷，在離開溫州銀行后，2023年4月吳克照加入上海華瑞銀行，擔(dān)任執(zhí)行董事、行長(zhǎng)兼首席合規(guī)官，與時(shí)任董事長(zhǎng)的曹彤搭檔，共同實(shí)施了一系列強(qiáng)有力的戰(zhàn)略舉措，護(hù)航該行穩(wěn)健發(fā)展。

2023年，提出要發(fā)揮數(shù)字普惠優(yōu)勢(shì)，深化打造O2O新模式，利用線上進(jìn)件、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、分級(jí)線上線下聯(lián)動(dòng)審批等效率優(yōu)勢(shì)，提速本地小微經(jīng)營(yíng)，同時(shí)結(jié)合本區(qū)域市場(chǎng)特征，通過瑞誠(chéng)貸產(chǎn)品、線上線下“房抵貸”及大額個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、瑞e系列產(chǎn)品構(gòu)建的數(shù)字供應(yīng)鏈體系，實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)衍生效應(yīng)。

在此基礎(chǔ)上，2024年又將戰(zhàn)略進(jìn)一步延伸，提出要圍繞股東場(chǎng)景深耕出行金融，逐步連接行、食、住、游、商、娛、養(yǎng)等各類場(chǎng)景，鏈接“航旅+出行+酒店+本地生活”等消費(fèi)場(chǎng)景，通過創(chuàng)新出行金融產(chǎn)品、優(yōu)化消費(fèi)金融服務(wù)供給、將更多金融資源配置到惠民生、促消費(fèi)等關(guān)鍵領(lǐng)域，激活消費(fèi)市場(chǎng)潛力。

現(xiàn)在華瑞銀行在出行金融業(yè)務(wù)上雖然實(shí)力強(qiáng)勁，但口碑卻出現(xiàn)了“滑鐵盧”，消費(fèi)端的諸多投訴接踵而來，多次因借款利息過高、暴力催收等問題被推至輿論風(fēng)口。根據(jù)年報(bào)披露，華瑞銀行2024年全渠道共計(jì)接收1418件金融消費(fèi)者投訴，同比增加了212件，2022及2023年分別達(dá)1451和1206件，過千件的投訴量，是值得警惕的事項(xiàng)。

在此背景下，吳克照的升任掌舵，無疑被寄予了一定希望，需要補(bǔ)足此前經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的風(fēng)控短板，且繼續(xù)創(chuàng)新和強(qiáng)化其在數(shù)字金融、普惠金融等方向上的核心優(yōu)勢(shì)，拓寬業(yè)務(wù)護(hù)城河。

經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)頗多，

新官上任如何應(yīng)對(duì)？

目前華瑞銀行正處于經(jīng)營(yíng)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，雖然業(yè)績(jī)整體表現(xiàn)還不錯(cuò)，但持續(xù)性待考，吳克照正式履新后的挑戰(zhàn)也并不小。具體來看：

一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡影響行業(yè)成長(zhǎng)性。審視華瑞銀行收入結(jié)構(gòu)，中收板塊多年來始終難露喜色，持續(xù)多年均在利潤(rùn)表中體現(xiàn)為虧損狀態(tài)，2020-2024年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別為-1.8億元、-3.5億元、-2.87億元、-5.28億元及-9.23億元，期間累計(jì)虧損額超22億元。若考慮到成本端相關(guān)費(fèi)用攤銷，其實(shí)際情況或更為嚴(yán)峻。

可見，華瑞銀行的營(yíng)收結(jié)構(gòu)目前仍高度依賴于傳統(tǒng)的利息凈收入。在減費(fèi)讓利政策持續(xù)深化的背景下，該行由于整體規(guī)模有限，規(guī)模效應(yīng)尚未充分顯現(xiàn)，致使其中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)乏力，面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱。

二是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)上稍顯羸弱。頭部的微眾、網(wǎng)商、蘇商等實(shí)力強(qiáng)勁的民營(yíng)銀行，憑借股東資源、客群等優(yōu)勢(shì)持續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)布局；腰尾部的后起之秀同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇，以低費(fèi)率、高線上化率分流長(zhǎng)尾客戶，華瑞銀行攬客優(yōu)勢(shì)面臨挑戰(zhàn)。

表現(xiàn)在業(yè)績(jī)比拼上，尤為明顯。作為“老牌”民營(yíng)銀行，華瑞銀行的經(jīng)營(yíng)狀況在同業(yè)中算不上亮眼，以2024年所披露的詳細(xì)業(yè)績(jī)作為比較，該行年末的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)572.3億元，在19家民營(yíng)銀行中排至第九位，雖進(jìn)入民營(yíng)銀行同業(yè)前十，但也被后來者居上反超。比如，中關(guān)村銀行和富民銀行均較華瑞銀行晚成立，但2024年兩者總資產(chǎn)均突破600億大關(guān)，分別位列同業(yè)第七、第八位。

從經(jīng)營(yíng)質(zhì)效來看，2024年華瑞銀行營(yíng)收和凈利潤(rùn)排名均為第8，處于中間梯隊(duì)，算是穩(wěn)中有進(jìn)，但不良貸款率因處高位而掉至行業(yè)末尾，在19家民營(yíng)銀行不良率排名（由低到高）中位至倒數(shù)第5。

三是從監(jiān)管環(huán)境來看，針對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管要求正在持續(xù)收緊。2025年10月起施行的網(wǎng)絡(luò)貸款管理新規(guī)，明確要求銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)施穿透式管理；與此同時(shí)，異地吸收存款、聯(lián)合貸款模式以及數(shù)據(jù)安全等方面，也成為監(jiān)管聚焦的重點(diǎn)領(lǐng)域。

華瑞銀行如果仍在合規(guī)紅線附近徘徊，很可能招致更嚴(yán)格的監(jiān)管約束，甚至部分業(yè)務(wù)受到限制。加之該行物理網(wǎng)點(diǎn)稀少、品牌認(rèn)知度較弱、客戶獲取成本居高不下，如何在追求規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)有效管控風(fēng)險(xiǎn)，無疑是這位新任董事長(zhǎng)必須應(yīng)對(duì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

基于此，我們也可做出一些預(yù)判，吳克照正式掌舵后，預(yù)計(jì)將延續(xù)現(xiàn)有戰(zhàn)略，而非進(jìn)行顛覆性調(diào)整，但會(huì)將較多精力放在調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險(xiǎn)，以及繼續(xù)在出行金融、智慧供應(yīng)鏈金融、數(shù)字普惠金融等優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域加強(qiáng)創(chuàng)新，提升客戶粘性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

因此短期看，華瑞銀行組織架構(gòu)和戰(zhàn)略方向保持穩(wěn)定，業(yè)務(wù)不會(huì)出現(xiàn)較大波動(dòng)，但需補(bǔ)齊各項(xiàng)短板，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)雜的客戶需求；長(zhǎng)期看，這樣一位多元化路徑成長(zhǎng)的掌門人掌舵后，能否為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型注入新動(dòng)能，值得持續(xù)觀察。

丨每財(cái)網(wǎng)&每日財(cái)報(bào)聲明

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