保險(xiǎn)這東西，本來(lái)是為了給大家多一層保障，可現(xiàn)在一提起來(lái)，好多人直接搖頭拒絕。想想十幾年前，保險(xiǎn)公司到處開(kāi)張，業(yè)務(wù)員挨家挨戶(hù)推銷(xiāo)，大家還覺(jué)得新鮮。現(xiàn)在呢？

街頭曾經(jīng)隨處可見(jiàn)的保險(xiǎn)推銷(xiāo)身影少了，銀行里勸說(shuō)存錢(qián)轉(zhuǎn)買(mǎi)保險(xiǎn)的聲音淡了，就連身邊熟人介紹保險(xiǎn)的情況，也變得寥寥無(wú)幾。

很多人疑惑，曾經(jīng)被捧為“保障神器”的保險(xiǎn)，怎么突然就賣(mài)不動(dòng)了？

為什么年輕人遠(yuǎn)離保險(xiǎn)

走在街頭，你會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行柜臺(tái)前的熱鬧景象越來(lái)越少。

過(guò)去，西裝革履的銷(xiāo)售員手提公文包，滔滔不絕地講著“這款產(chǎn)品比定期劃算”“收益穩(wěn)健，五年到期就能取”，年輕人幾乎會(huì)被吸引住。

但到了2025年，這樣的場(chǎng)景幾乎只剩下偶爾路過(guò)的陳舊廣告牌。

問(wèn)一圈朋友，十個(gè)里面九個(gè)對(duì)保險(xiǎn)避之不及，不是因?yàn)樗麄儾欢鹑?，而是被一次次“踩雷”教?huì)了防備。

原因很現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)期留下太多坑。

2020年之后，個(gè)人保險(xiǎn)銷(xiāo)量急劇下滑，醫(yī)療險(xiǎn)和理財(cái)型產(chǎn)品幾乎無(wú)人問(wèn)津。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)八成消費(fèi)者在保險(xiǎn)上踩過(guò)坑，人均損失至少三萬(wàn)元。

常見(jiàn)原因是拒賠和退保問(wèn)題：52%的拒賠源于“未如實(shí)告知”，27%栽在條款的除外責(zé)任上。

就連那些宣傳得再美的“重疾險(xiǎn)保障終身、理財(cái)型產(chǎn)品收益穩(wěn)健”，在現(xiàn)實(shí)中往往掩藏了數(shù)十條苛刻條款和等待期限制。

這些數(shù)字背后，是一個(gè)又一個(gè)令人心酸的故事。

比如劉女士，2016年本想存一筆定期存款，柜臺(tái)業(yè)務(wù)員推薦她一款“收益比定期高、五年交完保本取息”的產(chǎn)品，她一聽(tīng)心動(dòng)，陸續(xù)交了十萬(wàn)塊。

等她想拿回資金時(shí)才發(fā)現(xiàn)，手里握的是一份104年期的壽險(xiǎn)合同。

退保只能扣手續(xù)費(fèi)，十萬(wàn)只剩9.8萬(wàn)。

類(lèi)似案例在全國(guó)各地?cái)?shù)不勝數(shù)，業(yè)務(wù)員瞄準(zhǔn)老人和新手投資者，靠“比存款劃算”“到期取錢(qián)方便”包裝高額返傭的保險(xiǎn)，銷(xiāo)售流程簡(jiǎn)化到幾句話(huà)就能鎖定客戶(hù)，卻把風(fēng)險(xiǎn)完全留給投保人。

年輕人看得明白這一切。

許多90后、00后不想等幾十年去拿回可能得不到的錢(qián)，他們更愿意把時(shí)間和精力用在直接能看到回報(bào)的投資上。

心理學(xué)也有解釋?zhuān)?dāng)你經(jīng)歷過(guò)一次被拒賠或退保損失，就會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)形成長(zhǎng)期警惕。

每一次宣傳口號(hào)都像老套的噱頭，甚至讓人懷疑，我交的保費(fèi)，到底是買(mǎi)保障，還是買(mǎi)一個(gè)虛幻的承諾？

保險(xiǎn)銷(xiāo)售端的話(huà)術(shù)工程、理賠端的條款迷宮，以及行業(yè)早年的短期傭金激勵(lì)，構(gòu)成了年輕人遠(yuǎn)離保險(xiǎn)的心理根源。

更嚴(yán)重的是，這種不信任已經(jīng)形成了社會(huì)共識(shí)。

街頭訪談顯示，絕大多數(shù)年輕人對(duì)保險(xiǎn)的第一反應(yīng)是“麻煩”“不可靠”“坑多”。

即便是醫(yī)療險(xiǎn)，也因?yàn)榈却诤蜅l款復(fù)雜，少有人愿意輕易嘗試。

信任一旦崩塌，哪怕行業(yè)喊再多“保障人生”“風(fēng)險(xiǎn)管理”，年輕人也只是搖頭離開(kāi)。

于是，曾經(jīng)熱鬧的柜臺(tái)冷清下來(lái)，銷(xiāo)售員的口才和笑容再也無(wú)法掩蓋人們心底的警惕，保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)裂縫越來(lái)越深，成為阻礙市場(chǎng)增長(zhǎng)的根本瓶頸。

流水線(xiàn)騙局

劉女士、解女士的故事只是冰山一角。

2020年，武漢的解女士買(mǎi)了一份防癌險(xiǎn)，六個(gè)月后被確診宮頸癌。

本以為可以拿到賠付，結(jié)果保險(xiǎn)公司說(shuō)她“還在等待期內(nèi)”，退保只能拿回1208塊。

她心中一萬(wàn)頭草泥馬都出來(lái)了，去法院打官司，一審、二審終于贏了十萬(wàn)元，但這整個(gè)過(guò)程耗時(shí)半年多，每次打官司都像一場(chǎng)心理馬拉松，讓人精疲力竭。

等待期，這個(gè)原本為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的條款，卻被公司操作成了壓榨投保人的利器：合同上寫(xiě)得明明白白，實(shí)際執(zhí)行中卻總能找到拖延的空間。

保險(xiǎn)行業(yè)里，這樣的操作幾乎成了慣例。

重疾險(xiǎn)只賠合同列出的特定疾病，醫(yī)療險(xiǎn)還有限制報(bào)銷(xiāo)比例、自費(fèi)藥和理賠流程。

業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售時(shí)主動(dòng)暗示“小毛病不用提”，投保人稀里糊涂簽字，等出險(xiǎn)才發(fā)現(xiàn)合同條款的嚴(yán)苛。

這背后，是保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期存在的傭金驅(qū)動(dòng)模式。

首年傭金高達(dá)60%，年后驟降。業(yè)務(wù)員天然傾向于“賣(mài)完就跑”，客戶(hù)的長(zhǎng)期利益完全不在考慮之列。

高額返傭讓銷(xiāo)售變成流水線(xiàn)作業(yè)，客戶(hù)的需求、理解甚至生死時(shí)速都成了可忽略的細(xì)節(jié)。

更荒誕的是，有些公司為了拒賠甚至不惜偽造文件。

2024年，湖南一位投保人去世后，保險(xiǎn)公司拿出一份“不同意尸檢函”，聲稱(chēng)是死者小姨簽署，結(jié)果經(jīng)筆跡鑒定，簽名竟是偽造。

法院最終判賠108萬(wàn)，但事件暴露出行業(yè)內(nèi)部的灰色操作層面。

退保、拒賠、拖延理賠形成閉環(huán)，讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)失去信任，而保險(xiǎn)公司依舊通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制繼續(xù)這套邏輯循環(huán)。

這些案例累積下來(lái)，投保人的心理陰影逐漸加深。

一張保單，從簽約那一刻起，就像踩上了一條風(fēng)險(xiǎn)滿(mǎn)布的長(zhǎng)河。

銷(xiāo)售端的巧言令色和等待期條款的設(shè)計(jì)，讓很多人覺(jué)得保險(xiǎn)是“賭博”，而不是保障工具。

即便產(chǎn)品本身有金融屬性和風(fēng)險(xiǎn)管理功能，行業(yè)過(guò)往的操作讓理性思考變得困難。

消費(fèi)者開(kāi)始懷疑：我交的錢(qián)，是為保障人生，還是為行業(yè)的利益輸送鋪路？

信任一旦崩塌，想重建，需要更多時(shí)間和誠(chéng)意，而不是幾句廣告口號(hào)和宣傳單可以解決的。

傭金驅(qū)動(dòng)的死循環(huán)與行業(yè)困局

傭金，是保險(xiǎn)行業(yè)的“魔法鑰匙”，也是問(wèn)題根源。

2025年曝光的“騙傭”案例顯示，銷(xiāo)售員利用高額返傭吸引客戶(hù)投保，然后勸其短期退保，從中賺取差價(jià)。

有人一單操作能牟利百萬(wàn)甚至千萬(wàn)，但客戶(hù)承擔(dān)的退保損失卻只能自認(rèn)倒霉。

法院判決銷(xiāo)售員返還傭金并賠償損失，但覆蓋受害者的范圍有限。

整個(gè)行業(yè)的機(jī)制并未改變，高傭金+低底薪，讓業(yè)務(wù)員天然傾向于短期行為，客戶(hù)利益被邊緣化，信任破裂成為必然。

這種死循環(huán)不僅侵蝕消費(fèi)者心理，也影響整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

年輕人避開(kāi)保險(xiǎn)，老年人被忽悠，市場(chǎng)萎縮趨勢(shì)明顯。

2024年國(guó)務(wù)院出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管政策，2025年金融監(jiān)管總局修訂保險(xiǎn)公司資本保證金管理辦法，但執(zhí)行力度和落地效果有限。

業(yè)務(wù)員換個(gè)馬甲繼續(xù)推銷(xiāo)，返傭結(jié)構(gòu)不變，短期驅(qū)動(dòng)依舊存在。

保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間，長(zhǎng)期信任被一次次侵蝕，而損害的社會(huì)成本難以衡量。

隨著人口紅利消退，醫(yī)療成本上升，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)本身的期待并沒(méi)有下降，但現(xiàn)實(shí)卻讓他們不得不提高警惕。

新生兒減少、家庭結(jié)構(gòu)變化、社會(huì)輿論對(duì)拒賠事件關(guān)注，意味著保險(xiǎn)行業(yè)不再有過(guò)去依靠口碑和信任自然增長(zhǎng)的條件。

大公司如平安、太平洋也感受到壓力，個(gè)人險(xiǎn)市場(chǎng)可能進(jìn)一步萎縮，最終剩下的或許只有車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等強(qiáng)制險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)本質(zhì)上是金融工具，能為人們提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保障，但當(dāng)行業(yè)在野蠻生長(zhǎng)期埋下太多雷，從銷(xiāo)售話(huà)術(shù)、條款迷宮、等待期設(shè)計(jì)到高傭金驅(qū)動(dòng)，再到監(jiān)管執(zhí)行力不足，每一個(gè)環(huán)節(jié)的失守都讓消費(fèi)者心生戒備。

所謂“保你一生平安”的承諾，在大量案例中被現(xiàn)實(shí)打臉。

消費(fèi)者用腳投票，用行動(dòng)拒絕保險(xiǎn)，這既是對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的自我保護(hù)，也是對(duì)行業(yè)誠(chéng)信的一種無(wú)聲審判。

信任一旦崩塌，重建的代價(jià)只能由行業(yè)自己承。