今天有一位河北省的朋友問，參加養(yǎng)老保險，一下子要繳納三四十年的時間。我們究竟能不能活到領(lǐng)回本呢？概率有多大？

單位職工參加養(yǎng)老保險不會虧本。

說實(shí)話，如果是單位職工的話，我們回本的概率是100%。按照規(guī)定，養(yǎng)老保險個人賬戶的余額是可以全額繼承的。同時養(yǎng)老保險個人賬戶的余額，實(shí)際上是職工本人繳納的部分。平時我們參加養(yǎng)老保險，都是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行繳費(fèi)，記入個人賬戶的錢數(shù)也是繳費(fèi)基數(shù)的8%。所以說，單位職工參加養(yǎng)老保險肯定不會虧本。

除了個人賬戶余額以外，實(shí)際上養(yǎng)老保險個人賬戶里的利息，再加上支付的喪葬費(fèi)和撫恤金，總體來說，參加養(yǎng)老保險肯定是劃算的。

靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險的回本時間。

如果是靈活就業(yè)人員呢？靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險的繳費(fèi)比例是20%。我們就不考慮醫(yī)療保險的繳費(fèi)情況了，醫(yī)療保險主要還是看個人的得病情況，是否享受到報銷等一系列復(fù)雜因素。有的人可能繳納了一輩子醫(yī)療保險，突然意外去世了，啥都沒有享受到。

我們以2025年繳費(fèi)為例來看一下。河北省2025年的繳費(fèi)基數(shù)上下限是4007元至20034元，目前也是以此為基礎(chǔ)實(shí)施養(yǎng)老保險繳費(fèi)的，不過調(diào)整以后會進(jìn)行補(bǔ)差。多數(shù)靈活就業(yè)人員是選擇最低基數(shù)繳費(fèi)的，一方面是為了省錢，另一方面是覺得更劃算。也就是說靈活就業(yè)人員每月需要繳納801.4元，一年是9616.8元。

如果現(xiàn)在開始參加養(yǎng)老保險，未來可能需要三四十年之后才退休。未來的社平工資會根據(jù)當(dāng)時的情況來確定。不過為了穩(wěn)定起見，假設(shè)社會平均工資不變。

不過說實(shí)話，河北省計算養(yǎng)老金使用的計發(fā)基數(shù)，實(shí)際上比社平工資還要高一些，是7410元。這樣相對來說養(yǎng)老金更高，回本時間更短，更劃算。

按照60%檔次繳費(fèi)40年，假設(shè)是63歲退休，基本養(yǎng)老金計算公式是這樣的：

首先基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，按規(guī)定可以領(lǐng)取32%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，結(jié)果為2371.2元。

然后個人賬戶養(yǎng)老金部分，個人賬戶累積的錢數(shù)可達(dá)15.39萬元。63歲退休的個人賬戶計發(fā)月數(shù)是117個月，每月個人賬戶養(yǎng)老金是1315.1元。

兩部分養(yǎng)老金相加，合計每月3686.3元。

按照這樣的養(yǎng)老金待遇，回本時間是104.3個月左右，也就是說不到9年的時間。

63歲退休，差不多需要活到72歲。

但是話又說回來，實(shí)際上一旦去世，養(yǎng)老保險個人賬戶里的余額，再加上喪葬費(fèi)、撫恤金待遇要綜合研判。從喪葬費(fèi)和撫恤金的標(biāo)準(zhǔn)來看，實(shí)際回本時間差不多只需要5~6年而已。

即使一個月的養(yǎng)老金也不領(lǐng)取，也能領(lǐng)到15.39萬元的個人賬戶余額＋26個月河北省城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入的喪葬費(fèi)加撫恤金（10.3萬元）。

綜合來看，也就是說至多虧本12.8萬元。

人們活到68歲的概率有多大呢？

根據(jù)我國的人均預(yù)期壽命情況，2024年我國人均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到了79歲，男性預(yù)計已經(jīng)超過了76歲，女性預(yù)計約82歲。

由于年齡越大死亡概率越高，結(jié)合人均預(yù)期壽命的情況來看，人們活到68歲，養(yǎng)老金回本的概率約80%~85%。