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交行依托大數(shù)據(jù)與金融科技手段，建立了特色化、數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系，實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款復(fù)合年均增長率超過20%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。

本文首發(fā)于21金融圈未經(jīng)授權(quán) 不得轉(zhuǎn)載

作者 |周炎炎

編輯 |肖嘉

排版 |黃玥

2025年10月，備受各界關(guān)注的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》（以下簡稱“十五五”規(guī)劃建議）正式發(fā)布。這份重要文件中，金融“五篇大文章”話題再被強調(diào)，其中明確要大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。與此同時，本次建議還提到“健全財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜、社會積極參與的多元投入格局，確保鄉(xiāng)村振興投入力度不斷增強”，這也深刻揭示了普惠金融的應(yīng)有之義。

伴隨“十五五”規(guī)劃啟動在即，普惠金融也正站在從“廣覆蓋”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)化”與“高質(zhì)量”發(fā)展的關(guān)鍵路口。然而，長期困擾行業(yè)發(fā)展的“不可能三角”依然高懸——在服務(wù)普惠客群時，往往難以同時兼顧信貸可得性、風(fēng)險控制與融資成本這三大目標(biāo)，三者之間形成一種結(jié)構(gòu)性張力：追求其中兩個目標(biāo)的優(yōu)化，往往要以犧牲第三個為代價。

在此背景下，如何突破瓶頸、推動普惠金融持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，已成為銀行業(yè)必答的一項命題。作為一家國有大行，眼下應(yīng)如何破局？就此話題，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者專訪了交通銀行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人華勐慧。

華勐慧認(rèn)為，要想實現(xiàn)由“普”及“惠”，同時提升金融資源的配置效率與風(fēng)險把控能力，必須要關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能為核心的智慧風(fēng)控技術(shù)。技術(shù)賦能業(yè)務(wù)，方能精準(zhǔn)滴灌長尾客群，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，以此鍛造出和高質(zhì)量發(fā)展要求真正適配的現(xiàn)代普惠金融體系。

數(shù)字化風(fēng)控體系突破小微融資困局

《21世紀(jì)》：站在“十五五”規(guī)劃開局的歷史坐標(biāo)上，回顧“十四五”期間，綜合來看，交行在普惠金融業(yè)務(wù)方面有哪些值得關(guān)注的重點進展？

華勐慧：“十四五”以來，普惠金融服務(wù)在覆蓋面、可得性和便利度等方面明顯提高，特別是隨著數(shù)字技術(shù)突飛猛進，數(shù)字應(yīng)用場景不斷豐富，深刻重塑普惠金融服務(wù)的各個環(huán)節(jié)。交行依托大數(shù)據(jù)與金融科技手段，有效整合客戶多維度信用信息，結(jié)合小微企業(yè)業(yè)務(wù)特征，深挖數(shù)據(jù)價值，建立了特色化、數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系，助力實現(xiàn)信貸風(fēng)險從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變?；谶@一數(shù)字化風(fēng)控體系，交行推出一系列線上產(chǎn)品，并賦能于線下業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，廣泛、高效服務(wù)于小微企業(yè)，并有效兼顧風(fēng)險防控。

近年來，交行普惠型小微企業(yè)貸款復(fù)合年均增長率超過20%，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好。這一跨越式發(fā)展的背后，離不開交行以數(shù)字化風(fēng)控體系為核心的力量支持。

《21世紀(jì)》：您提到數(shù)字化風(fēng)控體系，可以詳細(xì)介紹一下它是如何運作的嗎？

華勐慧：傳統(tǒng)風(fēng)控模式依賴人工經(jīng)驗與財務(wù)報表，但多數(shù)小微企業(yè)缺乏規(guī)范財務(wù)數(shù)據(jù)，客觀上有一定的融資困局。為突破這一瓶頸，緩解銀企信息不對稱，并結(jié)合小微企業(yè)融資金額小、戶數(shù)多、分布散、頻率高的特征，交行啟動了普惠金融風(fēng)控體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。主要包括三個方面：

一是數(shù)據(jù)治理：打通內(nèi)外數(shù)據(jù)孤島，構(gòu)建“千企千面”畫像。

數(shù)字化風(fēng)控的基礎(chǔ)在于豐富的、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。交行通過不斷整合內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)源，充實數(shù)據(jù)資產(chǎn)，優(yōu)化數(shù)據(jù)質(zhì)量，完善數(shù)據(jù)體系，為數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)。首先，打通客戶行內(nèi)信息，整合客戶資產(chǎn)、流水、還款行為、黑名單等數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮存量客戶的行內(nèi)數(shù)據(jù)價值，構(gòu)建客戶基本畫像。其次，根據(jù)小微業(yè)務(wù)特征，持續(xù)引入各類外部黑名單、工商紅盾、稅務(wù)、個人/企業(yè)征信、司法訴訟等數(shù)據(jù)，提高小微客戶畫像的豐富程度和風(fēng)險刻畫能力。另外，構(gòu)建風(fēng)控指標(biāo)體系，夯實數(shù)字化風(fēng)控基礎(chǔ)。目前已基于征信（含個人、企業(yè)）、稅務(wù)、工商、流水?dāng)?shù)據(jù)等維度設(shè)計了上萬個客戶特征變量，將為風(fēng)控模型迭代優(yōu)化提供更廣泛的參數(shù)選擇，同時簡化了模型上線的流程，大大提高了上線的效率。

二是模型構(gòu)建：AI算法量化風(fēng)險，提升風(fēng)險預(yù)測能力。

風(fēng)險預(yù)測能力是數(shù)字化風(fēng)控體系的重要核心。為提升線上業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)測能力，交行依托動態(tài)、實時、多維的大數(shù)據(jù)分析，自主研發(fā)搭建了基于人行征信、工商及稅務(wù)等數(shù)據(jù)的一整套風(fēng)險評分模型，對普惠客戶進行深度學(xué)習(xí)和深入挖掘。采用業(yè)內(nèi)先進的stacking融合模型方案，實現(xiàn)客戶畫像的模型化，量化客戶風(fēng)險，有效支撐貸前準(zhǔn)入控制、貸中決策支持和貸后輔助管理。

三是策略應(yīng)用：全生命周期管理，自動化決策與預(yù)警。

風(fēng)控策略是數(shù)字化風(fēng)控體系的關(guān)鍵應(yīng)用。通過差異化、精細(xì)化的策略，實現(xiàn)客戶全生命周期的風(fēng)險管理。例如，在貸前準(zhǔn)入階段，對不同風(fēng)險等級的客戶采用差異化的準(zhǔn)入與核額策略，系統(tǒng)自動化審批；在貸中貸后階段，對客戶風(fēng)險變動、經(jīng)營惡化或抵押物價值產(chǎn)生明顯波動等情況及時發(fā)出預(yù)警，實現(xiàn)近90%的客戶逾期前風(fēng)險預(yù)警提示覆蓋。經(jīng)過近幾年的探索實踐，交行普惠線上產(chǎn)品的策略體系已實現(xiàn)由原專家經(jīng)驗為主向基于違約數(shù)據(jù)的量化分析為主的轉(zhuǎn)變，形成了較為成熟的數(shù)據(jù)驅(qū)動型風(fēng)控策略。

如何讓小微服下“定心丸”

《21世紀(jì)》：在提升融資可得性、保障融資連續(xù)性方面，交行采取了哪些措施來為企業(yè)服下“定心丸”？

華勐慧：交行通過“產(chǎn)品創(chuàng)新＋政策護航”的雙輪驅(qū)動，為小微企業(yè)注入了“定心丸”。

一方面，交行深度融合多維度數(shù)據(jù)與智能風(fēng)控要素，構(gòu)建起差異化授信、動態(tài)核額、快速審批于一體的智能核額體系，以金融科技手段賦能普惠金融，切實提升了服務(wù)的可得性。

以上海臨港生命藍(lán)灣的一家生物醫(yī)藥公司為例。該企業(yè)屬于典型的輕資產(chǎn)研發(fā)型公司，前期曾通過外部融資收購杭州工廠，后因新增訂單導(dǎo)致流動資金出現(xiàn)缺口。企業(yè)反映，當(dāng)時市場上多數(shù)銀行的線上貸款產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，普遍存在審批額度有限的問題，難以滿足其實際需求。

而交行當(dāng)時推出的“科創(chuàng)智慧知產(chǎn)貸”，其核額邏輯不再是看“磚頭”（抵押物）、而是看“專利”。該產(chǎn)品具有準(zhǔn)入系統(tǒng)自動判斷、多維度核額、出額速度快、全線上業(yè)務(wù)流程的優(yōu)勢。在客戶經(jīng)理第一時間推薦給客戶后，企業(yè)經(jīng)過掃碼申請，當(dāng)即獲批750萬元純信用額度，并在兩天內(nèi)完成提款。這個案例生動證明，通過數(shù)據(jù)融合與模型創(chuàng)新，銀行完全有能力為科技創(chuàng)新“精準(zhǔn)造血”。

另一方面，交行積極落實國家政策，將做好續(xù)貸工作作為提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的重要舉措，建立“提前介入、主動對接”機制，對貸款即將到期、經(jīng)營正常的企業(yè)，客戶經(jīng)理提前1-3個月開展需求摸排，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)周期量身定制續(xù)貸方案，確保新舊貸款“無縫銜接”，切實提升服務(wù)可得性。同時，交行創(chuàng)新推出普惠客戶線上續(xù)貸功能，支持客戶自助辦理，提高續(xù)貸效率，用金融活水精準(zhǔn)滴灌小微實體。

前期，蘇州昆山一家專業(yè)生產(chǎn)模具鋼材的企業(yè)面臨一筆150萬元貸款到期，資金周轉(zhuǎn)壓力凸顯。該企業(yè)下游客戶主要為模具廠商，由于模具配套產(chǎn)品驗收周期較長，常規(guī)賬期約6個月，導(dǎo)致回款時間與貸款償還節(jié)點出現(xiàn)明顯錯配。同時，企業(yè)結(jié)算多采用銀行承兌匯票，賬面可用現(xiàn)金較為有限。當(dāng)時正值企業(yè)為第四季度生產(chǎn)備貨的關(guān)鍵階段，若無法及時投入資金采購原材料，生產(chǎn)很可能陷入停滯。

交行在獲悉該企業(yè)需求后，主動上門提供對接服務(wù)。通過線上系統(tǒng)快速核驗該企業(yè)的訂單合同、納稅記錄等經(jīng)營資料，確認(rèn)其符合續(xù)貸條件后，當(dāng)天即通過系統(tǒng)自動完成150萬元續(xù)貸的審批與放款。此舉不僅為企業(yè)節(jié)省了高額的過橋資金成本，有效緩解短期流動性壓力，更以持續(xù)穩(wěn)定的資金支持保障了訂單按期交付，幫助企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營、維護客戶關(guān)系，也為后續(xù)發(fā)展夯實了基礎(chǔ)。

《21世紀(jì)》：我們關(guān)注到，交行創(chuàng)新推出“主動授信”服務(wù)模式，“主動授信”強調(diào)“無感授信”的客戶體驗。主動授信是如何運用數(shù)字技術(shù)來賦能業(yè)務(wù)模式的革新，新模式下給市場及客戶帶來什么變化或好處？

華勐慧：近年來，交行持續(xù)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化完善普惠金融服務(wù)體系。主動授信服務(wù)正是其中一項創(chuàng)新舉措，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來重塑普惠金融的服務(wù)流程。交行基于高效便捷、智能化、精準(zhǔn)化的目標(biāo)，通過整合多渠道數(shù)據(jù)資源，依托隱私計算、數(shù)據(jù)沙箱、多方安全計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像、批量主動核定授信額度、簡化融資流程，給小微企業(yè)融資注入新動能，帶來兩大深刻變化。

一是服務(wù)效率顯著提升。

交行借助主動授信服務(wù)，提前核定授信額度，客戶經(jīng)理可以像“快遞小哥”一樣，帶著額度主動送“貸”上門。同時，以手機銀行、網(wǎng)上銀行為主要渠道，實現(xiàn)7×24小時的“產(chǎn)品在線、服務(wù)在線”模式。此外，利用智能識別等數(shù)字化手段重塑業(yè)務(wù)流程，讓小微企業(yè)融資之路更加暢通無阻。

二是服務(wù)覆蓋面有效拓展，惠及更多小微企業(yè)。

交行通過運用大數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)分析與交叉驗證，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)增信替代傳統(tǒng)抵押擔(dān)保，能夠為傳統(tǒng)模式下難以獲得金融服務(wù)的“信貸白戶”提供有效信用評價，切實緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題。

這一模式在實踐中也取得了明顯成效。以山東某醫(yī)療科技公司為例，該企業(yè)是一家專注于醫(yī)療領(lǐng)域的“專精特新”科技型小微企業(yè)。以往，企業(yè)負(fù)責(zé)人為籌措貸款，常常需要四處奔波聯(lián)系銀行，耗費大量經(jīng)營精力，而貸款能否獲批、額度多少仍存在較大的不確定性。如今，依托交行的主動授信服務(wù)模式，客戶經(jīng)理通過客戶清單精準(zhǔn)聯(lián)系企業(yè)，首次溝通時即向企業(yè)提供預(yù)評估額度。企業(yè)負(fù)責(zé)人現(xiàn)場簡單“掃碼”，僅用幾分鐘就快速完成了100萬的貸款申請。該企業(yè)負(fù)責(zé)人對交行的高效服務(wù)贊不絕口，直言“交行的主動授信服務(wù)模式，讓我們小微企業(yè)融資不再難，真正感受到了金融服務(wù)的溫度與速度”。

AI風(fēng)控前瞻性布局

《21世紀(jì)》： 展望“十五五”，人工智能技術(shù)將更深地融入經(jīng)濟發(fā)展各環(huán)節(jié)。在AI賦能普惠風(fēng)控方面，交行有哪些前瞻性的布局和實踐？

華勐慧：普惠金融作為服務(wù)國家戰(zhàn)略、踐行金融工作政治性、人民性的關(guān)鍵領(lǐng)域，面臨小微“長尾”客群規(guī)模龐大、傳統(tǒng)風(fēng)控模式效率低下、人工操作負(fù)擔(dān)重、風(fēng)險評估精準(zhǔn)性不足等核心挑戰(zhàn)。為深化普惠金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，破解小微企業(yè)融資瓶頸，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，交行積極擁抱數(shù)字化浪潮，融合人工智能等前沿技術(shù)，打造普惠金融AI“風(fēng)控中樞”。通過AI技術(shù)重塑業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程智能化風(fēng)控體系，實現(xiàn)風(fēng)控效率與管控能力的雙重躍升。交行以行內(nèi)統(tǒng)一AI框架為技術(shù)底座，搭建多維度、智能化、可持續(xù)進化的風(fēng)控中樞，重點推進三大AI助手建設(shè)：

一是AI授信策略智能助手。

依托AI對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力，深度挖掘工商、司法、稅務(wù)等領(lǐng)域的文本信息，從風(fēng)險案例中提煉逾期客戶的信用風(fēng)險特征，輔助優(yōu)化客戶準(zhǔn)入策略，提升策略精準(zhǔn)度。另外，基于客戶經(jīng)理線下調(diào)查數(shù)據(jù)，通過AI模型自動提煉風(fēng)險特征，反哺數(shù)字化風(fēng)控體系，推動風(fēng)險監(jiān)測模型從“人工總結(jié)”向“自動提煉”轉(zhuǎn)型，顯著提升風(fēng)險識別效率。

二是AI授信報告智能助手。

一方面，構(gòu)建智能引擎驅(qū)動的報告生成體系。系統(tǒng)深度整合客戶稅務(wù)、征信、工商、司法信息等多維度數(shù)據(jù)，自動生成報告框架，并通過持續(xù)迭代優(yōu)化，提升盡調(diào)覆蓋廣度與分析深度，形成動態(tài)進化的智能報告生成能力。另一方面，實現(xiàn)降本增效雙提升。AI可自動生成約80%的授信報告內(nèi)容，替代傳統(tǒng)人工撰寫，有效釋放客戶經(jīng)理人力。釋放的資源得以聚焦核心風(fēng)險研判，同步提升流程效率與風(fēng)控精準(zhǔn)度。通過AI賦能形成覆蓋全面、分析深入、可持續(xù)進化的授信風(fēng)險評估能力閉環(huán)。

三是AI貸后管理智能助手。

一方面，構(gòu)建全場景智能管控體系。引入AI技術(shù)賦能普惠小微法人貸款貸后全流程管理，深度整合工商信息、司法、經(jīng)營動態(tài)及關(guān)聯(lián)關(guān)系等多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，通過智能算法實時監(jiān)測客戶風(fēng)險畫像演變，自動識別異常交易、經(jīng)營變化、涉訴風(fēng)險等關(guān)鍵信號，實現(xiàn)從“被動處置”向“主動預(yù)警”的轉(zhuǎn)型，提升風(fēng)險管控的時效性與精準(zhǔn)度。另一方面，實現(xiàn)貸后調(diào)查總結(jié)自動化生成。運用大模型一鍵生成貸后監(jiān)控調(diào)查總結(jié)，替代人工書寫，形成格式統(tǒng)一化、內(nèi)容差異化、調(diào)查要點精準(zhǔn)化的報告，彌補人工反饋的不足，全面提升任務(wù)完成質(zhì)效。