本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：王苗苗、盧泳志

圖源：圖蟲創(chuàng)意

央行信用修復(fù)政策落地僅一個(gè)月，地下中介已將“免費(fèi)看征信”的誘餌撒遍社交平臺(tái)，承諾用“內(nèi)部關(guān)系”和偽造材料抹除大額逾期記錄。

2026年1月1日，央行推出的“一次性信用修復(fù)政策”正式落地，旨在為特定條件下的小額逾期者提供信用重塑機(jī)會(huì)。政策規(guī)定，對(duì)2020年至2025年間發(fā)生、單筆金額不超過1萬元，并在2026年3月31日前足額償還的逾期債務(wù)，個(gè)人可享受“免申即享”的信用修復(fù)。

這本是一項(xiàng)旨在幫扶非惡意小額逾期者的普惠性政策，卻在實(shí)施不到一個(gè)月內(nèi)，迅速被地下“征信修復(fù)”灰黑產(chǎn)盯上，并催生出隱蔽的欺詐鏈條。

近日，時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有不少人在閑魚、小紅書等平臺(tái)以“免費(fèi)幫忙看征信”“代看征信”“征信分析解讀服務(wù)”等為誘餌，開展收費(fèi)數(shù)千元至數(shù)萬元的“征信修復(fù)”業(yè)務(wù)。

他們多偽裝成信息咨詢或法律咨詢公司，聲稱可“突破萬元限制”，通過“內(nèi)部關(guān)系”或“系統(tǒng)漏洞”徹底消除大額逾期記錄，單家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)收費(fèi)2000-2500元，單家信用卡機(jī)構(gòu)收費(fèi)5000-8000元，最高收費(fèi)上萬元，甚至發(fā)展代理和收費(fèi)培訓(xùn)。

從“代看征信”到信用修復(fù)

新年伊始，各大社交平臺(tái)和二手交易網(wǎng)站涌現(xiàn)出大量自稱能提供“專業(yè)征信報(bào)告解讀”的服務(wù)商。

圖源：閑魚

1月30日，時(shí)代周報(bào)記者以消費(fèi)者身份聯(lián)系上一家自稱服務(wù)超700次的閑魚商家。對(duì)方在收到1元咨詢費(fèi)后，直接索要征信報(bào)告，并很快來電稱可代為處理逾期申訴，直言“可以徹底消除”。該商家自稱隸屬青島某傳媒科技公司，并按機(jī)構(gòu)收費(fèi)：處理網(wǎng)貸一家2500元，信用卡一家最低5000元，總計(jì)耗時(shí)1-3個(gè)月，需預(yù)付1000元定金。

當(dāng)問及修復(fù)方式，對(duì)方表示，需提供征信報(bào)告原件及本人實(shí)名手機(jī)卡，其他材料如“失業(yè)證明”等可由其提供模板，期間由其全權(quán)代接電話。該商家聲稱有“一二十個(gè)老師”團(tuán)隊(duì)，了解各銀行政策和“漏洞”，已從事個(gè)人借貸業(yè)務(wù)近三年。

天眼查顯示，該公司成立于2021年6月，經(jīng)營范圍包括法律咨詢、商務(wù)代理等。當(dāng)時(shí)代周報(bào)記者質(zhì)疑其是否具備信用修復(fù)資質(zhì)時(shí)，對(duì)方回復(fù)稱“經(jīng)營類目包含法律咨詢”。

另一家名為安徽某信息咨詢公司的商家給出了類似服務(wù)，具體報(bào)價(jià)為：招商銀行信用卡逾期1萬一個(gè)賬戶，九江銀行信用卡5800元，“九江銀行信用卡+平安銀行信用卡+網(wǎng)貸”3個(gè)賬戶打包8800元。

該商家發(fā)來的營業(yè)執(zhí)照顯示，該公司成立于2025年12月，經(jīng)營范圍包括企業(yè)信用管理咨詢服務(wù)；企業(yè)征信業(yè)務(wù)；企業(yè)信用調(diào)查和評(píng)估；企業(yè)信用評(píng)級(jí)服務(wù)；法律咨詢（不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的業(yè)務(wù)）；個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)；企業(yè)信用修復(fù)服務(wù)；商務(wù)代理代辦服務(wù)等。

該商家透露，當(dāng)前客戶多為大額逾期或不符合國家現(xiàn)行征信修復(fù)政策的群體，并表示正在招募全國代理，目前已有十幾名代理�！�2025年四五月行情比較好，一個(gè)月開單能有十幾萬元，從2025年10月開始，客戶群體稍微少一點(diǎn)，目前每個(gè)月大概有七八個(gè)客戶，開單能有五六萬元�！痹撋碳冶硎�。

此外，時(shí)代周報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，還有些機(jī)構(gòu)提供信用修復(fù)培訓(xùn)服務(wù)，全套收費(fèi)9800元，內(nèi)容包括“征信修復(fù)、信用卡退費(fèi)、貸款技術(shù)”等，需要線下學(xué)習(xí)，周期一周到一個(gè)月。“目前已有三四個(gè)人完成培訓(xùn)，學(xué)完就可以自己接單，收多少錢自己決定�！�

在淘寶上，另有商家提供“征信賬戶合并”服務(wù)，聲稱可將同一金融機(jī)構(gòu)下多賬戶合并，減少賬戶數(shù)量，每個(gè)收費(fèi)100-300元，處理時(shí)間1個(gè)月左右。不過，不是每家都能合并，現(xiàn)在可以合并的賬戶比較少。

“修復(fù)”結(jié)果可能財(cái)信兩失

陜西的蕭紅（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者，自己在2025年5月找到山東一家公司處理信用卡逾期�！敖诲X前說30天左右能處理，最后拖了4個(gè)月沒辦成，還要扣費(fèi)用，讓簽和解書才退部分退款。”她打電話到逾期機(jī)構(gòu)詢問，得到的回復(fù)是“沒有接到過申訴異議”。

上海市海華永泰律師事務(wù)所高級(jí)合伙人孫宇昊律師對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，這類中介為規(guī)避責(zé)任而與客戶簽訂的“服務(wù)合同”，其法律效力存在根本性缺陷。中介承諾消除信用逾期記錄，實(shí)質(zhì)是非法篡改國家征信數(shù)據(jù)，嚴(yán)重破壞公共秩序。依據(jù)《民法典》第一百五十三條，該合同因違背公序良俗而無效，自始無約束力，中介應(yīng)退費(fèi)，但消費(fèi)者的非法目的亦不受法律保護(hù)。

孫宇昊律師指出，此類情況下，消費(fèi)者維權(quán)面臨三重困難：一是證據(jù)固定難，關(guān)鍵承諾多為口頭或私聊，合同常偽裝成“咨詢”服務(wù)；二是追責(zé)難，主體多為空殼公司，事發(fā)后易失聯(lián)或注銷；三是個(gè)人信息易遭二次濫用，如身份、銀行卡等敏感資料可能被倒賣或用于冒名借貸，且損失因果關(guān)系難以證明。

更糟糕的情況是，即便“修復(fù)”成功，也可能埋下更大的隱患。

在北京從事助貸工作的陳芒（化名）向時(shí)代周報(bào)記者分享了一個(gè)案例：一個(gè)客戶2025年11月找人做信用修復(fù)，征信報(bào)告打印出來沒有問題。但最近去建行申請(qǐng)貸款，過不了系統(tǒng)，直接被銀行拉黑，原因是修復(fù)過征信。

蘇商銀行特約研究員武澤偉對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，有商家宣稱的“突破萬元限制”“內(nèi)部關(guān)系消除”在技術(shù)上缺乏實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)。央行征信系統(tǒng)的異議申訴流程有嚴(yán)格規(guī)范，主要依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》處理信息記載錯(cuò)誤或爭(zhēng)議，并非用于隨意刪除真實(shí)逾期記錄。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博也對(duì)時(shí)代周報(bào)記者指出，依據(jù)征信相關(guān)規(guī)定，真實(shí)準(zhǔn)確的逾期記錄僅能通過官方異議糾錯(cuò)流程修正，無法被非正規(guī)方式刪除。

那么，正規(guī)的征信異議申訴流程是怎樣的？

在深圳某銀行信用卡中心工作的陳萌（化名）告訴時(shí)代周報(bào)記者，自己可以申訴，先去銀行打印一份詳版的征信，然后直接去找客服，說要征信異議申訴，客服會(huì)說明需要準(zhǔn)備什么材料。

陳萌強(qiáng)調(diào)，銀行主要審核材料是否齊全、是否符合要求。她同時(shí)提醒，審核通過后，征信更新需要3-7天，之后最好隔4-6個(gè)月再申請(qǐng)貸款。

江蘇的皮皮（化名）便是通過自己申訴成功處理逾期。他表示，自己處理比較麻煩，需要材料很多，2025年初開始處理，信用卡逾期幾百元，處理時(shí)間前后差不多兩個(gè)月。

監(jiān)管新規(guī)嚴(yán)禁收費(fèi)修復(fù)

對(duì)于這種現(xiàn)象，武澤偉認(rèn)為，灰產(chǎn)圍繞“大額逾期”滋生，根源在于征信污點(diǎn)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的制約日益嚴(yán)峻，龐大的需求群體在正規(guī)路徑受阻后，極易轉(zhuǎn)向宣稱能提供“解決方案”的地下市場(chǎng)。

王蓬博進(jìn)一步分析稱，“這部分群體訴求仍存在，且對(duì)信用修復(fù)的官方規(guī)則、操作路徑認(rèn)知不充分，誤信存在特殊解決渠道，催生相關(guān)灰產(chǎn)；供需失衡根源在于公眾對(duì)信用修復(fù)的規(guī)則體系、官方渠道了解不夠全面，為非正規(guī)服務(wù)提供了生存空間�！�

不過，在亂象頻出的同時(shí)，個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的正規(guī)市場(chǎng)正展現(xiàn)出巨大潛力。

近日，國內(nèi)首份聚焦“個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)”的行業(yè)專項(xiàng)報(bào)告《個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告》出爐。報(bào)告顯示，當(dāng)前，國內(nèi)個(gè)人信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)年?duì)I收已超100億元，參考國際實(shí)踐，報(bào)告預(yù)測(cè)在“十五五”期間，我國個(gè)人信用服務(wù)市場(chǎng)或可直接產(chǎn)生的年?duì)I收達(dá)800億-1000億元。

然而，灰產(chǎn)猖獗正沖擊著這一藍(lán)海市場(chǎng)的健康發(fā)展。

武澤偉強(qiáng)調(diào)，兩者核心區(qū)別在于服務(wù)性質(zhì)與合法性：正規(guī)信用服務(wù)聚焦信用教育、報(bào)告解讀、財(cái)務(wù)規(guī)劃及合法異議咨詢，旨在幫助用戶管理信用；而灰產(chǎn)則聲稱可通過非法或欺詐手段直接刪除真實(shí)不良記錄，并收取高額費(fèi)用�；耶a(chǎn)通過虛假承諾扭曲市場(chǎng)需求，侵蝕公眾對(duì)正規(guī)服務(wù)的信任，擾亂市場(chǎng)秩序，甚至將用戶引向法律風(fēng)險(xiǎn)。

王蓬博也指出，正規(guī)信用咨詢聚焦政策解讀、官方流程指導(dǎo)與信用管理建議，不涉及收費(fèi)或虛假承諾，而灰產(chǎn)則通過虛假承諾混淆信用修復(fù)的核心邏輯，影響公眾對(duì)正規(guī)信用服務(wù)的認(rèn)知，以高額收費(fèi)為核心，偏離信用修復(fù)的合規(guī)本質(zhì)。

監(jiān)管重錘已然落下。2025年12月，國家發(fā)改委發(fā)布的《信用修復(fù)管理辦法》明確規(guī)定，授權(quán)機(jī)構(gòu)開展信用修復(fù)不得以任何形式收取費(fèi)用，違者將被追責(zé)。該辦法將于2026年4月1日正式施行，旨在徹底斬?cái)唷罢餍判迯?fù)”灰色產(chǎn)業(yè)的非法牟利鏈條，為個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展掃清障礙。

孫宇昊律師指出，《信用修復(fù)管理辦法》有力規(guī)范了信用修復(fù)市場(chǎng)：明確禁止授權(quán)機(jī)構(gòu)收費(fèi)，并將信用修復(fù)確立為信用主體的法定權(quán)利，通過“信用中國”網(wǎng)站提供統(tǒng)一申請(qǐng)渠道，壓縮了某些商家的欺詐空間。

但他也提醒，當(dāng)前對(duì)非授權(quán)、變相收費(fèi)的一些商家，監(jiān)管仍面臨挑戰(zhàn)。一方面，他們常在電商平臺(tái)以咨詢的名義隱蔽引流，查處難度大；另一方面，行政監(jiān)管與刑事司法銜接效率不足，對(duì)大量小額分散的灰色行為難以迅速啟動(dòng)刑事程序。

武澤偉建議，《信用修復(fù)管理辦法》實(shí)施后需強(qiáng)化多部門協(xié)同，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)清理違規(guī)宣傳與交易，打擊“代修復(fù)”機(jī)構(gòu)及培訓(xùn)鏈條；同時(shí)提升征信申訴流程透明度，發(fā)展合規(guī)咨詢，引導(dǎo)市場(chǎng)回歸糾正錯(cuò)誤、鼓勵(lì)履約的正軌。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)時(shí)代周報(bào)記者進(jìn)一步補(bǔ)充表示，治理信用修復(fù)灰產(chǎn)需多方協(xié)同：一是流量平臺(tái)應(yīng)對(duì)相關(guān)推流內(nèi)容溯源并成立專項(xiàng)組清理；二是銀行、消金、小貸等機(jī)構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)盟共治，并向消費(fèi)者加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示；三是監(jiān)管需建立全國跨部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，聯(lián)合網(wǎng)信、公安、金融等部門，明確職責(zé)，并查處典型案件以震懾市場(chǎng)。