買房付款方式，一半人勸你“砸鍋賣鐵也要全款，無債一身輕”，另一半人罵你“傻 缺才全款，把錢套死在房子里，腦子被門擠了”。

前陣子我家買房，全家吵翻了天，不知道是全款好還是貸款好。

最后去問做房產(chǎn)中介的內(nèi)行人才知道，原來全款和貸款30年的區(qū)別，根本不是“省利息”那么簡(jiǎn)單，藏著太多普通人不知道的門道。

01、先算一筆直觀賬

咱們拿最常見的情況舉例：一套總價(jià)100萬的房子，首付30%（也就是30萬），剩下70萬要么全款補(bǔ)上，要么貸款30年，按現(xiàn)在主流的3.75%利率算，等額本息還款（最常用的還款方式）。

先上結(jié)論，乍一看傻子都知道選全款：貸款30年，每個(gè)月要還3238塊左右，30年下來，總還款差不多116.6萬，光利息就有46.6萬，快趕上半套房的首付了！

這時(shí)候肯定有人罵：腦子有病才貸款，平白無故多給銀行幾十萬，純屬冤大頭！

但內(nèi)行人說，能說出這話的，都是沒看透本質(zhì)的普通人。

再來算這筆賬，不能只看表面的利息多少，還有倆問題：

1. 你那70萬本金，除了買房，還有更好的去處嗎？能賺比3.75%更高、更穩(wěn)定的收益嗎？
2. 你真以為，今天的100塊，和30年后的100塊，價(jià)值一樣？

這倆問題，直接決定了你的選擇是賺是虧，不是一句“省利息”就能概括的。

02、全款買房：買的是心安

選擇全款買房的人，說白了，就一個(gè)心思：圖穩(wěn)、圖心安，不想一輩子被房貸綁架，這種心情太能理解了，尤其是上了年紀(jì)的人，苦了一輩子，就想手里沒債，晚上能睡個(gè)安穩(wěn)覺。

全款買房的優(yōu)點(diǎn)：

第一、無債一身輕，日子過得敞亮。

不用每個(gè)月掐著日子還月供，不用怕失業(yè)、怕收入下降，不用為了那幾千塊錢，不敢辭職、不敢生病、不敢亂花錢。說白了，全款買房，買的就是一個(gè)“自由”，職業(yè)選擇自由，生活消費(fèi)自由，不用看銀行的臉色過日子。

第二、實(shí)打?qū)嵤±?，賬面不虧。

就像咱們剛才算的，100萬的房子，全款能直接省下近50萬利息，這錢拿去裝修、買家具、養(yǎng)孩子，怎么花都香，不比白白給銀行強(qiáng)？

第三，交易流程簡(jiǎn)單，還有議價(jià)權(quán)。

全款買房，開發(fā)商或者房東都樂意，畢竟回款快，流程還能省不少事，甚至有的開發(fā)商，全款買房還能給個(gè)1%-2%的折扣。

但是，全款買房的代價(jià)，也同樣沉重，很多人就是忽略了這一點(diǎn)，最后追悔莫及：

最大的坑，就是把錢全砸進(jìn)房子里，徹底喪失流動(dòng)性。房子是不動(dòng)產(chǎn)，不是現(xiàn)金，你急用錢的時(shí)候，想把房子變現(xiàn)，沒那么容易！掛牌、看房、談價(jià)、過戶，一套流程走下來，最少幾個(gè)月，多則一年半載，要是遇到樓市淡季，甚至砸在手里賣不出去。

還有一個(gè)代價(jià)，就是機(jī)會(huì)成本。

你把70萬本金砸進(jìn)房子里，就等于放棄了其他所有能賺錢的機(jī)會(huì)。要是你手里有這70萬，拿去做穩(wěn)健投資，比如國債、大額存單，哪怕年化收益只有4%，30年下來，總收益也能覆蓋貸款利息，甚至還能多賺一點(diǎn)。

要是你有點(diǎn)投資能力，做點(diǎn)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，收益可能更高。

03、貸款30年：玩的是杠桿

選擇貸款30年的人，要么是沒能力全款，要么是腦子清醒，懂點(diǎn)金融邏輯，知道怎么用銀行的錢，撬動(dòng)自己的資產(chǎn)，這種人，往往更有野心，也更能扛壓力。

很多人罵貸款買房的人“超前消費(fèi)”“虛榮心強(qiáng)”，其實(shí)真不是，貸款30年的核心邏輯，根本不是“沒錢才貸款”，而是“懂得利用杠桿，讓錢生錢”。

咱們就說貸款30年的核心優(yōu)勢(shì)：

1）用最少的錢，鎖定最大的資產(chǎn)。

你只需要拿出30萬首付，就能提前擁有一套100萬的房子，擁有居住權(quán)，也擁有房子的增值潛力。

要是等你攢夠100萬再買房，可能10年、20年過去了，房?jī)r(jià)早就漲上天了，你攢錢的速度，永遠(yuǎn)趕不上房?jī)r(jià)上漲的速度，到最后，你連首付都付不起，這就是現(xiàn)實(shí)。

2）通脹稀釋債務(wù)，越還越輕松。

這一點(diǎn)，是內(nèi)行人最看重的，也是普通人最容易忽略的。舉個(gè)例子，現(xiàn)在你每個(gè)月還3238塊，覺得有點(diǎn)壓力，但30年后，3238塊錢能買什么？因?yàn)樨泿艜?huì)貶值，通脹會(huì)一直在。

30年后，你每個(gè)月還3000多塊，就跟現(xiàn)在還幾百塊一樣輕松，等于你用“未來不值錢的錢”，還了現(xiàn)在“值錢的債”，這波不虧。

3）保留流動(dòng)性，手里有糧，心里不慌。

貸款買房，你手里能剩下70萬現(xiàn)金，這筆錢，就是你家庭的“安全墊”，也是你未來的“機(jī)會(huì)種子”。家里有人生病、失業(yè)，急需用錢，你能拿得出來；遇到好的投資機(jī)會(huì)、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，你也能拿得出來，不用像全款買房那樣，急用錢的時(shí)候，束手無策。

當(dāng)然，貸款30年，也不是沒有缺點(diǎn)，你得承受這兩個(gè)代價(jià)：

首先，你得有長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)紀(jì)律，能扛得住30年的月供壓力。貸款30年，意味著你未來30年，都得有穩(wěn)定的收入，不能隨便辭職，不能失業(yè)，不能出太大的意外，一旦收入斷了，月供還不上，房子就可能被銀行收走，現(xiàn)實(shí)中這種例子太多了。

其次，你得坦然接受近50萬的利息。雖然通脹能稀釋債務(wù)，但這筆利息，你是實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)金支出，如果你手里的錢，只能存銀行，年化收益連3%都達(dá)不到，那這筆利息，等于你白給銀行打工30年。

04、到底該怎么選？

內(nèi)行人給的建議：

第一：你的投資能力到底怎么樣？

要是你手里的錢，除了存銀行，什么都不會(huì)做，年化收益連3.75%的房貸利率都達(dá)不到，那你就選全款，省得交利息當(dāng)冤大頭。

第二：你的收入穩(wěn)定且看漲嗎？

如果你的工作是公務(wù)員、事業(yè)單位、國企，收入穩(wěn)定，而且每年都會(huì)漲工資，或者你自己做事業(yè)，收入有很強(qiáng)的成長(zhǎng)性，能輕松承擔(dān)月供，那你就選貸款，隨著收入上漲，月供的壓力會(huì)越來越小。

第三：你是厭惡風(fēng)險(xiǎn)，還是積極進(jìn)取？

要是你天生厭惡風(fēng)險(xiǎn)，就想圖個(gè)安穩(wěn)，不想冒任何險(xiǎn)，晚上睡個(gè)安穩(wěn)覺比什么都重要，那全款就是最好的選擇，心安大于一切。

最后總結(jié)：

說實(shí)話，以前我也覺得，全款買房才是最牛逼的，直到聽內(nèi)行人算完這筆賬，才恍然大悟。

全款買房，圖的是心安，是踏實(shí)，貸款30年，賭的是機(jī)會(huì)，是杠桿。

買房是人生大事，不用急，不用慌，問問自己的錢包，內(nèi)心，能承受多大的壓力，答案自然就有了。