導(dǎo)讀：從產(chǎn)品創(chuàng)新到模式升級，從渠道下沉到生態(tài)共建，恒豐銀行以精準(zhǔn)滴灌的信貸服務(wù)，激活了山東萬億經(jīng)濟的“毛細血管”。

2025年山東GDP突破十萬億元大關(guān)，經(jīng)濟大盤穩(wěn)健增長的背后，鄉(xiāng)村振興與小微企業(yè)作為區(qū)域經(jīng)濟的“毛細血管”，其活力釋放成為關(guān)鍵支撐。恒豐銀行錨定普惠金融賽道，立足山東資源稟賦，通過產(chǎn)品邏輯重構(gòu)、服務(wù)模式升級與生態(tài)邊界拓寬，構(gòu)建起全方位賦能體系，為薄弱環(huán)節(jié)注入持續(xù)金融動能。

截至年末，該行省內(nèi)涉農(nóng)貸款余額達406.97億元，普惠型涉農(nóng)貸款同比增長16%，一系列量化成果彰顯了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的深度與實效。

重構(gòu)產(chǎn)品邏輯

從“抵押導(dǎo)向”到“需求導(dǎo)向”

直擊融資痛點

傳統(tǒng)普惠金融的核心桎梏在于“信用不對稱”與“需求錯配”，恒豐銀行跳出“重抵押、重報表”的傳統(tǒng)框架，以經(jīng)營主體實際需求為核心重構(gòu)產(chǎn)品體系，讓金融服務(wù)更精準(zhǔn)、更高效。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)端，針對農(nóng)戶“庫存占用資金、缺乏有效抵押物”的痛點，創(chuàng)新推出“農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押貸”，將糧食、果蔬等存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為融資籌碼，無需額外擔(dān)保即可獲貸，同時給予50-75個基點的FTP定價優(yōu)惠，顯著降低融資成本。

煙臺綠豐果蔬合作社的實踐極具代表性：獲得800萬元倉單質(zhì)押+信用組合貸款后，該合作社新增200畝優(yōu)質(zhì)蘋果種植基地，建成3000立方米智能冷鏈倉庫，蘋果優(yōu)果率提升15個百分點，年銷售額同比增長45%，直接帶動230戶合作農(nóng)戶戶均年增收超2萬元，實現(xiàn)“金融輸血”到“產(chǎn)業(yè)造血”的良性轉(zhuǎn)化。

小微企業(yè)端，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為破局關(guān)鍵?！昂阖Se貸”系列線上產(chǎn)品覆蓋“稅易貸”“流水貸”等純信用模式，最高授信額度達500萬元，精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求；依托“恒融E”數(shù)字化供應(yīng)鏈金融平臺，實現(xiàn)核心企業(yè)信用向上下游多層級穿透，讓鏈條上的小微企業(yè)無需抵押即可享受批量授信。智慧盡調(diào)系統(tǒng)的應(yīng)用讓盡調(diào)效率提升50%，業(yè)務(wù)辦理時效壓縮30%以上，徹底改變了小微企業(yè)“融資難、融資慢”的困境。

升級服務(wù)模式

從“單點授信”到“產(chǎn)業(yè)賦能”

激活集群效應(yīng)

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開與區(qū)域產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深度綁定。恒豐銀行立足山東特色產(chǎn)業(yè)資源，推行“一業(yè)一策”服務(wù)模式，推動金融支持從單點授信向全鏈條賦能升級，實現(xiàn)“龍頭帶動、集群發(fā)展”的良性循環(huán)。

針對菏澤牡丹、臨沂金銀花、威海西洋參等區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群，該行構(gòu)建“種植端小額信用貸款+加工端中長期技術(shù)改造貸款+流通端冷鏈物流貸款”的全周期服務(wù)體系：為種植戶提供無抵押小額信貸支持生產(chǎn)投入，為加工企業(yè)配置中長期貸款助力設(shè)備升級與工藝改良，為流通主體提供專項貸款完善倉儲物流網(wǎng)絡(luò)，推動產(chǎn)業(yè)從“初級生產(chǎn)”向“全鏈條增值”轉(zhuǎn)型。

在“核心企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”批量服務(wù)模式中，恒豐銀行以魯花、龍大美食等龍頭企業(yè)信用為背書，為上下游中小經(jīng)營主體提供批量授信，同時聯(lián)動政府設(shè)立風(fēng)險補償基金，構(gòu)建“風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的協(xié)同機制。這種模式既破解了小農(nóng)戶、小微企業(yè)的信用短板，又通過產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)提升了金融服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)與可持續(xù)性，讓金融活水沿著產(chǎn)業(yè)鏈精準(zhǔn)流動。

拓寬服務(wù)邊界

從“渠道覆蓋”到“生態(tài)共建”

延伸服務(wù)深度

普惠金融的覆蓋廣度與服務(wù)溫度，取決于服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的完善度與民生領(lǐng)域的滲透力。恒豐銀行堅持“物理網(wǎng)點+數(shù)字渠道”雙輪驅(qū)動，同時加大基建與民生領(lǐng)域投入，構(gòu)建起“零距離、全方位、有溫度”的普惠金融生態(tài)。

渠道建設(shè)上，全省布局128個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站，配備286名駐村金融聯(lián)絡(luò)員，打通金融服務(wù)“最后一公里”；“恒豐e貸-農(nóng)戶版”實現(xiàn)申請、審批、放款全流程線上化，疊加北斗定位、生物識別等技術(shù)應(yīng)用，讓盡調(diào)時效再降30%，農(nóng)戶足不出村即可獲得最高50萬元信用貸款。此外，該行深度對接山東省“信易貸”平臺，打通工商、稅務(wù)、征信等多維度政務(wù)數(shù)據(jù)壁壘，進一步提升小微企業(yè)融資可得性。

基建與民生賦能方面，2025年累計投放超30億元支持56個鄉(xiāng)村冷鏈物流項目，有效降低農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后損耗；聚焦農(nóng)村公路、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、水利設(shè)施等領(lǐng)域加大信貸投放，惠及12個行政村、2萬畝農(nóng)田，推動畝均糧食產(chǎn)量提升15%；全年代發(fā)農(nóng)民工工資超80億元，將金融服務(wù)與民生保障深度融合，讓普惠金融既具“精度”更有“溫度”。

從產(chǎn)品創(chuàng)新到模式升級，從渠道下沉到生態(tài)共建，恒豐銀行以精準(zhǔn)滴灌的信貸服務(wù)，激活了山東萬億經(jīng)濟的“毛細血管”。未來，該行將持續(xù)深化普惠金融實踐，優(yōu)化產(chǎn)品體系、提升服務(wù)效能，為鄉(xiāng)村振興與小微企業(yè)發(fā)展注入更強勁的金融動能，為山東高質(zhì)量發(fā)展筑牢民生與產(chǎn)業(yè)根基。

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