本報（chinatimes.net.cn）記者劉凱 北京報道

2026年1月，中國新能源汽車市場以一場前所未有的金融戰(zhàn)役拉開了序幕。1月22日，小鵬汽車正式宣布加入“7年低息購車俱樂部”，推出了覆蓋全系車型的7年低息分期方案，將首付門檻降至15%起，月供最低只需1355元，創(chuàng)造了市場新低。這一激進策略徹底點燃了市場，也將這場由特斯拉在月初引爆的“金融戰(zhàn)爭”推向了白熱化。

半個月前，特斯拉率先打破常規(guī)，推出“特悠享”限時購車方案，為Model 3和Model Y提供7年超低息貸款，年化利率僅為0.98%，首付7.99萬元起，月供可低至1918元。這一利率不僅遠低于傳統(tǒng)的汽車消費貸款，甚至逼近了部分公積金貸款利率，瞬間重寫了行業(yè)金融游戲的規(guī)則。緊接著，小米和理想汽車迅速響應，分別在1月15日和1月20日宣布跟進，形成了四大頭部品牌激烈角逐的局面。

這場看似只是降低月供的金融創(chuàng)新，實則折射出中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的深層變革。2025年，新能源汽車市場滲透率雖已突破45%，但銷量增速從2024年的35.2%大幅放緩至18.7%。在增長動能轉換的關鍵節(jié)點，車企之間的競爭已從續(xù)航里程、智能配置等產(chǎn)品層面的“軍備競賽”，全面升級至對用戶購車決策模型的重構和金融生態(tài)的深度運營。

全面跟進的差異化競爭

在政策推出后，《華夏時報》記者走訪了幾家新能源汽車展廳，發(fā)現(xiàn)一個顯著變化。銷售人員的核心話術已經(jīng)從續(xù)航里程和車輛配置，轉變?yōu)樵鹿⿺?shù)字。在北京一家小鵬汽車體驗中心，銷售人員對記者表示：“您看的這款MONA M03，指導價是11.98萬元，現(xiàn)在首付僅需1.8萬元，分84期還款，月供1355元，這相當于每天只要45元，比您打車上下班的費用要低。”

這種從“產(chǎn)品參數(shù)導向”到“財務方案導向”的轉變，正在全國各地的汽車展廳同步上演。在特斯拉體驗店，銷售顧問王女士告訴記者，她現(xiàn)在大部分時間都在解釋各種金融方案�！昂芏嗫蛻粼居媱澣钯徿�，但當了解到年化利率僅0.98%時，他們會重新考慮資金的使用效率�！�

值得一提的是，不同品牌在銷售策略上呈現(xiàn)出鮮明差異。理想汽車的銷售團隊更側重家庭財務規(guī)劃，銷售人員向記者分享道：“我們不只是談論月供數(shù)字，而是幫助客戶制定7年期的家庭資產(chǎn)配置方案。特別是對選擇L9、i8等高配車型的客戶，我們會引導他們關注資金的時間價值和機會成本�！�

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，多家頭部車企在政策推出前組織了全國銷售團隊的緊急培訓，重點并非產(chǎn)品知識更新，而是金融方案講解技巧和用戶財務規(guī)劃方法�！拔覀冃枰_保每位銷售都能用通俗語言解釋年化利率、等額本息、殘值風險這些專業(yè)概念，甚至能根據(jù)客戶的家庭收支狀況提供定制化的金融建議�！�

市場反應的積極變化直觀驗證了銷售策略轉型的有效性，在周末，多家品牌展廳內(nèi)人流明顯增加，不少消費者是專門為詳細了解7年期金融方案而首次進店咨詢。這種基于長期財務規(guī)劃的新型購車模式，正在吸引一批過去因一次性支付壓力而猶豫的潛在客戶。

更深層次的影響在于，一份長達七年的金融合約，從根本上重構了銷售人員與客戶之間的關系性質(zhì)。一位擁有十年經(jīng)驗的資深銷售顧問坦言：“合約簽署遠不是服務的終點，而是一段長期關系的起點。我們現(xiàn)在必須思考的是，如何在未來84個月里，持續(xù)為客戶提供價值、維護良好的體驗。因為客戶在這七年里的每一次充電、每一次保養(yǎng)、每一次軟件更新體驗，都會累積成對品牌的整體印象，這直接決定了貸款周期結束后，他是否還會選擇我們的品牌，以及會向多少朋友推薦我們�！�

這種從“交易達成”到“關系運維”的轉變，正在強力推動整個汽車銷售體系從傳統(tǒng)的一次性交易模式，向以用戶全生命周期為中心的持續(xù)服務模式轉型。銷售人員的工作重心，正從短期內(nèi)促成單次銷售，延伸到長期內(nèi)培養(yǎng)客戶忠誠度與品牌信任。這要求企業(yè)不僅在前端提供有競爭力的金融產(chǎn)品，更需要在后端構建一套覆蓋用車全周期、能夠持續(xù)創(chuàng)造觸點和價值的服務體系，從而將一次購車行為，轉化為一個長效用戶運營的開端。

金融戰(zhàn)邏輯與行業(yè)展望

當銷售一線用低月供吸引消費者時，車企高層則在下一盤更大的棋。小米集團董事長雷軍在直播中坦言決策過程，特斯拉政策一出，我的微博評論區(qū)涌入數(shù)千條詢問“小米是否跟進”的留言。我們團隊討論后，最終決定推出應對方案。值得一提的是，除了7年低息之外，小米汽車此前還為小米YU7提供了3年0息的購車政策。

理想汽車方面對記者進一步闡釋了其金融政策的戰(zhàn)略考量，強調(diào)此次行動并非短期促銷，而是一次重構用戶購車體驗的體系化布局。“我們推出免息與低息政策，核心目標是消除用戶在擁有理想汽車過程中的關鍵決策障礙。通過提供長達7年的分期方案，理想汽車能夠將月度還款金額顯著降低至與傳統(tǒng)家庭消費預算更匹配的區(qū)間�！�

這場金融戰(zhàn)表面上是利率和月供的競爭，實質(zhì)上是資金成本和融資能力的較量。汽車行業(yè)觀察員趙永琪對《華夏時報》記者指出：“特斯拉、理想、小鵬等頭部新能源車企在資本市場擁有較強融資能力，他們的資金成本比傳統(tǒng)車企低1—2個百分點。在7年周期中，這一微小差異會形成顯著競爭優(yōu)勢�！辟Y金成本的優(yōu)勢使得頭部車企能夠承擔更激進的金融政策，而這一優(yōu)勢又將進一步擴大市場占有率，形成強者愈強的循環(huán)。

從行業(yè)格局看，這場金融戰(zhàn)正在加速市場洗牌。趙永琪分析道：“資金實力較弱的品牌很難跟進長期低息方案，可能被迫退出主流市場競爭。未來三年，市場集中度將顯著提高，頭部企業(yè)的份額可能增長15—20個百分點�！边@一過程將推動資源向更具創(chuàng)新能力和資金效率的企業(yè)集中，促進整個行業(yè)的升級。

值得一提的是，消費者在這場金融戰(zhàn)中也變得更加理性和成熟�；ヂ�(lián)網(wǎng)從業(yè)者張先生表示：“我會仔細計算7年總成本，而不僅僅是月供數(shù)字。”家庭用戶劉女士則更關注長期價值：“我需要綜合考慮月供、利息總額和7年后的車輛殘值�！边@些理性的聲音反映了市場教育的成果，也促使車企提供更加透明和可持續(xù)的金融方案。

在趙永琪看來，這場7年低息金融戰(zhàn)可能只是汽車產(chǎn)業(yè)變革的序章。隨著技術迭代加速和商業(yè)模式創(chuàng)新，汽車金融可能呈現(xiàn)更多樣化形態(tài)。殘值保障產(chǎn)品可能成為新競爭焦點，彈性還款方案可能滿足不同收入群體的需求，而“汽車訂閱服務”可能徹底改變車輛擁有和使用方式。這些創(chuàng)新將共同推動汽車產(chǎn)業(yè)從制造業(yè)向服務業(yè)轉型，車輛本身不再是主要利潤來源，而是連接用戶與增值服務的入口。

責任編輯：李延安 主編：于建平