在我國(guó)老齡化進(jìn)程加速與“9073”養(yǎng)老格局深化的雙重推力下，一個(gè)萬億級(jí)康養(yǎng)市場(chǎng)正蓬勃形成，為保險(xiǎn)行業(yè)開辟出嶄新的增長(zhǎng)空間。

然而，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期依賴“承保-理賠”的單一價(jià)值模型，正面臨增長(zhǎng)乏力與客戶需求日益多元的雙重挑戰(zhàn)。在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)倒逼之下，“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”已從行業(yè)趨勢(shì)演變?yōu)殛P(guān)乎未來生存與發(fā)展的必修課。

在此背景下，一批先行者正試圖通過構(gòu)建系統(tǒng)化、生態(tài)化的康養(yǎng)服務(wù)能力，為保險(xiǎn)注入更深層的價(jià)值內(nèi)涵。

其中，遠(yuǎn)盟普惠的創(chuàng)新實(shí)踐，無疑值得關(guān)注：

遠(yuǎn)盟普惠以人身險(xiǎn)授權(quán)承保代理平臺(tái)為支點(diǎn)，深度融合醫(yī)療、醫(yī)藥及康養(yǎng)資源，構(gòu)建起覆蓋“預(yù)防-干預(yù)-康復(fù)-養(yǎng)老”的全鏈條服務(wù)體系。截至目前，其已累計(jì)服務(wù) 1.6億 人群，為超過 300家保險(xiǎn)公司提供健康風(fēng)控解決方案。

那么，這家機(jī)構(gòu)究竟如何實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)”與“康養(yǎng)”的深度融合？又如何將看似成本項(xiàng)的健康管理能力，轉(zhuǎn)化為驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控的核心引擎？本期《今日�！酚^察，將深入解構(gòu)這一新興范式的創(chuàng)新邏輯與實(shí)踐路徑。

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-Insurance Today-

康養(yǎng)戰(zhàn)略最關(guān)鍵的點(diǎn)是什么

廣泛的資源固然重要

但實(shí)體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)才是勝負(fù)手

我國(guó)正加速步入老齡化社會(huì)，第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%。與此同時(shí)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率已超90%，但多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)仍面臨挑戰(zhàn)。

在這一結(jié)構(gòu)性缺口下，市場(chǎng)需求顯得尤為迫切。

隨著人均GDP的持續(xù)提升，人們對(duì)服務(wù)型消費(fèi)的需求愈發(fā)突出，在保險(xiǎn)這一領(lǐng)域，當(dāng)前消費(fèi)者更加看重全生命周期的健康管理服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。

這也令供需間的矛盾更加明顯，畢竟傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

事實(shí)上，圍繞這一矛盾，政策層面的路徑已經(jīng)相對(duì)明確。

無論是從“國(guó)十條3.0”還是2025年三季度出臺(tái)的《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，無不強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)與健康產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，以及和專業(yè)健康管理的融合發(fā)展。

是故，如今問題的關(guān)鍵在于，養(yǎng)老與健康需求能否被轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)體系中可持續(xù)運(yùn)作的能力。

但在現(xiàn)實(shí)操作中，保險(xiǎn)公司往往受制于醫(yī)療資源獲取、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度及長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)成本等因素，難以在自身體系內(nèi)完成健康管理能力的系統(tǒng)建設(shè)，相關(guān)服務(wù)長(zhǎng)期停留在附加權(quán)益層面。

遠(yuǎn)盟普惠正是瞄準(zhǔn)這一需求缺口，以人身險(xiǎn)授權(quán)承保代理平臺(tái)為基點(diǎn)，深度整合醫(yī)療、醫(yī)藥及康養(yǎng)資源，構(gòu)建起覆蓋“預(yù)防-干預(yù)-康復(fù)-養(yǎng)老”的全鏈條服務(wù)體系，提供從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到服務(wù)落地的一體化解決方案。

目前，該公司已累計(jì)服務(wù)1.6億人群，為超過300家保險(xiǎn)公司提供健康風(fēng)控解決方案。

這一布局的背后，是遠(yuǎn)盟集團(tuán)“健康安全風(fēng)控”的核心理念，和“科技+保險(xiǎn)”的雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略。通過將風(fēng)控能力與健康服務(wù)深度融合，遠(yuǎn)盟普惠正在幫助保險(xiǎn)企業(yè)拓展對(duì)更廣泛人群的保障覆蓋。

顯然，要讓健康風(fēng)控能力真正嵌入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，服務(wù)本身必須具備穩(wěn)定、可復(fù)制、可持續(xù)調(diào)用的線下承載能力。

而規(guī)�；�、高質(zhì)量的康養(yǎng)服務(wù)，需要強(qiáng)大的線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)支撐。這也是遠(yuǎn)盟普惠值得關(guān)注的亮點(diǎn)所在。

遠(yuǎn)盟普惠以“數(shù)字健聯(lián)體”為概念打造線下網(wǎng)絡(luò)，通過直連三甲醫(yī)院、再生醫(yī)學(xué)中心、影像早篩中心等優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，實(shí)現(xiàn)了從日常健康管理到急重癥干預(yù)的全方位覆蓋，形成了覆蓋全國(guó)的落地服務(wù)能力，為保險(xiǎn)產(chǎn)品注入了實(shí)實(shí)在在的服務(wù)價(jià)值。

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-Insurance Today-

這一模式又該如何落地？

專業(yè)服務(wù)能力

無疑是極為核心的

“健康安全風(fēng)控”的理念和系統(tǒng)化的醫(yī)康養(yǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，自然意味著強(qiáng)大的專業(yè)服務(wù)能力供給。

事實(shí)上，基于保險(xiǎn)主業(yè)的諸多康養(yǎng)服務(wù)，由來已久。但過去常常被詬病叫好不叫座，其中的主要堵點(diǎn)就在于給到客戶的服務(wù)，差一口氣。

這是一個(gè)行業(yè)級(jí)的痛點(diǎn)。

原因在于，客戶對(duì)任何保險(xiǎn)的需求，或者說對(duì)任何資金補(bǔ)償?shù)男枨�，本質(zhì)上是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。是需要用錢，這一個(gè)通用的貨幣，來購(gòu)買專業(yè)的服務(wù)。

順著這一點(diǎn)往下看，風(fēng)險(xiǎn)管理在客戶心中，就是在關(guān)鍵時(shí)刻能夠獲得可用、可信的保障服務(wù)。

沿著這一邏輯，進(jìn)一步往保險(xiǎn)需求的本質(zhì)看，客戶需要的其實(shí)就是保障服務(wù)，把好的保障服務(wù)直接給到客戶，直擊風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)。

但這需要強(qiáng)大的專業(yè)服務(wù)能力作為依靠。

這也是遠(yuǎn)盟普惠推出“叁度智慧康養(yǎng)”品牌的原因。作為國(guó)內(nèi)較早探索“健康、養(yǎng)老、金融”融合的服務(wù)模式，已在多個(gè)項(xiàng)目中成功落地。

尤其與由中國(guó)人壽集團(tuán)旗下國(guó)壽健投公司合作運(yùn)營(yíng)的國(guó)壽嘉園·北戴河逸境項(xiàng)目，以及項(xiàng)目中的“叁度健康管理空間”，更是進(jìn)一步展現(xiàn)了這一模式的落地能力。

該項(xiàng)目集濱海旅居、康養(yǎng)休閑、療養(yǎng)度假為一體，將專業(yè)的健康管理服務(wù)與濱海旅居體驗(yàn)深度融合，擁有69間客房，配備了從亞健康篩查（鷹演系統(tǒng)）到特色調(diào)理（太赫茲修復(fù)艙、負(fù)氧離子艙等）等一系列專業(yè)設(shè)備和康養(yǎng)團(tuán)隊(duì)。

最重要的是，這深度融合了遠(yuǎn)盟卓康國(guó)際醫(yī)療中心的專業(yè)能力——該中心依托北戴河生命健康產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新示范區(qū)“先行先試”政策，整合細(xì)胞醫(yī)學(xué)、醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)、功能醫(yī)學(xué)干預(yù)、智慧康養(yǎng)四大中心與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的醫(yī)療資源，確保了高端健康管理服務(wù)能夠在一個(gè)優(yōu)質(zhì)的旅居場(chǎng)景中高標(biāo)準(zhǔn)交付，實(shí)現(xiàn)了“醫(yī)療級(jí)的康養(yǎng)”與“度假式的體驗(yàn)”結(jié)合。

其采用的首長(zhǎng)保健級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└采w“保健、御疾、抗衰、凈化、修復(fù)、備份、康養(yǎng)”多維長(zhǎng)壽管理解決方案、提供高端診療服務(wù)，也成為保險(xiǎn)客戶健康管理與風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)的實(shí)體支點(diǎn)。

從保險(xiǎn)公司的角度看，“叁度智慧康養(yǎng)”模式的實(shí)踐不僅限于提供健康服務(wù)，也能幫助保險(xiǎn)公司反哺主業(yè)發(fā)展。

事實(shí)上，對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而言，任何服務(wù)，意義并不在于單次服務(wù)體驗(yàn)，而在于其是否能夠沉淀為長(zhǎng)期可運(yùn)營(yíng)的客戶觸點(diǎn)，并對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)與產(chǎn)品差異化形成支撐。

這一點(diǎn)，醫(yī)療、康養(yǎng)無疑是最為合適的。

原因無他，無論是中年人面對(duì)的健康風(fēng)險(xiǎn)，還是長(zhǎng)壽時(shí)代下的康養(yǎng)需求，都是持續(xù)數(shù)十年的需求，這同樣也意味著這是一個(gè)持續(xù)數(shù)十年的服務(wù)。這一特征，天然匹配同樣長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

自然，成為險(xiǎn)企長(zhǎng)期主義視角下的客戶運(yùn)營(yíng)、服務(wù)的重要抓手，也就不足為奇了。

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-Insurance Today-

另一個(gè)不能被忽視的能力

就是智能化的能力

這也是一切效率的基礎(chǔ)

隨著康養(yǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體項(xiàng)目逐步鋪開，其運(yùn)行效率與價(jià)值放大的關(guān)鍵，開始從單點(diǎn)服務(wù)能力，轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)整合與風(fēng)險(xiǎn)量化能力。

顯然這離不開智能化的支撐。

遠(yuǎn)盟普惠以遠(yuǎn)盟集團(tuán)的數(shù)智能力為支撐，依托與華為盤古大模型共創(chuàng)的健康管理行業(yè)模型，形成智能風(fēng)險(xiǎn)量化底座。

在用戶側(cè)，通過智能體連接過億終端，能夠?qū)⒔】底稍�、健康行為、干預(yù)效果等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過算法轉(zhuǎn)化為可輔助核保、定價(jià)及產(chǎn)品迭代的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，并基于不同健康場(chǎng)景主動(dòng)感知用戶需求，有針對(duì)性推送從急癥/急救咨詢、日常健康咨詢、視頻問診到緊急救援、診療/康復(fù)護(hù)理、保險(xiǎn)墊付/理賠等全系列服務(wù)。

該能力已落地于多元產(chǎn)品之中。比如在健康場(chǎng)景內(nèi)，卓康A(chǔ)I智能健康管家終端，可提供24小時(shí)視頻問診、用藥提醒與健康數(shù)據(jù)解讀，成為家庭隨時(shí)可及的健康助手。智慧急救核心產(chǎn)品“遠(yuǎn)盟守護(hù)官”已上線華為鴻蒙生態(tài)，以“元服務(wù)”形式實(shí)現(xiàn)急救一鍵直達(dá)，讓守護(hù)融入用戶日常場(chǎng)景。

在企業(yè)側(cè)，基于數(shù)據(jù)與行業(yè)模型，遠(yuǎn)盟普惠為保險(xiǎn)公司及企業(yè)客戶提供產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)及服務(wù)解決方案，助力其實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)與以服務(wù)為依托的風(fēng)險(xiǎn)減量。

可以看到，在這一過程中，遠(yuǎn)盟更多承擔(dān)的是底層能力支持角色，為保險(xiǎn)公司后續(xù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)組合提供技術(shù)與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，遠(yuǎn)盟普惠還與醫(yī)療、救援、藥械、康復(fù)等領(lǐng)域伙伴共建的服務(wù)生態(tài)，為這一數(shù)字智能系統(tǒng)提供了落地場(chǎng)景與數(shù)據(jù)來源，形成了“服務(wù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)優(yōu)化模型，模型賦能服務(wù)”的強(qiáng)化閉環(huán)。

通過將健康行為數(shù)據(jù)系統(tǒng)性地轉(zhuǎn)化為風(fēng)控語(yǔ)言，遠(yuǎn)盟康健正致力于構(gòu)建以用戶、險(xiǎn)企與醫(yī)療服務(wù)方為核心的可持續(xù)生態(tài)體系，從而推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)。

這些能力為以服務(wù)為核心的風(fēng)控模式提供了可運(yùn)行的技術(shù)條件，也為健康行為數(shù)據(jù)進(jìn)入保險(xiǎn)體系奠定了基礎(chǔ)。

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-Insurance Today-

這一切的最終指向

就是要讓服務(wù)超越服務(wù)

成為真正的保險(xiǎn)邏輯

專業(yè)化能力、智能化能力…具備這些能力之后，又一個(gè)問題，出現(xiàn)了：

在保險(xiǎn)體系中，康養(yǎng)能力應(yīng)當(dāng)被放置在什么位置，才能持續(xù)發(fā)揮作用。

從遠(yuǎn)盟普惠的實(shí)踐來看，康養(yǎng)服務(wù)從產(chǎn)品附加與營(yíng)銷支持出發(fā)，逐步進(jìn)入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)內(nèi)部，作為一項(xiàng)長(zhǎng)期運(yùn)行的基礎(chǔ)能力存在，并以服務(wù)和數(shù)據(jù)的形式參與到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)及客戶關(guān)系維護(hù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)之中。

在這一結(jié)構(gòu)下，康養(yǎng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)邏輯就不再是聚焦單次的服務(wù)，而是思考如何圍繞風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的長(zhǎng)期變化持續(xù)發(fā)揮作用。

典型者，如健康篩查、干預(yù)與管理被納入持續(xù)運(yùn)行的服務(wù)流程，其價(jià)值在于能夠持續(xù)影響風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的變化，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)從一次性的風(fēng)險(xiǎn)判斷，轉(zhuǎn)向?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)變化過程的長(zhǎng)期管理。

同時(shí)，康養(yǎng)能力也在重塑保險(xiǎn)公司與客戶之間的關(guān)系。

通過穩(wěn)定存在的服務(wù)場(chǎng)景和持續(xù)發(fā)生的服務(wù)行為，保險(xiǎn)關(guān)系由低頻觸達(dá)轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期互動(dòng)，為客戶經(jīng)營(yíng)提供了更具連續(xù)性的基礎(chǔ)。

這種以服務(wù)為紐帶的關(guān)系結(jié)構(gòu)，更符合壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)的長(zhǎng)期屬性，也有助于提升客戶管理的穩(wěn)定性與可預(yù)期性。

誠(chéng)然，從行業(yè)層面看，精算、定價(jià)和風(fēng)控仍然是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心，但隨著健康管理能力逐步進(jìn)入體系，風(fēng)險(xiǎn)判斷不再只依賴靜態(tài)數(shù)據(jù)，而是開始引入持續(xù)產(chǎn)生的服務(wù)和行為信息。

這樣一來，借助具備資源整合和數(shù)據(jù)處理能力的平臺(tái)，原本分散在醫(yī)療和康養(yǎng)領(lǐng)域的服務(wù)能力，可以被整理并接入保險(xiǎn)體系，作為可被使用的經(jīng)營(yíng)能力。這使保險(xiǎn)公司無需自行搭建復(fù)雜體系，也能夠引入康養(yǎng)相關(guān)能力。

從這個(gè)角度看，通過平臺(tái)化運(yùn)作，將分散的康養(yǎng)服務(wù)能力組織起來，與保險(xiǎn)的保障結(jié)合起來，或許也當(dāng)是康養(yǎng)這一視角下的保險(xiǎn)邏輯。