作者 胡群

1月21日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局發(fā)布兩項(xiàng)行政處罰決定，直指中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行與上海浦東發(fā)展銀行杭州分行在信貸管理方面的漏洞。農(nóng)行浙江分行因個(gè)人及對(duì)公貸款管理不嚴(yán)謹(jǐn)，被處以880萬元罰款，徐楊等18名相關(guān)責(zé)任人受到警告；浦發(fā)銀行杭州分行則因流動(dòng)資金貸款“三查”執(zhí)行不到位、個(gè)人經(jīng)營性貸款管理缺失，被罰款475萬元，馮翡艷等5人同受警告。兩案總計(jì)罰款1355萬元，問責(zé)23人，凸顯出當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行信貸全流程合規(guī)性的高度重視。

具體來看，農(nóng)行浙江分行的問題主要集中在貸款管理不夠?qū)徤?。在?dāng)前政策嚴(yán)格限制信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)等領(lǐng)域的背景下，此類漏洞極易引發(fā)監(jiān)管套利并埋下資產(chǎn)質(zhì)量隱患。

而浦發(fā)銀行杭州分行的問題則聚焦于“三查”制度的執(zhí)行不力，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查與貸后檢查未能有效落實(shí)，導(dǎo)致借款人背景核查不足、授信審查不嚴(yán)、資金用途跟蹤缺失，可能造成貸款被挪用，違反“?？顚Ｓ谩痹瓌t。

盡管具體案例細(xì)節(jié)未公開，但警告處分的廣泛適用表明，相關(guān)責(zé)任人存在履職不到位的事實(shí)。根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，警告屬于正式行政處罰，將記入個(gè)人履職記錄，可能對(duì)其后續(xù)職業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。

值得注意的是，農(nóng)行浙江分行是國有大行在民營經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域的重要分支機(jī)構(gòu)，信貸規(guī)模較大；浦發(fā)銀行杭州分行則是股份制銀行中重點(diǎn)支持中小企業(yè)的代表。兩家銀行同時(shí)被罰，反映出即便在風(fēng)控體系相對(duì)完善的大型銀行內(nèi)部，基層執(zhí)行層面仍存在制度執(zhí)行不到位、流程虛化等問題。這說明，在業(yè)務(wù)擴(kuò)張過程中，若風(fēng)險(xiǎn)管控未能真正嵌入操作流程，即使制度健全，也可能出現(xiàn)執(zhí)行偏差。

此次處罰也體現(xiàn)了國家金融監(jiān)督管理總局自2023年成立以來所倡導(dǎo)的“穿透式監(jiān)管”與“實(shí)質(zhì)重于形式”的理念。在經(jīng)濟(jì)增速調(diào)整、企業(yè)信用分化的背景下，銀行若僅滿足于紙面合規(guī)，而不深入核查借款人真實(shí)經(jīng)營狀況與還款來源，將難以識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)。浙江作為全國小微企業(yè)最密集、金融活動(dòng)最活躍的省份之一，其金融穩(wěn)定對(duì)全國具有風(fēng)向標(biāo)意義。監(jiān)管部門在此采取嚴(yán)厲措施，旨在向整個(gè)銀行業(yè)傳遞明確信號(hào)：信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，任何脫離實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理的擴(kuò)張都不可持續(xù)。

此外，兩起案件還揭示出部分銀行在業(yè)績考核壓力下存在的“重放輕管”傾向。一些分支機(jī)構(gòu)為提升貸款投放效率，可能簡化流程、壓縮審批時(shí)間，從而弱化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與貸后管理。這種模式在經(jīng)濟(jì)上行期或可掩蓋問題，但在結(jié)構(gòu)調(diào)整階段易暴露脆弱性。監(jiān)管部門通過高額罰款與人員問責(zé)相結(jié)合，意在引導(dǎo)銀行業(yè)認(rèn)清：核心競爭力并非貸款投放速度，而是風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)度與制度執(zhí)行的嚴(yán)謹(jǐn)性。

總計(jì)1355萬元的罰單與23份警告處分，不僅是對(duì)涉事銀行的具體懲戒，更是對(duì)整個(gè)銀行業(yè)信貸管理文化與合規(guī)意識(shí)的一次深刻校準(zhǔn)。當(dāng)“三查”制度淪為形式化文書，審慎經(jīng)營原則僅停留在表面流程，實(shí)質(zhì)上意味著風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的功能失靈。此類內(nèi)控弱化若蔓延，可能侵蝕金融體系穩(wěn)定的根基。展望未來，隨著監(jiān)管科技的發(fā)展與應(yīng)用，非現(xiàn)場監(jiān)管體系有望實(shí)現(xiàn)從靜態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)控向動(dòng)態(tài)資金流向穿透分析的跨越。屆時(shí)，對(duì)信貸資金用途的實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)追蹤將成為常態(tài)，任何試圖規(guī)避監(jiān)管的操作，其隱匿空間將被大幅壓縮，違規(guī)行為的發(fā)現(xiàn)概率與代價(jià)也將顯著提升。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關(guān)注銀行、消費(fèi)金融領(lǐng)域市場動(dòng)態(tài)。