固定利率貸款是房產(chǎn)按揭貸款中較為傳統(tǒng)的利率類型。此類貸款在合同約定的還款期限內(nèi)，貸款利率始終保持固定數(shù)值不變。在合同有效期內(nèi)，無論市場利率發(fā)生何種變化，借款人每月需償還的本金和利息總額均不會(huì)改變。這種利率類型的核心特點(diǎn)在于能夠幫助借款人鎖定還款成本，避免因市場利率上升導(dǎo)致的還款壓力增加，適合對利率波動(dòng)敏感度較高的群體。

根據(jù)2025年全國最新修訂的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，當(dāng)前房產(chǎn)按揭貸款市場中主流的浮動(dòng)利率貸款以貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)。此類貸款的實(shí)際執(zhí)行利率計(jì)算公式為：執(zhí)行利率= LPR + 加點(diǎn)數(shù)值（BP）。其中，加點(diǎn)數(shù)值由借貸雙方在貸款合同中協(xié)商確定，一旦約定即在整個(gè)貸款期限內(nèi)保持固定；而LPR則由全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日（遇節(jié)假日順延）公布，包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種，房產(chǎn)按揭貸款多采用5年期以上LPR。貸款利率的調(diào)整周期通常按照合同約定執(zhí)行，常見的有按年調(diào)整，即每年根據(jù)上一年度最后一次發(fā)布的LPR重新計(jì)算執(zhí)行利率。

階段性利率貸款是固定利率與浮動(dòng)利率相結(jié)合的混合模式。在貸款合同約定的初始階段（如前3年、5年等），貸款利率維持固定；初始階段結(jié)束后，利率將自動(dòng)轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率模式，通常與當(dāng)時(shí)的LPR掛鉤并按照合同約定的加點(diǎn)數(shù)值執(zhí)行。這種模式既滿足了借款人初期對還款穩(wěn)定性的需求，也為其后期適應(yīng)市場利率變化提供了可能，是兼顧穩(wěn)定性與靈活性的中間選項(xiàng)。

在選擇利率類型時(shí)，借款人通常需要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行考量。對于收入穩(wěn)定、希望避免利率波動(dòng)影響的借款人，固定利率是較為穩(wěn)妥的選擇；對于能夠承受一定利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的借款人，浮動(dòng)利率可能更具靈活性；階段性利率則適合既追求初期穩(wěn)定又希望后期享受利率調(diào)整優(yōu)勢的借款人。需要注意的是，不同利率類型的適用場景并無絕對優(yōu)劣，需根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況判斷。

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本文源自：市場資訊

作者：理財(cái)君