注：以下數據為模擬參考，實際利率以銀行網點為準

利率“1時代”全面降臨，你的錢袋子正經歷一場靜悄悄的革命

8月存款市場迎來新一輪調整。1月20日，中國人民銀行公布的貸款市場報價利率（LPR）保持不變，一年期LPR為3.0%，五年期以上LPR為3.5%，連續(xù)七個月維持不變

融360數字科技研究院的監(jiān)測數據顯示，2025年9月，銀行整存整取存款3個月期平均利率為0.944%，6個月期平均利率為1.147%，1年期平均利率為1.277%，2年期平均利率為1.367%，3年期平均利率為1.688%，5年期平均利率為1.519%。和上個月相比，3個月期下降0.1BP，6個月期下降0.2BP，1年期下降0.1BP，2年期下降0.1BP，3年期下降0.4BP，5年期下降0.1BP。

今年以來存款利率一直處于下降通道， 中長期利率全面進入“1時代”，一個值得注意的現象是，5年期限的平均利率和3年期限的平均利率倒掛的情況依然明顯。

利率下行通道中，掌握最新存款信息比以往任何時候都更為重要。本文將為您帶來2026年1月 21 日全國各大銀行最新存款利率全景圖。

人民網金融頻道同步確認，新一輪存款降息窗口正式開啟，三年期、五年期掛牌利率均下調25個基點。以下數據均來自各行官網，供理財決策參考。

一、國有六大行（活期統(tǒng)一0.05%）

• 工商銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 建設銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 農業(yè)銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 中國銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 交通銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 郵政銀行： 3個月0.65%，6個月0.86%，1年0.98%，2年1.20%，3年1.25%，5年1.30%

人民網點評：國有大行五年期1.30%已創(chuàng)歷史新低，10萬元存五年僅得6500元利息，較上一輪再少4500元。

• 招商銀行： 3個月0.65%，6個月0.85%，1年0.95%，2年1.05%，3年1.25%，5年1.30%

• 華夏銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 興業(yè)銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 光大銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 中信銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.25%，5年1.30%

• 民生銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.15%，3年1.30%，5年1.35%

• 浦發(fā)銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 平安銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 廣發(fā)銀行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 恒豐銀行： 3個月0.85%，6個月1.10%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

• 浙商銀行： 3個月0.85%，6個月1.10%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

• 渤海銀行： 3個月0.88%，6個月1.14%，1年1.30%，2年1.45%，3年1.85%，5年1.85%

財聯社提醒：渤海、恒豐三年期1.85%，高出國有大行60個基點，10萬元三年多賺1800元，適合穩(wěn)健型長期資金。

• 蘇州農商行： 3個月0.85%，6個月1.05%，1年1.25%，2年1.35%，3年1.50%，5年1.55%

• 北京農商行： 3個月0.70%，6個月0.95%，1年1.15%，2年1.20%，3年1.30%，5年1.35%

• 成都農商行： 3個月1.10%，6個月1.30%，1年1.40%，2年1.50%，3年1.85%，5年1.85%

• 東莞農商行： 3個月0.90%，6個月1.15%，1年1.35%，2年1.45%，3年1.60%，5年1.65%

• 廣州農商行： 3個月0.90%，6個月1.15%，1年1.35%，2年1.40%，3年1.55%，5年1.60%

• 昆山農商行： 3個月0.70%，6個月1.00%，1年1.10%，2年1.25%，3年1.25%，5年1.30%

人民網報道：成都農商行五年期1.85%居全國農商行首位，存款保險50萬元內全額賠付，可放心配置。

城市商業(yè)銀行的存款利率，

極個別存款利率，還保留有2字頭。

比如三湘銀行，3年和5年都是2.40%，遼寧振興銀行，5年期可以做到2.55%。

但這些銀行都是地方性銀行，利率高是高，

本土城市的還好說，外地小伙伴真要過去存錢，成本也挺高的。

此外，不少銀行或APP還會開設活錢管理，

就像我們非常熟悉的零錢通、余額寶，

操作簡單、贖回也快、資金要求低，非常適合存放日常零錢。

這里也匯總了常用的幾種活期管理產品收益情況：

相對來說，目前郵政的的零錢寶28號收益更高一些，有2.4%，

不過這類產品，收益變化通常非�？臁�

需要提醒的是，活錢管理雖然風險非常低，但也不承諾保本保息。

四、農商銀行

農商銀行憑借其貼近市場的優(yōu)勢，在存款利率上表現出較強的競爭力，尤其在長期存款利率方面更具吸引力。

（一）蘇州農商行：3個月0.85%，6個月1.05%，1年期1.25%，2年期1.35%，3年期1.50%，5年期1.55% （二）北京農商行：3個月0.7%，6個月0.95%，1年期1.15%，2年期1.20%，3年期1.30%，5年期1.35% （三）成都農商行：3個月1.10%，6個月1.30%，1年期1.40%，2年期1.50%，3年期1.85%，5年期1.85% （四）東莞農商行：3個月0.90%，6個月1.15%，1年期1.35%，2年期1.45%，3年期1.60%，5年期1.65% （五）廣州農商行：3個月0.90%，6個月1.15%，1年期1.35%，2年期1.40%，3年期1.55%，5年期1.60% （六）昆山農商行：3個月0.70%，6個月1.0%，1年期1.10%，2年期1.25%，3年期1.25%，5年期1.30%

據銀保監(jiān)會消息，農商銀行在地方金融服務上具有獨特優(yōu)勢，其長期存款利率往往更具競爭力。例如，成都農商行的3年期和5年期利率分別達到了1.85%和1.85%，顯示出其較強的攬儲能力。

“本周三（10月22日），我行將再次下調存款利率，三年期存款利率預計下調10個基點�！�10月20日，蘇商銀行客戶經理小孫告訴中國證券報記者。

記者調研了解到，近日，多家中小銀行 開啟新一輪 存款降息。10月以來，已有平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行等多家區(qū)域性銀行宣布下調存款利率。其中，部分產品的下調幅度達80個基點。

與此同時，存款利率長短期“倒掛”現象在大、中、小各規(guī)模的銀行中均有存在，部分銀行出現“存三年不如存一年”的情況。

部分產品降幅達80個基點

“3年定期，2.2%。最后2天，速度‘上車’可微我�！�10月20日下午，小孫 剛收到存款降息通知 ，就第一時間將消息群發(fā)給了意向客戶。

“目前三年期存款利率為2.2%，起存金額10萬元，估計要調降到2.1%�！毙O告訴記者。

記者調研了解到，除 蘇商銀行外， 近期還有 多家中小銀行 下調存款利率 。10月以來，已有平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮(zhèn)銀行、文昌興福村鎮(zhèn)銀行、瓊海興福村鎮(zhèn)銀行等多家區(qū)域性銀行發(fā)布存款利率調整公告。其中，部分銀行三年期、五年期存款利率下調幅度達80個基點。

例如，平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行10月20日發(fā)布公告稱，該行將對各類存款利率進行調整，新利率將于10月21日生效。與該行上一次公開發(fā)布的存款利率信息相比，本次調整后，活期產品下調20個基點，降至0.05%；定期產品中，三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期分別下調40個、35個、35個、50個、80個、80個基點；協(xié)定存款和通知存款利率也均有不同程度下調。

圖片來源：平陽浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行公眾號

此外，記者調研發(fā)現，部分銀行近期已多次下調存款利率，調降節(jié)奏加快。例如，輝縣珠江村鎮(zhèn)下半年以來，已發(fā)布三次利率調整公告。最新公告顯示，10月15日起該行執(zhí)行新的存款利率，距離上次利率調整不足一個半月。該次調整后，該行三個月期、六個月期存款利率均下調5個基點，且停售了1萬元以上（含）檔位五年期存款利率1.70%的產品。

又如， 10月17日起， 福建華通銀行六個月期、一年期存款利率分別下調至1.5%、1.6%。這是該行今年以來第五次發(fā)布調整存款利率相關通知，此前該行已針對個人存款和單位存款部分產品利率做過多次調整。

存款利率出現長短期“倒掛”現象

值得注意的是，伴隨著各期限存款利率的差異化調整， 存款利率 長短期 “倒掛”現象趨于明顯。記者調研發(fā)現，國有銀行、股份行、城商行、農商行等多類銀行均存在存款利率“倒掛”現象。

例如，建設銀行App顯示，該行三年期存款產品最高利率為1.55%，五年期存款產品最高利率為1.3%。

圖片來源：建設銀行App

招商銀行App顯示，該行三年期、五年期存款利率分別為1.25%、1.3%，且只有整存整取的普通定期產品；而三個月期、六個月期、一年期、二年期均可購買1000元起存的“享定存”產品，利率分別可上浮至1%、1.2%、1.3%、1.4%，出現一年期利率高于三年期利率的情況。

“目前，我行三年期存款利率最高可達1.75%，五年期利率和二年期持平，均為1.6%，低于三年期。”江蘇銀行北京市海淀區(qū)某網點工作人員告訴記者。

圖片來源：上述江蘇銀行工作人員提供

業(yè)內人士認為，部分銀行出現 長短期 存款利率“倒掛”現象，與利率下行預期、銀行調整負債結構等因素有關。

“負債端壓力加大，主動調整負債結構需求強烈�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認為，銀行通過 降低長期 存款利率，從而優(yōu)化負債結構，降低長期資金成本。

某國有大行個人金融部相關負責人對記者表示：“存款利率‘倒掛’的主要原因，是市場預期未來利率繼續(xù)走低或存在較大不確定性。未來一旦利率下降，長期存款規(guī)模大的銀行將面臨較高的負債成本，凈息差收窄壓力加大�！�

你以為利息只是少一點？可實際算下來，3年利息直接從8250元變成3750元，凈少4500多，這還不算跑輸物價呢！隔壁大哥一拍大腿：“早知道降這么狠，去年就該鎖定高利率�！笨上�，銀行的利率調整一出，后悔藥真買不到。

誤區(qū)一：還在等利率反彈？

太多人覺得，利率低了就等等看，等著哪天漲回來再存�？煽纯垂俜酵ǜ婧兔襟w報道，自2024年起，國有大行已經連續(xù)五次下調存款利率�，F在三年期定存1.25%，已經創(chuàng)下歷史新低。你不存，錢躺著只會越來越“縮水”，別等了！

誤區(qū)二：“存錢最安全，別管利率”

安全沒錯，但現在連一年期都跌破1%了，活期只有0.05%，你說“安全”是不是有點太貴了？存款安全和收益不是矛盾體，關鍵是你得知道自己有沒有被“利率新政”偷偷割了一刀。

一、銀行存款利率最新調整具體存款利率情況如下：

眾所周知，國有銀行就給市場來了一個“深水炸彈”，六家國有銀行集體官宣存款利率下調，而四大銀行更是帶頭領先。這一次存款利率下調，不僅僅是定期存款，連活期存款、通知存款、協(xié)定存款都沒有“幸免”。

1、存款利率下調幅度分三檔

首先，是活期存款利率。四大銀行統(tǒng)一下調活期存款利率5個基點，也就是0.05%，從原來的0.2%下調到0.15%。

然后，是定期存款利率。一年期及以下存期（3個月、6個月、1年期）的存款利率下調10個基點，即0.1%；二年期及以上存期（2年期、3年期、5年期）的存款利率下調20個基點，即0.2%。

再者，就是通知、協(xié)定存款，存款利率下調了10個基點，即0.1%。

7月1日起：銀行存款利率一夜大改！存款一萬元，一年能領多少錢？我們要注意2件事！

回顧整個6月份銀行存款執(zhí)行利率調整的總體趨勢來看，現在農商行、村鎮(zhèn)銀行包括一些民營銀行，已經開始加速跟進國有大行的降息步伐，啟動了新一輪的降息。根據小編了解的消息來看，在6月份新疆天山農商銀行、徐聞農商銀行、潮陽農商銀行、珠海興福村鎮(zhèn)銀行已經開始全面下調了1年、2年、3年、5年定期存款執(zhí)行利率。在民營銀行密集性降息的過程中，部分銀行的長期年利率已經處在了歷史性低位水平。

截至2025年7月3日，中國農業(yè)銀行的三年期定期存款利率是1.25%，這可是從銀行官網扒下來的，絕對靠譜。別看數不大，已經是國有大行里能給到的“主流價”了。想當年，三年期能到2.75%、3%都不稀奇，現在全線跌到“1字頭”，這不是你眼花，是真降了。

那10萬塊存三年，到底能拿幾個錢？

別急，咱們算筆賬：
利息 = 本金 × 年利率 × 年數
利息 = 100，000 × 1.25% × 3
利息 = 100，000 × 0.0125 × 3 = 3，750元

也就是說，10萬塊錢放三年，到期利息就是3，750元，平均每年1，250元。是不是感覺有點兒“聊勝于無”？你沒算錯，這就是現在的大環(huán)境。

之所以現在這些中小商業(yè)銀行，會全面下調定期存款執(zhí)行利率，最主要的原因有以下兩個：

原因1：就在這幾年受到經濟大環(huán)境的影響，我國銀行業(yè)也在面臨越來越顯著的凈息差收窄壓力。在2025年的一季度，我國商業(yè)銀行的凈息差已經全面下降至1.43%，一些民營銀行的息差壓力變得更大。所以為了緩解凈息差持續(xù)收窄帶來的影響，相關銀行也只能通過下調定期存款執(zhí)行利率的方式，來降低資金使用成本，保障銀行的正常經營。

原因2：就在今年二季度開始以后，央行正式實施了新一輪降準、降息政策，來引導社會融資成本的下行。所以在這一次政策的主導之下，相關企業(yè)在銀行的貸款成本迎來了下降，銀行的資產端收益下降也成為了新趨勢。而一些中小商業(yè)銀行為了進一步的優(yōu)化負債結構，適應政策導向，也只能通過下調定期存款執(zhí)行利率的方式來匹配資產端收益下降的現狀。

透過以上這兩大原因來看，小編認為在短期之內銀行存款執(zhí)行利率想要迎來上調的可能性不大。隨著7月份的正式到來，今年的下半年銀行存款執(zhí)行利率很有可能還會呈現持續(xù)下降的新趨勢。而且一些銀行的1年、2年、3年、5年期存款執(zhí)行率很有可能會出現越來越普遍的倒掛現象。對于我們計劃上銀行存款儲蓄的普通家庭來說，如果我們有上銀行存款儲蓄的考慮，以下這兩件事也希望大家能夠多多注意。

第1件事：咱們選擇銀行進行存款儲蓄，一定要選擇那些正規(guī)的銀行。因為正規(guī)的銀行會普遍參加存款保險，如果這些銀行出現了破產、倒閉等極端情況，大家起碼能夠獲得50萬元以內的存款儲蓄本金賠付額度，這也能夠最大程度保障大家的存款利益。

第2件事：咱們上銀行進行存款儲蓄，一定要以自己的風險承受能力來購買銀行的相關理財產品，我們不要為了盲目的追求高利率高回報，讓自己冒險，而且我們一定要向銀行的工作人員詳細了解，計劃存款儲蓄的銀行是否有相關的大額存單產品，我們可以購買銀行所發(fā)行的大額存單產品，來實現存款利益的最大化。

那普通人到底該咋辦？

說到底，錢放哪兒，得看你的需求和心態(tài)。

第一步，認清現實，別再等利率反彈了。
現在是利率下行周期，短期內想“加息”，很難。與其等天上掉利率，不如主動調整心態(tài)。

第二步，量體裁衣，分層存錢。
應急的錢放活期，流動性第一；短期不用的錢，可以選定期、貨基、國債；想追求點兒收益，可以關注銀行理財、債基，但風險別小看。

第三步，別輕信小道消息。
網上那些“7月2號最新高利率，農行三年2.6%”的，大概率是老黃歷或者特殊產品（比如大額存單），不是人人能買，千萬別沖動。

第四步，記住本金安全最重要。
無論收益多高，安全第一位。銀行存款雖然利息低，但安全沒得說。錢不是賺不完，虧得起可不容易。

有朋友問我，“現在這點利息，存銀行還有啥意義？”我想說，銀行不是割韭菜，是自己先爛根了。時代變了，但錢的安全感和睡得踏實，依然是每個家庭最寶貴的底氣。如果說理財是一場馬拉松，那銀行存款就是那瓶隨身的礦泉水——也許不解渴，但不能沒有。

別把希望寄托在利率上漲上，把每一分錢都用在你最需要的地方，這才是普通人的智慧和底氣。

▲中國工商銀行App中的大額存單，需要20萬元起存

五、如何選擇最劃算的存款方式

選擇存款銀行和方式時，需要綜合考慮利率、期限、銀行信譽和服務等因素。以下是一些建議：

1. 對比利率

不同銀行的存款利率存在差異。因此，在存款前，建議多對比幾家銀行的利率，選擇利率較高的銀行進行存款。

2. 考慮存款期限

存款期限越長，利率通常越高。但也要注意，長期存款的靈活性較差，一旦急需用錢，可能會面臨利息損失。因此，要根據自己的資金需求和風險承受能力來選擇合適的存款期限。

3. 關注銀行活動

有時銀行會推出一些存款活動，如存款送禮品、存款享積分等。在參與這些活動時，要仔細閱讀活動規(guī)則，確保自己能夠享受到相應的優(yōu)惠。

4. 分散存款

為了降低風險，可以將資金分散存入多家銀行或選擇多種存款方式。這樣即使某家銀行或某種存款方式出現問題，也不會對全部資金造成影響。

5. 鎖定長期利率

國債和大額存單是鎖定長期利率的好選擇。國債利率通常高于同期定存，且支持提前兌付（按檔計息）。大額存單起存金額較高，但利率較普通定存上浮20-30個基點，適合中高凈值人群。

6. 挖掘中小銀行

部分中小銀行為攬儲，利率高于國有大行。但需注意，單家銀行50萬元以內存款受存款保險制度保障，超過部分需謹慎�？梢詫①Y金分散至3-5家銀行，每家不超過50萬元，既享較高利率，又分散風險。

7. 擁抱低風險理財

貨幣基金和純債基金是低風險理財的好選擇。貨幣基金年化收益率約2%，流動性強，適合短期閑置資金；純債基金年化收益率約3%-4%，適合一年以上閑置資金。需注意，債基雖風險較低，但短期可能因市場波動出現凈值回撤。

8. 結構性存款

結構性存款本金受存款保險保障，收益與匯率、利率等掛鉤。例如，某銀行發(fā)行的掛鉤黃金價格的結構性存款，預期年化收益率1.5%-3.5%，適合風險偏好較低的投資者。

低利率時代，錢還能放在哪里？

從目前的形勢來看，未來的存款利息可能還會繼續(xù)降低，那么普通人應該如何應對呢？我們的錢還能放到哪里？銀行存款有什么替代的渠道嗎？小寶做一個簡單的梳理，僅供參考！

第一，國債逆回購。國債逆回購作為金融市場中的一種短期理財工具，其核心價值在于安全性和流動性。不僅如此，逆回購利息一般比1年期銀行定存高。在某些特定時期，如月末、季末市場資金面緊張時，逆回購的收益率仍有可能出現階段性上升。以上海一天期逆回購（GC001）為例，今年1月年化收益率一度攀升至7.9%，遠高于銀行的存款利息。

（數據來源：華寶智投APP。歷史收益不代表未來表現，請投資者根據自身風險偏好，謹慎選擇，投資有風險，入市需謹慎。）

第二，短久期的債券ETF。短久期債券ETF是債券ETF大家族下面的一個細分類別，主要投資于短期債券，例如短期融資券、國庫券、商業(yè)票據等。在大多數情況下短久期債券ETF收益率高于貨幣基金，因此，短久期債券ETF也被稱為貨幣基金的增強版或升級版。但需注意的是，伴隨著更高的收益，短久期債券ETF所承擔的風險也相應地高于貨幣基金。

第三，黃金ETF。由于最近幾年，黃金價格的不斷上漲，黃金ETF也成為了一種比較熱門的投資方式，但是風險相對比債券ETF大很多。尤其是前段時間，黃金價格出現了一波回調，回調的幅度超過了10％，導致一批高位買入的投資者被套，不過隨后出現的反彈，又給了市場信心。黃金作為對沖風險、對抗通脹的配置工具，更適合逢低布局，而不是盲目追高。

第四，紅利類資產。紅利類資產是指那些能夠持續(xù)、穩(wěn)定向投資者分配現金紅利的投資標的。其核心邏輯在于企業(yè)或機構將自身盈利的一部分，以現金分紅的形式回饋給投資者。這類資產涵蓋了多個領域，其中最具代表性的是高股息股票；還有紅利主題基金；一些 REITs（房地產投資信托基金）在運營良好時，也會向投資者分配可觀的紅利。

銀行存款利率跌破1%，宣告著低利率時代的來臨，我們需要及時調整理財觀念和策略，摒棄單一依靠銀行存款的理財方式，根據自身的財務狀況、風險承受能力和投資目標，構建多元化的資產配置組合，通過合理的資產配置在保障資金安全的前提下，實現資產的保值增值。同時，在選擇投資產品時，要充分了解產品的特點和風險，謹慎投資，避免陷入高風險的投資陷阱。

數據來源與免責聲明：

• 數據綜合自各大銀行官網及網點調研，更新時間為2026年1月21日。

• 實際利率可能因地區(qū)、活動調整，建議存前咨詢客戶經理。

• 投資需謹慎，市場有風險。