文：秦慶武

最近發(fā)現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，就是各種媒體報(bào)道，國(guó)內(nèi)的很多銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了關(guān)閉潮。特別是一些中小銀行和村鎮(zhèn)銀行，有的是網(wǎng)點(diǎn)合并，有的直接宣布倒閉。在過去，進(jìn)了銀行就等于有了鐵飯碗。但現(xiàn)在銀行也不保險(xiǎn)了。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象呢？銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停潮的背后，是金融服務(wù)模式深度轉(zhuǎn)型與客戶需求結(jié)構(gòu)性變遷的必然結(jié)果。近萬家網(wǎng)點(diǎn)的撤并，并非簡(jiǎn)單收縮，而是金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)優(yōu)化渠道布局、提升服務(wù)效能的戰(zhàn)略選擇。

首要驅(qū)動(dòng)因素是數(shù)字化滲透率持續(xù)攀升。

截至2023年末，我國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模超7.5億，主要商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)替代率普遍超過95%，個(gè)人金融業(yè)務(wù)線上化率已達(dá)98%以上。大量存取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)購買、貸款申請(qǐng)等高頻服務(wù)已遷移至APP、小程序及遠(yuǎn)程銀行，物理網(wǎng)點(diǎn)的交易承載功能顯著弱化。

其次，運(yùn)營(yíng)成本剛性上升與單點(diǎn)效能下降形成雙重壓力。

一個(gè)傳統(tǒng)綜合型網(wǎng)點(diǎn)年均運(yùn)營(yíng)成本（含人力、租金、安防、設(shè)備維護(hù)）達(dá)數(shù)百萬元，而同期單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)日均到店客戶不足百人，柜面業(yè)務(wù)量較五年前下降超60%。在利潤(rùn)空間收窄背景下，低效網(wǎng)點(diǎn)成為優(yōu)先調(diào)整對(duì)象。

第三，客群結(jié)構(gòu)與行為習(xí)慣發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

年輕客群偏好“無感化”“嵌入式”服務(wù)，中老年客戶對(duì)智能終端接受度穩(wěn)步提升，疊加社區(qū)銀行、普惠金融服務(wù)站、自助機(jī)具等下沉觸點(diǎn)完善，使得“廣覆蓋、低密度”的傳統(tǒng)布點(diǎn)邏輯讓位于“精準(zhǔn)覆蓋、高效協(xié)同”的新網(wǎng)絡(luò)范式。

當(dāng)然，關(guān)停不等于服務(wù)退場(chǎng)。更多銀行正將資源轉(zhuǎn)向智能化輕型網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)富管理中心、適老化示范網(wǎng)點(diǎn)及鄉(xiāng)村振興服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)從“交易型”向“咨詢型”“體驗(yàn)型”“生態(tài)型”的功能躍遷。這一輪網(wǎng)點(diǎn)精簡(jiǎn)，本質(zhì)是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在渠道端的深刻落地。