“公積金大改革”話題在最近不到一個(gè)月時(shí)間持續(xù)發(fā)酵，這個(gè)周末已經(jīng)登頂各大平臺(tái)熱搜榜首，說(shuō)明大家都非常關(guān)注這一關(guān)系到切身利益的話題。筆者職業(yè)生涯曾經(jīng)接觸過(guò)公積金相關(guān)工作，我要說(shuō)的是，普通人千萬(wàn)要把握好這次“公積金大改革”的機(jī)會(huì)，下面就簡(jiǎn)單聊聊原因。

先看一下這個(gè)話題發(fā)酵的邏輯。

最早是去年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，中央明確點(diǎn)名要“深化住房公積金制度改革”，這被業(yè)界視為2026年房地產(chǎn)工作重要亮點(diǎn)之一。

緊接著，在全國(guó)住房城鄉(xiāng)建設(shè)會(huì)議上，將深化住房公積金金制度改革。相當(dāng)于對(duì)中央布置的工作任務(wù)表態(tài)。

沒過(guò)幾天，1月初人民日?qǐng)?bào)發(fā)文表示，中央“點(diǎn)名”住房公積金，意味著公積金很可能迎來(lái)改革的大動(dòng)作，并說(shuō)接下來(lái)我們就是等政策落地了。

一直到這個(gè)周末新京報(bào)發(fā)表題為，公積金改革大動(dòng)作要來(lái)了，關(guān)乎你的錢袋子，最終讓公積金沖上各平臺(tái)熱搜榜頭名。

可以看到，自中央定調(diào)要深化公積金改革以后，無(wú)論是主管部門表態(tài)，還是權(quán)威媒體暖風(fēng)頻吹，都指向一個(gè)動(dòng)作：這次關(guān)乎我們每一個(gè)家庭財(cái)富的公積金大改革，真的要來(lái)了。

公積金對(duì)普通人很重要，筆者預(yù)計(jì)“公積金大改革”的4個(gè)方面：

一是擴(kuò)大公積金使用范圍?，F(xiàn)在買房貸款、租房、裝修以及老小區(qū)加裝電梯等等基本都能使用公積金。估計(jì)后面還要擴(kuò)大范圍，能夠沾點(diǎn)邊包括買車等大宗消費(fèi)，或者說(shuō)家庭需要這筆錢都可以使用起來(lái)。比如買房使用公積金貸款這事，只要家庭有人繳公積金，大家都能使用公積金貸款，而且可以多次使用。

二是公積金使用流程和效率將大幅優(yōu)化。只要符合改革范圍的使用，流程一切從簡(jiǎn)，提需求就可直接辦理，不需要那么多材料，也不需要跑這里跑那里。還有就是異地使用的問(wèn)題，根據(jù)個(gè)人意愿，異地交公積金可以直接提出來(lái)，也可以辦理公積金異地購(gòu)房貸款，而且也是提申請(qǐng)就行，公積金部門內(nèi)部對(duì)接就行，免去申請(qǐng)人東奔西走。

三是公積金貸款利率可能會(huì)明顯下調(diào)。在樓市高峰期，買房的商業(yè)貸款利率5-6個(gè)點(diǎn)，有的甚至更高，公積金利率只有3個(gè)點(diǎn)出頭，少了2-3個(gè)點(diǎn)，公積金貸款買房有明顯優(yōu)勢(shì)。而現(xiàn)在呢？首套房5年期以上公積金貸款利率雖然降至2.6%，但商業(yè)貸款利率也只有3個(gè)點(diǎn)出頭，差距微乎其微。如果按照歷史上二者的差距比值，公積金貸款利率應(yīng)比商業(yè)貸款利率差1-1.5個(gè)百分點(diǎn)，也就是說(shuō)這次可能明顯下調(diào)公積金貸款利率至1.5—2%。

四是商轉(zhuǎn)公。這個(gè)就不多說(shuō)了，有的地方已經(jīng)在施行，但有的地方還沒有動(dòng)靜，但這次公積金改革應(yīng)會(huì)讓各地全面推行“商轉(zhuǎn)公”，以讓賬面上的公積金能夠盤活起來(lái)。

普通人千萬(wàn)要把握好這次“公積金大改革”的機(jī)會(huì)，可從3個(gè)方面著手：

一是盡量繳納公積金。

我們很多人上班沒繳納公積金，一方面是單位原因，另一方面是個(gè)人原因。我這里強(qiáng)調(diào)的是，無(wú)論哪方面原因，都要交起來(lái)。盡量向單位申請(qǐng)繳納，單位實(shí)在不愿意出錢的話，你可以交錢給單位，讓單位幫你代繳。

如果單位不幫你代繳，你還可以以自由職業(yè)者身份自己繳納，一般交3-6個(gè)月，有的地方可能需要1年就可使用公積金貸款買房。那些沒有工作的就更好辦了，直接以自由職業(yè)者身份繳納，這些錢反正都在自己開的公積金賬戶里，用不用都全在自己把握，到買房時(shí)能用公積金貸款就行。

二是足額繳納公積金。

公積金貸款額度不僅看你交的時(shí)間夠不夠，還要看你每月交的額度比例。大家可不要小看這個(gè)額度比例，二三十年房貸算下來(lái)，利息可能就差好幾萬(wàn)，甚至幾十萬(wàn)。

如果有的單位不按你的實(shí)際工資比例繳納，你可以向主管公積金單位舉報(bào)。如果你不愿意舉報(bào)，其實(shí)也可以自己出錢讓單位幫你補(bǔ)足比例，反正做到按當(dāng)?shù)卣咦罡吖e金貸款額度的比例金額繳納就行。如果你不懂，讓公積金承辦銀行幫你算算就知道應(yīng)補(bǔ)交多少。

三是及時(shí)辦理“商轉(zhuǎn)公”。

“商轉(zhuǎn)公”勢(shì)在必行。雖然有的城市說(shuō)，公積金貸款使用率比較高，這其實(shí)跟遲遲不推行“商轉(zhuǎn)公”并無(wú)因果關(guān)系。無(wú)論怎么說(shuō)，凡是繳納公積金都有選擇“商轉(zhuǎn)公”的權(quán)利，這次大改革以后，一旦政策落地，我們要及時(shí)去辦理“商轉(zhuǎn)公”，省下的可不是一筆小錢哦。