臨近2025年末，中國人民銀行浙江省分行的一張罰單將浙江泰隆商業(yè)銀行（下稱“泰隆銀行”）推上輿論風(fēng)口——因存在違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等八項(xiàng)違規(guī)行為，該行被沒收違法所得10.38萬元，并處以533.65萬元罰款。這一處罰金額創(chuàng)下泰隆銀行近年紀(jì)錄。

從罰單內(nèi)容來看，既有違反金融統(tǒng)計(jì)管理規(guī)定、賬戶管理規(guī)定等基礎(chǔ)運(yùn)營類違規(guī)，也有未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、與身份不明客戶交易等反洗錢領(lǐng)域的嚴(yán)重違規(guī)，還包括違反信用信息采集管理、商戶管理、清算管理、反假貨幣業(yè)務(wù)管理等多項(xiàng)問題。

（圖片來源：中國人民銀行浙江省分行官網(wǎng)）

同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)責(zé)任人的處罰力度一樣嚴(yán)苛。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融部梁某因違反清算管理規(guī)定、商戶管理規(guī)定，被警告并罰款13萬元；上海分行合規(guī)部徐某和運(yùn)營管理部吳某分別被罰款1萬元。這種“機(jī)構(gòu)+個(gè)人”的雙罰模式，并非個(gè)例。

八項(xiàng)違規(guī)觸雷，暴露系統(tǒng)性合規(guī)漏洞

據(jù)公開數(shù)據(jù)，2025年，央行、金監(jiān)總局、外管局及派出機(jī)構(gòu)針對(duì)銀行及從業(yè)人員共開出6521張罰單，累計(jì)罰沒金額達(dá)26.41億元，同比上年大幅增加。

從大額罰單來看2025年，罰沒百萬的罰單共有455張，同比2024年增加15%，罰沒力度明顯加強(qiáng)，累計(jì)罰沒金額增1倍。金融監(jiān)管部門將嚴(yán)格落實(shí)“雙罰制”，依法追究相關(guān)違法機(jī)構(gòu)和個(gè)人的責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士指出，泰隆銀行的多項(xiàng)違規(guī)行為具有典型性。以“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”為例，這一違規(guī)在中小銀行中頻發(fā)的核心原因，在于其客群以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為主，這類客戶存在信息不規(guī)范、交易分散等特點(diǎn)，而銀行在追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度時(shí)，容易放松前端風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。尤其是泰隆銀行近年來大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，線上獲客模式對(duì)客戶身份識(shí)別的技術(shù)要求更高，若系統(tǒng)支撐不足或流程管控不嚴(yán)，極易觸碰監(jiān)管紅線。

合規(guī)漏洞的背后，是泰隆銀行近年經(jīng)營業(yè)績的持續(xù)承壓。作為深耕浙江區(qū)域的城商行，泰隆銀行曾憑借小微金融特色實(shí)現(xiàn)快速增長，但2023年以來，其核心經(jīng)營數(shù)據(jù)逐步亮起紅燈。

近三年業(yè)績承壓，營收利潤連續(xù)雙降

Wind數(shù)據(jù)平臺(tái)顯示，截至2025年前三季度，泰隆銀行合并口徑實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入125.45億元，同比下降5.14%；同期凈利潤38.44億元，同比下降6.4%。繼2025年上半年，該行再次出現(xiàn)“營收凈利雙降”。

作為銀行核心收入來源，泰隆銀行的利息凈收入已出現(xiàn)增長乏力。截至2025年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)利息凈收入109.57億元，同比下降0.92%。截至2024年末，該行發(fā)放貸款和墊款2789.97億元，較上年末增長6.92%，低于浙江省內(nèi)各項(xiàng)貸款9.5%的同比增速；截至2025年6月30日，該行貸款余額增速低至0.14%，遠(yuǎn)低于同期寧波銀行13.36%、杭州銀行7.67%的增速。

（圖片來源：公司2024年年度報(bào)告）

非利息收入的表現(xiàn)更為慘淡。截至2025年6月30日，泰隆銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入2.08億元，同比下降21.81%；投資收益6.37億元，同比下降11.49%。

值得注意的是，2024年該行曾依靠資本市場牛市行情實(shí)現(xiàn)投資收益14.64億元，同比激增181.85%，投資收益占營收比重從2023年的3.20%提升至8.34%，一度成為營收增長的重要支撐。但2025年債券投資收益率承壓，投資收益的支撐作用消失，進(jìn)一步加劇了泰隆銀行營收下滑的壓力。

此外，泰隆銀行過度依賴?yán)⑹杖?，在息差收窄周期中抗風(fēng)險(xiǎn)能力較為脆弱。Wind數(shù)據(jù)顯示，2024年，非利息凈收入占比僅15.83%，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入5.72億元，占比3.26%。截至2025年6月30日，非利息凈收入占比進(jìn)一步下降，僅13.81%，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比2.47%，意味著該行中間業(yè)務(wù)拓展乏力。

資產(chǎn)質(zhì)量惡化，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱化

營收增長乏力的同時(shí)，泰隆銀行的資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。2024年末，該行不良貸款余額34.33億元，較上年末增加8.09億元；不良貸款率1.19%，較上年末上升0.21個(gè)百分點(diǎn)，這是該行不良率自2020年以來首次突破1.0%的關(guān)口。截至2025年前三季度，該行不良貸款率進(jìn)一步升至1.21%。

其中泰隆銀行關(guān)注類貸款從2022年的8.78億元一路飆升至2024年的29.55億元，兩年增長236%，關(guān)注貸款占不良貸款總額比率從39.75%升至86.08%，意味著每1元不良背后有0.86元潛在不良，風(fēng)險(xiǎn)暴露遠(yuǎn)未結(jié)束。

更值得警惕的是，該行2022年至2024年核銷（含轉(zhuǎn)讓）金額分別為6.9億元、11.26億元和24.22億元，呈指數(shù)級(jí)增長。這表明，小微客戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱化導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量惡化，正在吞噬銀行利潤。

2024年末，泰隆銀行總資產(chǎn)4559.86億元，同比增長8.99%；2025年上半年，該行總資產(chǎn)為4612.21億元，同比增速進(jìn)一步降至7.69%，顯示近年該行規(guī)模擴(kuò)張?jiān)鏊俜啪彙?/p>

規(guī)模增長放緩的核心原因，是其傳統(tǒng)“人海戰(zhàn)術(shù)”的邊際效益遞減。泰隆銀行長期依賴線下網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理“跑街”獲客，通過“三品三表”（“三品”指：人品、產(chǎn)品、物品，“三表”指：水表、電表、海關(guān)報(bào)表）交叉驗(yàn)證。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年末泰隆銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)407個(gè)、員工13369人，較2022年分別增加14個(gè)和648人，其中營銷人員占比 56.49%。

為緩解成本壓力，泰隆銀行已開始收縮費(fèi)用。2025年上半年，該行業(yè)務(wù)與管理費(fèi)同比下降7.56%，這一變化大概率意味著降薪增效的推進(jìn)，但這又可能影響團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定性，形成“成本壓縮-團(tuán)隊(duì)波動(dòng)-業(yè)務(wù)收縮”的循環(huán)。

面對(duì)“人海戰(zhàn)術(shù)”邊際效益遞減的困境，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為中小銀行降本增效、提升風(fēng)控能力的關(guān)鍵。近年，泰隆銀行逐步推進(jìn)“普惠小微地圖”等數(shù)字化工具，實(shí)現(xiàn)“外部引入數(shù)據(jù)+人工采集數(shù)據(jù)”雙線驗(yàn)證，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于初級(jí)階段。截至2024年末，該行500萬元及以下貸款客戶數(shù)占比99.54%,100萬元及以下貸款客戶數(shù)占比89.92%,戶均貸款48.99萬元。

對(duì)于泰隆銀行來說，其一直堅(jiān)守小微金融定位，雖面臨短期壓力，但長期來看符合政策導(dǎo)向和自身優(yōu)勢。泰隆銀行的“社區(qū)+金融”模式、綠色普惠金融業(yè)務(wù)，都是特色化經(jīng)營的有益嘗試，接連推出“綠電貸”“排污權(quán)抵押貸”“轉(zhuǎn)型升級(jí)貸”等特色產(chǎn)品。截至2024年末，該行綠色信貸余額達(dá)295.81億元，同比增幅72.68%，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)模式可持續(xù)。

泰隆銀行的罰單與業(yè)績拐點(diǎn)，是中國小微金融從“粗放擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”的縮影。“三品三表”模式創(chuàng)造了歷史輝煌，但在低利率、強(qiáng)監(jiān)管、數(shù)字化的新周期下，必須迭代升級(jí)。

監(jiān)管處罰不是終點(diǎn)，而是改革的起點(diǎn)。泰隆銀行若能在合規(guī)整改中重構(gòu)風(fēng)控體系，在業(yè)績下滑中倒逼數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在資本壓力下回歸服務(wù)本源，或許能再造一個(gè)“小微標(biāo)桿”。

反之，若繼續(xù)依賴人海戰(zhàn)術(shù)、忽視數(shù)據(jù)治理、延緩風(fēng)險(xiǎn)出清，這家曾被譽(yù)為“全國小微看泰隆”的銀行，或?qū)⒒颉般槐娙恕钡木车?。（《理?cái)周刊-財(cái)事匯》出品）