封面圖片來自海明威名著：《永別了！武器》

請不要對“高息高返”再抱有幻想！

起碼在未來3-5年內(nèi)，

這款銀行車貸產(chǎn)品，

大概率不會大規(guī)模出現(xiàn)！

這是【鷂石周說汽金】視頻號直播間，這半年來一直強調(diào)的話題。自從2025年6月底以來，銀行高息高返戛然而止，伴隨而來的是大行跨省展業(yè)也是受到各種嚴格的限制，很多直客服務商朋友都還是希望能回到之前的狀態(tài)，實踐證明的確有極少數(shù)地區(qū)可能階段性出現(xiàn)過最高5年18的產(chǎn)品，以及有極少數(shù)部分地區(qū)通過助貸機構(gòu)變通的方式，繼續(xù)開展了一段時間高息高返，比如就有：云南！

果然，這次就是云南銀行業(yè)協(xié)會發(fā)文了！

關于次話題！今晚20:00【鷂石周說汽金】直播間，一起交流討論！點擊下方預約直播，同時給視頻號＋關注。這里先簡單說一說，鷂石周的個人觀點和看法！ 也歡迎各位到公眾號評論區(qū)留言互動。

首先，高息高返一刀切是“反內(nèi)卷”的一環(huán)！是在國內(nèi)汽車行業(yè)，乃至各行各業(yè)的大背景下執(zhí)行的，目前的形式可以看到，如果管理層或行業(yè)協(xié)會不自律，各行各業(yè)過度內(nèi)卷，上下游產(chǎn)業(yè)鏈都面臨崩潰的風險，所以 ，“反內(nèi)卷”一刀切是必然的！

其次，競爭博弈中，納什均衡比囚徒困境更可怕！過去2-3年的高息高返帶來的價格戰(zhàn)，銀行、車商和客戶沒有贏家，都是別卷到無盡的深淵，且不能自拔！囚徒困境還可以雙方談一談，達成一個相對優(yōu)的解，納什均衡只有通過外力來打破！所以，“反內(nèi)卷”一刀切是必需的！

再次，雖然是“一刀切”但各地可能各具特色。2025年7月份以來，銀行新車直客產(chǎn)品主要執(zhí)行15返5的政策，很快的有地方出現(xiàn)5.5或者變現(xiàn)的6，再比如總對總，主機廠強勢要求必須達到一個什么標準，實際執(zhí)行過程中，由于信息不對稱，各地監(jiān)管的理解和自律要求多少有差異，加上具體執(zhí)行銀行的具體情況不同，實際中存在一定偏差也正常。所以，“反內(nèi)卷”一刀切不是一蹴而就，而是循序漸進！

最后，潘多拉的寶盒，不能再次開啟！為啥這次云南銀行也協(xié)會率先出文了？鷂石周看來基于2點：1、去年8月份鷂石周就拿到了當?shù)氐囊豢町a(chǎn)品資料，還在做高息高返，可能被投訴了？這里很好理解：“不患貧，而患不均！”一旦有人越界操作，遲早會暴露并被投訴！2、這不2026年一開年，各家銀行都忙著搞開門紅了？要想快速開門紅，“高息高返”的重型武器，自然被翻出來！一翻出來就“暴露”了，行業(yè)協(xié)會和背后的監(jiān)管必然出來制止！所以說：過程是曲折的！前途是光明的！

最后再多說一句！從島國過去的“經(jīng)驗”看，現(xiàn)階段，利率下行也是大勢所趨！不可撼動！問題是：回到咱們汽車金融圈！這么多直客服務商，還有汽車金融從業(yè)人該怎么辦？

【鷂石周說汽金】公眾號+視頻號

今晚20：00一起直播間活動交流！

附：云南協(xié)會文件原文如下

為提升汽車消費金融服務質(zhì)效，營造規(guī)范有序的市場秩序，切實降低消費者購車成本，維護消費者合法權益。按照金融機構(gòu)降本提質(zhì)增效相關要求，強化行業(yè)自律，在前期簽署《云南省銀行業(yè)與貸款中介合作自律公約》的基礎上，現(xiàn)就全省汽車分期業(yè)務和汽車消費貸款業(yè)務，自律約定如下：

一、規(guī)范汽車消費金融產(chǎn)品和服務。

汽車金融產(chǎn)品和服務要充分體現(xiàn)金融工作的政治性和人民性，要依法合規(guī)促進汽車消費，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以客戶利益為先，風險防控為本，回歸本源。不設汽車分期和汽車消費貸款業(yè)務專項規(guī)?？己酥笜?，堅決叫停“高息高返”業(yè)務模式，切實降低消費者購車成本，實現(xiàn)汽車消費金融健康可持續(xù)發(fā)展。

二、執(zhí)行統(tǒng)一息費標準。

汽車分期業(yè)務息費折算后統(tǒng)一按照貸款年化利率約定、計算和公示，不使用易誤導消費者的“費率”指標。根據(jù)云南汽車消費市場實際，共同約定汽車分期業(yè)務下調(diào)并嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的年化利率標準：即當期基準LPR+200BP；汽車消費貸款年利率原則按照當期基準LPR執(zhí)行。不高息高返引導經(jīng)銷商向消費者搭售汽車分期或消費貸款業(yè)務，不變相向消費者轉(zhuǎn)嫁成本;不低價獲客惡性競爭，不以犧牲銀行自身利益參與“內(nèi)卷”。

三、嚴禁任何方式返傭。

堅決落實與中介機構(gòu)“零費用”往來約定，杜絕向經(jīng)銷商及其關聯(lián)人員等支付提成、傭金及任何形式的權益，不得以任何隱蔽、變異方式開展不正當競爭。不得通過合同約定等方式限制客戶提前還款或收取過高的違約金。

四、加強自主經(jīng)營和風險管理。

改變汽車金融業(yè)務“等投喂”現(xiàn)狀，要創(chuàng)新宣傳方式，拓寬自主營銷和獲客渠道。要加強員工行為管理，嚴格貸款審核，見車見人了解客戶，要嚴防虛構(gòu)購車場景、偽造貸款資料、職業(yè)背債人等汽車金融涉詐風險，有效防控風險。

五、建立并完善獎懲機制。

云南省銀行業(yè)協(xié)會對各會員單位執(zhí)行公約情況開展自律檢查，建立問題通報機制，督促會員單位整改規(guī)范。建立問題線索舉報獎勵機制，線索一經(jīng)查實，云南省銀行業(yè)協(xié)會將對舉報人給予獎勵。各會員單位應配合對公約履行情況、舉報線索的調(diào)查，可結(jié)合自身情況建立舉報獎勵機制。

以上約定，簽署公約的會員單位共同遵守，同時倡議廠商金融、汽車金融、金融租賃等汽車金融服務機構(gòu)在云南展業(yè)須共同遵守，并自覺接受監(jiān)管部門、消費者、媒體和社會各界的監(jiān)督。云南省銀行業(yè)協(xié)會按照協(xié)會章程，對違反本公約的會員單位采取通報、責令內(nèi)部問責處理、取消有關評先評優(yōu)資格等自律懲戒措施。

云南省銀行業(yè)協(xié)會

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