2025年12月31日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局連續(xù)發(fā)布多份行政處罰決定書，對民生銀行運(yùn)城分行、民生銀行呂梁分行及興業(yè)銀行大同分行一同開出罰單，三家家銀行分支機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰144萬元。

與此同時(shí)，多名相關(guān)責(zé)任人也同步受到警告、罰款等處分。這次處罰并非個(gè)別現(xiàn)象，而是銀行業(yè)監(jiān)管常態(tài)化“長牙帶刺”的具體體現(xiàn)。

01 三銀行領(lǐng)罰單，違規(guī)細(xì)節(jié)曝光

民生銀行運(yùn)城分行此次領(lǐng)到了最高罰單：因信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類不真實(shí)、貸后管理不到位導(dǎo)致貸款被挪用，該行被責(zé)令改正并處罰款50萬元。

值得注意的是，監(jiān)管層對此案相關(guān)責(zé)任人也進(jìn)行了追責(zé)。時(shí)任副行長高永明被予以警告，時(shí)任行長助理程致遠(yuǎn)被予以警告并罰款6萬元。 這種“雙罰制”體現(xiàn)了監(jiān)管部門對違規(guī)行為“零容忍”的態(tài)度。

民生銀行呂梁分行則因貸后管理不到位，被處以40萬元罰款；時(shí)任該行業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理郝曉苑被予以警告并罰款8萬元。

興業(yè)銀行大同分行因受托支付執(zhí)行不到位、貸后管理不到位，被處以40萬元罰款；時(shí)任該行戰(zhàn)略客戶營銷部總經(jīng)理助理高宏健、時(shí)任興業(yè)銀行大同同煤支行行長王國棟，均被予以警告處分。

所謂“貸后管理不到位”是銀行違規(guī)的高發(fā)區(qū)，簡單來說就是銀行在發(fā)放貸款后，沒有有效跟蹤監(jiān)測資金流向和借款人狀況，導(dǎo)致貸款被挪用或風(fēng)險(xiǎn)積累。

02 信貸業(yè)務(wù)成銀行違規(guī)高發(fā)區(qū)

此次山西三家銀行分行的違規(guī)事實(shí)均集中在信貸業(yè)務(wù)這一核心領(lǐng)域，這與全國銀行業(yè)的違規(guī)趨勢高度吻合。

企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2025年銀行業(yè)全年總共收到罰單6521張，罰沒金額高達(dá)26.41億元，受罰銀行達(dá)1094家。

從違規(guī)領(lǐng)域分布來看，2025年銀行違規(guī)主要集中在信貸業(yè)務(wù)、反洗錢業(yè)務(wù)、內(nèi)控制度等領(lǐng)域。其中，信貸業(yè)務(wù)成為銀行最主要的違規(guī)高發(fā)區(qū)，違規(guī)罰單最多達(dá)2872張。

具體包括貸款三查未盡職、違規(guī)辦理發(fā)放貸款、信貸資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確等問題。此次山西三家分行被罰，問題同樣集中在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為區(qū)域銀行業(yè)敲響了合規(guī)警鐘。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)近年來嚴(yán)格落實(shí)“雙罰制”，既追究違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的責(zé)任，也追究相關(guān)責(zé)任人的個(gè)人責(zé)任。處罰類型包括罰款、警告、禁止從事相關(guān)職業(yè)等。

03 銀行風(fēng)控漏洞的背景與原因

民生銀行與興業(yè)銀行均為全國性股份制銀行，從兩家總行業(yè)績表現(xiàn)來看，整體風(fēng)控水平穩(wěn)中向好，但區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)漏洞仍需警惕。

天眼查資料顯示，中國民生銀行股份有限公司運(yùn)城分行成立于2014年12月18日。在風(fēng)險(xiǎn)方面，天眼查統(tǒng)計(jì)顯示，共發(fā)現(xiàn)公司存在自身風(fēng)險(xiǎn)45條，周邊風(fēng)險(xiǎn)7201條，歷史風(fēng)險(xiǎn)493條，預(yù)警提醒13條。

類似地，興業(yè)銀行股份有限公司大同分行成立于2018年2月9日，其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)更為龐大：自身風(fēng)險(xiǎn)1590條，周邊風(fēng)險(xiǎn)25521條，歷史風(fēng)險(xiǎn)310條，預(yù)警提醒29條。 這些數(shù)據(jù)背后反映了銀行分支機(jī)構(gòu)面臨的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。

銀行信貸業(yè)務(wù)違規(guī)高發(fā)的原因復(fù)雜多樣。一方面，分支機(jī)構(gòu)面臨業(yè)績考核壓力，可能放松信貸標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，貸后管理需要投入大量人力物力，部分銀行存在重貸前輕貸后的現(xiàn)象。

更深層次的原因在于，一些銀行在規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量把控之間未能找到平衡點(diǎn)。當(dāng)業(yè)務(wù)增長成為首要目標(biāo)時(shí)，合規(guī)風(fēng)控往往就被邊緣化了。

04 監(jiān)管趨嚴(yán)與銀行業(yè)合規(guī)前景

數(shù)據(jù)層面顯示，2025年銀行業(yè)罰單較上年減少了0.81%，但總罰沒金額同比大幅增長44.95%。其中，百萬元以上大額罰單總計(jì)455張，較上年增加59張，罰沒金額17.86億元。

這一數(shù)據(jù)變化表明，監(jiān)管處罰力度正在加大，對違規(guī)行為的懲處更加嚴(yán)厲。中國銀行領(lǐng)取了年度最高罰單，被罰金額高達(dá)9790萬元。

從被罰銀行類型來看，2025年農(nóng)商行罰單數(shù)量最多，占全年總罰單數(shù)量的32.92%；股份制銀行罰沒金額最高，占全年總罰沒金額的28.17%。

此次處罰也反映了金融監(jiān)管常態(tài)化、嚴(yán)要求的整體態(tài)勢。在“長牙帶刺”的監(jiān)管背景下，銀行業(yè)唯有將合規(guī)基因融入業(yè)務(wù)全流程，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量的良性發(fā)展。

對于銀行分支機(jī)構(gòu)來說，需要加強(qiáng)內(nèi)部控制，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，確保貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的每一個(gè)環(huán)節(jié)都嚴(yán)格遵循審慎經(jīng)營規(guī)則。

縱觀2025年全年，銀行業(yè)罰單數(shù)量雖略有減少，但罰沒金額同比大幅增長44.95%，百萬元以上大額罰單增至455張。 這一變化清晰顯示了監(jiān)管部門對違規(guī)行為“零容忍”的態(tài)度。

銀行合規(guī)經(jīng)營不再是可有可無的裝飾品，而是生存發(fā)展的基石。在業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制的天平上，任何失衡都可能付出沉重代價(jià)。對山西乃至全國的銀行業(yè)來說，只有將合規(guī)基因深深植入業(yè)務(wù)全流程，才能在市場競爭中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

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