相信很多朋友在挑高端養(yǎng)老社區(qū)時(shí)，都是看環(huán)境、比服務(wù)。

這當(dāng)然沒錯(cuò)，但有個(gè)關(guān)鍵問題很容易被忽略：就是你用來鎖入住資格的那份保單，將來到底能產(chǎn)生多少收益？

畢竟養(yǎng)老社區(qū)不是住三五天，而是十年、二十年的長(zhǎng)期事。

就說一線城市的高端養(yǎng)老社區(qū)，每月費(fèi)用動(dòng)輒上萬，要是保單收益跟不上，就算拿到了入住權(quán)，未來也可能面臨不小的資金壓力。

并且我們測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，不同保司對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品，收益能差出一倍！

今天帶大家來看下當(dāng)前能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的保司，哪家產(chǎn)品收益最高。

主要聚焦當(dāng)下關(guān)注度最高的三家頭部保司——泰康、太平洋、太平。

養(yǎng)老社區(qū)入住門檻

在對(duì)比具體產(chǎn)品之前，先明確一點(diǎn)，不同品牌、不同城市的養(yǎng)老社區(qū)，保費(fèi)門檻差別很大。

咱們逐個(gè)說這三家的情況：

首先泰康旗下的泰康之家，走的是自建自營(yíng)的重資產(chǎn)模式。

目前在全國(guó)37個(gè)城市布局了47家養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，其中27家社區(qū)已正式開業(yè)運(yùn)營(yíng)。

保費(fèi)門檻，按城市等級(jí)分4類，120萬-300萬不等。

其中超一類城市北京、上海、深圳是300萬。

一類城市，廣州、杭州、南京、蘇州等，是200萬。

再往下二類城市成都、武漢等，是160萬。

最后三類城市南昌，沈陽等，只要120萬。

達(dá)到這個(gè)保費(fèi)，可以獲得1個(gè)保證入住權(quán)和4個(gè)優(yōu)先入住權(quán)。

其中保證入住權(quán)，就是可以插隊(duì)入住，相當(dāng)于VIP通道，保證未來你一定能夠住進(jìn)社區(qū)。

優(yōu)先入住權(quán)雖然不能百分百保證，但排隊(duì)速度會(huì)快很多。

其次太平洋旗下的太保家園，這兩年發(fā)展勢(shì)頭也很猛。

在13個(gè)城市布局了15家，目前已經(jīng)有14家開業(yè)，只剩廣州的還在建設(shè)中。

社區(qū)分的更細(xì)一些，主打全年齡覆蓋。

身體健康想安心養(yǎng)老，或者想體驗(yàn)旅居養(yǎng)老的，可選頤養(yǎng)、樂養(yǎng)社區(qū)；

如果是失去自理能力，需要照護(hù)，對(duì)應(yīng)康養(yǎng)的社區(qū)。

但我們實(shí)際參觀下來會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)頤養(yǎng)社區(qū)里也有針對(duì)護(hù)理人群的護(hù)理院，滿足照護(hù)康復(fù)需求。

保費(fèi)門檻也是根據(jù)社區(qū)類型以及所處地區(qū)劃分，120萬-1080萬不等。

其中特定地區(qū)杭州、成都等城市，最低150萬，就可以鎖定保證入住權(quán)。

入住全國(guó)所有地區(qū)的頤養(yǎng)、樂養(yǎng)社區(qū)，保費(fèi)門檻是180萬，可以獲得一份保證入住權(quán)和一個(gè)優(yōu)先入住權(quán)。

而想要入住康養(yǎng)社區(qū)，總保費(fèi)360萬才有優(yōu)先入住權(quán)，1080萬才有保證入住權(quán)，門檻更高一些。

最后太平的樂享家，是自建+第三方合作的模式。

截至2025年10月，太平養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)在全國(guó)開業(yè)了62家社區(qū)，分布在全國(guó)52座城市。

其中自建社區(qū)只有6家，分布在上海、三亞、成都、廣州、北京以及昆明，屬于高端養(yǎng)老社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)營(yíng)服務(wù)有所保障。

具體保費(fèi)門檻分兩類。

如果購(gòu)買的是分紅險(xiǎn)，則只需要150萬，就可以就能拿到1個(gè)保證入住權(quán)。

其他非分紅險(xiǎn)的總保費(fèi)要200萬。

了解完各家保費(fèi)門檻后，我們?cè)賮砜聪滤鼈兏髯援a(chǎn)品的收益表現(xiàn)。

產(chǎn)品收益對(duì)比

由于每家產(chǎn)品眾多，所以我們這次只挑選出每家熱門的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

分別是泰康人壽的樂享百歲慶典版，太平洋人壽的蠻好的人生2025、太平人壽的至尊恒享A款。

其中泰康這款是分紅型養(yǎng)老年金，另外兩款是分紅型快返年金，類型不同，咱們分開對(duì)比，這樣更清晰。

首先來看泰康人壽的樂享百歲慶典版，它的收益由保證+分紅兩部分組成。

其中分紅是按照現(xiàn)金領(lǐng)取的方式，這樣從保單當(dāng)年末就可以領(lǐng)錢了。

最核心的優(yōu)勢(shì)是“保證領(lǐng)取25年”，這在市面上算比較長(zhǎng)的。

也就是說，在領(lǐng)取后，如果沒領(lǐng)幾年不幸身故了，那么保險(xiǎn)公司會(huì)將剩余沒領(lǐng)的保證年金部分一次性給家人，有個(gè)兜底，保證我們不會(huì)虧損。

再拿具體案例算一下；

這里我們以一位40歲女性，躉交200萬，從60歲開始領(lǐng)取。

那么從60歲開始，每年固定年金是10.6萬，這部分確定地寫在合同里，活多久領(lǐng)多久。

按照保證領(lǐng)取25年來計(jì)算，就是能拿回25個(gè)10.6萬，共265萬。

當(dāng)然這是最極端的情況下，實(shí)際每年還有分紅。

從保單第一年末開始，每年預(yù)期領(lǐng)取2.2萬-3萬左右的分紅；

這樣兩部分加起來，從60歲開始每年平均預(yù)期領(lǐng)取12萬多。

領(lǐng)到70歲，預(yù)期累計(jì)領(lǐng)回197萬，基本拿回本金。

領(lǐng)到90歲，預(yù)期累計(jì)領(lǐng)回438萬，翻了一倍。

同時(shí)賬戶里現(xiàn)金價(jià)值還持續(xù)到83歲，保留了一定的靈活性。

最終綜合下來，領(lǐng)到90歲時(shí)，預(yù)期復(fù)利IRR可以達(dá)到2.6%。

如果只看保底收益的話，復(fù)利IRR才2%不到。

實(shí)話說，整體收益表現(xiàn)放在整個(gè)市場(chǎng)上不算太拔尖。

以市場(chǎng)某款網(wǎng)紅產(chǎn)品為例，同樣40歲女性，投入200萬。

從60歲開始，每年保證年金可以領(lǐng)取11.3萬。

算上分紅部分，領(lǐng)到90歲，預(yù)期累計(jì)領(lǐng)回612萬，復(fù)利可以達(dá)到3.6%。

所以單純比收益，泰康的樂享百歲慶典版優(yōu)勢(shì)不大。

核心還是背后對(duì)接的泰康之家，屬于養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)桿。

如果我們本身有一定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不太在乎產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，更更看重公司的品牌，以及養(yǎng)老社區(qū)的品質(zhì)的，那泰康人壽的樂享百歲慶典版可以重點(diǎn)考慮。

接下來，再看下太平洋人壽的蠻好的人生2025，和太平人壽的至尊恒享A款，這兩款屬于分紅型快返年金。

領(lǐng)取金額也是由保證+分紅兩部分組成，但領(lǐng)取時(shí)間更早。

固定年金從保單第五年末就能領(lǐng)，分紅也是當(dāng)年末就能現(xiàn)金領(lǐng)取。

還是同樣以一位40歲女性，躉交200萬為例。

太平洋蠻好的人生2025每年預(yù)期分紅2.6-2.7萬；

固定年金3.47萬，加起來從第五年末開始，每年能領(lǐng)6.2萬；

太平至尊恒享A款每年預(yù)期分紅2.3-2.4萬，加上固定年金，每年能領(lǐng)5.9萬，比太平洋蠻好的人生要少一點(diǎn)。

但是再看賬戶剩余的現(xiàn)金價(jià)值，這時(shí)候就反過來了。

太平的至尊恒享A款，賬戶里從第7年開始，現(xiàn)金價(jià)值一直維持在200萬多一點(diǎn)；

太平洋蠻好的人生2025從保單第4年開始，現(xiàn)金價(jià)值一直維持在198萬，略少于本金。但差距很小，基本相當(dāng)于不傷本金。

最終綜合下來，還是太平洋蠻好的人生2025收益更高一些，最后期復(fù)利可以達(dá)到2.8%。

太平至尊恒享A款，綜合復(fù)利可以達(dá)到2.7%左右，稍微低一些。

和泰康人壽的樂享百歲慶典版比，這兩款的優(yōu)勢(shì)是領(lǐng)錢快，且本金不動(dòng)。

所以更適合兩類人，一類是是高齡人群，用來補(bǔ)充養(yǎng)老金，不用等十幾年才能領(lǐng)；

二是想用來替代存款儲(chǔ)蓄的朋友，平時(shí)只領(lǐng)利息，本金留在賬戶里當(dāng)備用金，或者后續(xù)傳承都可以。

只是這里要注意下，以上產(chǎn)品都屬于分紅類型，分紅部分是波動(dòng)的。

各家公司的投資情況以及過往分紅數(shù)據(jù)，我們過往文章也有統(tǒng)計(jì)過，大家可以翻閱一下?；蛘咧苯勇?lián)系我們規(guī)劃老師給你詳細(xì)介紹。

沒有規(guī)劃老師的，可以掃描文末小助手的二維碼，讓他給你安排。

如果綜合考量后，你覺得這些內(nèi)地產(chǎn)品的收益還沒達(dá)到預(yù)期。

或者本身有海外資產(chǎn)、有跨境保險(xiǎn)配置需求。

也可以看看太平洋和太平在香港的產(chǎn)品，同樣可以對(duì)接內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)，且門檻更低。

其中太平洋的樂養(yǎng)和頤養(yǎng)社區(qū)最低只要22.5萬美金，也就是160萬人民幣。

太平最低總保費(fèi)只要180萬港幣，也就是23萬美元左右。

后續(xù)保單收益可以直接支付內(nèi)地社區(qū)的費(fèi)用，不需要你主動(dòng)去換匯，省去了換匯、跨境匯款等等繁瑣環(huán)節(jié)，非常便捷。

最關(guān)鍵的是它們的產(chǎn)品收益更有想象空間，還能靈活適配不同的養(yǎng)老節(jié)奏。

咱們先說說產(chǎn)品情況：

當(dāng)前太平洋熱門的產(chǎn)品有兩款分別是世代鑫享，世代悅享2；

兩款都是支持美元、港元和人民幣三種貨幣投保，如果擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇直接投保人民幣保單，更方便。

太平人壽是頤年樂享2，則只支持美元、和港元二種貨幣投保。

再看產(chǎn)品類型上，它們都屬于分紅型增額終身壽。

按照收益特點(diǎn)劃分的話，大致又可以分為高保底+中預(yù)期和低保底+高預(yù)期兩類。

其中太平洋的世代鑫享，就是主打高保證收益，長(zhǎng)期保證收益可以給到2%，算是目前香港保險(xiǎn)市場(chǎng)里，保證收益最高的長(zhǎng)期分紅產(chǎn)品。

對(duì)比內(nèi)地某些分紅險(xiǎn)，收益也能更勝一籌。

加上預(yù)期分紅后，綜合復(fù)利高達(dá)5%。

比如同樣是40歲女性，選擇每年投保40萬元，交5年的情況下。

那么在保單20年的時(shí)候，賬戶里保證現(xiàn)金價(jià)值就增值到268萬，加上分紅后預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值增值到418萬，已經(jīng)翻倍。

持有40年的情況下，賬戶賬戶里保證現(xiàn)金價(jià)值就增值到393萬，將近本金的2倍。

加上分紅后，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值直接增值到1150萬，翻了近5倍。

增值期間，如果我們需要入住養(yǎng)老社區(qū)，完全可以通過減保取出部分現(xiàn)金價(jià)值來支付入住費(fèi)用，同時(shí)剩下的錢還能繼續(xù)增值。

比如增值了20年，也就是60歲時(shí)，想要入住養(yǎng)老社區(qū)。

選擇每年減保總保費(fèi)的8%，就是16萬。

減保至80歲時(shí)，已經(jīng)累計(jì)減保領(lǐng)走336萬，賬戶里現(xiàn)金價(jià)值還剩547萬。

要是提取到90歲，累計(jì)減保提取496萬，賬戶賬戶現(xiàn)金價(jià)值還剩736萬。

屬于是養(yǎng)老增值兩不誤。

總體，這款產(chǎn)品保底收益更高，非常適合第一次接觸香港產(chǎn)品的小白選手，追求穩(wěn)健的，既享受到高保底，也能享受到全球投資的紅利。

余下太平洋的世代悅享2和太平人壽是頤年樂享2，就是典型的低保底+高預(yù)期類型，預(yù)期上限更亮眼。

同樣是40歲女性，每年交40萬，交5年，總投入200萬。

（由于太平人壽頤年樂享2只有美元和港元兩種，所以這里選擇以美元投保，那么每年就是5.7萬美元。）

其中太平洋的世代悅享2在保單20年的時(shí)候，賬戶里保證現(xiàn)金價(jià)值才增值到200萬，保底部分要比世代鑫享更低一些。

但是加上分紅后預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值增值到462萬，比世代鑫享多出44萬。

持有40年的情況下，賬戶總預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值直接增值到1602萬，比世代鑫享直接高出452萬。

太平人壽頤年樂享2，在保單20年的時(shí)候，賬戶里保證現(xiàn)金價(jià)值是增值到28.8萬美元。

加上分紅后預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值增值到78.2萬美元，折合人民幣546萬。

在保單40年的時(shí)候，賬戶里保證現(xiàn)金價(jià)值是增值到30.6萬美元。

加上分紅后預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值增值到295萬美元，折合人民幣2060萬。

這兩款相比較，太平頤年樂享2預(yù)期收益更亮眼一些。

由于它們收益更高，我們后期提取空間也更大。

這里以太平洋的世代悅享2為例，假設(shè)從60歲時(shí)，每年提取總保費(fèi)12%，就是24萬。

一直提取到80歲時(shí)，累計(jì)可以提走504萬，此時(shí)賬戶現(xiàn)金價(jià)值還有733萬。

要是提取到90歲，累計(jì)可以提走744萬，賬戶剩余現(xiàn)金價(jià)值還有1245萬，收益驚人。

當(dāng)然這里只是舉例，具體何時(shí)減保由你自己決定，靈活性很強(qiáng)。

比如前期身體狀況還行，不需要入住養(yǎng)老社區(qū)，那就留著繼續(xù)增值。

增值時(shí)間越長(zhǎng)，后續(xù)減保起來也會(huì)更游刃有余。

總體來說，香港產(chǎn)品的收益上限更高一些，很多產(chǎn)品的功能也更符合我們的養(yǎng)老需求。

特別是境外有資產(chǎn)朋友，可以著重考慮一下。

但是這里也要說明一下，以上演示方案，都是建立在預(yù)期分紅達(dá)成的情況下。

實(shí)際產(chǎn)品收益以保司當(dāng)年分紅為準(zhǔn)，如果分紅達(dá)不到預(yù)期，可能會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老規(guī)劃有一定影響。

好了，聊了這么多，咱們最后再捋一下。

規(guī)劃養(yǎng)老社區(qū)，從來不是只看社區(qū)環(huán)境好不好、或者產(chǎn)品收益高不高。

而是綜合考量的一件事，除了以上提到的那些，社區(qū)的入住價(jià)格也很重要。

因?yàn)槲覀冏咴L下來發(fā)現(xiàn)，同一地區(qū)的不同品牌，養(yǎng)老社區(qū)價(jià)格差距很大。尤其是后期需要護(hù)理階段，費(fèi)用差距更大。

所以，如果我們想保證未來能住得長(zhǎng)遠(yuǎn)、住得舒心，只有把這些因素都綜合起來規(guī)劃。

而我們對(duì)市面上各家保司的產(chǎn)品收益，以及對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)特點(diǎn)，入住價(jià)格都很了解。

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